補充醫(yī)療保險的社會需求與發(fā)展

呂 杰

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對醫(yī)療保障的要求也越來越高。社會醫(yī)療保險只能滿足較低水平的醫(yī)療保險要求，是一種基本醫(yī)療保險，要滿足更高層次的醫(yī)療保險需求，只有發(fā)展補充醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險的需求和發(fā)展對我國實現(xiàn)多層次醫(yī)療保險體制將產(chǎn)生巨大影響。

一、補充醫(yī)療保險的社會需求

補充醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險的補充，是被保險人在享受基本醫(yī)療保險待遇后，獲得進一步醫(yī)療保險待遇的補助，具體形式有大額醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險和公務(wù)員醫(yī)療補助等。補充醫(yī)療保險是用人單位和個人自愿參加的一種非強制性保險，可根據(jù)承受能力和條件，由政府和單位籌資開辦，也可與商業(yè)保險公司合作開辦。國家鼓勵用人單位建立補充醫(yī)療保險制度，以提高職工的醫(yī)療保障水平。

1.補充醫(yī)療保險是建立多層次醫(yī)療保險體系的前提

實現(xiàn)多層次的醫(yī)療保險體制是我國建立醫(yī)療保險的目標。首先，目前的基本醫(yī)療保險保障水平有限，要求個人承擔的醫(yī)療費用比例過高，報銷比例過低。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的報銷比例為70.0%，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的報銷比例為50.0%，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的報銷比例為38.0%，平均報銷比例為52.0%。發(fā)展補充醫(yī)療保險，提高保障水平迫在眉睫。其次，不同的人群存在不同的醫(yī)療消費需求和不同的醫(yī)療消費承受能力，基本醫(yī)療保險保障層次單一。因此，建立補充醫(yī)療保險，滿足人們不同層次的醫(yī)療消費需求是十分必要的。

2.補充醫(yī)療保險能夠減輕政府在醫(yī)療保障方面的財政壓力

我國正向老齡化社會發(fā)展，隨著生活水平的提高和醫(yī)療水平的進步，人們的壽命將有更樂觀的預(yù)期。調(diào)查表明，人的年齡越大，平均住院天數(shù)就越長，醫(yī)療費用需求越多。隨著人口老齡化的發(fā)展，到本世紀中葉，我國老年人口的數(shù)量和比例都將居世界首位，這必然會推動醫(yī)療費用的迅速增長。另外，全世界范圍內(nèi)新出現(xiàn)的疾病種類越來越多，患者對這些新疾病缺乏抵抗能力，并且醫(yī)學(xué)界對這些疾病缺乏深入的研究，也將推動醫(yī)療費用不斷增長。政府在基本醫(yī)療保障方面必須投入大量資金，承擔越來越重的負擔，財政支出壓力越來越大。發(fā)展補充醫(yī)療保險，可以減輕政府的財政壓力，由社會分擔一部分醫(yī)療保障責(zé)任，同時，參保人也將得到更強的保障水平。

3.經(jīng)濟發(fā)展迅速將刺激補充醫(yī)療保險的市場需求

各國經(jīng)驗數(shù)據(jù)證明，經(jīng)濟發(fā)展將帶動壓力費用的增長，人均收入與人均醫(yī)療消費支出呈正相關(guān)關(guān)系。改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，是世界上經(jīng)濟發(fā)展速度最快的國家之一，在30多年的時間里，平均增長速度超過9%，并且保持著長期持續(xù)增長的趨勢。隨著經(jīng)濟迅速發(fā)展，人均國民收入也在不斷提高，這將帶動醫(yī)療消費支出的增長。加之我國人口眾多，到2030年，我國人口將達到16億左右，達到人口最高峰，隨著人民生活水平的提高，補充醫(yī)療保險的市場需求潛力是十分巨大的。

二、推動補充醫(yī)療保險發(fā)展的幾點建議

1.完善相關(guān)政策，準確定位補充醫(yī)療保險

明確補充醫(yī)療保險在多層次醫(yī)療保險體系中的地位，補充醫(yī)療保險是社會保障制度改革的重要組成部分，加大推進補充醫(yī)療保險的強制力度。政府出臺相關(guān)政策，制定措施，鼓勵企業(yè)和職工投保補充醫(yī)療保險，盡早形成制度化。在補充醫(yī)療保險的推進過程中，政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策支持和宏觀協(xié)調(diào)，發(fā)揮“導(dǎo)航員”的作用，盡快出臺補充醫(yī)療保險的相關(guān)法律法規(guī)，明確補充醫(yī)療保險的地位、性質(zhì)和監(jiān)管規(guī)則，使其規(guī)范發(fā)展。

2.提供補充醫(yī)療保險的稅收優(yōu)惠政策

補充醫(yī)療保險的發(fā)展需要政府提供稅收政策方面的支出，在保險人經(jīng)營的保險項目上給予減免稅優(yōu)惠，對投保單位和個人也給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，如對投保人的補充醫(yī)療保險費允許稅前列支等。這樣既保證了保險人的經(jīng)營積極性，又減輕了投保人的經(jīng)濟負擔，使其積極投保，促進補充醫(yī)療保險的發(fā)展。

3.完善對補充醫(yī)療保險的監(jiān)管

政府應(yīng)加強對補充醫(yī)療保險的有序監(jiān)管，使其健康發(fā)展。補充醫(yī)療保險的保障水平應(yīng)適當，既要避免“過度補充”，導(dǎo)致醫(yī)療資源的浪費，又要保證保障水平，發(fā)揮補充醫(yī)療保險的作用。保監(jiān)會應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)管條例，在經(jīng)營主體、保險條款、從業(yè)人員、基金使用、費率厘定等方面加強監(jiān)管，并在補充醫(yī)療保險的推進過程中不斷增加適應(yīng)新形勢的監(jiān)管措施。

4.大力發(fā)展商業(yè)補充醫(yī)療保險

補充醫(yī)療保險的發(fā)展需要商業(yè)性醫(yī)療保險的配合與支持。商業(yè)補充醫(yī)療保險以其靈活性和便利性的特點，能夠為投保人提供更加專業(yè)化和多樣化的保險服務(wù)，滿足人們對醫(yī)療保險不同層次的需求。商業(yè)補充醫(yī)療保險改變了人們看病靠國家的觀念，為醫(yī)療保險制度改革分擔一定的風(fēng)險，使改革能夠順利進行。政府應(yīng)當以法規(guī)的形式明確商業(yè)補充醫(yī)療保險的地位和作用，并給與一定的扶持，鼓勵商業(yè)性保險公司積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)，科學(xué)設(shè)計保險險種并不斷創(chuàng)新。立足長遠，充分兼顧經(jīng)濟利益和社會效益，在競爭中為客戶提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)，滿足不同層次的需求。為了使商業(yè)補充醫(yī)療保險在社會醫(yī)療保險體系中發(fā)揮更強的作用，還應(yīng)該加強其與醫(yī)院及其他醫(yī)療保險機構(gòu)的交流合作，以取得更多的共享權(quán)利。同時，商業(yè)保險公司要發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，還必須提高自身的競爭力，加強宣傳、創(chuàng)新服務(wù)、改進操作技術(shù)，鼓勵投保人積極參加商業(yè)補充醫(yī)療保險。采取有效措施促進商業(yè)補充醫(yī)療保險成為補充醫(yī)療保險的有效運行模式，推動補充醫(yī)療保險保障水平的長遠提高。

補充醫(yī)療保險作為社會基本醫(yī)療保險的有力補充，能夠提供更強的保障水平，促進社會穩(wěn)定和發(fā)展。大力推進基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險的全方位發(fā)展，實現(xiàn)多層次的醫(yī)療保險體系的目標，將造福全體國民。

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