寧國(guó)：融資綠城

■本刊記者 付倩倩

“風(fēng)險(xiǎn)”始終是中小企業(yè)融資中的敏感詞，地方政府怎樣把縣域發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)系處理妥當(dāng)？銀行怎樣在謹(jǐn)小慎微與貸款收益之間找到平衡點(diǎn)？企業(yè)怎樣將自力更生與借助外援完美結(jié)合？

6月，皖南小城寧國(guó)給人的第一印象是一片翠綠。

幾天后，當(dāng)記者結(jié)束此次采訪，離開(kāi)寧國(guó)之時(shí)，感觸最深的仍然是這里良好的生態(tài)環(huán)境，只不過(guò)這個(gè)“生態(tài)”又多了一層含義，那就是金融生態(tài)的綠意叢生。

“風(fēng)險(xiǎn)”始終是中小企業(yè)融資中的敏感詞，地方政府怎樣把縣域發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)系處理妥當(dāng)？銀行怎樣在謹(jǐn)小慎微與貸款收益之間找到平衡點(diǎn)？企業(yè)怎樣將自力更生與借助外援完美結(jié)合？

打破中小企業(yè)融資中的重重困境，寧國(guó)給出了自己的答案。

好生態(tài)與新客人

211公里，這是郭向前從家門(mén)口開(kāi)車(chē)到工作地點(diǎn)的距離。

身為一個(gè)地道的蘇州人，郭向前現(xiàn)在的職務(wù)是吳江農(nóng)村商業(yè)銀行寧國(guó)支行行長(zhǎng)。有一個(gè)坊間的小笑話，講的正是吳江農(nóng)商行剛剛在寧國(guó)設(shè)立支行的時(shí)候，由于是外來(lái)銀行，當(dāng)?shù)厝硕疾惶煜ぃＳ腥税l(fā)出疑問(wèn)，這家銀行的老板是不是叫吳江??？

作為“新移民”的吳江農(nóng)商行，入駐寧國(guó)不過(guò)短短一年時(shí)間，行長(zhǎng)郭向前坦言：“我們現(xiàn)在就是在打基礎(chǔ)，一方面要提供一流的環(huán)境，另一方面要提供一流的服務(wù)，講求優(yōu)質(zhì)、高效。”

正是這樣高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)理念和服務(wù)方式，讓吳江農(nóng)商行在極短的時(shí)間里聲名鵲起。到5月底，該行的存款額達(dá)到了1.4億元，貸款額為將近2億元。而這個(gè)貸款額度里，中小企業(yè)占有相當(dāng)?shù)谋壤！昂蛯巼?guó)中小企業(yè)一起成長(zhǎng)”，成了吳江農(nóng)商行最溫暖人心的口號(hào)。

作為“新移民”的吳江農(nóng)商行，入駐寧國(guó)極短的時(shí)間里聲名鵲起。

外地金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，帶來(lái)的鯰魚(yú)效應(yīng)，進(jìn)一步激發(fā)了寧國(guó)的金融活力，也為中小企業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

吳江農(nóng)商行為什么會(huì)選擇落戶(hù)寧國(guó)？

郭向前告訴《決策》，吸引他們的絕不僅僅是寧國(guó)地緣上的接近性，更重要的在于這里的政策環(huán)境。

2010年6月，寧國(guó)頒布《關(guān)于進(jìn)一步加快金融創(chuàng)新提升金融生態(tài)壞境建設(shè)的意見(jiàn)》，規(guī)定對(duì)外地金融機(jī)構(gòu)在寧國(guó)新設(shè)的并積極增加信貸投放的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，在省財(cái)政10-30萬(wàn)元一次的補(bǔ)助基礎(chǔ)上，市財(cái)政再補(bǔ)助30萬(wàn)元開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)。2012年上半年，吳江農(nóng)商行已拿到了上述兩筆補(bǔ)助資金。

次年7月，寧國(guó)市人民政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，其中對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展推出多項(xiàng)扶持舉措，包括外來(lái)金融機(jī)構(gòu)高管個(gè)稅補(bǔ)助、辦公用房契稅補(bǔ)助、租房補(bǔ)貼等。

通過(guò)大力引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，寧國(guó)市的金融格局正在逐步完善。如今，這里有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、徽商銀行、寧國(guó)農(nóng)村合作銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、寧國(guó)民生村鎮(zhèn)銀行等10家銀行，2家證券機(jī)構(gòu)，10家各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，1家政策性擔(dān)保中心。

如果說(shuō)扶持和鼓勵(lì)政策是金融機(jī)構(gòu)踏入寧國(guó)的動(dòng)力，那么對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的化解就為它們義無(wú)反顧地支持企業(yè)發(fā)展吃了一顆定心丸。

寧國(guó)是安徽省唯一的縣級(jí)金融安全區(qū)。2010年8月，在杭州召開(kāi)的中國(guó)金融生態(tài)城市可持續(xù)發(fā)展會(huì)議上，寧國(guó)市又被評(píng)為“中國(guó)最具特色金融生態(tài)城市”和“中國(guó)金融生態(tài)低碳城市”。

像愛(ài)護(hù)眼睛一樣愛(ài)護(hù)我們的金融環(huán)境，這是寧國(guó)市情真意切的承諾。寧國(guó)市副市長(zhǎng)、金融辦主任胡琳娟告訴《決策》，在維護(hù)寧國(guó)誠(chéng)信上，政府的態(tài)度是鮮明的。

2005年11月，梅林油廠向農(nóng)發(fā)行寧國(guó)支行貸款1500萬(wàn)，到期后一直沒(méi)有還清。截至2010年4月，梅林油廠仍欠農(nóng)發(fā)行貸款720萬(wàn)元。寧國(guó)市財(cái)政用“市中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，償還了這筆不良貸款。農(nóng)發(fā)行寧國(guó)支行也給予了市里兩項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相應(yīng)的優(yōu)惠支持。

政府的快速出手、妥善處理，巧妙化解了金融債務(wù)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)寧國(guó)有了信心，也為中小企業(yè)的融資路清除了荊棘。2011年末，市轄金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為105.3億元，貸款余額為122.9億元，存貸總量穩(wěn)居宣城六縣市第一位。

老問(wèn)題與新法子

再過(guò)一個(gè)多月，白露之后，山核桃成熟的季節(jié)就要來(lái)臨了。每年夏天，一筆用于原材料收購(gòu)的流動(dòng)資金籌備，成了詹氏天然食品有限公司的規(guī)定動(dòng)作。

去年11月，詹氏獲得了寧國(guó)市農(nóng)村合作銀行發(fā)放的500萬(wàn)元貸款。這筆貸款的與眾不同之處在于，它是寧國(guó)市首筆“企業(yè)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款”。通過(guò)與當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)的合作，由專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所執(zhí)行，“詹氏”系列注冊(cè)商標(biāo)進(jìn)行了市場(chǎng)公允價(jià)值的確定，最終認(rèn)定其商標(biāo)權(quán)評(píng)估值為8219.64萬(wàn)元。今年5月，農(nóng)合行將詹氏的商標(biāo)質(zhì)押貸款額度提高到2000萬(wàn)元。小商標(biāo)成為大支點(diǎn)，撬動(dòng)企業(yè)貸款的難題。

而此前，詹氏食品采用的貸款用信方式為林權(quán)質(zhì)押。詹氏食品行政部經(jīng)理方勇告訴《決策》，2008年7、8月間，詹氏食品第一次用企業(yè)13000畝自有林權(quán)為抵押，換來(lái)了當(dāng)年收購(gòu)季的流動(dòng)資金。這項(xiàng)貸款形式可以繼續(xù)向上追溯，早在2006年，寧國(guó)市即在全省率先開(kāi)辦了林權(quán)抵押小額貸款業(yè)務(wù)。

商標(biāo)權(quán)質(zhì)押在寧國(guó)的破題，實(shí)際上是該地金融產(chǎn)品創(chuàng)新的又一次拓展和延伸。作為全省縣域銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)縣市，寧國(guó)從來(lái)不缺少新思維。

2001年，寧國(guó)農(nóng)合行的前身——寧國(guó)市信用聯(lián)社就探索了“公司+農(nóng)戶(hù)”的信貸模式，如今它已經(jīng)成為最知名的信貸品牌。

這一金融產(chǎn)品的推出，針對(duì)的是當(dāng)時(shí)養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)缺乏擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)困境。農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖家禽牲畜，缺乏資金時(shí)要與銀行打交道，飼養(yǎng)和出售則要和公司發(fā)生聯(lián)系。單個(gè)農(nóng)戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，盈利空間的壓縮直接挫傷了養(yǎng)殖熱情，這樣一來(lái)，養(yǎng)殖企業(yè)的規(guī)模發(fā)展也要受限。

信用聯(lián)社對(duì)癥下藥，與農(nóng)戶(hù)建立起“農(nóng)戶(hù)貸款，公司擔(dān)?！钡睦媛?lián)結(jié)方式。選擇具有一定資信等級(jí)的養(yǎng)殖企業(yè)作為擔(dān)保人，符合條件的農(nóng)戶(hù)就可以到信用社申請(qǐng)“公司+農(nóng)戶(hù)”的貸款，憑借和公司簽訂的收購(gòu)協(xié)議書(shū)和擔(dān)保協(xié)議書(shū)，信用社在一個(gè)工作日中就可以辦理好貸款。貸款到期時(shí)，由公司先期統(tǒng)一歸還貸款本息，等到農(nóng)戶(hù)把產(chǎn)品銷(xiāo)售給公司后，養(yǎng)殖企業(yè)再將為其墊付的錢(qián)扣除。

這樣一來(lái)，農(nóng)戶(hù)、公司、信用社就形成了一條利益相關(guān)的“生態(tài)鏈”，這條鏈關(guān)系著農(nóng)戶(hù)的增收致富、企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)展、銀行的貸款收益，同生共榮，有效規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。寧國(guó)農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)林彬告訴《決策》，這一信貸產(chǎn)品推出至今，“公司+農(nóng)戶(hù)”的貸款沒(méi)有出現(xiàn)一筆不良，到期收回率達(dá)到100%。

除了擔(dān)保，抵押也是企業(yè)向銀行融資中最難跨越的門(mén)檻之一。以此為突破口，寧國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。

作為亞洲最大的耐磨鋼球、耐磨鋼段生產(chǎn)基地，寧國(guó)有著“耐磨鑄造之都”的稱(chēng)號(hào)。而這一行業(yè)，原材料在構(gòu)成成本中占相當(dāng)大的比重，銷(xiāo)售款又不能及時(shí)回籠，一般在發(fā)貨三個(gè)月后才結(jié)算，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和銷(xiāo)售節(jié)奏的加快，往往會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)資金“捉襟見(jiàn)肘”的窘境。

內(nèi)生力與外援力的完美組合，打破了融資難的枷鎖，為寧國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展夢(mèng)插上了翅膀。

寧國(guó)農(nóng)合行為這類(lèi)企業(yè)量身定做了一個(gè)貸款產(chǎn)品——“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”。企業(yè)可以利用庫(kù)存的原材料或產(chǎn)成品向擔(dān)保公司提供質(zhì)押反擔(dān)保，再由擔(dān)保公司為企業(yè)借款提供擔(dān)保。如此運(yùn)作，企業(yè)的商品在庫(kù)存階段就能轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資金，解開(kāi)了束縛發(fā)展的緊箍咒。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2009年4月9日推出該產(chǎn)品至2011年底，寧國(guó)農(nóng)合行已累計(jì)為221戶(hù)耐磨鑄件企業(yè)提供信貸資金，共計(jì)4.5億元，有效緩解此類(lèi)企業(yè)的“融資難”。

在寧國(guó)農(nóng)合行的金融創(chuàng)新心得中，有這樣一句話：堅(jiān)持將銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)的理念與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，這是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

不得不說(shuō)，正是這種量體裁衣，折射出寧國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平中最耀眼的光芒。

內(nèi)生力與外援力

中小企業(yè)要融資發(fā)展，最重要的還在于練好內(nèi)功。用郭向東的話來(lái)說(shuō)，融資難，難就難在自身沒(méi)搞好。

2011年，寧國(guó)市城南印刷廠終于拿到了165萬(wàn)元的銀行貸款。在此之前，它多次向銀行借貸，卻總是空手而歸。城南印刷廠是典型的夫妻店，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，而這也正是它“屢戰(zhàn)屢敗”的根源所在。吳江農(nóng)商行介入后，幫助它清理庫(kù)存，整理賬目，建議企業(yè)請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)完善財(cái)務(wù)制度。不久前，今年的第二筆貸款也已經(jīng)發(fā)放到賬了。

提升企業(yè)的管理水平，吸收專(zhuān)業(yè)人才和管理技術(shù)，由傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營(yíng)向科學(xué)的現(xiàn)代化管理過(guò)渡，這一華麗轉(zhuǎn)身的背后，是企業(yè)做大做強(qiáng)的夢(mèng)想，更是企業(yè)注重內(nèi)生力的覺(jué)醒。

當(dāng)然，內(nèi)生力的具備并不能讓企業(yè)高枕無(wú)憂(yōu)，仰望著銀行這匹高頭大馬，怎樣跨上去還是一道難題。于是，寧國(guó)市中小企業(yè)融資擔(dān)保中心扮演了一塊上馬石的角色。

寧國(guó)市副市長(zhǎng)胡琳娟告訴《決策》，作為政府出資成立的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保中心為企業(yè)的融資夢(mèng)想保駕護(hù)航。目前，該中心的在保余額達(dá)到8.1億元，從2008年第一筆擔(dān)保至今，累計(jì)的擔(dān)保額度已經(jīng)達(dá)到32億元，暫未出現(xiàn)一筆代償。正是這種良好的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，讓合作的金融機(jī)構(gòu)有了信心，愿意將擔(dān)保的規(guī)模放大至10倍。

解決融資難題，擔(dān)保中心給徘徊在門(mén)外的企業(yè)墊了腳、搭了橋，正如寧國(guó)市中小企業(yè)融資擔(dān)保中心常務(wù)副主任汪國(guó)勝所說(shuō)，有了擔(dān)保中心，企業(yè)就能達(dá)到銀行的門(mén)檻。

為了最大程度幫企業(yè)解決難題，擔(dān)保中心不斷創(chuàng)新反擔(dān)保的方式，拓展到通用設(shè)備抵押、企業(yè)賬戶(hù)監(jiān)管、水域?yàn)┩康盅?、?yōu)質(zhì)存貨抵押等多種形式，從而擴(kuò)大了受保企業(yè)的范圍。而利用財(cái)政職能，該中心又靈活地設(shè)立了對(duì)各類(lèi)企業(yè)的退稅質(zhì)押，對(duì)可控應(yīng)收賬款的質(zhì)押，形成和銀行的差異化抵押反擔(dān)保模式。如今，集體建設(shè)用地、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等新路徑也在探索之中。

與此同時(shí)，擔(dān)保中心還借助自身的優(yōu)勢(shì)，積極為企業(yè)爭(zhēng)取貼費(fèi)貼息政策。目前，寧國(guó)市政府承擔(dān)著10%的保費(fèi)補(bǔ)貼，為企業(yè)降低了融資成本。汪國(guó)勝告訴《決策》，從2010年4月到今年4月，兩年的時(shí)間，市政府這一項(xiàng)的貼資達(dá)到110多萬(wàn)元。

另外，2011年寧國(guó)市設(shè)立4000萬(wàn)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金，幫助具備內(nèi)生力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)臨時(shí)掉頭，解決短期的資金周轉(zhuǎn)不靈。

除了銀行融資這條主渠道，民間資本對(duì)中小企業(yè)的拾遺補(bǔ)缺效應(yīng)也在顯現(xiàn)。目前，寧國(guó)市有5家小額貸款公司，累計(jì)發(fā)放貸款額達(dá)到8.35億元，小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款余額占到了99.54%。除了市中小企業(yè)擔(dān)保中心，寧國(guó)還存在8家民營(yíng)融資性擔(dān)保公司，在保907戶(hù)，這其中，“小、個(gè)、農(nóng)”客戶(hù)的擔(dān)保余額亦占到九成以上。

要充分發(fā)揮民間資本的補(bǔ)充作用，首先要使之走上規(guī)范化的道路。一方面，打擊和處置非法集資，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)布控；另一方面，規(guī)范和引導(dǎo)民間資金，讓它逐步實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光化”。胡琳娟表示，愛(ài)護(hù)金融生態(tài)安全，寧國(guó)市不遺余力。

內(nèi)生力與外援力的完美組合，打破了融資難的枷鎖，為寧國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展夢(mèng)插上了翅膀。