中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題分析與對(duì)策

孫麗瑋

德州學(xué)院汽車(chē)工程系，山東 德州 253000

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題分析與對(duì)策

孫麗瑋

德州學(xué)院汽車(chē)工程系，山東 德州 253000

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量持續(xù)快速增長(zhǎng)，隨之機(jī)動(dòng) 車(chē)保險(xiǎn)需求每年也會(huì)與汽車(chē)保有量保持同等增長(zhǎng)速度。在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題，如：我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度不夠完善、汽車(chē)保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲力度不夠、保險(xiǎn)體系誠(chéng)信建設(shè)不夠等。本文針對(duì)這些問(wèn)題，提出相應(yīng)對(duì)策，以利于我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)能更好發(fā)展。

汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)；獎(jiǎng)懲制度；誠(chéng)信建設(shè)

Automobile insurance industry；the reward system；the integrity of the building

前言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量持續(xù)快速增長(zhǎng)， 其中私人汽車(chē)擁有量增速明顯。根據(jù)建設(shè)部提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 我國(guó)私人汽車(chē)擁有量年均增速在20%左右，大大快于經(jīng)濟(jì)增速。這意味著即使我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的投保率保持目前的狀態(tài)， 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求每年也會(huì)與汽車(chē)擁有量保持同等增長(zhǎng)速度。另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入水平提高，它與機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的正比關(guān)系說(shuō)明我國(guó)未來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的需求量仍將持續(xù)增長(zhǎng)。然而，中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在許多問(wèn)題尚待解決，影響著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

1 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題分析

1.1 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度不夠完善

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把車(chē)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生，不能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車(chē)輛出現(xiàn)事故中，80%是由碰撞引起的， 但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中， 并沒(méi)有只針對(duì)車(chē)輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種， 仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車(chē)輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)時(shí)大多以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)贏得市場(chǎng)份額，存在惡性費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。而對(duì)于消費(fèi)者而言，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問(wèn)題。根據(jù)新華網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查資料顯示，被調(diào)查車(chē)主中有6成人對(duì)現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)不滿，“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒(méi)特色”。發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

1.2 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲力度不夠

國(guó)外如比利時(shí)的BMS系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)，獎(jiǎng)懲方案有18個(gè)等級(jí)。最高等級(jí)的保費(fèi)水平為200%，最低等級(jí)的保費(fèi)水平為60%。各保險(xiǎn)公司之間建成了一個(gè)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，以防止投保人通過(guò)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司來(lái)擺脫過(guò)去索賠的懲罰。我國(guó)雖然已經(jīng)實(shí)施了獎(jiǎng)懲制度，但由于各等級(jí)之間的差異不夠大，因而還不足以發(fā)揮BMS對(duì)駕駛員的約束作用。

1.3 社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)

我國(guó)保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理上難免存在一些錯(cuò)誤和疏漏之處，再加上保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的客觀存在，這就為投保人的失信行為提供了條件。對(duì)車(chē)險(xiǎn)投保人、保險(xiǎn)公司工作人員和營(yíng)銷(xiāo)人員等都缺乏一套信用信息的建設(shè)和相應(yīng)的考核指標(biāo)體系。

2 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題解決對(duì)策

2.1 完善我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度

我國(guó)應(yīng)根據(jù)具體情況健全費(fèi)率體系，將“從車(chē)”因素和“從人”因素結(jié)合起來(lái)。各大保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價(jià)格機(jī)制。而且中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，才能理性地贏得市場(chǎng)份額。

2.2 對(duì)我國(guó)汽車(chē)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的建議

增加保費(fèi)等級(jí)數(shù)量，一方面會(huì)激勵(lì)投保人小心駕車(chē)，以便在下一年得到保費(fèi)折扣；另一方面也對(duì)投保人發(fā)生事故的未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了充分估計(jì)，以保持保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)平衡。我國(guó)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)在根據(jù)駕駛員的駕駛記錄確定其級(jí)別時(shí)，通常只考察了他的索賠次數(shù)，對(duì)于其索賠金額并不計(jì)較。這不僅對(duì)索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由此可以看出，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)該考慮索賠額因素，給投保人提供一個(gè)“公平”的平臺(tái)。

2.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)， 建立信用評(píng)估體系

在車(chē)險(xiǎn)實(shí)務(wù)過(guò)程中，建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制，不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上，從展業(yè)，核保，理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范， 采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。并建立誠(chéng)信體系， 由保險(xiǎn)公司在獲取車(chē)主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上，建立誠(chéng)信檔案，保險(xiǎn)公司將車(chē)主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ)， 通過(guò)其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢(xún)的誠(chéng)信信息。

3 小結(jié)

我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量持續(xù)快速增長(zhǎng)，隨之機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求每年也會(huì)與汽車(chē)保有量保持同等增長(zhǎng)速度。在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，存在的上述問(wèn)題，如：我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度不夠完善、汽車(chē)保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲力度不夠、保險(xiǎn)體系誠(chéng)信建設(shè)不夠等。相信本文中闡述的對(duì)策如能實(shí)行，將會(huì)有助于我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)更好發(fā)展。

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With the rapid development of the economic and the improvement of people's living standards, China's vehicle population in a sustained, rapid growth, followed by motor vehicle insurance needs every year to maintain the same growth rate of aotomobile’s ownership. The rapid development of China's auto insurance industry, there are some problems, such as, China's automobile insurance system is not perfect, car insurance incentive is not enough, the insurance system, the integrity of the building is not enough and so on. To solve these problems, the countermeasures have proposed in order to facilitate China's automobile insurance industry to better development.

10.3969/j.issn.1001-8972.2012.08.127

孫麗瑋，女，1985.1生，德州學(xué)院汽車(chē)工程系教師，助教，碩士。