一起信用卡“滯納金”違法與否的糾紛及啟示

　　基本案情
　　2005年7月13日，章呈用填寫申請表，向A銀行股份有限公司（簡稱“A銀行”）申領(lǐng)信用卡，并表示已閱讀、理解并接受《A銀行信用卡客戶協(xié)議》的全部條款和內(nèi)容，愿意受此協(xié)議之約束?！禔銀行信用卡客戶協(xié)議》規(guī)定：客戶應(yīng)繳付銀行借記于其所有賬戶的全部金額及客戶因延滯而產(chǎn)生的一切費(fèi)用，包括銀行收取的費(fèi)用、銀行因索償而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用等(包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)用等)；客戶的非現(xiàn)金交易發(fā)生日直至到期還款日為免息還款期，若在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則無須支付非現(xiàn)金交易的貸款利息，否則，須按日利率萬分之五向銀行支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，設(shè)有最低收費(fèi)限額；若客戶在到期還款日前還款額低于最低還款額時，必須每期承擔(dān)以上最低還款額未還部分的5%計算的滯納金，每期滯納金設(shè)有最低收費(fèi)額；如客戶透支額超過信用額的5%，其超額部分銀行將按年息5%的費(fèi)率逐日計收超限費(fèi)，直至還清為止等。
　　A銀行經(jīng)審核，批準(zhǔn)了章呈用的申請，為其辦理了卡號為XXXX7174的信用卡，目前該卡的信用額度為5000元。該卡在使用過程中出現(xiàn)透支，截至2010年7月28日，尚欠A銀行股份有限公司透支本金5928.97元、利息2626.45元、滯納金2542.61元、超限費(fèi)1200元，合計12298.03元未還。另外，A銀行在庭審中表示章呈用的涉案信用卡已經(jīng)凍結(jié)，故滯納金計算至2009年8月1日為2542.61元，此后的滯納金不再主張。
　　一審法院依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條第一款、第二百零六條、第二百零七條之規(guī)定，作出判決：章呈用在本判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)向A銀行償還信用卡透支欠款本金5928.97元、滯納金2542.61元及利息、超限費(fèi)(暫計至2010年7月28日的利息為2626.45元、超限費(fèi)為1200元；從2010年7月29日起至實(shí)際清償之日止的利息按每日萬分之五計付、超限費(fèi)每月按超過信用額度部分的百分之五計付)。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)61元，由章呈用負(fù)擔(dān)。二審法院裁決維持原判。
　　爭議的焦點(diǎn)問題
　　本案爭議的焦點(diǎn)在于，A銀行對章呈用上述透支金額計算利息、滯納金、超限金的請求是否成立。
　　一審法院認(rèn)為，根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定：“貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息；貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息”；第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)”；第二十三條規(guī)定：“貸記卡透支按月計收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整”。A銀行主張利息按每日萬分之五計付、滯納金每月按上月最低還款額未還部分的百分之五計付、超限費(fèi)每月按超過信用額度部分的百分之五計付的計算標(biāo)準(zhǔn)，符合《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定以及《A銀行信用卡客戶協(xié)議》的約定，因此，A銀行主張利息、滯納金及超限費(fèi)的訴訟請求有合同及法律依據(jù)，予以支持。
　　章呈用不服一審判決，認(rèn)為一審法院判決其向A銀行償還滯納金2542.61元、利息2626.45元及超限費(fèi)1200元沒有事實(shí)和法律依據(jù)。其抗辯理由如下：（1）在事實(shí)方面，其在A銀行處開辦了涉案信用卡后，其一直守約使用，按期還款。而A銀行在2009年1月中旬電話告知其信用卡透支5928.97元，要求全額還款，不再享受分期還款服務(wù)，同時中止信用卡使用。A銀行單方中止合同，并全額還款的要求，已違反合同約定。其多次要求協(xié)商解決，分期付款，但遭到A銀行拒絕。因解決方案無法達(dá)成一致，涉案透支款5928.97元才一直拖延。（2）在法律適用方面，一審法院根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)作出一審判決，但這由中國人民銀行作出的《辦法》中，有關(guān)滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定違反《立法法》的第八條和第七十一條的立法規(guī)定，即《辦法》違反法律原則，不能成為法院判決的法律依據(jù)。一審法院根據(jù)《辦法》作出的判決錯誤，應(yīng)依法查明。《立法法》規(guī)定：“金融等基本制度只能制訂法律；中國人民銀行可以根據(jù)法律和行政法規(guī)、決定、命令在權(quán)限范圍內(nèi)制訂規(guī)章，但規(guī)章規(guī)定的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)屬于執(zhí)行法律或者行政法規(guī)、決定、命令的事項(xiàng)?！薄掇k法》是根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外匯管理?xiàng)l例》制訂，而這些法律并沒有滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，相反，《商業(yè)銀行法》第七條第二款明確規(guī)定“本金和利息受法律保護(hù)”，即本金和利息才是法律保護(hù)范圍。《辦法》在沒有上位法規(guī)定，也沒有立法授權(quán)的情況下，私自制訂滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，嚴(yán)重違背了《立法法》的規(guī)定。根據(jù)我國現(xiàn)行法律精神，滯納金具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性的特點(diǎn)，屬于行政處罰范疇，A銀行無權(quán)主張滯納金。超限費(fèi)更是沒有任何法律依據(jù)。一審判決中的利息計算錯誤。據(jù)此，上訴請求撤銷一審判決，改判其只向A銀行償還信用卡透支欠款5928.97元，即其不用支付給A銀行滯納金2542.61元、利息2626.45元及超限費(fèi)1200元。
　　二審法院對上訴人針對A銀行基于監(jiān)管規(guī)章和內(nèi)部規(guī)定、格式合約所建立的利息、滯納金、超限費(fèi)機(jī)制所提出的質(zhì)疑未予認(rèn)可，而是認(rèn)為，一審法院根據(jù)雙方當(dāng)事人的訴辯、提交的證據(jù)對本案事實(shí)進(jìn)行了認(rèn)定，并在此基礎(chǔ)上依法作出一審判決，合法合理，且理由闡述充分，予以確認(rèn)，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，處理正確，二審法院予以維持。關(guān)于利息計算錯誤問題，二審法院經(jīng)查明，因銀行計算利息的截止日期存在差別而有差異，銀行按照最近的截止日期并無計息錯誤。
　　筆者認(rèn)為，上訴人主張的《辦法》是根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外匯管理?xiàng)l例》制訂，而這些法律并沒有滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，相反，《商業(yè)銀行法》第七條第二款明確規(guī)定“本金和利息受法律保護(hù)”，即本金和利息才是法律保護(hù)范圍。這是對法律法規(guī)的機(jī)械化、絕對化的理解，正因?yàn)闇{金和超限費(fèi)是當(dāng)事人之間違約責(zé)任實(shí)現(xiàn)機(jī)制，才可以通過銀行的內(nèi)部規(guī)章及其與客戶的合約來明確規(guī)定。這里的滯納金并不是稅法等具有強(qiáng)制性的法律保障的處罰，而是民事補(bǔ)償類的機(jī)制。超限費(fèi)更是當(dāng)事人之間約定的違約補(bǔ)救機(jī)制，而無須任何法律的強(qiáng)制性規(guī)范。
　　對銀行的啟示
　　從本案的審理及當(dāng)事人抗辯的過程來看，銀行在信用卡業(yè)務(wù)管理上應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
　　第一，銀行的各類文件針對客戶的義務(wù)或者責(zé)任設(shè)定用語上應(yīng)該謹(jǐn)慎，尤其應(yīng)注意避免使用一些行政法規(guī)所建立的強(qiáng)制性制裁措施。本糾紛案例，客戶質(zhì)疑了中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的用語“滯納金”和“超限費(fèi)”。銀行信用卡章程、合約所規(guī)定的違約制裁機(jī)制直接來自行政規(guī)章，已經(jīng)有一定的法規(guī)依據(jù)，尚且遭到質(zhì)疑，如果是銀行直接創(chuàng)造規(guī)章制度將更加可能面臨客戶的抗辯。從字面來看，這兩個用語的確存在某些行政處罰措施的色彩。實(shí)際上，有的學(xué)者也曾經(jīng)分析這里“滯納金”的含義，認(rèn)為這是來自于行政處罰與行政強(qiáng)制執(zhí)行。筆者認(rèn)為，這里的“滯納金”不同于行政處罰，因?yàn)槠涓灸康脑谟诖偈沽x務(wù)人履行義務(wù)或?qū)崿F(xiàn)與義務(wù)相同的狀態(tài)。當(dāng)然，從民事法律秩序的本質(zhì)來看，筆者傾向于將“滯納金”的表述改為“違約金”更能體現(xiàn)民事權(quán)利義務(wù)的平等原則。正因?yàn)槿绱?，銀行無論在銀行卡還是其他業(yè)務(wù)中，均應(yīng)該謹(jǐn)慎使用涉及客戶義務(wù)或責(zé)任的措施用語，防止出現(xiàn)被客戶質(zhì)疑。
　　第二，銀行對客戶接受服務(wù)時所簽署的各種文件中的關(guān)鍵用語應(yīng)建立配套的書面和口頭解釋機(jī)制，減少和避免客戶誤解。本案糾紛顯然與客戶對信用卡違約救濟(jì)機(jī)制中的關(guān)鍵用語了解不足有密切關(guān)系。筆者認(rèn)為即使對于有法律法規(guī)或者監(jiān)管規(guī)章依據(jù)的各種設(shè)計客戶義務(wù)或責(zé)任的用語，也有必要在合約或者章程中作出適當(dāng)解釋，尤其是一些新產(chǎn)品文件或者具有普遍適用性的產(chǎn)品文件中的重要用語，都有必要建立專門化的書面解釋機(jī)制。如果相關(guān)合約或者章程有充分的解釋，即使面臨當(dāng)事人的質(zhì)疑，也更為容易被法院所理解和支持。
　　第三，面對客戶就各種格式化合約或章程的質(zhì)疑，銀行應(yīng)積極應(yīng)訴和抗辯。本案的裁判表明，銀行經(jīng)過積極、主動的抗辯，最終贏得了法院的支持。即使在一審中被法院裁判敗訴，銀行也不應(yīng)輕易放棄，尤其面對本案被質(zhì)疑事宜還有監(jiān)管規(guī)章支持為背景。近年來，由于國家法治建設(shè)的不斷深入發(fā)展，民眾主張權(quán)利的意識越來越強(qiáng)，銀行格式化文本面臨質(zhì)疑的現(xiàn)象時有發(fā)生。當(dāng)銀行分支機(jī)構(gòu)在具體案例中面對客戶及其代理人的嚴(yán)重抗辯時，應(yīng)沉著應(yīng)對，積極抗辯，爭取法院的理解和支持。
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