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    建立信息平臺突破融資瓶頸——訪美國富國銀行高級副總裁、中美舊金山培訓(xùn)中心教授劉建民博士

    2011-12-23 03:49:30馮潔
    浙江經(jīng)濟(jì) 2011年12期
    關(guān)鍵詞:壞賬商業(yè)銀行貸款

    文/本刊記者 馮潔

    圖/金川

    記者:當(dāng)前,宏觀形勢仍然復(fù)雜多變:國際金融危機(jī)影響還將持續(xù);歐洲債務(wù)危機(jī)還在發(fā)展;美元貶值和全球性通脹趨勢明顯;人民幣升值壓力加大,通脹預(yù)期增強(qiáng);中小企業(yè)生存與發(fā)展面臨新的考驗(yàn)。融資難也成為擺在中小企業(yè)面前更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。您認(rèn)為,要緩解中小企業(yè)的融資壓力,從金融機(jī)構(gòu)、政府和中小企業(yè)角度而言,分別應(yīng)怎樣應(yīng)對?

    劉建民:我接觸過很多國內(nèi)的銀行,尤其是一些商業(yè)銀行。在應(yīng)對中小企業(yè)的融資問題時,他們普遍存在的一個問題是:中小企業(yè)信息少,可信度差,銀行無法評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險。這也在很大程度上阻礙了許多商業(yè)銀行在異地復(fù)制他們的成功。

    國內(nèi)大部分商業(yè)銀行接受的中小企業(yè)貸款,壞賬率是比較低的,一般來說不到1%。在這種情況下,如何繼續(xù)擴(kuò)展業(yè)務(wù),成為他們的一大困惑。對商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行而言,由于擁有一批貸前風(fēng)險管理能力較強(qiáng)的專業(yè)人才,他們對于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信貸信息往往能比較好地把握,然而,一旦擴(kuò)展到其他地區(qū),離開了這些優(yōu)質(zhì)的人力資源,銀行在新區(qū)域就很難找到替代性的人才,規(guī)模化的步伐也由此受限。

    總的來看,目前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行還是勞動密集型的經(jīng)營模式。舉例說,某商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)亟?jīng)營得不錯,而這主要得益于它擁有一個20人的貸前審計(jì)團(tuán)隊(duì),他們普遍擁有5-7年甚至更長的工作經(jīng)驗(yàn),對當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)融資情況也比較了解。然而,一旦脫離了人力,脫離了經(jīng)驗(yàn),人力資源反而成為銀行異地擴(kuò)張的最大瓶頸,這就相當(dāng)于“手工作坊”發(fā)展到“現(xiàn)代化大工廠”所遭遇的瓶頸。

    這方面,國外銀行有一些做法值得借鑒。對于小企業(yè)的信息,國外銀行往往通過比較好的數(shù)據(jù)積累和分析,對貸前風(fēng)險管理的方法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化,建立一個中小企業(yè)信貸的數(shù)據(jù)庫。事實(shí)上,對銀行而言,壞賬的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于成功放貸的價值,在壞賬中銀行往往能找到一些共性的東西,為之后的貸前風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)和借鑒。

    從銀行角度提高貸前風(fēng)險管理只是一方面,對于中小企業(yè)而言,更充分地提供自身的融資記錄,讓銀行有據(jù)可查,也是解決當(dāng)前銀行和企業(yè)之間信息不對稱的途徑之一。然而,在實(shí)際操作過程中,情況卻恰恰相反。越是需要貸款的中小企業(yè),他們所能提供的企業(yè)信息和融資信息越是一無所有;而越是財務(wù)報表、融資信息完備的中小企業(yè),他們的融資需求反而并不大。從這個意義上而言,銀行設(shè)立自己的放貸門檻也是本著對股東負(fù)責(zé)的原則。

    目前所能做的,就是讓另一部分已達(dá)到放貸標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)順利獲得銀行貸款?,F(xiàn)在的情況是,有一部分中小企業(yè),雖然已經(jīng)符合放貸標(biāo)準(zhǔn),但由于信息不完備,導(dǎo)致銀行駁回其貸款申請。對于這些中小企業(yè),我覺得政府的適當(dāng)介入也是必要的。在美國,我們富國銀行的一些客戶對象中,也有一些小企業(yè)達(dá)不到我們內(nèi)定的放貸標(biāo)準(zhǔn),銀行當(dāng)然不可能妥協(xié),畢竟它既不是創(chuàng)投,也不是天使投資人。在這種情況下,政府就會視具體情況介入。在美國,有一個專職機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)這一工作,即SBA(美國小企業(yè)署的簡稱),若是符合SBA標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目,該機(jī)構(gòu)就會與商業(yè)銀行合作,幫助這些企業(yè)獲得貸款。一旦這些貸款成為壞賬,政府的擔(dān)保率可達(dá)80%。盡管中美國情不同,但美國小企業(yè)署的做法也許有值得中國借鑒的地方。

    記者:如您所說,目前大部分商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行在貸前管理上還只是一種勞動密集型的模式。您認(rèn)為,應(yīng)如何改變這一局面?

    劉建民:的確。國內(nèi)大部分銀行,其貸前管理還停留于勞動密集型的模式,他們可以把貸前管理做得很精很細(xì),卻在擴(kuò)展上存在局限性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中小企業(yè)融資需求的不斷增長,開發(fā)銀行的商業(yè)智能(BI)顯得尤為必要。

    目前中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾種:一是已有存款的整合;二是向親友借款;三是通過正常途徑融資,如銀行貸款、創(chuàng)投;四是政府扶持、補(bǔ)貼。而如果這些渠道都無法解決融資難題,企業(yè)惟有借助民間借貸的途徑獲得融資。

    在浙江,民間貸款是一大特色。隨著這一渠道的合法化,銀行在評估中小企業(yè)貸款方面也有了新進(jìn)展。過去,銀行拿到企業(yè)的貸款申請,由于缺乏企業(yè)的民間借貸情況,很難知曉企業(yè)到底在民間貸了多少資金,難以評估其負(fù)債率。也許,在已有的貸款之上,再有“一根稻草”這家企業(yè)就被拖垮了,這種情況下,銀行就容易出現(xiàn)壞賬。而隨著民間借貸的合法化,一旦企業(yè)的民間借貸信息得以共享,這種風(fēng)險就會大大降低。

    浙江作為民營經(jīng)濟(jì)土壤最肥沃的地區(qū),在民間貸款實(shí)現(xiàn)合法化的情況下,應(yīng)當(dāng)更好地探索針對中小企業(yè)的貸款信息體系,同時建立一個完善的針對中小企業(yè)的征信體系。這將有助于中小企業(yè)融資走上標(biāo)準(zhǔn)化、透明化的道路。當(dāng)然,這一體系的建立仍需政府加以推動。

    記者:在當(dāng)前信貸收緊的預(yù)期下,應(yīng)如何提供多元化的融資渠道,滿足浙江企業(yè)尤其是中小企業(yè)初創(chuàng)階段的融資需求?

    劉建民:對于企業(yè)尤其是中小企業(yè)而言,初始階段的融資最難。一旦企業(yè)在行業(yè)中具備一定的經(jīng)營歷史,積累了一定經(jīng)驗(yàn),就能夠讓銀行方面有據(jù)可查,銀行再進(jìn)行風(fēng)險評估也會顯得相對容易。

    對此,我的觀點(diǎn)還是要建立一個具有商業(yè)價值的企業(yè)融資IT系統(tǒng)。通過建立一個合法化、規(guī)范化的信息平臺,銀行可以共享關(guān)于企業(yè)的融資信息,并可以通過這一系統(tǒng)識別出兩類人:一是評估后認(rèn)為風(fēng)險較低的,可以放貸;二是高風(fēng)險的,拒絕放貸。這在某種程度上既幫助了中小企業(yè),使其更高效地解決其融資問題,同時又幫助了商業(yè)銀行規(guī)范、合理應(yīng)對中小企業(yè)貸款。

    記者:“十二五”時期,構(gòu)建一個更為完善的金融體系成為一項(xiàng)重要任務(wù)。除了借助中央的金融體系改革和宏觀調(diào)控,在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江,您認(rèn)為地方政府應(yīng)如何推動這一進(jìn)程?

    劉建民:在美國,金融危機(jī)過后,大家最關(guān)心的已不僅僅是賺錢多少,而是金融體系會不會崩潰,造成社會不穩(wěn)定。在這一特殊時期,如果風(fēng)險管理做不好,銀行就會破產(chǎn)。因此,金融業(yè)的健康程度成為影響整個社會是否穩(wěn)定的重要因素。在中國,政府也著力構(gòu)建一個有助于產(chǎn)業(yè)升級的更完善的金融體系。中國銀監(jiān)會目前力推新巴塞爾協(xié)定,設(shè)置最優(yōu)化的壞賬儲備金率,這是完善金融體系的重要方面之一。

    對于地方政府,尤其是省級政府,在這方面也可以有所作為。在中小企業(yè)貸款的貸前和貸后管理上,政府應(yīng)當(dāng)致力于建立一個有助于中小企業(yè)融資的信息平臺。由于中小企業(yè)的經(jīng)營范圍往往很難跨省,完全可以從省一級的角度建立這一信息平臺。有了這個平臺,中小企業(yè)的債務(wù)情況、經(jīng)營情況就不再是一個困惑銀行的黑盒子,銀行完全可以利用這一平臺了解中小企業(yè)的運(yùn)營狀況,從而決定是否放貸。當(dāng)然,這一平臺的建立需要一定的投入,因此這項(xiàng)工作必然不是銀行而應(yīng)當(dāng)是政府推動,才可能有結(jié)果。

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