影響中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的實(shí)證分析

黃英君

(重慶大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，重慶 400030)

一、文獻(xiàn)綜述及研究問題的提出

(一)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究回顧

國外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究自20世紀(jì)30代就已經(jīng)開始，已有許多實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，相對(duì)較為成熟。Calvin和Quiggin發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼[1]。1989年，美國農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國性的文卷調(diào)查，對(duì)沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序[2]。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%。Serra和Goodwin等在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低[3]。目前我國對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論上的研究還處于較低的層次，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證研究主要涵蓋：農(nóng)作物保險(xiǎn)的區(qū)劃研究和費(fèi)率計(jì)算[4]等；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的模型構(gòu)建和實(shí)證分析[5-7]；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展宏觀層面的實(shí)證分析，且多以區(qū)域?yàn)槔木植糠治鰹橹鱗8，9]。具體來看，邢鸝考察了新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入變化的影響因素，結(jié)果表明，農(nóng)險(xiǎn)年均保費(fèi)相當(dāng)于農(nóng)牧場職工年工資收入的4%，且有連年上升的趨勢(shì)，再加上保障水平低，農(nóng)場職工投保積極性不高。畢茜從實(shí)證的角度論證了我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)，并進(jìn)一步探討了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制與模式[10]。劉蓉通過統(tǒng)計(jì)分析得到宏觀數(shù)據(jù)刻畫的我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀，但全面認(rèn)識(shí)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺失的原因，還需從制度層面上進(jìn)行分析[11]。鐘甫寧等則以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔?，運(yùn)用聯(lián)立方程組對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與農(nóng)戶農(nóng)用化學(xué)要素施用行為之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析[12]。

(二)研究問題的提出

這些研究從一定方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的局部問題，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)證研究的拓寬進(jìn)行了較好的積累。但這些研究由于局部性的限制，缺乏系統(tǒng)性，很少有跟進(jìn)研究?；诖?，本文選擇了改革開放30年以來，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的有效數(shù)據(jù)，對(duì)影響我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的因素進(jìn)行實(shí)證分析和判斷，從而為今后更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提供科學(xué)依據(jù)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的實(shí)證方法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從屬于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，其本身就是一種制度創(chuàng)新。我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展變遷并不是一個(gè)孤立的、即興的事情，而是具有自身固有的延續(xù)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有其自身固有的基本特征。筆者曾對(duì)此進(jìn)行了總結(jié)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，時(shí)間短、不連續(xù)，難以形成有效的可持續(xù)制度規(guī)則。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程依然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的替代、轉(zhuǎn)換和交易的過程，存在一種路徑依賴；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給嚴(yán)重不足，政府參與度和滲透度過低。政府應(yīng)充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)有的職責(zé)，體現(xiàn)政府在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷中的主導(dǎo)作用，發(fā)揮政府誘導(dǎo)的調(diào)節(jié)機(jī)能，以最短的時(shí)間和最快的速度推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷；第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐漸顯現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體發(fā)展水平較低，但少數(shù)地區(qū)或者因?yàn)榈貐^(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，或者因?yàn)榈胤秸闹匾?，或者因?yàn)樘剿鞯揭环N適合的制度模式等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快的發(fā)展。我國地域廣大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的區(qū)域化特征將長期存在。這些特征為我們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行發(fā)展效應(yīng)的實(shí)證分析提供了依據(jù)和參考。

(一)變量選擇與數(shù)據(jù)來源

本文旨在反映我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)影響，相應(yīng)地，所涉及的變量也應(yīng)當(dāng)包含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)兩個(gè)方面。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的衡量，結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，本文選擇第一產(chǎn)業(yè)增加值和農(nóng)村居民人均純收入這兩個(gè)指標(biāo)予以反映。圖1顯示了1980—2006年我國第一產(chǎn)業(yè)增加值和農(nóng)村居民人均純收入這兩個(gè)變量的發(fā)展趨勢(shì)。從中可以看出，1980—2006年間我國無論是第一產(chǎn)業(yè)值及其增加值，還是農(nóng)村居民人均純收入都獲得了長足的發(fā)展；尤其是1992—1997年間，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保持了較高的水平；1997年以后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度開始減緩，農(nóng)村居民人均純收入的增長也處于較低的水平，2005年度曾有較大幅度提升，但2006年又出現(xiàn)明顯回落。總體看來，農(nóng)村居民人均純收入的增長是不容樂觀的。

圖1 1980—2006年我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的衡量，由于無法獲得1980—2004年間連續(xù)的災(zāi)害損失數(shù)據(jù)，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況和國內(nèi)相關(guān)研究的普遍做法，本文選擇農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)比率(等于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)面積除以農(nóng)作物總播種面積)、單位受災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出額、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度這三個(gè)指標(biāo)予以反映。圖2和圖3分別顯示了1978—2006年我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出額這三個(gè)變量的情況。從中我們可以看出，1978-2006年間我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生面積一直居高不下，成災(zāi)面積近年來更是呈現(xiàn)上揚(yáng)勢(shì)頭，盡管2004年有較大幅度回落，但隨后又持續(xù)上升，整體看來，自然災(zāi)害發(fā)生面積一直處于較高水平(如圖2)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款總支出和每單位成災(zāi)面積實(shí)際支出，在經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代中后期到1992年間的高速增長后，最近10多年來，卻一直出現(xiàn)下滑趨勢(shì)。直至2004年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的大范圍推進(jìn)，這種下滑趨勢(shì)有所回落，且有較大幅度的增長。2007年由于社會(huì)各界的高度重視，能繁母豬保險(xiǎn)和生豬保險(xiǎn)得到空前發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入獲得較快增長，引致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款的支出大幅攀升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得到進(jìn)一步展現(xiàn)。但就整體來看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍受到很大限制，依然無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害的高成災(zāi)率所要求的保障，這正是今后所要努力推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戰(zhàn)略(如圖3)。

圖2 1978—2006年我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)面積和成災(zāi)面積對(duì)比

圖3 1982—2006年我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款情況

進(jìn)入2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然獲得了較快發(fā)展。2008年1-10月，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入97.7億元，比2007年全年增長88.6%；提供風(fēng)險(xiǎn)保障2006.93億元，比2007年全年增長78.2%。全國共承保各類農(nóng)作物和林木4.92億畝。其中，主要糧食作物3.41億畝，占全國18億畝可耕地面積的18.8%；承保經(jīng)濟(jì)作物、蔬菜園藝作物、果樹及林木1.51億畝；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共承保家禽牲畜4.02億頭(羽)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“三農(nóng)”提供風(fēng)險(xiǎn)保障2006.93億元，覆蓋農(nóng)戶數(shù)達(dá)7800萬戶次。截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。2008年1至10月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為887萬受災(zāi)農(nóng)戶賠款52.49億元*數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部統(tǒng)計(jì)資料。。

(二)實(shí)證方法與分析程序

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)分析中所用的三大類重要數(shù)據(jù)中，時(shí)間序列數(shù)據(jù)是其中最常見，也是最重要的一類數(shù)據(jù)。時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析是實(shí)證經(jīng)濟(jì)變量間相互關(guān)系的最為重要方法。時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析是通過建立以因果關(guān)系為基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)模型進(jìn)行的。但無論是單方程模型，還是聯(lián)立方程模型，這種分析背后均隱含一個(gè)基本假設(shè)，即時(shí)間序列數(shù)據(jù)是平穩(wěn)的(stationary)。否則，通常的t、F等假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果則不可信。涉及時(shí)間序列數(shù)據(jù)的另一個(gè)問題是虛假回歸(spurious regression)，即如果有兩列時(shí)間序列數(shù)據(jù)表現(xiàn)出一致的變化趨勢(shì)(非平穩(wěn)的)，即使它們沒有任何有意義的關(guān)系，但回歸的結(jié)果也可能表現(xiàn)出較高的可決系數(shù)。在我國農(nóng)村現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)往往是非平穩(wěn)的，而且涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)濟(jì)變量，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出往往表現(xiàn)為一致性的上升或下降。這樣，如不對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)和處理，在表面上似乎可以進(jìn)行因果分析和檢驗(yàn)，但實(shí)際上結(jié)果可能是虛假的，不會(huì)得到有意義的分析結(jié)果。因此，本文將利用揭示時(shí)間序列自身的變化規(guī)律為主線的時(shí)間序列模型，包括單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)以及誤差修正模型等方法，考察建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村背景下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)影響。同時(shí)，為了避免模型出現(xiàn)“偽回歸”，本文首先采用Dickey和Fuller(1981)提出的考慮殘差項(xiàng)序列相關(guān)的ADF(Augment Dickey-Fuller)單位根檢驗(yàn)法，檢驗(yàn)變量的平穩(wěn)性，對(duì)于非平穩(wěn)性的變量進(jìn)行處理使之成為平穩(wěn)時(shí)間序列[13]。如果變量是單整的，那么本文將對(duì)相關(guān)變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)(Cointegration Test)以確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期影響。本文將采用Johansen提出的協(xié)整檢驗(yàn)(JJ檢驗(yàn))方法來檢驗(yàn)變量之間的協(xié)整關(guān)系。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)

(一)單位根檢驗(yàn)

為了考查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，本文主要應(yīng)用Eviews軟件，對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定變量的平穩(wěn)性。首先對(duì)第一產(chǎn)業(yè)增加值和農(nóng)村居民人均純收入取對(duì)數(shù)，分別用RGDP、FR表示。對(duì)于衡量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)比率、單位成災(zāi)面積農(nóng)險(xiǎn)賠款支出和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度分別用ZH、PK和SD表示。通過檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)RGDP、FR、ZH、PK和SD均為非平穩(wěn)變數(shù)。對(duì)非平穩(wěn)變量的處理采用差分法，結(jié)果見表1。其中ΔRGDP、ΔFR、ΔZH、ΔPK和ΔSD分別表示對(duì)相關(guān)變量取一階差分值。從表1可以看出經(jīng)過處理后所有數(shù)據(jù)序列在10%顯著水平下都是平穩(wěn)的，同時(shí)也都是一階單整的。

表1 單位根檢驗(yàn)

注：***(**，*)表示在1%(5%，10%)的顯著水平上拒絕有單位根的原假設(shè)。

(二)協(xié)整檢驗(yàn)

由于上述變量都是單整的，我們可以利用Johansen檢驗(yàn)判斷它們之間是否存在協(xié)整關(guān)系，并進(jìn)一步確定相關(guān)變量之間的符號(hào)關(guān)系。而Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是一種基于向量自回歸模型的檢驗(yàn)方法，在檢驗(yàn)之前，應(yīng)首先確定VAR模型的結(jié)構(gòu)。根據(jù)SC準(zhǔn)則可以分別確定RGDP與ZH和PK的VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)為1；FR與ZH和PK的VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)為1；RGDP與ZH和SD的VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)為1；FR與ZH和SD的VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)為1；ZH和SD的VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)為2。同時(shí)，我們利用Q統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)、懷特檢驗(yàn)和JB檢驗(yàn)進(jìn)一步檢驗(yàn)這些VAR模型，發(fā)現(xiàn)其擬合優(yōu)度很好，殘差序列具有平穩(wěn)性，的確是最優(yōu)模型。在此基礎(chǔ)上，我們可以得到協(xié)整檢驗(yàn)的具體結(jié)果(見表2)。

表2 農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和保費(fèi)支出的協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果(1982—2006)

注：**表示在1%顯著水平拒絕零假設(shè)。

由表2可知，協(xié)整檢驗(yàn)表明在1982-2006年的樣本區(qū)間內(nèi)，農(nóng)民人均純收入(ZC)、保費(fèi)收入(BF)和保費(fèi)支出(RF)這三個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且存在兩個(gè)協(xié)整關(guān)系。由于變量間存在協(xié)整關(guān)系，我們進(jìn)一步建立誤差修正模型反映變量間的短期動(dòng)態(tài)關(guān)系。由于根據(jù)單位根檢驗(yàn)，農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和保費(fèi)支出都是I(1)過程，因此可以用以下表達(dá)式表示為：

(1-L)Yt=Ψ(L)εtE(εt)=0E(εtεt-s)=Ωn*n,ift=s或E(εtεt-s)=0,ift≠s

其中，Y為農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和保費(fèi)支出的向量。利用Johansen檢驗(yàn)，三者之間最多存在兩個(gè)協(xié)整關(guān)系，據(jù)此建立的誤差修正模型為：

經(jīng)檢驗(yàn)，誤差修正模型中的截距項(xiàng)并不顯著，誤差修正模型參數(shù)估計(jì)如下(表3)：

表3 1978—2006年農(nóng)村居民收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠款支出的VECM模型

根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果，ZC、BF、RF分別表示的農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和賠款支出之間存在顯著的誤差修正機(jī)制。這種機(jī)制可以從VECM模型中誤差修正系數(shù)顯著為負(fù)特征得以體現(xiàn)。為了更清晰地說明農(nóng)民人均純收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠款支出之間的相互影響，我們繪制了三變量之間的脈沖響應(yīng)圖像如圖4所示。

圖4 農(nóng)村居民純收入、保費(fèi)收入和賠款支出之間的脈沖響應(yīng)圖像

四、研究結(jié)論與政策建議

(一)研究結(jié)論

本文運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)，表明在1978—2006年的樣本區(qū)間內(nèi)，第一產(chǎn)業(yè)增加值RGDP與單位成災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出額PK和農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)比率ZH，RGDP與ZH和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度SD這些變量之間不存在協(xié)整關(guān)系，單位成災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)GDP的影響并不顯著；ZH和SD之間也不存在協(xié)整關(guān)系，1978—2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度的變化對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)比率都沒有顯著的影響。這一結(jié)果充分表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的功能在我國1978—2006年間并沒有得到有效的發(fā)揮。同樣，F(xiàn)R與ZH和SD，之間也不存在協(xié)整關(guān)系。但FR與PK和ZH這三個(gè)變量之間卻存在協(xié)整關(guān)系(見表2)。農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和保費(fèi)支出這三個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且存在兩個(gè)協(xié)整關(guān)系。由于變量間存在協(xié)整關(guān)系，我們進(jìn)一步建立誤差修正模型反映變量間的短期動(dòng)態(tài)關(guān)系，而從誤差修正系數(shù)來看，兩個(gè)誤差修正項(xiàng)的系數(shù)均統(tǒng)計(jì)顯著，印證了Johansen檢驗(yàn)的結(jié)論。根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果，農(nóng)民人均純收入、保費(fèi)收入和保費(fèi)支出之間存在顯著的誤差修正機(jī)制。

從脈沖相應(yīng)圖像上看，隨著農(nóng)村居民人均純收入的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠款支出都在增加。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠款支出具有一致的變化趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加會(huì)引起保費(fèi)支出的增長，反之亦然。

(二)政策建議

從上述的分析可以得知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)對(duì)農(nóng)民的重要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和保障農(nóng)民收入的可持續(xù)增長都具有重要意義，有關(guān)部門應(yīng)該花大力氣積極支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?；谶@一基本思路，以及筆者之前所做的研究，提出政策建議：

1. 國家給予相應(yīng)的政策扶持，探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化運(yùn)作的制度模式。世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效途徑。我們應(yīng)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，建立各級(jí)政府財(cái)政(主要包括經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和保費(fèi)補(bǔ)貼)、稅收(包括稅收減免和優(yōu)惠等)和金融(包括農(nóng)村信貸、小額保險(xiǎn)等)的政策支持體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有可持續(xù)性，多渠道、多經(jīng)營主體地發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其在保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展乃至保證整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展中的作用，國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，逐步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人即農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保購買能力，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。

2. 逐步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則，將其納入法制化軌道。立法部門要盡快頒布實(shí)施《(政策性)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，在此基礎(chǔ)上逐步引導(dǎo)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法工作。無論如何，二者都應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管做出明確的規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，并借助于稅收杠桿的財(cái)政積累來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。

3. 重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度文化的建設(shè)，逐步加強(qiáng)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)。規(guī)范和穩(wěn)定的制度是降低交易成本，保障交易各方利益，促進(jìn)交易順利完成的重要保證。相關(guān)研究也表明，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求[14]。我國保險(xiǎn)業(yè)總體上還處于制度加速推進(jìn)過程，仍處于初級(jí)階段，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展處于更為滯后的發(fā)展階段。當(dāng)前，我們應(yīng)高度重視保險(xiǎn)文化的傳播，讓廣大農(nóng)民有更多了解、接觸和學(xué)習(xí)現(xiàn)代保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文化的機(jī)會(huì)，使農(nóng)民從傳統(tǒng)的分散的家庭保障中走出來，主動(dòng)應(yīng)用以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為典型代表的現(xiàn)代社會(huì)化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

4. 逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，實(shí)施區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和特殊性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)提出了特殊的要求，而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目前面臨的突出矛盾是經(jīng)營技術(shù)非常落后，險(xiǎn)種更是過去險(xiǎn)種的簡單加工，可謂是“新瓶裝舊酒”，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)本身是一個(gè)技術(shù)含量很高的產(chǎn)品，加之由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性而成為一個(gè)“世界性難題”，因此技術(shù)創(chuàng)新在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中具有至關(guān)重要的作用。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極有益的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品(如CIRS)、農(nóng)業(yè)巨險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新(如遠(yuǎn)期合同、期貨合同、期權(quán)合同等)方面取得了較大成就[15]。尤其是，進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際保險(xiǎn)市場不斷涌現(xiàn)出一些新的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具(如氣象指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等)，為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題提供了嶄新的思路[16]。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也應(yīng)在這些方面進(jìn)行更為積極有益的探索，并結(jié)合各個(gè)不同試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行不斷創(chuàng)新(亦即區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戰(zhàn)略)，增強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

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