“農(nóng)民的笑臉就是政績(jī)”
——海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)調(diào)查報(bào)告

□蔣振云 楊建生 劉是龍

“農(nóng)民的笑臉就是政績(jī)”
——海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)調(diào)查報(bào)告

□蔣振云 楊建生 劉是龍

今年春節(jié)前，海南省農(nóng)村信用社小額信貸支持農(nóng)民致富的故事引起了我們的興趣。我們用十天時(shí)間作了專題調(diào)查。在這里，看到了破解農(nóng)民貸款難的改革創(chuàng)新之路；看到了一支充滿活力、不是村官卻似“村官”、深受農(nóng)民歡迎的支農(nóng)新軍；看到了農(nóng)村金融事業(yè)在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮不可替代的巨大作用；看到了農(nóng)信社和農(nóng)民專業(yè)合作社互動(dòng)、合作、共贏的新氣象。

起死回生三年巨變

2006年以前，海南農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)大、形象差、地位低，省內(nèi)聞名，全國(guó)少有，根本談不上支農(nóng)惠農(nóng)。為振興地方金融，支持三農(nóng)發(fā)展，2007年8月，海南省委、省政府接手管理農(nóng)信社，組建海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社），是全國(guó)最后一家改革的農(nóng)信社。

海南農(nóng)信社起死回生從清欠開(kāi)始。過(guò)去40多億元不良貸款中，黨政干部拖欠1.4億元，有的長(zhǎng)達(dá)28年。數(shù)額雖不大，但社會(huì)影響遠(yuǎn)超過(guò)欠款本身。海南省委、省政府以抓黨政干部欠貸清收為突破口，推進(jìn)農(nóng)信社改革發(fā)展。2008年，海南省紀(jì)委、監(jiān)察廳幫助清收黨政干部欠款1.3億元，帶動(dòng)收回5.5億元；2009年，海南省高院幫助依法收回欠款3.5億元，帶動(dòng)清收7.6億元；2010年，海南省紀(jì)委、省委組織部牽頭，聯(lián)手省監(jiān)察廳、民政廳等部門清收農(nóng)村干部欠款3664萬(wàn)元，帶動(dòng)收回4.4億元。三年收回22.6億元，被稱為“清欠風(fēng)暴”。收回巨額不良貸款，增強(qiáng)了農(nóng)信社支農(nóng)實(shí)力，為農(nóng)信社改革發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

調(diào)查過(guò)程，我們強(qiáng)烈感受到海南農(nóng)信社改革三年來(lái)發(fā)生的巨大變化。

從數(shù)字看變化。截至2010年底，海南農(nóng)信社各項(xiàng)指標(biāo)與改革前的2006年相比，都有大幅進(jìn)步。不良貸款率下降77%，存款增長(zhǎng)226%，貸款增長(zhǎng)240%。其中，農(nóng)業(yè)貸款占全省70%，農(nóng)戶小額貸款占全省91%，是真正的支農(nóng)主力軍。從2009年開(kāi)始實(shí)現(xiàn)盈利，并逐年增加。縱向比，不良貸款率、資本充足率等重要指標(biāo)進(jìn)步度近三年全國(guó)同行業(yè)排名第一。

從農(nóng)信社員工切身體會(huì)看變化。文昌市聯(lián)社主任周世才說(shuō)，文昌農(nóng)信社成立50年來(lái)存款不到10億元，員工工資低，社會(huì)形象差。省聯(lián)社成立短短三年，文昌農(nóng)信社存款超過(guò)40億元，在當(dāng)?shù)嘏琶谝?；貸款22億元，占文昌市場(chǎng)份額65%?，F(xiàn)在員工收入漲了，農(nóng)民評(píng)價(jià)高了，黨政部門滿意了，社會(huì)形象提升了。文昌是去年強(qiáng)降雨的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)信社專門開(kāi)辟綠色通道，發(fā)放5.6億元貸款支持災(zāi)后重建，受到黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民一致稱贊。

從農(nóng)民的笑臉看變化。農(nóng)信社在農(nóng)村安裝EPOS機(jī)（固網(wǎng)支付終端），可讓農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村，很受歡迎。我們到的陳村，距澄邁縣城金江28公里，距加樂(lè)鎮(zhèn)18公里。EPOS機(jī)安裝在小賣部，店主講，自前年安裝了這臺(tái)機(jī)器后，4000多村民可在家門口查詢賬戶信息、歸還貸款利息，還能進(jìn)行小額存取款，方便多了。我們當(dāng)場(chǎng)拿出北京的銀聯(lián)卡在EPOS機(jī)上取200元現(xiàn)金，像在北京取錢一樣快捷方便。當(dāng)時(shí)，有一些村民圍觀，七嘴八舌在議論，聽(tīng)到的多是對(duì)農(nóng)信社的夸獎(jiǎng)。聽(tīng)說(shuō)我們從北京來(lái)，一位老人情不自禁、手舞足蹈地唱起《社會(huì)主義好》等歌曲。唱完后，與我們一一擁抱。有人告訴我們，老人是村里88歲的老支書(shū)，現(xiàn)在每月領(lǐng)各項(xiàng)補(bǔ)貼900多元，過(guò)著幸福的晚年生活。像陳村這樣的EPOS機(jī)，海南全省已安裝5025臺(tái)，覆蓋全部行政村。今年準(zhǔn)備再裝5000臺(tái)以上，覆蓋全省自然村。據(jù)稱，目前在中國(guó)農(nóng)村的行政村，憑一張銀行卡就能存款取款，可能只有在海南才能做到。

海南農(nóng)信社小額信貸不僅支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還支持農(nóng)民自建住房，建設(shè)幸福家園。2010年，在白沙縣和三亞市開(kāi)展農(nóng)戶自建住房小額貸款試點(diǎn)，共發(fā)放貸款3468萬(wàn)元，讓1350戶農(nóng)戶告別危舊房屋。我們?cè)诎咨晨h坡類村了解到，該村采取“農(nóng)信社貸款+政府補(bǔ)貼+農(nóng)民自有資金”辦法，整村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，百余戶人家蓋起了樓房。一位村民說(shuō)，他用林權(quán)證抵押貸款4萬(wàn)元，政府補(bǔ)貼1.5萬(wàn)塊磚、5噸水泥折合2萬(wàn)多元，加上自籌資金4萬(wàn)元，蓋起了一棟二層樓，圓了樓房夢(mèng)，喜悅之情溢于言表。

海南省委書(shū)記衛(wèi)留成在瓊中調(diào)研時(shí)，看到農(nóng)民在小額信貸支持下走上了致富路，贊揚(yáng)說(shuō)：“農(nóng)民的笑臉就是政績(jī)。”

借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)走創(chuàng)新之路

2008年，海南農(nóng)信社按照省長(zhǎng)羅保銘提出的“學(xué)習(xí)尤努斯精神、借鑒格萊珉方法、探索海南新模式”要求，通過(guò)引進(jìn)學(xué)習(xí)，試點(diǎn)改造，創(chuàng)新推廣，探索了海南小額信貸發(fā)展新路。

格萊珉小額信貸模式是孟加拉尤努斯教授創(chuàng)造的。他自1976年開(kāi)始小額信貸試驗(yàn)，1983年創(chuàng)辦格萊珉銀行。格萊珉小額信貸模式是一種小額、短期的信貸方式，不需客戶提供抵押，手續(xù)簡(jiǎn)便易行。其特點(diǎn)為：主要貸款對(duì)象為貧困婦女；堅(jiān)持貸戶培訓(xùn)；5人以上聯(lián)保；額度不超過(guò)人民幣4000元；每周還一次本息。

2008年1月,為破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，海南農(nóng)信社與尤努斯合作,在瓊中縣開(kāi)展格萊珉小額信貸試點(diǎn)。他們?cè)谠圏c(diǎn)時(shí)感到，該模式雖然手續(xù)簡(jiǎn)便，還款率高，但利率高達(dá)20%，每周頻繁還款，貸款額度小，不適合海南農(nóng)村實(shí)際。為此，取長(zhǎng)棄短，主要以政府為主導(dǎo)，農(nóng)信社配合，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸服務(wù)站，組織農(nóng)戶成立5戶聯(lián)保小組，實(shí)行“5戶聯(lián)保，2萬(wàn)以下，不需審批，7天到位”的方式。同時(shí)，利用財(cái)政專項(xiàng)資金和扶貧款為農(nóng)民小額信貸進(jìn)行貼息，凡提前還清貸款貼息100%，按時(shí)還款貼息80%。然而，該試點(diǎn)也有不完善的地方，如政府參與過(guò)多，增加貸款環(huán)節(jié)，不方便農(nóng)民貸款，也不利于培養(yǎng)農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)。

在總結(jié)瓊中小額信貸試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，海南農(nóng)信社進(jìn)一步創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一是把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民。即2萬(wàn)元以下信用貸款，只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，接受不少于5次培訓(xùn)后，農(nóng)信社沒(méi)有正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放貸款，打破了金融機(jī)構(gòu)層層審批貸款的管理方式，手續(xù)更簡(jiǎn)便。

二是把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民。獨(dú)創(chuàng)小額信貸“誠(chéng)信保證金”制度，通過(guò)利益引導(dǎo)農(nóng)民講誠(chéng)信，降低貸款利率?！罢\(chéng)信保證金”制度就是利息+誠(chéng)信保證金。每月按時(shí)還息，誠(chéng)信保證金退還；還息逾期，轉(zhuǎn)為利息收入不再退還。平時(shí)有閑錢存在農(nóng)信社，貸款利率會(huì)更低。

三是把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)交給小額信貸技術(shù)員和網(wǎng)絡(luò)。實(shí)行師傅帶徒弟、“魚(yú)咬尾”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，防止不良貸款?！棒~(yú)咬尾”就是三名信貸員成一組，順次監(jiān)督，避免假借名貸款和壘大戶貸款。并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控所有小額貸款，運(yùn)用科技手段控制風(fēng)險(xiǎn)。

四是把工資收入權(quán)交給小額信貸技術(shù)員。工資由基礎(chǔ)工資、業(yè)績(jī)工資和年終獎(jiǎng)金構(gòu)成?；A(chǔ)工資由崗位工資和各種補(bǔ)助組成，每月發(fā)放。業(yè)績(jī)工資比照當(dāng)月所收利息的20%提取，其中一半按月發(fā)放給個(gè)人，一半作為賠償準(zhǔn)備金專戶存儲(chǔ)。如貸款出現(xiàn)損失，則用賠償準(zhǔn)備金賠償。當(dāng)本人離開(kāi)農(nóng)信社或退休時(shí)，賠償準(zhǔn)備金一次性退還，有利于信貸員提高放貸質(zhì)量，防止違規(guī)違紀(jì)。年終獎(jiǎng)金根據(jù)年終效益情況實(shí)行多勞多得。

2010年5月，海南小額信貸模式獲得海南省科技進(jìn)步獎(jiǎng)。

值得一提的是，海南省政府決定對(duì)農(nóng)戶小額信貸實(shí)行貼息，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，促進(jìn)信貸發(fā)展。2010年拿出7700萬(wàn)元用于小額信貸貼息，農(nóng)民獲得27億的信貸資金支持，比例約為1∶44。今年計(jì)劃貼息資金不少于8000萬(wàn)，預(yù)計(jì)可撬動(dòng)35億小額貸款。

小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍充滿生機(jī)活力

小額信貸技術(shù)員是海南支農(nóng)惠農(nóng)的一支生力軍。海南省聯(lián)社理事長(zhǎng)吳偉雄認(rèn)為，要做好小額信貸工作，僅懂金融知識(shí)是不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)。為此，他們把從事小額信貸工作的人員叫“小額信貸技術(shù)員”。這種稱呼全國(guó)獨(dú)有。目前，共有500人，都是公開(kāi)招聘的大學(xué)生，80%出身于農(nóng)民家庭。為培養(yǎng)這支隊(duì)伍，省聯(lián)社建立了一整套選拔、培養(yǎng)、管理、激勵(lì)和約束機(jī)制，做到嚴(yán)中有理，嚴(yán)中有情。

成為合格的小額信貸技術(shù)員并不容易。要過(guò)“六關(guān)”：一是筆試，考查農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)科技知識(shí)等；二是面試，測(cè)試表達(dá)能力、農(nóng)民情感等；三是進(jìn)行1個(gè)月的軍事化培訓(xùn)，包括企業(yè)文化、貸款品種等；四是進(jìn)行半個(gè)月的鄉(xiāng)村實(shí)踐；五是師傅帶徒弟，選擇一名師傅帶領(lǐng)開(kāi)展業(yè)務(wù)；六是獨(dú)立幫助師傅發(fā)展50名客戶后出師，享有獨(dú)立放款權(quán)。

重視日常教育和管理。既有紅色教育，要求他們學(xué)會(huì)做群眾工作；也有現(xiàn)代化管理知識(shí)教育，《窮人的銀行家》、《責(zé)任勝于能力》是必讀教材。今年，他們按照建設(shè)學(xué)習(xí)型社會(huì)的要求，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)《毛澤東選集》和亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》與《道德情操論》，進(jìn)一步打好理論和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。他們有獨(dú)具特色的企業(yè)文化，開(kāi)會(huì)時(shí)要進(jìn)行企業(yè)文化宣誓。誓言是：“信貸理念，農(nóng)民最講誠(chéng)信；行為準(zhǔn)則，不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作精神，走千山萬(wàn)水、訪千家萬(wàn)戶、道千言萬(wàn)語(yǔ)、理千頭萬(wàn)緒、吃千辛萬(wàn)苦；工作態(tài)度，爭(zhēng)先趕超憑業(yè)績(jī)，不等不靠憑自己?！蓖ㄟ^(guò)宣誓，牢記誓言，同農(nóng)民真正建立起“魚(yú)水情”。

在艱苦環(huán)境中鍛煉意志。他們下鄉(xiāng)都騎自行車，穿統(tǒng)一服裝，帶水壺，背筆記本電腦，黨員戴黨徽，團(tuán)員戴團(tuán)徽，還戴著中華職教社輔導(dǎo)員和科技特派員證，深入農(nóng)戶，收集信息，為農(nóng)民培訓(xùn)和放貸。他們與農(nóng)民群眾一起勞動(dòng)，宣傳黨的政策，傳授農(nóng)業(yè)科技知識(shí)，教不識(shí)字的婦女會(huì)寫(xiě)名字，培養(yǎng)與農(nóng)民的感情，成為農(nóng)民的貼心人。

內(nèi)外結(jié)合搭建成才平臺(tái)。在內(nèi)部，出臺(tái)了優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員掛職管理辦法，目前有152人掛職基層社主任助理或副主任，5人掛職市縣聯(lián)社主任助理。在外部，與海南省委組織部、團(tuán)省委聯(lián)手，選拔50人掛職農(nóng)村“兩委”干部，89人掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委副書(shū)記，10人掛職團(tuán)縣（市）委副書(shū)記，2人掛職團(tuán)省委青工部副部長(zhǎng)。小額信貸總部主任陳奎明說(shuō)，要通過(guò)這種培養(yǎng)方式，打造一支高素質(zhì)的農(nóng)村基層人才隊(duì)伍。

調(diào)研中，經(jīng)常可見(jiàn)小額信貸技術(shù)員的身影。每次和他們交談，看到的是充滿陽(yáng)光的笑臉，聽(tīng)到的是充滿自信的話語(yǔ)。他們的故事給了我們很多震撼和感動(dòng)。

鄧環(huán)宇畢業(yè)于西北師范大學(xué)，2009年8月應(yīng)聘為小額信貸技術(shù)員。他說(shuō)，剛開(kāi)始下鄉(xiāng)向農(nóng)民宣傳小額信貸很艱難，幾乎沒(méi)人相信，許多農(nóng)民認(rèn)為他是騙人的。但他不放棄，堅(jiān)持挨家挨戶送宣傳單，耐心講解，幫助干活。1個(gè)月后，成功發(fā)放第一組5戶婦女聯(lián)保貸款，用于種植辣椒，合計(jì)2.5萬(wàn)元。隨后又成功發(fā)放第二組5戶婦女聯(lián)保貸款，合計(jì)1.3萬(wàn)元。漸漸成了農(nóng)戶最歡迎的人。他說(shuō)，與農(nóng)民打交道，不在于學(xué)問(wèn)有多高，能力有多強(qiáng)，而在于投入有多深，對(duì)農(nóng)民付出感情有多真。從不被信任到信任，很多小額信貸技術(shù)員都曾有這樣的經(jīng)歷。他們?cè)趯?shí)踐中逐步理解了做好這項(xiàng)工作的深刻意義，認(rèn)為這一事業(yè)是有出息的。

紀(jì)新丹是一名農(nóng)家孩子。大學(xué)期間，父親從事養(yǎng)殖業(yè)需要資金，但沒(méi)有抵押物，銀行不給貸款，只能借高利貸。她大學(xué)一畢業(yè)就考取了小額信貸技術(shù)員，發(fā)誓扎根農(nóng)村幫助農(nóng)民貸款。她說(shuō)，每個(gè)農(nóng)戶來(lái)找她貸款，她就會(huì)想起父親當(dāng)年的艱難，就會(huì)把每個(gè)農(nóng)戶當(dāng)作自己的親人一樣對(duì)待。有了感情的投入，和農(nóng)戶的溝通就容易得多，業(yè)務(wù)做起來(lái)也比較順利。如今她已是東方市小額信貸部經(jīng)理，同時(shí)還分管四個(gè)市縣的小額信貸部，管理79名成員，發(fā)放小額貸款1.63萬(wàn)戶、2.17億,支持農(nóng)民增收2.86億。

小額信貸技術(shù)員符秀連在下鄉(xiāng)為農(nóng)民做貸款培訓(xùn)途中，左腿不幸摔傷，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診斷后準(zhǔn)備截肢。省聯(lián)社聞?dòng)?，連夜召開(kāi)黨委會(huì)，要求不惜一切代價(jià)救治，及時(shí)送往北京解放軍301醫(yī)院，安排30萬(wàn)元用于治療，農(nóng)信社全體員工還捐款17.2萬(wàn)元，使她免遭截肢。省長(zhǎng)羅保銘專門給她寫(xiě)了一封慰問(wèn)信，稱贊她是當(dāng)代青年學(xué)習(xí)的榜樣，鼓勵(lì)她樹(shù)立信心，重返崗位?？赐晔￠L(zhǎng)的慰問(wèn)信，這個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的姑娘，被感動(dòng)得哭了。省聯(lián)社準(zhǔn)備安排她傷好以后到機(jī)關(guān)工作，她堅(jiān)決地說(shuō)，只要能站起來(lái)，還要當(dāng)小額信貸技術(shù)員。

有效推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展

到2010年底，海南有農(nóng)民專業(yè)合作社3520家，形成規(guī)模的有近千家。海南農(nóng)信社適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社迅速發(fā)展的新形勢(shì)，及時(shí)提供所需的信貸服務(wù)。對(duì)有自有資產(chǎn)的，直接向合作社提供抵押貸款，對(duì)沒(méi)有資產(chǎn)或資產(chǎn)不夠的，直接向社員提供聯(lián)保貸款。2008年以來(lái)，累放小額貸款9.8億元，支持1526個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，幫助社員增收超過(guò)12億元。

調(diào)研中，給我們印象最深的是兩個(gè)不同類型的合作社。

?？谔煸慈~花卉合作社是海南唯一一家實(shí)現(xiàn)花卉產(chǎn)、運(yùn)、銷一條龍服務(wù)的產(chǎn)業(yè)實(shí)體。合作社理事長(zhǎng)張建雄介紹，他從1987年開(kāi)始建設(shè)苗圃種植花卉，目前合作社自有土地175畝，租賃土地398畝，社員66人。合作社的“天源葉”品牌已在國(guó)家商標(biāo)局注冊(cè)。他以前曾與金融機(jī)構(gòu)打過(guò)交道，手續(xù)繁瑣，貸款很難。為此，他20多年幾乎不與金融機(jī)構(gòu)打交道。由于缺少資金，花卉種植面積一直在2000畝左右。2009年，幾個(gè)小額信貸技術(shù)員來(lái)社走訪，真誠(chéng)的態(tài)度和優(yōu)良的服務(wù)深深感動(dòng)了他，讓他對(duì)金融機(jī)構(gòu)有了新的認(rèn)識(shí)。他們?cè)诮?jīng)過(guò)深入調(diào)查后，為合作社量身定做了一套信貸產(chǎn)品，由社員們互相聯(lián)保，再由合作社為農(nóng)戶提供擔(dān)保。2009年，共有13戶農(nóng)戶獲得50萬(wàn)貸款，擴(kuò)大規(guī)模至3000畝，每戶農(nóng)戶獲得近5萬(wàn)元收入。2010年，采取同樣方式，又有30戶農(nóng)戶獲得120萬(wàn)貸款，擴(kuò)大規(guī)模至5000畝。在小額信貸支持下，規(guī)模兩年翻了一番多。張建雄說(shuō)，計(jì)劃2年內(nèi)把規(guī)模擴(kuò)建至1萬(wàn)畝。農(nóng)信社為社里放貸款，取得信任，合作社去年將130多萬(wàn)元存入農(nóng)信社，實(shí)現(xiàn)了共贏。

三亞海榆漁民專業(yè)合作社是海南大噸位漁船最多、社員人數(shù)最多的合作社。理事長(zhǎng)梁亞排說(shuō)，合作社成立于2010年，有140噸大鐵船54艘，社員800多人。原來(lái)漁民只有29艘大船，其余25艘是三亞國(guó)資委財(cái)產(chǎn)，每年要花25萬(wàn)元租用。國(guó)資委有意將船賣給漁民。但一艘船要100多萬(wàn)元，漁民沒(méi)有那么多資金。后來(lái)知道農(nóng)信社支持合作社發(fā)展，就找到農(nóng)信社負(fù)責(zé)人。經(jīng)過(guò)雙方磋商，打破常規(guī)，讓漁民自籌資金先買5艘船，辦好產(chǎn)權(quán)手續(xù)后，再進(jìn)行抵押貸款，購(gòu)買下一批船，就這樣循環(huán)，最后為漁民發(fā)放2400萬(wàn)元貸款，買下25艘大船。政府也很支持，漁民每購(gòu)買一艘船補(bǔ)貼20萬(wàn)元。這在過(guò)去，一次為漁民發(fā)放這樣大規(guī)模的貸款，是不敢想象?，F(xiàn)在，該合作社有54艘船，不僅可以去西沙，還可以去南沙，闖遠(yuǎn)海，捕大魚(yú)，發(fā)展生產(chǎn)，固我海疆。梁亞排說(shuō)，把漁民遠(yuǎn)洋捕魚(yú)組織起來(lái)，對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)、安全保障、搜救等都十分有利。關(guān)于貸款償還，沒(méi)有絲毫還款擔(dān)憂。他給我們算了一筆賬，每艘船購(gòu)買時(shí)政府一次性補(bǔ)貼20萬(wàn)元，國(guó)家每年油料補(bǔ)貼25萬(wàn)元，漁民年純收入30萬(wàn)元以上，3年能還清全部貸款。去年，三亞農(nóng)信社共為兩個(gè)漁民合作社發(fā)放貸款5160萬(wàn)元。

從上面的實(shí)踐看，小額信貸并不小。農(nóng)民自愿組織起來(lái)后獲得的小額信貸，可以放大幾倍、十幾倍、幾十倍，辦大事。我們深深感到，農(nóng)業(yè)要發(fā)展，農(nóng)民要致富，首先要組織起來(lái)，一家一戶搞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，發(fā)展非常有限；其次，一定要有金融支持，僅靠政府補(bǔ)助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，專業(yè)合作社難以鞏固、發(fā)展、壯大。農(nóng)信社同農(nóng)民專業(yè)合作、互動(dòng)，可以三得利：農(nóng)民得利，專業(yè)合作社得利，農(nóng)信社得利。農(nóng)信社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、加快我國(guó)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)第二次飛躍，可以發(fā)揮巨大的作用。

思考與建議

做好小額信貸關(guān)鍵是更新觀念。為了推動(dòng)農(nóng)村信貸事業(yè)的發(fā)展，海南省從實(shí)際出發(fā)，敢作敢為，不畏艱辛，迎難而上。海南省省長(zhǎng)羅保銘多次強(qiáng)調(diào)，辦農(nóng)民的事，一定要真情關(guān)懷、真心投入。海南省政府出臺(tái)了許多扶持農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力的措施，動(dòng)員、組織相關(guān)部門密切配合，協(xié)同動(dòng)作，從上到下，狠抓落實(shí)，為農(nóng)信社事業(yè)的大踏步前進(jìn)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。海南省聯(lián)社理事長(zhǎng)吳偉雄上任后，刻苦鉆研金融業(yè)務(wù)，沖破重重思想阻力和制度障礙，帶領(lǐng)一班人堅(jiān)持改革創(chuàng)新之路。三年的鍛煉，他從一個(gè)長(zhǎng)期管理農(nóng)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)干部，成為農(nóng)村金融事業(yè)創(chuàng)新的帶頭人。三年來(lái)，農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)成員調(diào)整充實(shí)了一半，員工調(diào)整充實(shí)了1/3，大大提高了團(tuán)隊(duì)的活力、效率和積極性。省里和農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)之所以有如此決心、魄力和毅力，關(guān)鍵在于有正確觀念的支撐。這就是對(duì)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于服務(wù)三農(nóng)的政策有深刻領(lǐng)會(huì)，對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融事業(yè)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用有深刻認(rèn)識(shí)，對(duì)廣大農(nóng)民的誠(chéng)信和致富奔小康的強(qiáng)烈渴望有深切體驗(yàn)。

海南小額信貸模式在全國(guó)有推廣意義。從三年實(shí)踐看，海南農(nóng)信社小額信貸模式處于初級(jí)階段，覆蓋的深度、廣度還需進(jìn)一步提高，機(jī)制還需進(jìn)一步完善。但其創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制模式、營(yíng)銷模式和盈利模式，是科學(xué)、系統(tǒng)、有效、可復(fù)制的。建議有關(guān)部門召開(kāi)一次專門研究小額信貸的會(huì)議，全面部署，交流經(jīng)驗(yàn)，推廣海南小額信貸模式，造福更多的農(nóng)民。

把小額信貸貼息作為國(guó)家一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策。小額信貸財(cái)政貼息，可起到四兩撥千斤、以小搏大的杠桿作用。建議國(guó)家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息，不僅可以讓農(nóng)民獲得發(fā)展資金，增強(qiáng)農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)扶貧資金的有效性和普惠性。

對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子要有科學(xué)的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村小額信貸不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益，更要考慮社會(huì)效益。為此，建議有關(guān)部門完善對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“多予少取”的原則，通過(guò)以城補(bǔ)農(nóng)、以工補(bǔ)農(nóng)、以商補(bǔ)農(nóng)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀，調(diào)動(dòng)其支農(nóng)自覺(jué)性和主動(dòng)性，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融事業(yè)的改革和發(fā)展。

農(nóng)信社改名不要改姓。據(jù)了解，海南省政府?dāng)M將農(nóng)信社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，并將上報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，這對(duì)農(nóng)信社發(fā)展是一件好事。但有人擔(dān)心，農(nóng)信社改成農(nóng)商行后“商”的味道濃了，農(nóng)戶的小額信貸可能會(huì)受到影響。海南省省長(zhǎng)羅保銘表示，關(guān)鍵要有一個(gè)好的制度設(shè)計(jì)，確保服務(wù)三農(nóng)方向不變。

具體負(fù)責(zé)小額信貸的同志告訴我們，目前小額信貸總部設(shè)在瓊中縣，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，雖農(nóng)民歡迎、政府滿意，但這不符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。他們根據(jù)中央關(guān)于加強(qiáng)新形勢(shì)下農(nóng)村改革實(shí)驗(yàn)區(qū)工作的意見(jiàn)，建議以海南農(nóng)信社小額信貸總部為基礎(chǔ)，組建小額信貸銀行，專司農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，為全國(guó)農(nóng)村金融改革積累經(jīng)驗(yàn)，探索新路。

海南小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍建設(shè)對(duì)培養(yǎng)農(nóng)村基層干部隊(duì)伍有借鑒意義。農(nóng)戶把小額信貸技術(shù)員看成政府的好干部，對(duì)他們寄予充分的信任。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，由于有了這群大學(xué)生小額信貸技術(shù)員，黨群、干群關(guān)系進(jìn)一步密切，黨和政府在農(nóng)民群眾心目中的良好形象進(jìn)一步提升。海南省委組織部準(zhǔn)備把選派大學(xué)生村官與培養(yǎng)小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍有機(jī)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)農(nóng)村基層干部隊(duì)伍建設(shè)。這給了我們很重要的啟示：海南探索的小額信貸技術(shù)員這種人才培養(yǎng)機(jī)制，為我們黨培養(yǎng)合格的基層干部、鞏固黨在農(nóng)村的執(zhí)政基礎(chǔ)提供了很好的借鑒實(shí)例。

健全農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，既有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦災(zāi)害來(lái)臨，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，農(nóng)民可能連再生產(chǎn)的能力都沒(méi)有，就更不可能償還貸款了。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可以幫農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境，金融機(jī)構(gòu)也可以避免信貸資金受到損失。目前海南農(nóng)信社已建立了小額信貸道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，但在防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面還需進(jìn)一步完善。為此，建議有關(guān)部門允許海南農(nóng)信社試辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保農(nóng)村金融體系建設(shè)可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

（作者系全國(guó)黨建研究會(huì)顧問(wèn)）