論我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

王 瑾

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

論我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

王 瑾

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的局勢(shì)下迅速發(fā)展。但相比國(guó)際上銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，雙方合作存在一系列的問(wèn)題。文章通過(guò)介紹銀行保險(xiǎn)的概念，闡述我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程，探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因，提出了對(duì)于銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)對(duì)策建議。

銀行保險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展；產(chǎn)品創(chuàng)新；交流機(jī)制

一、國(guó)內(nèi)外銀行保險(xiǎn)研究綜述

許多學(xué)者從銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)入對(duì)方的角度對(duì)因哈保險(xiǎn)發(fā)展的原因進(jìn)行了深入研究，并提出了不同觀點(diǎn)。Sigma指出，亞洲銀行保險(xiǎn)的發(fā)展原因與銀行獲利能力的改變有關(guān)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)起步較晚，國(guó)內(nèi)理論界在這方面的研究也比較薄弱，理論研究總是落后于實(shí)踐。1996-2000年是我國(guó)銀行保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的探索階段，期間學(xué)術(shù)上的理論研究寥若晨星，僅有學(xué)者呼吁建立銀行保險(xiǎn)制度。2001年以后銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，學(xué)術(shù)界從此才開(kāi)始關(guān)注銀行保險(xiǎn)。其中許多學(xué)者對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展策略以及合作模式提出了不同的觀點(diǎn)。宋明岷指出我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展策略是銀行與保險(xiǎn)公司雙方應(yīng)深化合作程度，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，加強(qiáng)人員素質(zhì)培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略。黃韓星提出了我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，并從產(chǎn)品、管理制度以及監(jiān)管和法制層面進(jìn)行設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。劉華軍認(rèn)為銀行保險(xiǎn)要長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營(yíng)成本。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的變遷

自2000年中國(guó)平安推出了千禧紅——第一款銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)九年的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年攀升以及銀行保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中的地位日趨重要（見(jiàn)表1）。

表1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重變化情況（單位：億元）

與國(guó)際金融市場(chǎng)日漸成熟的銀行保險(xiǎn)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段。

1.萌芽階段（1995年至1999年）

從1995年開(kāi)始保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡(jiǎn)單松散，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有真正啟動(dòng)起來(lái)。1996年8月8日中國(guó)平安保險(xiǎn)公司與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在深圳平安大廈簽署了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議率，此后中保、太保等公司也紛紛仿效，并取得一定的成果。另外，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，也與銀行簽訂代理協(xié)議。

2.高速發(fā)展階段（1999年至2005年）

2000年8月平安人壽率先根據(jù)銀行銷售渠道特點(diǎn)在北京、上海推出銀行渠道專有產(chǎn)品“千禧紅”A、B、C款拉開(kāi)了中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的序幕。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的蓬勃發(fā)展，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增。國(guó)內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。2002年三月中國(guó)工商銀行利用其控股公司收購(gòu)中保國(guó)際旗下太平保險(xiǎn)24.9%的股份，并計(jì)劃入股太平人壽保險(xiǎn)公司。銀行保險(xiǎn)不僅已和個(gè)人代理、團(tuán)體直銷一道，成為保險(xiǎn)銷售的“三駕馬車”之一，且有后來(lái)居上之勢(shì)。銀行借助其優(yōu)勢(shì)迅速推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例不斷上升。

3.深層次合作階段（2005年至今）

自從加入WTO以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作，已經(jīng)進(jìn)入了更深層次的合作階段，合作方式日趨多樣化。特別在國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》頒布以后，保險(xiǎn)公司和銀行通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透、銀行保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢(shì)，合作模式正在深化和發(fā)展，由簡(jiǎn)單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。2006年3月中國(guó)首家銀行保險(xiǎn)合資公司——中法人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)。2006年12月中國(guó)人壽收購(gòu)廣東發(fā)展銀行20%的股權(quán)；2007年1月，平安保險(xiǎn)絕對(duì)控股深圳商業(yè)銀行；2008年1月，交通銀行收購(gòu)中保康聯(lián)人壽51%的股權(quán)。這充分說(shuō)明了銀行保險(xiǎn)合作層次進(jìn)一步深化，中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展有了一個(gè)較好的發(fā)展方向和局面。

三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸

1.銀保合作的產(chǎn)品種類單一

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品名目繁多但大同小異，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄或投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，除了名字各有講究外，它們的費(fèi)率和功能基本沒(méi)有太多的差異（見(jiàn)表2）。由于產(chǎn)品基本雷同不能滿足客戶多層次、差異化的需求，大大限制了銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的廣度和深度。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中95%又以分紅和固定收益類產(chǎn)品為主，投資成分重，保險(xiǎn)成分弱，特別是一些年金型的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其預(yù)定利率與儲(chǔ)蓄利率直接相關(guān)，客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄中進(jìn)行比較，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)與代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突。

表2 目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)辦的主要銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品一覽表

2.手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)

隨著銀行保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，手續(xù)費(fèi)逐步攀升，遠(yuǎn)高于基金業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)并不高。由于每家保險(xiǎn)公司都面臨著迅速壯大的緊迫壓力，支付給銀行的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)從1%上升到3-4%（見(jiàn)表3），有的甚至高達(dá)到6%。而高昂的手續(xù)費(fèi)必然導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)的提高，增加保險(xiǎn)公司的銷售成本，減少客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是無(wú)利潤(rùn)或低利潤(rùn)銷售，影響銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

表3 2005—2008年銀行保險(xiǎn)年均手續(xù)費(fèi)率

3.宣傳負(fù)效應(yīng)

在高昂手續(xù)費(fèi)刺激下，銀行為增加業(yè)務(wù)收入，打著“高收益，高保障”的旗幟吸引消費(fèi)者，出現(xiàn)了一些濫用銀行信譽(yù)作擔(dān)保、誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象。一方面，由于我國(guó)的四大商業(yè)銀行在客戶的心中有很高的信任度，在銀行中銷售此類產(chǎn)品很容易讓人誤解為銀行為保險(xiǎn)公司擔(dān)保。另一方面，銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中將保險(xiǎn)與存款、國(guó)債等銀行產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單、片面比較，盲目套用銀行的一些概念，導(dǎo)致客戶認(rèn)為自己購(gòu)買的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅是銀行儲(chǔ)蓄的替代品。這種宣傳上的誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、資本金的回報(bào)和服務(wù)聲譽(yù)造成較大壓力，也影響了銀行的聲譽(yù)。

4.銀行保險(xiǎn)專業(yè)人員相對(duì)匱乏

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，專業(yè)人員極其缺乏。銀行員工雖然具備一定的保險(xiǎn)知識(shí)，但是由于保險(xiǎn)原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏相關(guān)知識(shí)的一些銀行員工在出售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，不能準(zhǔn)確地講解保險(xiǎn)條款以至于出現(xiàn)承諾保底收益，出現(xiàn)誤導(dǎo)客戶的急功近利行為。這些人的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水平。

5.銀行缺乏與保險(xiǎn)公司的深層次合作

銀行和保險(xiǎn)公司目前還沒(méi)有形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，沒(méi)有從共同合作開(kāi)發(fā)和提供高層次的復(fù)合型金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度上認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)。由于認(rèn)識(shí)上的不足，使得銀行和保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展深入合作的意愿和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，從而導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中銀行和保險(xiǎn)公司之間存在的利益沖突不能得到及時(shí)、妥善的解決。

6.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，技術(shù)支持落后

金融行業(yè)屬于服務(wù)性行業(yè)，獲取服務(wù)的便捷性是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的基本要求，能夠及時(shí)快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)，是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售不僅是將保單售出向客戶收取保費(fèi)的過(guò)程，同時(shí)還包括一系列的售后服務(wù)?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司無(wú)法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單貸款等服務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化。這些技術(shù)上的障礙也阻礙了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品售后服務(wù)體系的健全，成為制約銀行保險(xiǎn)向更深層次發(fā)展的瓶頸因素。

四、對(duì)于銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.開(kāi)發(fā)創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立合理的營(yíng)銷體系

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要做到真正以客戶為中心，注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高研發(fā)能力開(kāi)發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，可以研發(fā)與銀行業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品。其次，可以研發(fā)保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品。三是要重視研發(fā)銀行和保險(xiǎn)公司共同服務(wù)的產(chǎn)品。銀行可以運(yùn)用保險(xiǎn)公司產(chǎn)品期限長(zhǎng)、客戶服務(wù)要求高的特點(diǎn)，將銀行產(chǎn)品銷售與保險(xiǎn)售后服務(wù)相結(jié)合，共同發(fā)掘市場(chǎng)潛力，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定深入的合作同盟關(guān)系。

2.加快銀行和保險(xiǎn)公司的電子化建設(shè)

強(qiáng)大的IT支持是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的基礎(chǔ)是銀行保險(xiǎn)成功的條件之一。因此，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提升雙方IT技術(shù)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售等方面利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)交叉銷售，從而提高經(jīng)營(yíng)效率、降低成本。銀行和保險(xiǎn)公司還應(yīng)該完善自身系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)處理和結(jié)算系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)，使客戶能在銀行柜臺(tái)一次性辦完所有保險(xiǎn)手續(xù)，做到投保人在銀行柜臺(tái)直接拿到保單，即時(shí)生效，提高金融服務(wù)的便捷性。

3.提升銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平

銀行員工保險(xiǎn)代理素質(zhì)的高低直接影響代理保險(xiǎn)的銷售和前景。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品的推銷、售后服務(wù)等均需要一大批專門人才。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要與保險(xiǎn)公司合作，必須加強(qiáng)對(duì)專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問(wèn)題，使客戶能感受到在銀行買保險(xiǎn)和在保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)一樣享受專業(yè)化的服務(wù)。

4.完善高層交流機(jī)制，建立長(zhǎng)期利益共享機(jī)制

保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極拓展銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品新領(lǐng)域，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行股權(quán)合作，建立長(zhǎng)期利益分享機(jī)制從根本上減少代理成本同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀保規(guī)模效應(yīng)和收入的協(xié)同效應(yīng)。搭建銀保雙方高層的信息交流平臺(tái)，進(jìn)一步加強(qiáng)交流、溝通，對(duì)有效解決雙方合作中新情況、新問(wèn)題將大有幫助。應(yīng)建立銀行保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，為銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展起到積極的作用。

5.細(xì)分市場(chǎng)

目前的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多還屬于比較簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品，面對(duì)的是普通的儲(chǔ)戶，雖然銷售量大，但利潤(rùn)率較低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化成為趨勢(shì)，這必然要求銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同層次需求的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，銀行和保險(xiǎn)公司還可以為不同年齡、不同性別的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的銀保產(chǎn)品，再配合各種節(jié)日推出。

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[編輯：張薛梅]

F 842.0

A

1671-4806（2011）01-0013-03

2010-12-16

王瑾（1988— ），女，回族，碩士研究生，研究方向?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。