小銀行如何巧解麥克米倫缺口

泰 隆

小銀行如何巧解麥克米倫缺口

泰 隆

新聞提示：英國(guó)的麥克米倫爵士是現(xiàn)代金融史上第一個(gè)正視小企業(yè)融資難題的人，在他的研究分析下，西方的創(chuàng)投業(yè)蓬勃發(fā)展，奠定了美國(guó)的一輪輪科技革新與革命的基礎(chǔ)。今天再提“麥克米倫缺口”，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)的融資市場(chǎng)至今仍然沒(méi)能徹底解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

浙江是中小企業(yè)大省，“浙江模式”就是典型的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，以發(fā)展個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主的發(fā)展模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省2009年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，大型企業(yè)194家，中型企業(yè)4245家，小型企業(yè)54659家，分別占比0.3%，7.2%，92.5%。然而目前在全部銀行信貸中， 80%以上的中小企業(yè)難以獲得相應(yīng)的貸款。對(duì)正處于轉(zhuǎn)型階段的浙江經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，金融支持問(wèn)題尤其是中小企業(yè)金融支持問(wèn)題刻不容緩。中小企業(yè)這種“強(qiáng)位弱勢(shì)”的現(xiàn)狀使社會(huì)的需要和中小企業(yè)的生存之間存在巨大的反差。

浙江泰隆商業(yè)銀行成立于1993年，18年來(lái)，泰隆銀行分支機(jī)構(gòu)達(dá)到36家，服務(wù)范圍涵蓋臺(tái)州、麗水、杭州、寧波、金華、上海、衢州和蘇州等八大區(qū)域。截至目前，泰隆銀行已累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款30萬(wàn)多筆、1400多億元，共扶持8萬(wàn)多家小企業(yè)，直接間接創(chuàng)造了50多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，幫助30多萬(wàn)名失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員、下崗工人實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。經(jīng)過(guò)多年專注于服務(wù)中小企業(yè)，泰隆銀行在小企業(yè)金融服務(wù)方面積累了有效的解決小企業(yè)融資問(wèn)題的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

采用零售模式，個(gè)性化分析企業(yè)情況

對(duì)于小企業(yè)來(lái)講，差異性比較大，應(yīng)該采取零售的模式。這要求信貸員更深入了解企業(yè)，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，如浙江泰隆銀行“查三品”、“看三表”就值得借鑒。在貸款實(shí)踐中，小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表往往有“水分”。但是透過(guò)另外三個(gè)表，即水表、電表、海關(guān)報(bào)表，企業(yè)每日的運(yùn)營(yíng)情況、資金流向都可以一目了然。而所謂的三品，即指人品、產(chǎn)品、押品。通過(guò)考察企業(yè)員工、顧客的滿意度，以及和企業(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)的供應(yīng)商、競(jìng)爭(zhēng)者，乃至企業(yè)周邊生活人群對(duì)企業(yè)和企業(yè)主的意見(jiàn)看法等“軟信息”，綜合考察業(yè)主人品?？慈似分饕催€款意愿，看產(chǎn)品主要看還款能力，看押品主要看還款保障。銀行可以通過(guò)大量數(shù)字化“硬信息”和社會(huì)化“軟信息”的有機(jī)結(jié)合，以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段分析客戶的成長(zhǎng)潛力和償債能力。

簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)行差異化服務(wù)

在額度不是很大的情況下，銀行應(yīng)不斷研究加快貸款審批速度，充分地簡(jiǎn)化信貸操作流程，并且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理下放信貸審批權(quán)，絕大部分信貸業(yè)務(wù)在一線就可以審批完畢，保證貸款的效率。泰隆銀行內(nèi)部提出了一個(gè)“三三制”原則，即老客戶辦熟業(yè)務(wù)，三小時(shí)以內(nèi)解決；新客戶辦生業(yè)務(wù)，三天以內(nèi)答復(fù)。同時(shí)，通過(guò)流程改造、權(quán)限下放，將一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)前移或合并，有效提高貸款審批和發(fā)放效率。同時(shí)還推行的“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”，在確定貸款利率時(shí)，泰隆銀行充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的利率定價(jià)狀況，結(jié)合客戶的貸款用途和對(duì)資金價(jià)格的承受力，將利率水平細(xì)化設(shè)置為60 多個(gè)檔次，利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)破解定價(jià)難問(wèn)題。

擔(dān)保方式多元化，風(fēng)險(xiǎn)控制不放松

銀行機(jī)構(gòu)既要接受多元化的擔(dān)保方式，也要抓牢風(fēng)險(xiǎn)不放松。推行多人保證貸款：現(xiàn)實(shí)的情況是，小企業(yè)或個(gè)體工商戶往往提供不了有效擔(dān)保物。浙江泰隆銀行應(yīng)運(yùn)而生—保證貸款：推行多人保證、輔助擔(dān)保和道義擔(dān)保等，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無(wú)限責(zé)任”。這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證相結(jié)合的貸款機(jī)制，有效避免了企業(yè)破產(chǎn)后惡意逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。

建立商業(yè)模式，有效推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)

社區(qū)化特色經(jīng)營(yíng)是泰隆銀行的特色服務(wù)舉措，找準(zhǔn)已經(jīng)形成的社區(qū)，將其變成“泰隆銀行的社區(qū)”、“客戶根據(jù)地”。杭州分行的區(qū)化經(jīng)營(yíng)從2009年9月份開(kāi)始醞釀方案，10月份開(kāi)始全面推行，結(jié)合地緣、人緣、財(cái)緣以及開(kāi)拓市場(chǎng)的韌勁，杭州通信市場(chǎng)、鋼貿(mào)市場(chǎng)、肉聯(lián)市場(chǎng)、四季青市場(chǎng)、下沙區(qū)域的石材市場(chǎng)和華東新時(shí)代陶瓷品市場(chǎng)、余杭許村等等均成為泰隆銀行社區(qū)基地，達(dá)到解決客戶資源、有效保障三三制的落實(shí)、找到實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的最佳途徑。

當(dāng)然，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題，不僅僅需要商業(yè)銀行的全力付出，也應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)代的觀點(diǎn)去分析它，不僅要從國(guó)家政策的角度加大傾斜力度，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋找對(duì)策，要從戰(zhàn)略高度，采用系統(tǒng)化的方法進(jìn)行改進(jìn)，內(nèi)外兼修。

圖為浙江泰隆商業(yè)銀行,分支機(jī)構(gòu)達(dá)到36家。本刊資料