我國私人銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及防范

曲 喆

(中國政法大學(xué)法學(xué)院，北京100088)

我國私人銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及防范

曲 喆

(中國政法大學(xué)法學(xué)院，北京100088)

私人銀行業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行業(yè)務(wù)之一。但由于我國金融立法還處于起步階段，私人銀行業(yè)務(wù)仍處于萌芽狀態(tài)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著政策模糊、法律真空和監(jiān)管缺位的巨大風(fēng)險和安全隱患。在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗和法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加快制定和完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，積極引導(dǎo)并規(guī)范私人銀行市場發(fā)展，是我國私人銀行業(yè)務(wù)邁上良性、健康、快速發(fā)展軌道的必然要求。

私人銀行;法律風(fēng)險;防范

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化、信息化、自由化不斷推進(jìn)，金融制度在世界范圍內(nèi)正在發(fā)生著深刻的變化，商業(yè)銀行以信貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)經(jīng)營模式正逐步向證券、保險、基金、投資、信托等多元化業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，并呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，其生存與發(fā)展能力也得到了很大提升。私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行頂級專業(yè)化金融服務(wù)領(lǐng)域，以占用銀行資本金較少、創(chuàng)造利潤較高、提供產(chǎn)品豐富等眾多優(yōu)勢，成為當(dāng)今各國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，并逐步成為其利潤的重要組成部分。

近幾年，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)飛速發(fā)展的強(qiáng)健經(jīng)濟(jì)背景下，中國出現(xiàn)了數(shù)量龐大且規(guī)?？焖僭鲩L的高凈資產(chǎn)客戶群，個人財富的集中化趨勢日益加劇，居民理財理念不斷提高。高凈資產(chǎn)客戶群期望專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其高價值身份的認(rèn)同，并向他們提供相匹配的一體化、客戶化的財務(wù)管理服務(wù)，同時就有關(guān)投資、法律、財務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險管理等方面提供全面化的管理建議。但私人銀行業(yè)務(wù)在帶來豐厚利潤的同時，也蘊涵著高風(fēng)險，正處于發(fā)展和摸索前進(jìn)中的中國私人銀行業(yè)務(wù)，面臨著政策模糊、法律真空和監(jiān)管缺位的巨大風(fēng)險和安全隱患。因此，有必要在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗和法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加快制定和完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，積極引導(dǎo)并規(guī)范私人銀行市場發(fā)展，這是我國私人銀行業(yè)務(wù)邁上良性、健康、快速發(fā)展軌道的必然要求。

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)是指，一種面向富人和其家庭所提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，除了為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具，維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時也包括與個人理財相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，其目的是通過全球性的財務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財富、創(chuàng)造財富的目標(biāo)。國際上，私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心，以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，面向社會富裕人士，以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

2005年中國銀監(jiān)會曾針對私人銀行業(yè)務(wù)做出了如下解釋:“私人銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。”①參見中國銀監(jiān)會:《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，第10條。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險及其成因

(一)我國私人銀行業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險

與一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險更具復(fù)雜性和特殊性。就目前我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的實踐來看，主要存在以下法律風(fēng)險:

1．違反誠信原則的法律風(fēng)險

私人銀行作為金融理財服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，理財人員是業(yè)務(wù)的直接辦理者，他們往往具有專業(yè)知識和信息方面的優(yōu)勢，理財人員在高額利潤回報的誘惑下，可能會采取有損于客戶而有利于自己的投機(jī)行為，從而置客戶利益于高風(fēng)險之下，給客戶的利益和財產(chǎn)帶來損失。

2．違反保密原則的法律風(fēng)險

在私人銀行開展業(yè)務(wù)的過程中，私人銀行從業(yè)人員是最早接觸客戶信息和資料的人員，一旦從業(yè)人員違反了保密義務(wù)，造成客戶信息泄露，一定會導(dǎo)致私人銀行從業(yè)人員甚至其所在銀行受到投訴或起訴，給銀行的聲譽造成損失，同時還要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任或受到監(jiān)管部門的處罰。

3．違反監(jiān)管審查的法律風(fēng)險

與西方發(fā)達(dá)國家實行的混業(yè)經(jīng)營，金融管制較為寬松不同，目前，我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，就私人銀行業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)品種急劇增加且種類繁多，往往是一個富豪一套理財產(chǎn)品，許多產(chǎn)品并不在銀監(jiān)會所允許辦理的產(chǎn)品范疇之內(nèi)，況且國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)，一旦發(fā)生爭議訴訟或其他法律糾紛，銀行及客戶必然會面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

4．合同約定的法律風(fēng)險

私人銀行為富有人群量身定制金融產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，其目的是為了追逐高額的利潤回報，在制定合同時往往會強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身的利益或制定一些免責(zé)條款以及特別條款，來規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)常常會因業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級、客觀環(huán)境變化等原因分單方面要求變更業(yè)務(wù)合同條款。部分分支機(jī)構(gòu)在未通知客戶或客戶未明確提出異議的情況下，自行按照變更后的內(nèi)容履行合同，從而導(dǎo)致了糾紛乃至被訴案件的發(fā)生［1］。

5．洗錢犯罪的法律風(fēng)險

私人銀行業(yè)務(wù)利潤豐厚，本身具有“私密性”的特點，面對高額利潤，私人銀行從業(yè)人員很可能會鋌而走險，在市場監(jiān)管不到位的情況下，使得私人銀行成為隱藏的洗錢通道。目前，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，因腐敗、貪污、受賄、侵吞國有資產(chǎn)、走私、販毒、金融詐騙、黑社會組織等各種違法行為產(chǎn)生的洗錢欲望十分強(qiáng)烈，又恰逢私人銀行業(yè)務(wù)處于起步期，相關(guān)法律和制度還不健全，監(jiān)管缺失，為犯罪分子帶來可乘之機(jī)，對社會經(jīng)濟(jì)秩序造成不良影響。

(二)我國私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因

1．體制障礙制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國私人銀行業(yè)務(wù)不能為客戶提供高度個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，只能為客戶提供在銀監(jiān)會允許范圍內(nèi)的產(chǎn)品和服務(wù)，嚴(yán)重制約了私人銀行業(yè)務(wù)提供產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量。商業(yè)銀行在實際操作中，一方面想通過新業(yè)務(wù)的摸索為銀行發(fā)展創(chuàng)造贏利新契機(jī)，另一方面又擔(dān)心遭到監(jiān)管處罰。也因此，變革階段的監(jiān)管政策可能會給商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的合法合規(guī)問題帶來一定的不確定性［2］。

2．缺乏高端專業(yè)人才制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國金融業(yè)受長期分業(yè)經(jīng)營體制影響，銀行、保險、證券三大行業(yè)各自的專業(yè)人才認(rèn)證體系比較完善，各專業(yè)人才相對較多。但是能夠適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)要求，精通各類金融業(yè)務(wù)知識的高級人才較為匱乏，經(jīng)驗也相對不足，這成了制約私人銀行發(fā)展的一大瓶頸。

3．法律制度不健全制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行正式引入私人銀行三年以來，國家并沒有針對性的出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來監(jiān)督和規(guī)范私人銀行的發(fā)展。就現(xiàn)有的法律法規(guī)而言，對私人財產(chǎn)權(quán)的完整規(guī)定和保護(hù)還不充分，對個人隱私的有關(guān)法律邊界、保護(hù)方式、損害賠償?shù)鹊姆梢?guī)范尚屬空白。同時，銀行保密業(yè)務(wù)的規(guī)定與保密例外規(guī)定關(guān)系的失衡，造成銀行很難履行對客戶金融信息保密的承諾，使得銀行客戶尤其是高凈值資產(chǎn)客戶的種種疑慮和擔(dān)心［3］。

4．監(jiān)管缺位威脅私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的中國，金融監(jiān)管體制十分薄弱，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管更是“監(jiān)管洼地”。對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，一旦私人銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展①參見豆丁網(wǎng):商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管研究，2006年。。

三、國外私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范制度借鑒

私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展已有幾百年的歷史，是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行業(yè)務(wù)。盡管由于社會歷史發(fā)展的原因，發(fā)達(dá)國家特別是西方各國在法律環(huán)境以及監(jiān)管體制上與我國存在較大差異，但仍有諸多值得我國借鑒學(xué)習(xí)之處。

(一)建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制

如1999年11月4日美國參眾兩院通過了《1999年金融服務(wù)法》，放松原來的各種嚴(yán)格限制，鼓勵金融混業(yè)經(jīng)營，在各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)滲透過程中促進(jìn)有效競爭，從而提高本國金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力。新的金融監(jiān)管體系從個別監(jiān)管轉(zhuǎn)向綜合監(jiān)管，通過對金融控股公司的監(jiān)管實現(xiàn)了對金融服務(wù)領(lǐng)域的統(tǒng)一監(jiān)管;新監(jiān)管體系解決了舊體系以“列舉”方式定義有價證券的滯后性，當(dāng)市場出現(xiàn)了新的金融商品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨時可根據(jù)情況來進(jìn)行“靈活判斷”［4］。

新加坡監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取基于規(guī)則的監(jiān)管模式，制定內(nèi)容詳盡齊備的《監(jiān)管手冊》，詳細(xì)列明被監(jiān)管機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點，監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)、方法、操作規(guī)程，監(jiān)管中可能遇到的問題、所需要的資料索引以及其他應(yīng)注意事項，還有檢查工作底稿、取證記錄以及各種表格的標(biāo)準(zhǔn)樣式等。可以說，這種《監(jiān)管手冊》既是各項監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)、方法的匯編，是監(jiān)管人員進(jìn)行實際監(jiān)管的重要工具，同時也是加強(qiáng)對監(jiān)管人員實際監(jiān)管過程的規(guī)范化控制手段。只要監(jiān)管人員嚴(yán)格按照《監(jiān)管手冊》所設(shè)定的流程，按部就班地逐項完成各個環(huán)節(jié)的工作，便基本可以取得預(yù)期的監(jiān)管績效，不會出現(xiàn)太大偏差。這種利用《監(jiān)管手冊》所實施的基于規(guī)則的監(jiān)管，通過政策、程序、操作規(guī)程指導(dǎo)和約束監(jiān)管人員的履職行為，克服了缺乏規(guī)則的監(jiān)管對監(jiān)管者的品質(zhì)、公信力和勝任能力的過度依賴，既有利于降低監(jiān)管的主觀隨意性，增強(qiáng)監(jiān)管的客觀性、公開性、公正性、公平性，提高監(jiān)管績效，同時也能有效地防止監(jiān)管人員尋租、設(shè)租以及監(jiān)管寬容等不當(dāng)監(jiān)管行為［5］。

(二)完整配套瓣相關(guān)法律法規(guī)

完善的法律法規(guī)為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了保障。西方發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)歷經(jīng)長期發(fā)展，形成了整套完整的法律體系，從而保障了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規(guī)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細(xì)而全面的規(guī)定，如中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)等，使得中間業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。

(三)嚴(yán)格的保密制度

瑞士于1934年頒布的聯(lián)邦銀行法，其著名的47條明確規(guī)定，任何破壞銀行保密法的行為都被視為違法犯罪，任何銀行職員都必須嚴(yán)格遵守保密原則，保守其與客戶往來情況及客戶財產(chǎn)狀況等有關(guān)機(jī)密，而且保密協(xié)議終身生效，不因為銀行職員離職、退休、解雇而失效。如果有人泄漏了因工作關(guān)系而獲悉的客戶和銀行信息，或者竭力誘使他人泄漏職業(yè)秘密，不管是誰，包括銀行的領(lǐng)導(dǎo)、雇員、受托管理人、清算人、專員、銀行委員會的代表，以及經(jīng)認(rèn)可審計公司的領(lǐng)導(dǎo)或雇員，都將面臨高額罰金乃至牢獄之災(zāi)。1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協(xié)會簽署了“盡職審查協(xié)議”。通過這份協(xié)議，瑞士的商業(yè)銀行從法律上保證了在未經(jīng)證實客戶身份時不會公開任何賬戶或存款資料。與此同時，銀行也承諾不主動為客戶提供任何洗錢、資本外逃及違反稅務(wù)條例的協(xié)助［6］。

新加坡采取了比瑞士更嚴(yán)格的法律制度。2001年，新加坡修改了銀行客戶保密制度的相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)修改后的法律，違法者可能面臨7．6萬美元以上的罰款，或最多3年監(jiān)禁，甚至兩項處罰合并執(zhí)行(同期在瑞士，對相當(dāng)行為的懲戒為6個月監(jiān)禁或大約3．8萬美元罰款)［7］。

(四)個人信用制度嚴(yán)格、完善

美國的《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》等法案已經(jīng)形成了完善的個人信用管理法律體系。此外，還有多項成熟制度已成為市場經(jīng)濟(jì)正常運行的堅實基礎(chǔ)。比如，個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、個人信用風(fēng)險管理制度、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制等。2002年9月，新加坡消費者信用局(Consumer Credit Bureau)簡稱CCB成立，幫助銀行確定客戶的風(fēng)險承受能力，有效地防范經(jīng)營風(fēng)險，保障了新加坡私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營［8］。

四、我國銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范的建議

開展商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，使其在合理有序的軌道上健康運營，可以在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，修訂相關(guān)金融法律法規(guī)，健全私人銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，制定并完善相應(yīng)的規(guī)章制度，建設(shè)良好的社會信用環(huán)境，保證銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

(一)健全私人銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

1．完善組織架構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該建立包括董事會、風(fēng)險管理委員會、監(jiān)事會、高級管理層、風(fēng)險管理部門、內(nèi)審、合規(guī)等相互制衡的部門架構(gòu)。在此架構(gòu)下，董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和掌握私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系、風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進(jìn)行檢查，確保體系能夠有效運行并且符合客戶利益最大化原則。內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)堅持獨立性原則，向董事會和高級管理層提供獨立的風(fēng)險報告，并定期召集專業(yè)人員對私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理狀況進(jìn)行評估［9］。

2．加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)

銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場的發(fā)展情況積極地制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，例如制定私人銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管、私人銀行的運營監(jiān)管、甚至是退出監(jiān)管等，加強(qiáng)私人銀行的內(nèi)部控制，力求使我國的私人銀行業(yè)務(wù)從一開始就能規(guī)范有效地運營，避免出現(xiàn)各種違規(guī)問題及各種不必要的糾紛。

(二)制定和完善私人銀行內(nèi)部規(guī)章制度

首先，可以參考國外做法，通過制定內(nèi)部法律風(fēng)險防范操作手冊以保證私人銀行業(yè)務(wù)開展的安全合規(guī)性。商業(yè)銀行應(yīng)針對私人銀行業(yè)務(wù)所提供的每一種產(chǎn)品或服務(wù)的重要法律風(fēng)險點，制定出針對決策層、執(zhí)行層及操作層不同崗位的法律風(fēng)險防范操作手冊，在其中說明該崗位的合規(guī)責(zé)任、遵守這些規(guī)范的工作方法與程序、違反義務(wù)會導(dǎo)致的法律后果以及內(nèi)部處罰措施等。各個經(jīng)辦部門必須嚴(yán)格按照操作手冊所規(guī)定的程序辦理各類業(yè)務(wù)，稽核審計部門和上級主管部門則應(yīng)根據(jù)操作手冊對業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。這些操作手冊自身應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整及時進(jìn)行必要的修改［2］。

其次，可建立法律風(fēng)險論證制度。為了在追求利潤最大化的同時有效防范法律風(fēng)險，商業(yè)銀行經(jīng)營決策時除了進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的可行性論證，還應(yīng)進(jìn)行法律上的可行性論證，對不能通過合法性論證的事項，實行一票否決制，確保決策事項符合法律規(guī)定，最大限度維護(hù)銀行的合法權(quán)益。

再次，銀行應(yīng)當(dāng)制作詳盡并且規(guī)范的合同，其中一些重要的合同條款應(yīng)當(dāng)經(jīng)由專職法律業(yè)務(wù)人員進(jìn)行審查，力爭做到防范在先。

(三)完善私人銀行外部法制環(huán)境

1．在分業(yè)經(jīng)營模式下制定相應(yīng)的法律法規(guī)

在我國，私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)以后，可開辦代理證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)以及代理保險業(yè)務(wù)，這為金融分業(yè)體制下實踐混業(yè)經(jīng)營提供了政策依據(jù)。但是私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多個方面，跨越多個部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尚沒有明確針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)。僅有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對私人銀行業(yè)務(wù)的定義以及對個人理財業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行了界定，而《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展受到一定限制，中資銀行開展如投資管理、財務(wù)咨詢、委托理財?shù)葌€人金融業(yè)務(wù)沒有法律保障，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚缺乏法律制度的支持。

因此，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及時制定、修改有關(guān)的金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，逐步放松分業(yè)經(jīng)營的限制，同時給予銀行一定的產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價方面的自主權(quán)，進(jìn)一步完善私人財產(chǎn)保護(hù)制度，建立透明的個人收入體系，制定混業(yè)綜合經(jīng)營交叉地帶的相關(guān)法律，放松外匯管制，規(guī)范境外投資，制定科學(xué)規(guī)范的會計稅收制度，嚴(yán)格實施金融監(jiān)管，有效控制金融風(fēng)險，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。為我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持。

2．完善反洗錢法律制度

在商業(yè)活動的開始階段，即資金實際進(jìn)入私人銀行體系之前，這一了解工作就應(yīng)開展。例如在開戶程序上，客戶經(jīng)理就要確保對客戶的信息核實工作到位，不為客戶開立匿名賬戶和無名賬戶，不與身份不明的客戶發(fā)生交易和提供服務(wù)，嚴(yán)格構(gòu)筑起反洗錢的第一道防線。此外，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上，還要嚴(yán)格為客戶保密，要求履行反洗錢職責(zé)的單位與個人履行保密義務(wù)，重點關(guān)注情報流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，預(yù)防客戶隱私和商業(yè)秘密的泄露［10］。

3．建立個人信用制度

在當(dāng)前的環(huán)境下，第一應(yīng)從優(yōu)化銀行內(nèi)部的信用信息入手，對重點客戶跟蹤記錄，并對新得到的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，編入全行信用資源庫，成為各級管理人員和客戶經(jīng)理的共享資源;第二是在充分利用人民銀行征信系統(tǒng)以及工商、稅務(wù)、保險、公檢法等系統(tǒng)獨立信息的基礎(chǔ)上，對包括銀行在內(nèi)的信息進(jìn)行整合，從而建立個人信用檔案、信用等級評價體系;第三是充分利用信用等級評定系統(tǒng)建立覆蓋全社會的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督獎懲制度，給予信用等級高的個人以較高的銀行信用額度和更為優(yōu)惠的收費標(biāo)準(zhǔn);第四是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，規(guī)范地使用個人信用信息，對造成信息失真的行為給予重罰［11］。

［1］楊昊．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險思考與對策［J］．武漢金融，2009，(7)．

［2］付瑧．我國私人銀行業(yè)務(wù)主要法律風(fēng)險及其防范［D］．廈門:廈門大學(xué)，2009．

［3］史少文．國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對策［J］．大慶社會科學(xué)，2010，(6)．

［4］吳群慧．美國金融監(jiān)管制度改革:金融業(yè)的分與合［J］．證券市場，2000，(2)．

［5］胡懷邦．英國、新加坡和香港地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理的經(jīng)驗與借鑒［J］．中國金融，2006，(6)．

［6］謝國梁．從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景［J］．國際金融研究，2004，(4)．

［7］桂花．新加坡的金融體制轉(zhuǎn)型與對中國的啟示［J］．生產(chǎn)力研究，2008，(13)．

［8］李怡．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示［J］．亞太經(jīng)濟(jì)，2004，(6)．

［9］吳文靜．私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范［J］．觀察管理，2009，(2)．

［10］安建，馮淑萍，項俊波，等．《中華人民共和國反洗錢法》釋義［M］．北京:人民出版社，2006:44．

［11］盧磊．我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究［D］．廈門:廈門大學(xué)，2009．

［責(zé)任編輯:劉曉慧］

The Legal Risk of Chinese Private Bank Service and the Risk Control

QU Zhe

Private banking business in western countries has several hundred years of development history．In China，because of financial legislation is still in its infancy，the private banking business is in its infancy，the private banking business is faced with significant risks and security risks of the vague policy，legal and regulatory vacuum．This article discuses the China's private banking business risk prevention from a legal point of view，and proposes the suggestion to prevent the risk of our private banking．

Private Banking;Legal Risk;Prevention

DF438．1

A

1008－7966(2011)01－0091－04

2010－10－28

曲喆(1980－)，男，遼寧建平人，2009級法律與經(jīng)濟(jì)專業(yè)博士研究生。