生源地助學(xué)貸款高校貸后管理工作的思考

趙文娟

(江蘇信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇無錫 214153)

生源地助學(xué)貸款高校貸后管理工作的思考

趙文娟＊

(江蘇信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇無錫 214153)

生源地助學(xué)貸款在高校學(xué)生資助工作中發(fā)揮了很大作用，筆者從開展生源地信用助學(xué)貸款中存在的一些問題出發(fā)，對高校如何做好生源地助學(xué)貸款貸后管理工作提出了有效的對策和建議，以期加強(qiáng)貸后管理，降低貸款違約率，促進(jìn)生源地助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

生源地助學(xué)貸款;高校貸后管理;對策

一、引言

生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。2007年8月1日，財(cái)政部、教育部和國家開發(fā)銀行決定在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展生源地信用助學(xué)貸款(以下簡稱“生源地貸款”)試點(diǎn)。8月13日，財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，標(biāo)志著在以上5省市開展生源地貸款試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。2010年已有25個(gè)省開展了生源地助學(xué)貸款，全國普通高等學(xué)校發(fā)放國家助學(xué)貸款113.57億，增長21.37%，惠及209.1萬人，其中生源地助學(xué)貸款因程序便捷獲貸率高，占到整個(gè)助學(xué)貸款的近70%。開始于2007年的生源地助學(xué)貸款2011年將進(jìn)入還款期，首批申請貸款學(xué)生的首次還款日截止9月底。高校做好生源地信用助學(xué)貸款貸后管理相關(guān)工作還任重道遠(yuǎn)，為控制和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保生源地信用助學(xué)貸款工作持續(xù)、健康地發(fā)展，高校在貸后管理中將起到不可忽視的作用。

二、生源地貸款貸后管理工作的緊迫性

生源地信用助學(xué)貸款按年度申請、審批和發(fā)放，每人年最高可貸6000元。貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最短不低于5年，最長不超過14年。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生和家長為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。貸款利息按年計(jì)收，學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長共同負(fù)擔(dān)。貸款到期時(shí)，有少數(shù)學(xué)生音訊全無，借款學(xué)生出現(xiàn)逾期不還款怎么辦?隨著貸款工作的不斷推進(jìn)，貸后管理工作逐漸成為影響國家助學(xué)貸款良性發(fā)展的關(guān)鍵。

以江蘇省為例，到2010年末，國家開發(fā)銀行江蘇分行已累計(jì)發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款15.2億元，惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生29.2萬人次，切實(shí)有效地緩解了我省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)難的問題。但是，截至2010年12月31日，江蘇2008年度、2009年度生源地信用助學(xué)貸款逾期利息達(dá)223.69萬元，逾期本金0.24萬元，逾期部分對應(yīng)貸款余額9690萬元，逾期金額占比8.84%，較上季度同比增長8%，在全國開展生源信用助學(xué)貸款的省份中最高，且遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。為了盡快降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保生源地信用助學(xué)貸款健康持續(xù)開展，教育部全國學(xué)生資助管理中心印發(fā)了《關(guān)于做好國家助學(xué)貸款貸后管理工作的通知》(教助中心〔2011〕21號(hào))文件，按照教育部的統(tǒng)一要求，為及時(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款回收質(zhì)量，江蘇省教育廳辦公室印發(fā)了相應(yīng)的通知(蘇教助〔2011〕2號(hào)文件)，要求認(rèn)真做好貸后管理工作。

三、生源地助學(xué)貸款貸后管理的有利條件

助學(xué)貸款貸后管理是指學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款后的有關(guān)管理工作，重點(diǎn)是學(xué)生畢業(yè)后的聯(lián)系和管理、學(xué)生不按時(shí)還款造成貸款違約后的催收工作，目前做好此項(xiàng)工作有幾個(gè)層面的有利條件:一是國家層面。國家已經(jīng)建立個(gè)人征信制度，學(xué)生的貸款、還款記錄已報(bào)送人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，務(wù)必按時(shí)還款。如有違約，會(huì)影響學(xué)生的誠信記錄，今后在辦理信用卡、房貸、車貸等各類貸款時(shí)也會(huì)有不良影響。這項(xiàng)措施將會(huì)有力制約不良貸款，特別是惡意欠款的發(fā)生。二是教育部門和高校層面。在助學(xué)貸款工作管理中，教育部門和高校共同做了很多工作，包括在學(xué)生中廣泛開展的金融知識(shí)普及活動(dòng)和誠信教育，這些活動(dòng)不僅教育了貸款學(xué)生本人，還教育了其他很多學(xué)生。誠信問題不僅是貸款學(xué)生還款問題，還涉及整個(gè)社會(huì)環(huán)境和社會(huì)的總體誠信程度。大學(xué)生受教育程度比較高，總體上還款能力和還款意識(shí)相對來說都比較高。三是國家開發(fā)銀行層面。國家開發(fā)銀行做了大量工作，從開發(fā)、設(shè)計(jì)軟件上為貸款學(xué)生提供了便利服務(wù)，同時(shí)在還款機(jī)制上也采取了各種措施，提供更便捷的提醒和制約拖欠等措施。四是生源地學(xué)生資助中心層面。生源地貸款實(shí)行信用貸款，放貸銀行在學(xué)生生源地通過各縣(市、區(qū))學(xué)生資助中心對學(xué)生畢業(yè)后的還款能力和去向進(jìn)行跟蹤，縣資助中心可以了解其工作、生活和收入情況，查明逾期的原因，組織專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。采取多種方式與貸款逾期的學(xué)生或其家長取得聯(lián)系，說明本息逾期對借款學(xué)生個(gè)人信用的影響，督促其盡快還款，同時(shí)組織共同借款人所在村委會(huì)(居委會(huì))或單位督促共同借款人還款。

四、高校如何做好生源地貸款貸后管理工作

確保每一筆到期貸款本息能按時(shí)回收，是國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展的必要條件，各高校貸款還款率的高低會(huì)影響本校的助學(xué)貸款工作。貸款違約率是衡量高校國家助學(xué)貸款貸后管理工作成效的重要指標(biāo)，也是高校資助工作評優(yōu)評先的重要參考指標(biāo)，更是下一階段高校學(xué)生獲助獲貸的重要參照。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，國家助學(xué)貸款違約率高的高校，將相應(yīng)扣減下?lián)茉摳咝W(xué)生各項(xiàng)資助金，限制生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生的申請額度直至取消該校學(xué)生申請助學(xué)貸款的資格。因此，生源地信用助學(xué)貸款貸后管理工作應(yīng)是當(dāng)前和今后高校學(xué)生資助工作的重心，加強(qiáng)貸后管理，努力降低貸款違約率有著現(xiàn)實(shí)的重要性和緊迫性，它將關(guān)系到今后高校助學(xué)貸款和學(xué)生資助工作的順利、健康發(fā)展。高校要切實(shí)改善貸后管理的工作環(huán)節(jié)，抓好貸款違約學(xué)生的聯(lián)系、催收工作。

1.高校應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，重視生源地貸款貸后管理工作。高校及各院(系)要切實(shí)承擔(dān)起責(zé)任。領(lǐng)導(dǎo)班子要從思想上引起重視、要把貸款違約學(xué)生的催收工作作為本院的工作重點(diǎn)來抓，要想盡辦法、想好辦法、采取措施做好貸款違約學(xué)生的催收工作，努力使高校畢業(yè)學(xué)生的貸款違約率降至合理程度，不斷促進(jìn)生源地助學(xué)貸款的健康和可持續(xù)發(fā)展。要加強(qiáng)高校貸款機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化高校、院系、班級“三級聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制，建立健全高校學(xué)生資助工作管理機(jī)構(gòu)，是做好貸后管理工作的基礎(chǔ)保障。按照學(xué)校貸款規(guī)模及工作需要，成立專職機(jī)構(gòu)，并配備滿足助學(xué)貸款日常管理工作要求的專人負(fù)責(zé)國家助學(xué)及貸后管理工作。進(jìn)一步明確生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任主體，有效提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建議各高校將高校、院系、班級納入信貸風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任主體，確立“考評問責(zé)、綜合獎(jiǎng)懲、還貸跟蹤、違約通報(bào)、監(jiān)管服務(wù)”的工作機(jī)制。高校應(yīng)重視將學(xué)生特別是貧困貸款學(xué)生的教育和管理相結(jié)合，對各級院級做好生源地信用助學(xué)貸款貸后管理工作要提出明確的要求和具體的職責(zé)，以促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款更好更快地發(fā)展。高校應(yīng)更加注重貸款工作長效機(jī)制建設(shè)、貸后管理、防范風(fēng)險(xiǎn)和控制違約率，對各系施行通報(bào)制度，對助學(xué)貸款違約率比較高的院、系進(jìn)行通報(bào)，以督促其采取切實(shí)措施做好貸后管理工作，嚴(yán)格控制并降低違約率。

2.三級聯(lián)動(dòng)，各施其職，扎實(shí)做好生源地貸后管理。高校資助管理中心作為生源地貸款工作第一責(zé)任人，應(yīng)做好如下幾項(xiàng)工作:第一，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤。高校每年3月初統(tǒng)計(jì)分析本校生源地助學(xué)貸款學(xué)生還款、利息支付、存在風(fēng)險(xiǎn)等情況。高校應(yīng)動(dòng)態(tài)跟蹤借款學(xué)生在校期間表現(xiàn)，對借款學(xué)生可能發(fā)生的休學(xué)、留級、退學(xué)、出國等學(xué)籍異動(dòng)或不能正常完成學(xué)業(yè)情況進(jìn)行監(jiān)督。借款學(xué)生畢業(yè)離校前，高校應(yīng)對學(xué)生每學(xué)期至少開展一次誠信教育及還款培訓(xùn)，確保學(xué)生清楚貸款本息償還的方式和流程。第二、實(shí)施等級劃分。指導(dǎo)院(系)在學(xué)生貸款前對貸款學(xué)生進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級劃分，依據(jù)學(xué)生生源地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同層次和學(xué)生在校表現(xiàn)，地處偏遠(yuǎn)、表現(xiàn)不好甚至有處分的學(xué)生劃分為一級風(fēng)險(xiǎn)借款人，該類借款人因故退學(xué)的較多，信貸風(fēng)險(xiǎn)最高。普通學(xué)生劃分為二級風(fēng)險(xiǎn)借款人，在校表現(xiàn)較好的學(xué)生劃分為三級風(fēng)險(xiǎn)借款人。對不同風(fēng)險(xiǎn)等級借款人實(shí)行有差異的人性化的貸前資格審查及貸中、貸后動(dòng)態(tài)管理，通過短信、電話、QQ、家訪、面談等方式，不斷強(qiáng)化一級風(fēng)險(xiǎn)借款人的誠信意識(shí)，提高他們履行貸款合同的自覺性。第三，加強(qiáng)貸款催收。高校應(yīng)積極配合國家開發(fā)銀行開展還款提醒與催收工作，設(shè)置專用咨詢電話，在校園網(wǎng)上建立貸款工作專欄、設(shè)置國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)鏈接;動(dòng)態(tài)維護(hù)更新貸款學(xué)生信息庫，掌握學(xué)生就業(yè)去向和聯(lián)系方式;通過多種方式、多方聯(lián)系、查找貸款逾期畢業(yè)學(xué)生，督促還款。對生源地信用助學(xué)貸款的畢業(yè)學(xué)生，高校應(yīng)積極配合縣級學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行，按要求提供有關(guān)畢業(yè)學(xué)生就業(yè)信息，協(xié)助做好貸款催收工作。第四，嚴(yán)格違約通報(bào)。建立違約通報(bào)機(jī)制，將學(xué)生的違約率情況向院系進(jìn)行通報(bào)，對助學(xué)貸款違約率比較高的院系進(jìn)行通報(bào)并進(jìn)行考核。貸款后實(shí)行本息催收“三級聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制，不斷完善貸款催收和違約通報(bào)制度，努力把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。

各系指定專任輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)本系生源地貸款相關(guān)工作。一要建立貸款學(xué)生檔案，規(guī)范檔案管理。各院(系)在高校的指導(dǎo)下，利用現(xiàn)有資助信息系統(tǒng)，認(rèn)真抓好資助信息建檔建庫工作。本著“以人為本、科學(xué)規(guī)范、便于服務(wù)”的原則，為生源地貸款學(xué)生建立資助檔案，實(shí)行電子和文本存檔雙重管理。對生源地貸款的所有資料進(jìn)行收集、整理、科學(xué)分類編排并編制檢索工具。二要在學(xué)院指導(dǎo)下進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，做好貸后監(jiān)控工作。系部專任輔導(dǎo)員要及時(shí)記錄整理學(xué)生信息，在貸款學(xué)生檔案及數(shù)據(jù)庫中適時(shí)維護(hù)更新包括學(xué)生家庭信息、學(xué)籍信息、貸款信息及就業(yè)信息，對每位受助學(xué)生的貸款期限、貸款情況、還款情況定期進(jìn)行更新和填補(bǔ)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

班級、班主任在貸后管理中作用至關(guān)重要，要重點(diǎn)做好貸款還款相關(guān)操作的指導(dǎo)。第一，指導(dǎo)學(xué)生登錄學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)及支付寶的使用。要指導(dǎo)學(xué)生登錄國開行助學(xué)貸款系統(tǒng)，選擇學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)(生源地)登錄修改個(gè)人信息并查看貸款狀態(tài)。第二，做好畢業(yè)確認(rèn)與相關(guān)提醒工作。指導(dǎo)貸款畢業(yè)生登錄國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)網(wǎng)站更新個(gè)人信息、發(fā)起“貸款確認(rèn)”申請，校資助中心在系統(tǒng)上復(fù)核學(xué)生發(fā)起的“貸款確認(rèn)”申請，完成畢業(yè)確認(rèn)。第三，指導(dǎo)延期還款的辦理。對于繼續(xù)攻讀學(xué)位的貸款畢業(yè)生，學(xué)生在繼續(xù)攻讀學(xué)位期間可以繼續(xù)享受財(cái)政貼息。要指導(dǎo)學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù):持有繼續(xù)攻讀相關(guān)學(xué)位的證明文件(錄取通知書或?qū)W校證明)和本人身份證前往生源地縣(區(qū))資助中心，由縣(區(qū))資助中心為學(xué)生辦理就學(xué)信息變更和還款計(jì)劃變更手續(xù)。提醒學(xué)生此項(xiàng)工作要在當(dāng)年8月底前完成，沒有及時(shí)辦理的學(xué)生將從今年9月1日起開始自付利息。第四，指導(dǎo)提前還款的辦理。國家開發(fā)銀行生源地貸款可以提前還款。告知學(xué)生具體程序?yàn)?每年1－10月的每月10日前，學(xué)生聯(lián)系縣(區(qū))資助中心或登錄國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)網(wǎng)站，發(fā)起提前還款申請，同時(shí)將應(yīng)還金額打入本人還款的郵儲(chǔ)賬戶或支付寶賬戶，開發(fā)銀行將于當(dāng)月21日通知郵儲(chǔ)或支付寶進(jìn)行扣款，次月1日起學(xué)生可登陸在線服務(wù)網(wǎng)站查看是否還款成功。還款未成功的可以繼續(xù)提交提前還款申請。償還貸款到期(逾期)本息不需要申請，直接向支付寶賬戶充值即可，支付寶會(huì)定期自動(dòng)扣劃。

要加強(qiáng)貸后監(jiān)控。系輔導(dǎo)員、班主任在貧困生復(fù)核工作中(每學(xué)年第二學(xué)期)，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級劃分溝通借款學(xué)生、學(xué)生家庭，了解貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，形成聯(lián)系記錄，作為下一學(xué)年貸款申請的依據(jù)，并在畢業(yè)當(dāng)學(xué)期了解其就業(yè)、升學(xué)情況及家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，形成貸款學(xué)生檔案材料。通過跟蹤了解貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況變化，聯(lián)系方式變化，住址遷移情況，就讀學(xué)校變化、異動(dòng)情況，加強(qiáng)貸后監(jiān)控。

3.加強(qiáng)教育。一是信貸知識(shí)教育。通過講座、知識(shí)競賽、宣傳欄等形式匯編國家開發(fā)銀行生源地貸款知識(shí)，印發(fā)宣傳小冊子，讓貸款的學(xué)生及時(shí)了解生源地信用助學(xué)貸款政策及相關(guān)知識(shí)，同時(shí)介紹銀行信用卡、借記卡、支付寶的正確使用方法。學(xué)?？梢酝ㄟ^制作宣傳手冊或者開展相關(guān)知識(shí)競賽等互動(dòng)加強(qiáng)學(xué)生對助學(xué)貸款政策的了解，讓其意識(shí)到助學(xué)貸款不是變相的補(bǔ)助，不同于助學(xué)金。高校協(xié)助銀行加強(qiáng)國家助學(xué)貸款操作流程、還款方式和還款期限、貼息方式、助學(xué)貸款執(zhí)行利率、助學(xué)貸款的每期還款額度以及國家代償制度的宣傳，為貸款學(xué)生提供了解助學(xué)貸款具體規(guī)定的熱線電話和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)，了解還款渠道。二是誠信教育。做好校內(nèi)誠信宣講工作高校要積極探索，創(chuàng)新思路，逐步建立一套系統(tǒng)規(guī)范的誠信教育機(jī)制。注重課堂教育與日常熏陶，正面引導(dǎo)與反面教育相結(jié)合，開展校內(nèi)貸款知識(shí)講座、普及金融知識(shí)和信用知識(shí)，利用多形式、多層次的誠信教育宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步提高學(xué)生誠信意識(shí)和還款意識(shí)。特別是加強(qiáng)對貸款畢業(yè)生的誠信教育，在畢業(yè)生離校前，應(yīng)通過組織貸款學(xué)生觀看宣傳片、與貸款學(xué)生座談交流等多種形式，了解他們的實(shí)際情況，強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)，使每一位貸款學(xué)生了解相關(guān)征信知識(shí)、金融常識(shí)和國家助學(xué)貸款有關(guān)政策規(guī)定，并教育學(xué)生違約將給本人今后的工作和生活帶來不良影響。三是就業(yè)指導(dǎo)。貸款貧困畢業(yè)生就業(yè)難導(dǎo)致還款能力低，對貸款貧困生加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)工作就成為貸后管理的重要工作。進(jìn)行正確的教育和引導(dǎo)是做好貧困生的就業(yè)指導(dǎo)的重要途徑，在就業(yè)指導(dǎo)中應(yīng)加強(qiáng)對貧困畢業(yè)生的心理教育，認(rèn)清就業(yè)形勢，樹立新的就業(yè)觀念。教育貧困生做好求職擇業(yè)的技能準(zhǔn)備是做好貧困生的就業(yè)指導(dǎo)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。高校的就業(yè)指導(dǎo)人員要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，積極協(xié)助貧困生順利就業(yè)，提高貸款貧困生的還貸能力。

總之，高校作為在校貸款大學(xué)生的教育者和管理者，應(yīng)和金融機(jī)構(gòu)一起繼續(xù)推動(dòng)國家助學(xué)貸款，以減輕家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生負(fù)擔(dān)，同時(shí)加強(qiáng)管理，完善機(jī)制，深入做好生源地貸款的貸后管理工作，推動(dòng)生源地助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

［1］財(cái)政部，教育部，國家開發(fā)銀行.關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知［Z］.財(cái)教(2007)135號(hào)，2007－ 8－13.

［2］助學(xué)貸款去年惠及兩百萬貧困大學(xué)生［N］.中國青年報(bào)，2011－8－9.

［3］江蘇省教育廳.轉(zhuǎn)發(fā)全國學(xué)生資助管理中心關(guān)于做好國家助學(xué)貸款貸后管理工作的通知［Z］.蘇教辦助［2011］2號(hào)，2011－5－26.

Thoughts on College Management after the Application of Students Loan from Their Birthplaces

ZHAO Wen－juan

Student loan from the place of origin plays a very important role in college student financial assistance.We started from the problems in student loan，explored how to make a good management after the loans applied and proposed relative measures to strengthen the loan management，to decrease default rate and to propel sustainable development of student loan from.

student loan from their birthplaces;management after application of student loan;countermeasure

G647.5

A

1009－5152(2011)03－0093－04

2011－09－05

趙文娟(1976－ )，女，江蘇信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師。