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    我國銀行卡犯罪剖析及防范措施

    2011-08-15 00:45:06王曉非大連銀行稽核審計(jì)部遼寧大連116001
    當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2011年4期
    關(guān)鍵詞:銀行卡商戶信用卡

    ○王曉非(大連銀行稽核審計(jì)部 遼寧 大連 116001)

    我國銀行卡犯罪剖析及防范措施

    ○王曉非(大連銀行稽核審計(jì)部 遼寧 大連 116001)

    銀行卡是現(xiàn)代金融創(chuàng)新中應(yīng)運(yùn)而生的一種電子支付工具,存在的一個(gè)突出問題是銀行卡的安全。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行卡的安全問題越來越突出,各類銀行卡犯罪日益呈現(xiàn)出集團(tuán)化、國際化、高科技化的特征,本文通過對(duì)銀行卡犯罪的深度剖析,從風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行了闡述,對(duì)營(yíng)造我國銀行卡發(fā)展的良好環(huán)境及加強(qiáng)對(duì)銀行卡的有效監(jiān)管起到一定的積極作用。

    銀行卡 安全性 犯罪特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分析 防范措施

    近年來,我國每年發(fā)行的銀行卡數(shù)均以億計(jì),居世界第一。銀行卡犯罪活動(dòng)伴隨銀行卡井噴式發(fā)展也隨之猛增,在刑事打擊的重度擠壓下、在各金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程、崗位設(shè)置及業(yè)務(wù)操作等方面存在的管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié)采取的有效措施,銀行卡犯罪活動(dòng)猖獗的勢(shì)頭得到有效遏制。

    一、銀行卡犯罪的主要特點(diǎn)

    一是POS機(jī)異地移機(jī)套現(xiàn)日趨增多,犯罪技術(shù)含量不斷增加。犯罪分子或是在甲地騙領(lǐng)POS機(jī)后帶到乙地套現(xiàn),或是通過互聯(lián)網(wǎng)等方式聯(lián)系賣家,從甲地租用POS機(jī)后帶到乙地套現(xiàn),或是采取在POS機(jī)加裝撥號(hào)器或使用“大聯(lián)通”方式將固定POS機(jī)虛擬成移動(dòng)POS機(jī)等科技手段,繞過監(jiān)管,跨地區(qū)移動(dòng)套現(xiàn)。

    二是一批地緣性職業(yè)犯罪團(tuán)伙成為偽卡詐騙犯罪中的“中堅(jiān)力量”。他們以宗族、同鄉(xiāng)為紐帶,長(zhǎng)期流竄于各地,通過在ATM機(jī)加裝盜碼器、針孔攝像頭等竊取銀行卡信息后盜提卡內(nèi)資金。

    三是制作偽卡及盜碼器等銀行卡詐騙工具的行為集中化、產(chǎn)業(yè)化、偽造銀行卡從零星制造向作坊式甚至產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

    四是部分銀行從業(yè)人員直接組織或參與犯罪,危害極大。部分銀行臨柜人員或銀行卡系統(tǒng)管理人員利用職務(wù)之便,盜取客戶信息后制作偽卡盜提資金。此類犯罪不僅直接侵害了持卡人的利益,而且嚴(yán)重?fù)p害了銀行的信譽(yù)。

    五是批量騙領(lǐng)信用卡實(shí)施詐騙犯罪,凸現(xiàn)銀行審核漏洞。犯罪分子利用銀行審核方面的漏洞,偽造材料批量騙領(lǐng)信用卡,即虛假申請(qǐng)后進(jìn)行透支,大量套取銀行資金。

    二、風(fēng)險(xiǎn)分析

    1、內(nèi)控制度建設(shè)存在不完善之處

    (1)特約商戶準(zhǔn)入管理制度不完善

    銀行對(duì)“特約商戶”準(zhǔn)入資質(zhì)不夠明確、詳細(xì),對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)、信譽(yù)、財(cái)務(wù)等情況的調(diào)查與管理,內(nèi)控制度中對(duì)崗位職責(zé)分離、限制和禁止的規(guī)定不完善。

    (2)銀行卡授信審核制度不完善

    比如銀行對(duì)商業(yè)或服務(wù)行業(yè)私營(yíng)企業(yè)高管人員信用卡授信額度較大,但是相關(guān)審核管理制度不完善,未嚴(yán)格審核此類客戶申請(qǐng)人所在公司的經(jīng)營(yíng)情況,未從制度上區(qū)分辨別個(gè)人消費(fèi)授信和作為流動(dòng)資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的授信審核。

    2、風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在缺陷

    (1)技防能力偏弱

    技防能力不夠,技防手段偏弱,不能滿足技防監(jiān)控的要求,發(fā)卡機(jī)構(gòu)未積極發(fā)行防偽能力較強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡,未建立或完善銀行卡交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),不能使用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)移動(dòng)POS機(jī)的使用進(jìn)行有效的跟蹤和監(jiān)控等,助長(zhǎng)了偽卡泛濫及犯罪分子利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的氣焰。

    (2)制卡環(huán)節(jié)的安全管理措施不到位

    未建立有效的信息安全防范系統(tǒng),對(duì)竊取客戶信息的行為不能記錄訪問痕跡并及時(shí)預(yù)警,或因崗位設(shè)置缺陷、強(qiáng)制休假或崗位輪換執(zhí)行缺位等原因,造成銀行人員能夠利用職務(wù)之便,盜取客戶信息。

    (3)經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

    對(duì)批量發(fā)卡業(yè)務(wù)審核把關(guān)不嚴(yán),未認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制,以信任代替規(guī)章,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù),降低審核標(biāo)準(zhǔn),給犯罪分子批量騙領(lǐng)信用卡造成可乘之機(jī)。

    (4)監(jiān)督管理不力

    對(duì)ATM、POS等設(shè)備未按規(guī)定組織檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪分子在自助設(shè)備等加裝盜碼器、針孔攝像頭等竊取銀行卡信息的行為;未對(duì)發(fā)卡或收單機(jī)構(gòu)的主機(jī)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)采取有效措施加強(qiáng)安全管理,致使客戶信息被側(cè)錄;未按規(guī)定對(duì)特約商戶使用POS機(jī)的行為進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控或現(xiàn)場(chǎng)檢查,掌握特約商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律,及時(shí)遏制商戶可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)交易的行為;對(duì)信用卡更換擔(dān)保人時(shí),未嚴(yán)格進(jìn)行信用卡止付管理,可能會(huì)發(fā)生在擔(dān)保人申請(qǐng)退出擔(dān)保后,銀行卡持卡人進(jìn)行惡意透支等不確定后果,易積聚信用風(fēng)險(xiǎn)。

    三、解決方案

    1、建立科學(xué)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃

    將銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展納入銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略規(guī)劃中,繼續(xù)堅(jiān)持“審慎穩(wěn)妥、追求質(zhì)量”的業(yè)務(wù)拓展原則,對(duì)銀行卡市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分,重點(diǎn)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體,建立靈活的授信審核制度、信用調(diào)整制度、不良信用客戶退出機(jī)制等,完善業(yè)績(jī)考核,并借助網(wǎng)上銀行和電話銀行的交易平臺(tái),在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,積極擴(kuò)大發(fā)卡量,提高信用卡的盈得水平。

    2、以人為本,進(jìn)一步健全人防機(jī)制建設(shè)

    一是銀行相關(guān)部門應(yīng)健全對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的監(jiān)督約束機(jī)制,預(yù)防和打擊職務(wù)犯罪。繼續(xù)完善干部任免及考核制度,實(shí)行任前公示和試用期,積極接受群眾監(jiān)督,把不合格的人才堵在干部隊(duì)伍之外。建立多種群眾舉報(bào)的渠道,加強(qiáng)內(nèi)外輿情的監(jiān)測(cè)、報(bào)告,建立舉報(bào)必究制度,鼓舞舉報(bào)人的士氣,打擊和震懾犯罪分子。二是銀行相關(guān)部門應(yīng)建立員工風(fēng)險(xiǎn)檔案,實(shí)施對(duì)“業(yè)務(wù)能人”、基層負(fù)責(zé)人、柜面業(yè)務(wù)重要崗位人員執(zhí)行輪崗輪換、強(qiáng)制休假情況的檢查,提升強(qiáng)制休假與離崗審計(jì)的結(jié)合度,完善用人管理。三是應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)干部員工的思想道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育。不斷結(jié)合實(shí)際豐富教育內(nèi)容、創(chuàng)新教育方式,培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)素質(zhì),不斷提高干部員工的自律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及業(yè)務(wù)素質(zhì),培育良好的企業(yè)文化。

    3、進(jìn)一步加強(qiáng)技防能力建設(shè)

    一是進(jìn)一步完善對(duì)信用卡客戶信息安全管理的科技手段,保護(hù)客戶信息不被盜取、側(cè)錄;二是進(jìn)一步完善銀行卡交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)功能,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)模型,及時(shí)識(shí)別、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn);三是積極研究、探討對(duì)移動(dòng)POS的跟蹤和監(jiān)控手段,通過使用嚴(yán)格的技術(shù)手段,及時(shí)監(jiān)控不法分子利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為。

    4、進(jìn)一步梳理和完善內(nèi)控制度,加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

    一是完善特約商戶準(zhǔn)入和管理制度。對(duì)特約商戶準(zhǔn)入資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格界定,并在操作流程設(shè)計(jì)上,明確崗位職責(zé),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是完善銀行卡授信審核制度。應(yīng)從制度和審核流程上區(qū)分辨別個(gè)人消費(fèi)授信和作為流動(dòng)資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的授信審核,對(duì)商業(yè)或服務(wù)行業(yè)私營(yíng)企業(yè)高管人員發(fā)放銀行卡進(jìn)行嚴(yán)格審核,以針對(duì)不同的資金使用用途,實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)收入不穩(wěn)定的從事商業(yè)和服務(wù)等行業(yè)的客戶,應(yīng)同時(shí)對(duì)其經(jīng)營(yíng)的企業(yè)進(jìn)行審核,并根據(jù)客戶的信用情況考慮要求其提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保;對(duì)信用情況很好的優(yōu)質(zhì)客戶,發(fā)放無擔(dān)保大額授信時(shí),應(yīng)考慮要求客戶辦理以銀行為第一受益人的人身意外或重大疾病險(xiǎn)。三是完善銀行卡止付制度。對(duì)可疑賬戶惡意透支套現(xiàn)現(xiàn)象及時(shí)分析判斷,完善并認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)止付制度;對(duì)更換擔(dān)保人的銀行卡客戶,擔(dān)保人申請(qǐng)退出擔(dān)保時(shí),應(yīng)對(duì)持卡人銀行卡進(jìn)行止付,以防信用風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)控。定期和不定期進(jìn)行可疑賬戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,及時(shí)研究分析可疑賬戶的風(fēng)險(xiǎn)新特征、風(fēng)險(xiǎn)程度和管理措施。對(duì)持卡人惡意套現(xiàn)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控和管理,及時(shí)采取止付、降低授信額度、增加擔(dān)保條件等措施,對(duì)支持惡意套現(xiàn)的特約商戶,及時(shí)配合銀聯(lián)進(jìn)行清理。五是銀行相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),結(jié)合監(jiān)管部門的要求和銀行管理需要,進(jìn)一步梳理、完善銀行卡制卡、特約商戶管理、信用卡套現(xiàn)等業(yè)務(wù)管理辦法,細(xì)化、明確具體的操作流程、崗位設(shè)置、崗位職責(zé)等,提出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施,杜絕因制度缺陷造成的風(fēng)險(xiǎn)。

    5、進(jìn)一步強(qiáng)化制度執(zhí)行力建設(shè)

    首先,應(yīng)將上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)納入案防工作檢查重點(diǎn),確保檢查的力度、深度和廣度,切實(shí)履行監(jiān)督檢查職責(zé)。銀行相關(guān)條線管理部門應(yīng)針對(duì)不斷翻新的犯罪手段,加大對(duì)ATM、POS、特約商戶的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查;同時(shí),對(duì)信用卡的不相容崗位設(shè)置、重要崗位強(qiáng)制休假及輪崗輪換的執(zhí)行情況、信用卡制卡、客戶身份識(shí)別、客戶準(zhǔn)入、發(fā)卡審核、信用卡套現(xiàn)及特約商戶準(zhǔn)入等關(guān)鍵環(huán)節(jié)加大監(jiān)督檢查力度,及時(shí)識(shí)別管理中存在的問題,分析產(chǎn)生問題的原因,制定解決問題的對(duì)策,糾正不合規(guī)的操作行為;要根據(jù)不斷翻新的犯罪手段,拓寬監(jiān)督視野,同時(shí)加大對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度。其次,要嚴(yán)肅全員問責(zé)。根據(jù)違規(guī)行為性質(zhì)及造成的后果,由銀行檢查部門按照規(guī)定,嚴(yán)肅處理違規(guī)違法責(zé)任人,絕不姑息。

    綜上所述,經(jīng)過50多年的發(fā)展,銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活之中,成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵,于此同時(shí),銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。在加強(qiáng)防范銀行卡犯罪的同時(shí),大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī),刺激消費(fèi)需求,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),而且還可以帶動(dòng)通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于推動(dòng)中國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展,以及推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展,提高國際競(jìng)爭(zhēng)力等都具有深遠(yuǎn)意義。

    [1] 公安指揮中心:公安部信息綜合[Z].2010-07-29.

    [2] 席華潔:我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2010(4).

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