海南大學三亞學院藝術(shù)分院 糜維
我國第三方支付企業(yè)營銷環(huán)境分析
海南大學三亞學院藝術(shù)分院 糜維
電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時代一種全新特有生產(chǎn)力,因其低成本、跨地域、隨時隨地、方便快捷的個性化優(yōu)勢,正以一種前所未有的方式改變著人們傳統(tǒng)的生活方式。近年來,我國第三方支付平臺從無到有,發(fā)展迅速,本文結(jié)合當前我國第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀,分析我國第三方支付企業(yè)發(fā)展營銷的政策法律環(huán)境和行業(yè)競爭環(huán)境。
第三方支付平臺 電子支付 網(wǎng)絡(luò)支付
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步,電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時代一種全新特有生產(chǎn)力,因其低成本、跨地域、隨時隨地方便快捷的個性化優(yōu)勢,正以一種前所未有的方式改變著人們傳統(tǒng)生活方式。第三方支付平臺,實質(zhì)上就是買賣雙方交易過程中的“中介”,提供安全保障和技術(shù)支持,是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的相對獨立的金融機構(gòu)。其信用擔保和技術(shù)保障在一定程度上杜絕了電子交易欺詐行為,消除了人們網(wǎng)絡(luò)交易和網(wǎng)絡(luò)消費的后顧之憂,作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道。第三方支付平臺給人們提供了豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證,同時也讓更多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能??梢姡谖磥淼木W(wǎng)絡(luò)交易中,應(yīng)用第三方支付平臺技術(shù)必將活躍網(wǎng)絡(luò)電子支付市場,成為推動電子商務(wù)發(fā)展至關(guān)重要的力量。
到目前為止,對于“第三方支付平臺”的概念還沒有一個大家都認可的非常準確的定義,簡單地說,第三方支付平臺就是一個信用平臺,一個貨款中轉(zhuǎn)機構(gòu)。準確地說,所謂“第三方支付平臺”就是指非銀行機構(gòu)的以第三方支付機構(gòu)為信用中介,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),通過與各家商業(yè)銀行之間達成并簽訂協(xié)議,在消費者、商家和銀行之間建立一個有效鏈接,實現(xiàn)從消費者到商家以及金融機構(gòu)之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等一系列功能。這種第三方支付平臺,實質(zhì)上就是起到一個信用擔保和技術(shù)保障的功能,保障交易過程中資金流和物流的正常流動,保證交易的順利完成,同時商家還可以開展B2B、B2C、C2C交易等提供技術(shù)上的支持和相關(guān)增值服務(wù)。
在國際上影響較大的第三方支付平臺是貝寶(PayPal),是成立于1998年12月由美國PayPal公司建立的,其是美國易趣eBay公司的全資子公司。其交易過程是:當買家成交后到貝寶網(wǎng)站進行付款,貨款是直接支付到賣家的PayPal賬號上的,賣家收到貨款后才發(fā)貨,買家收貨。PayPal提供的是一種即時、安全的直接支付的服務(wù),當然其也是建立在PayPal專有的反欺詐、鋒線控管系統(tǒng)基層上的,它利用已經(jīng)建好的銀行卡系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng),通過先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),為客戶提供安全便捷的網(wǎng)上支付服務(wù),其客戶遍布全世界100多個國家,人數(shù)超過數(shù)億。目前,國內(nèi)的第三方支付平臺發(fā)展到現(xiàn)在不過十來年時間,從開始產(chǎn)生到現(xiàn)在群雄紛爭,第三方支付已經(jīng)逐漸滲透到了人們?nèi)粘I詈蜕虅?wù)活動的各個領(lǐng)域:人們?nèi)粘OM、大眾網(wǎng)絡(luò)購物、訂購機票、生活繳費(水電氣通訊)、企業(yè)間貿(mào)易活動等。以支付寶為代表的最有影響的第三方支付平臺,在其提供的支付平臺上,不但快速地實現(xiàn)了普通民眾網(wǎng)絡(luò)消費和網(wǎng)絡(luò)商務(wù)活動中的資金安全便捷的往來,而且還有效地解決了中國信用體系不健全的問題,改善了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中買賣雙方的誠信問題。作為一種網(wǎng)絡(luò)時代特有的新生金融力量,第三方支付平臺在推動整個社會經(jīng)濟發(fā)展的同時,也推動了傳統(tǒng)金融的變革和發(fā)展。
為了規(guī)范和促進電子商務(wù)的發(fā)展,國務(wù)院在2005年年初頒布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》(簡稱《意見》),首次明確表示要將電子商務(wù)作為重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè),將通過企業(yè)主導、政府推動的模式,發(fā)展符合中國國情的電子商務(wù)戰(zhàn)略,同時對在線支付體系發(fā)展提出了指導性的意見。2004年8月,第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議通過并于2005年4月1日正式實施《中華人民共和國電子簽名法》(簡稱《電子簽名法》)。這是我國信息化發(fā)展方面的第一部法律,也為第三方電子支付平臺給予了法律保障,因為其明確規(guī)定了電子簽名和數(shù)據(jù)電文的法律效力。之后不久,國務(wù)院又頒布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》,同時中國人民銀行作為金融機構(gòu)的最高管理機關(guān),6月起草了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》),主要內(nèi)容是明確了銀行等金融機構(gòu)的紙質(zhì)或電子票據(jù)和結(jié)算憑證都是具有同等法律效益,并規(guī)范了銀行等金融機構(gòu)為服務(wù)對象提供電子支付指令和算法。10月末發(fā)布了《電子支付指引(第一號)》(以下簡稱《指引》),主要涉及內(nèi)容是:為了促進電子支付功能的健康可持續(xù)發(fā)展,在保證安全的前提下,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)流程,明確在電子支付過程中銀行及其客戶的權(quán)利和義務(wù)。2010年5月第7次行長辦公會議通過的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(簡稱《辦法》),自2010年9月1日起施行?!掇k法》明確規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準,任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù),該辦法自2010年9月1日起施行。這意味著包括支付寶、財付通、快錢、資和信等非金融機構(gòu)將“持證上崗”。
通過這一系列的政策和法律文件,將有利于規(guī)范我國電子支付活動,明確了電子支付活動參與各方的權(quán)利與義務(wù),有效確保銀行和客戶資金安全,防范支付潛在風險;有利于推動支付工具創(chuàng)新和發(fā)展,提升支付服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)量;有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動,確保我國金融體系健康發(fā)展。這一系列規(guī)章和法律的發(fā)布標志著我國在電子支付規(guī)則制定方面取得了新的進展。由于電子支付興起的時間還比較短,并且電子支付活動中支付工具和支付方式的復雜性,參與主體的多樣性以及其快速的創(chuàng)新性,今后隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,還需要陸續(xù)出臺一系列相應(yīng)的法律法規(guī),逐步建立和完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則。
2009年,PayPal的全年交易量達到4297億元人民幣。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展,中國第三方支付的市場規(guī)模發(fā)展非常迅速。根據(jù)2010年1月初IRESEARCH艾瑞咨詢發(fā)布的《2009~2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,2009年中國第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模達5766億元人民幣,相比2008年的2743億元增長2倍多,相比2005年的196億元增長近30倍。據(jù)統(tǒng)計,近年來中國第三方網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。
根據(jù)易觀國際《2009年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場廠商交易報告》顯示,中國2009年第三方支付產(chǎn)業(yè)市場份額:支付寶依然是老大,占市場份額的52.0%;財付通占24.7%;Chinpay占7.0;快錢占5.4%;易寶支付占3.6%;其他支付7.2%。根據(jù)《2009~2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示,2009年支付寶強化了個人用戶端的優(yōu)勢,交易規(guī)模達2869億元,財付通采用跟隨策略,也走出一條與支付寶差異化的發(fā)展道路,市場比重已經(jīng)得到了明顯上升。但中國第三方支付市場問題依舊存在,競爭仍呈現(xiàn)同質(zhì)化(市場細分不夠,服務(wù)趨同化)、低端化(價格戰(zhàn)),這種發(fā)展狀況不利于第三方支付行業(yè)的長遠、健康、持續(xù)的發(fā)展。
根據(jù)目前中國第三方支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀,結(jié)合艾瑞咨詢、易觀國際等機構(gòu)作出的對中國未來預(yù)測,第三方支付平臺在中國這個擁有十六億人口的國度里的發(fā)展前景是明朗的,也是國家將大力鼓勵和支持的。但目前其競爭尚處在發(fā)展和規(guī)范化的道路上,總體上還處于免手續(xù)費、“跑馬圈地”搶占市場份額的低端競爭階段,這將對第三方支付平臺這個行業(yè)提升整體水平、提高第三方支付的安全與效率產(chǎn)生了不利影響。因此,從促進經(jīng)濟發(fā)展、規(guī)范市場競爭秩序的角度而言,第三方支付平臺這一市場還需要全面整頓與監(jiān)管。
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