孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式I到模式II的轉(zhuǎn)變及其對中國扶貧的啟示*I

李 薇

孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式I到模式II的轉(zhuǎn)變及其對中國扶貧的啟示*I

李 薇

實踐證實孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)小額信貸模式扶貧和利潤可兼顧,窮人并不懶惰和貧乏,他們擁有勞動力等資源,只是缺少資金來利用這些資源賺取利潤。1993-1994年間,中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所“小額信貸扶貧研究課題組”借鑒GB模式成立了第一個開展小額信貸的項目。到2006年,中國以可持續(xù)性方式提供貸款給窮人和微型企業(yè)的非政府小額信貸機構(gòu)和項目有300多家。2006年GB模式的創(chuàng)始人Yunus獲得了諾貝爾經(jīng)濟學獎,更進一步推動了國內(nèi)對于小額信貸扶貧(包括農(nóng)村和城市)的研究和實踐。國內(nèi)大多數(shù)農(nóng)村小額貸款仍然以GB模式I(GBI)為基本典范,一些項目也參考了GBII模式進行了改良,但經(jīng)過近20年的發(fā)展,中國非政府小額信貸組織仍然無法發(fā)展到像GB那樣的規(guī)模。通過考察GB銀行從模式I轉(zhuǎn)向模式II的變遷過程、原因,探究其根本理念,希望對中國未來小額信貸項目的發(fā)展有所啟示。

小額信貸;扶貧;孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)

一、孟加拉模式的變遷:從GB I到GBII

國內(nèi)學界和實踐者所理解的GB模式I為:婦女為主要目標客戶,以提高婦女地位;上門服務,使得窮人在自己的社區(qū)里也能夠獲得信貸服務;較高的利率水平以實現(xiàn)貸款機構(gòu)財務上的自負盈虧;分期還款,目的是降低還款風險;無抵押,通過小組聯(lián)保和互動來保證較高的還款率;通過定期召開中心會議來監(jiān)督還款,并使得借款人能參與并互相幫助;從貸款額中扣留小組基金和強制儲蓄,用作風險基金和擴大貸款本金;與政府合作。這些理解基本上與孟加拉GBI的理念吻合。GB最初是Yunus在1976年的一個實踐研究項目。當時孟加拉剛剛經(jīng)歷了獨立戰(zhàn)爭,基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)力遭到嚴重破壞,又遭遇饑荒,在農(nóng)村,人們不得不依靠食物救濟。尤努斯的項目目標是希望使窮人也得到金融服務;使窮人免受高利放款人(moneylender)的剝削;使大量失業(yè)窮人能夠有機會自我雇傭;使貧困家庭中的婦女能夠參與,因為她們地位低下;改變“低收入,低儲蓄,低投資”的惡性循環(huán),建立“低收入,注入信貸,投資,更多的收入,更多的儲蓄,更多投資,更多收入”的良性循環(huán)。于是,便誕生了GBI模式。

根據(jù)Dowla和Barua,一個簡化的GBI模式是:借款給農(nóng)村的貧困婦女,因為她們不像男人一樣會揮霍貸款,貸款用于生產(chǎn)性活動或者建造房屋;組成5人小組,社會擔保,小組為組員的貸款承擔共同責任;建立會議中心(kendro),6個小組每周定期開會申請貸款并償還貸款;收取比政府貸款和非政府組織貸款更高的利息;組員每周強制性存款(目的是提高成員的金融自律并為小組產(chǎn)生金融擔保品),并承諾遵守社會行為準則,成員可以臨時從小組基金中借款用來支付學費、購買食物等;簡單、標準化的貸款產(chǎn)品,要求定期小額償還;招募并培訓年輕聰明的畢業(yè)生來提供服務(目的是減少腐敗)。1976-79年,在中央銀行和其他國有商業(yè)銀行的支持下,這個項目從一個小村莊的實驗擴展到了全國的好幾個區(qū)。隨著1983年總統(tǒng)頒布Grameen條例,GB成為一個獨立的銀行,大部分資金來自瑞典、挪威和加拿大的援助,一開始政府持有75%的股份,不久降到25%,其余的股份為借款者持有。董事會成員中,3名由政府任命,9名由借款人選出。

這一模式在最初的10多年運作良好,還款率超過90%,國際上也為此振奮。但到了1990年代后期,這一模式便出現(xiàn)了問題。Yunus認為1998年持久而大范圍的洪水對GB的客戶帶來的極大的經(jīng)濟損失,還款率迅速下降到80%的低位。不僅如此,1995年,GB還經(jīng)歷了一次危機,小額貸款的客戶(95%以上是女性)在丈夫的要求下退出會議中心,并要求拿回小組基金(group fund)中的份額。Yunus反思認為這些外因只是誘發(fā)了GB內(nèi)部體系所存在的危機因素:即GBI是一套設(shè)計完備的標準規(guī)則,任何偏離這一規(guī)則都是不被允許的,一旦借款人偏離既定軌道,要重新回來非常困難,并會帶動其他人也偏離軌道。Yunus變危機為契機,設(shè)計一套新的規(guī)則,即GBII。

GBII的改革歷時2年(2001年4月至2002年8月),放棄了很多GBI的標準做法,但Yunus認為GBII的基本理念仍然是堅信窮人是講信用的。GBII的以下幾點與GBI不同:

1.組員的貸款中仍有5%作為儲蓄,但這部分儲蓄不再存入小組基金,而是一半存入個人賬戶,一半存入特別賬戶。另外,每周必須存入個人賬戶一定的存款,數(shù)額相當于貸款的0.03%-0.05%。任何時候,組員都可以從個人賬戶中取款,除非她的貸款是橋梁貸款或者是彈性貸款。另一個特別賬戶,在滿3年之后,組員可以提取超過一定額度之外的存款,還可以用于購買GB的股份。兩個存款賬戶的利息率為8.5%,而一般商業(yè)銀行的利息率為4%;

2.引入退休金儲蓄計劃(Pension Savings Scheme)。借款額達到一定規(guī)模以上的借款人必須月存一小筆金額,持續(xù)5到10年。5年計劃的存款利率是10%,10年計劃則為12%。超過4個月拖延存款將導致賬戶自動轉(zhuǎn)為一般存款賬戶,利率減少到8.5%;

3.GBI下的各種類型貸款(除了住房和新增的教育貸款之外)統(tǒng)一為GBII下的基本貸款(Basic Loan)?；举J款期限為3月到3年不等。與GBI的定額分筆償還(fixed installment)不同,GBII分筆還款額度可以根據(jù)借款人所處的不同商業(yè)環(huán)境而調(diào)整:商業(yè)活動高峰期可以多償還一些,低谷期可以少償還一些,不過還是保留最低的1%還款額。借款人可以和GB的職員協(xié)商定下還款周期;

4.GBI的貸款是先發(fā)給最有需要的組員,然后發(fā)給其他組員,而GBII的貸款則是同時發(fā)放給所有已經(jīng)償清之前貸款的組員;

5.GBI成員要等到借款1年之后才能重新借款,但很可能到那時商業(yè)機會已經(jīng)錯過了;GBII縮短了第二次貸款間隔周期到6個月,即組員可以選擇疊加借款(top up loan)。她即使沒有還清所有貸款,也可以再次借款,只要額度不超過前6個月已經(jīng)償還的貸款,新的借款將疊加到未還清的貸款之上。成員還可以有橋梁貸款(Bridge loan),即只要成員的借款沒有超過存款的150%,其中的差額可以再被借出,只要她在6個月內(nèi)歸還,一旦歸還,她還可以再借橋梁貸款;

6.GBI的每個小分支有一個最高貸款限額,通常所有成員都可以享有這一限額,即使她并不需要那么大額的貸款,這樣一來很可能讓不需要的人貸款太多而超過了其承受能力;GBII每個成員都可以有自己的借款限額,與其他成員不盡相同,這個額度是根據(jù)這個成員是否按約定還款、儲蓄,是否參加中心會議、個人賬戶中的存款額來確定,這樣可以避免GBI的問題;

7.GBI中整個小組必須為個別組員擔保,一些分支要求小組為拖欠借款的組員還款(最多4周);GBII則取消了這一懲罰性規(guī)則,取而代之以獎勵性規(guī)則:如果成員所在的小組、中心的還款率達到100%,她個人的貸款限額將得到不同幅度的提高(2.5%-10%)。不過,不同于GBI,即使小組或中心表現(xiàn)不佳,個別組員仍然可以通過自己的表現(xiàn)提高個人貸款限額。而如果個人表現(xiàn)不佳,比如沒有按照規(guī)定時間還款,中心會議缺席過多,她的貸款限額都會不同程度下降;

8.GBII新增了“特別投資項目”(special investment project)或“微型企業(yè)”貸款(micro-enterprise),利率為20%。GB觀察到,一些成員有特別的優(yōu)勢,比如靠近市場、男性家庭成員的生意成功,這些成員的投資能力擴張很快。這些特別大額貸款就是為這群人設(shè)計的,屬于臨時貸款,不計算在貸款限額中,主要被成員用于一些收益前景良好的項目,比如開辦鄉(xiāng)村電話服務、飼養(yǎng)節(jié)慶牲畜、購買交通工具、開小商店等;

9.GBI的成員一旦因為遭遇疾病、自然災害、意外、家庭成員死亡等原因無法按期還款,便很難再回來,還要面對別人的責難;銀行一般等到1年后才確定成員為“欠款”,而此時,可能已經(jīng)太晚了。GBII則到了貸出后的6個月就對借款人進行質(zhì)量控制,一旦發(fā)現(xiàn)問題,即確定為“欠款”;GBII認識到窮人時常面臨種種危機,所以當“欠款”發(fā)生,便允許借款人暫時退出“基本貸款”(basic loan)安排,并簽訂新的還款協(xié)議,稱為“彈性貸款”(flexible loan),即單次還款額減少,還款期限延長(最多3年),如果到期仍然沒有還清,還可以安排新的“彈性貸款”。借款人在“彈性貸款”歸還6個月之后,還可以在6個月或26周之后進行新的貸款,額度為已還款的100%-175%不等,視她的還款記錄是否良好而定。這使得遭遇困難的窮人不僅能繼續(xù)還款,也能有機會重新貸款以抓住商業(yè)機會;

10.GBII還考慮到當?shù)匚幕瘜λ篮笄房畹目謶趾蛽鷳n,而設(shè)計了貸款保險計劃。成員只要每年支付相當于未還貸款額(后來改成初始貸款額)一定比例的存款,就可以得到計劃的覆蓋,一旦她丈夫去世,她所欠的貸款一筆勾銷,而之前所付的費用連同利息歸還到她的儲蓄賬戶。不過由于當?shù)厮劳雎屎芨?為了應付保險支出,這一保險計劃的繳款比例不斷上升;

11.繼續(xù)并擴大獎學金貸款項目。GBII模式很受借款人歡迎。GB的客戶數(shù)量從0發(fā)展到250萬用了27年時間,而在2002-2005短短3年時間,這個數(shù)字就翻了一番,達到500萬,同時期貸款需求也翻了一番,存款量增長了2倍(即原來的3倍),而利潤則增長了6倍(即原來的7倍),達到2004年的700萬美金。Rutherfold認為GBII使得GB從一個小額信貸銀行發(fā)展為完全的金融中間機構(gòu)。除此以外,他觀察到新的存款項目使得GBII非常受窮人和最窮人歡迎。但他同時指出,新的模式對相對富裕的中產(chǎn)階級也很有吸引力,而資產(chǎn)審查不一定能排除這一批客戶,從而威脅到GB定位于窮人和最窮人的宗旨;而存款超過貸款則帶來如何保持基金增值的問題。

雖然GBII改變了很多GBI的做法,但在以窮人為服務對象這一目標上沒有改變,甚至加強。比如,GBI下針對最貧困人群的試點項目在GBII下得到了延續(xù)。這一20世紀90年代中期的試點項目瞄準一無所有的窮人,項目工作人員先是搜尋出該地區(qū)最窮的人群,記錄他們的健康、家庭的歷史和現(xiàn)狀,并找出導致赤貧的主要原因,然后為他們設(shè)計一些生產(chǎn)性項目,貸款給他們,并跟蹤記錄他們的資產(chǎn)增減情況,以便更好地了解他們的貧困程度。項目工作人員根據(jù)赤貧人群的特點設(shè)計了有別于GBI的產(chǎn)品:小組貸款改為個人貸款(因為沒有小組愿意吸收他們?yōu)榻M員),也不需要交納小組基金,成員可以提前還款而不用付罰金,第一筆貸款額比一般GBI貸款小很多,因為他們通常沒有自信,而先從投資小、風險小的生意做起;成員每周被要求存很小一筆錢。項目使很多赤貧人群積累了資產(chǎn),漸漸融入正常的鄉(xiāng)村生活,該項目也成為GBI下獨立的一個分支。GBII基于該經(jīng)驗發(fā)展了新的瞄準乞丐的項目,又稱掙扎成員項目(Struggling Member Program):成員不需要加入小組、存款、參加會議、或者定期還款,貸款額度只有一般GBII貸款的五分之一或十分之一,還款期也沒有限制,利息為零,他們還可以借回前13周歸還的貸款(GBII下是26周),他們大多數(shù)年齡較大,由于文化的原因,擔心死后欠債,于是GB為他們免費保險債務,一旦死去,家人還可以得到一小筆錢。另外一些免息貸款可以讓這些成員購買被子、蚊帳、雨傘等日用品,每周只要還很少的錢就可以了。不過,掙扎成員被嚴格禁止用乞討得來的錢還款。

獎學金項目是GB另一個脫貧項目,開始于1999年,主要發(fā)放給成員子女(尤其是女兒)中考試成績或課外活動表現(xiàn)優(yōu)秀的小學和中學生;1997年開始,GB還以優(yōu)惠利率貸款給成員的子女接受大學和研究生教育,許多成員子女通過高等教育得以從事高收入而體面的職業(yè)。這一項目的經(jīng)驗依據(jù)在于,對女孩的教育投資得到的社會回報更高,也有利于改變當?shù)嘏越逃较鄬δ行赃^低的現(xiàn)狀。

GB從20世紀80年代的住房貸款項目開始就關(guān)注成員健康,要求他們在房屋旁建造廁所,以減少疾病的傳播;要求并幫助成員改善飲水質(zhì)量,減少腹瀉;要求成員在住房周圍種植蔬菜,由此改善夜盲癥等疾病。這些帶有強制性的規(guī)定一開始并不為成員接受,直到他們看到因此帶來的益處之后,Yunus看到了一個研究報告表明,GB的一些成員之所以無法徹底脫貧的根本原因在于患病后,他便下決心大力發(fā)展醫(yī)療健康項目,包括設(shè)立醫(yī)療保險,成員每年繳納大約3美金,全家參保;設(shè)立診所,為窮人提供價廉的服務和藥品,對非成員收取更高的費用,以此來吸引非GB成員成為GB成員,這樣可以擴大保險覆蓋人群,降低風險。2005年,診所項目已回收80%的醫(yī)療成本。

從GBI到GBII的小額貸款產(chǎn)品的變化表明,雖然全世界都曾為“貸款給窮人可以使盈利”的新發(fā)現(xiàn)而雀躍,但GB作為一個長期保持盈利的銀行,并不把追求利潤作為終極目的,它始終努力瞄準最貧困人群,始終把貸款項目作為一項綜合扶貧的手段的一部分,必要時調(diào)整舊的規(guī)則,發(fā)展配套項目,比如取消聯(lián)保制度、貸款保險、醫(yī)療保險、獎學金項目,來回應貧困和最貧困人群的需求,達到綜合扶貧的效果。

二、對中國的啟示

目前中國非政府小額信貸組織發(fā)展最受關(guān)注的問題是可持續(xù)性,即資金來源的可持續(xù)性,以及資金運營本身可產(chǎn)生利潤。一般觀點認為,中國非政府小額信貸組織之所以發(fā)展緩慢,可持續(xù)性堪憂,主要是沒有清晰的產(chǎn)權(quán),無法吸儲(戴小文,周毅,2008;課題組,2010,p.20)。筆者通過分析孟加拉GBI向GBII轉(zhuǎn)化的過程,發(fā)現(xiàn)雖然高還款率為孟加拉模式贏得了驚嘆,但其之所以贏得國際聲譽,在于其堅持扶貧這個終極社會目標。比較中國的實踐,比如中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所“小額信貸扶貧研究課題組”項目,無論GBI和GBII,保證還款率、保證資金的可持續(xù)循環(huán)成為扶貧社的最高目標,當還款率和扶貧(特別是對最貧困人群)發(fā)生沖突時,會選擇扶貧目標上移,以保證還款率。

[1]Dowla,Asif.&Dipal Barua.The Poor Always Pay Back -The Grameen II Story[M].Bloomfield:Kamarian Press, Inc.,2006.

[2]Rutherford,Stuart.Grameen II:the First Five Years 2001-2005,a Grounded View of Grameen’s New Initiative [DB/OL].www.MicroSave.org,2006.

李薇,上海城市管理學院科研處,香港大學政治與公共行政系博士研究生(郵政編碼 200233)

F833.354.4

A

1672-6359(2011)02-0027-03

上海市教育發(fā)展基金會晨光計劃項目“小額信貸項目扶貧效應的社會資本分析與化解城市貧困難題的政策建議研究”(2008cgb09)的階段性成果

(責任編輯 張訊)