從地震頻發(fā)的視角談我國震災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系的建設(shè)

趙永立

摘 要：文章從近幾年來我國以及世界一些國家和地區(qū)地震、海嘯頻發(fā)的惡性災(zāi)難入手，分析了我國震災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系的欠缺和日本、新西蘭、美國賠付巨災(zāi)險(xiǎn)的先進(jìn)理念，指出我國政府與保險(xiǎn)行業(yè)要盡快落實(shí)震災(zāi)保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)，從而使普通老百姓震災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失降到最低。

關(guān)鍵詞：地震頻發(fā) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)方案

中圖分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）06-049-03

一、引言

2008年5月12日，我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生了強(qiáng)達(dá)7.8級的地震，截至2009年4月25日，遇難69225人，受傷37460人，失蹤17939人。

2010年1月12日，海地發(fā)生7.3級地震，死難人數(shù)達(dá)20萬。

2010年3月8日，智利發(fā)生8.8級地震，造成800多人死亡。

2011年3月11日，日本東北地區(qū)宮城縣北部發(fā)生了9.0級地震，死亡人數(shù)13000多人，14000余人失蹤，損毀房屋15萬余間，地震引發(fā)的的海嘯吞噬陸地畫面猶如電影《東京沉沒》、《2012》的災(zāi)難場景一般。同時(shí)，因地震引起的福島核電站泄漏頻發(fā)的告急信號(hào)更是引起了日本國內(nèi)乃至全球性恐慌。

據(jù)中國地震局有關(guān)專家分析，2009年以前，全球年平均7級以上地震為18次左右，2010年全球7級以上地震高達(dá)28次。這說明目前全世界已進(jìn)入大地震多發(fā)期。在巨大的、頻發(fā)的災(zāi)難面前，人類必須保持高度的理性，正如日本沖繩大學(xué)教授劉剛生先生所言，日本面臨的復(fù)合性災(zāi)難給中國上了極好的一課，提供了各種正反面教材。{1}

我國是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一?！秶曳勒饻p災(zāi)規(guī)劃（2006-2020年）》數(shù)據(jù)顯示，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國，我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度VI度以上區(qū)域，50%的國土面積位于VII度以上的地震高烈度區(qū)域，其中包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口的大城市。然而，由于震災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失，目前我國由地震、泥石流、海嘯等造成的損失大多由國家負(fù)擔(dān)，靠財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后重建，輔之以社會(huì)各界的慈善捐助。商業(yè)保險(xiǎn)對震后損失補(bǔ)償?shù)谋壤苄?。以?.12”汶川地震為例，大地震中僅有15450人屬于被保險(xiǎn)人，占傷亡人數(shù)的14%，而且大多數(shù)是壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)微乎其微。雖然保險(xiǎn)公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠，啟動(dòng)快速理賠綠色通道，其中包括無保單受理、放寬身份要求、取消定點(diǎn)醫(yī)院等。但由于投保率比較低，商業(yè)保險(xiǎn)理賠率在地震造成直接損失8451億元中的比例很小。{2}

二、我國現(xiàn)行人保險(xiǎn)體系中“地震險(xiǎn)：保人不保財(cái)”

地震所造成的損失是有目共睹的，對個(gè)人而言，地震、海嘯等自然災(zāi)害引起的損失包括兩方面：一是人的生命身體損失；二是家庭財(cái)產(chǎn)損失。買保險(xiǎn)能有效地應(yīng)對地震、海嘯等自然災(zāi)害。種種災(zāi)難表明，并非所有的受害人群都會(huì)死亡，活著的、殘疾的、孤兒寡母占大多數(shù)。不是父母雙亡，就是單親家庭；不是年邁的父母沒人養(yǎng)老送終，就是嗷嗷待哺的嬰兒淪為孤兒。因此，我們必須盡可能地對可能存在或發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好規(guī)劃，以便在災(zāi)難降臨時(shí)，可以有足夠的資金應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

目前，在我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系中，能為地震“買單”的險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)等。但是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，除中國人保20多年前在農(nóng)村開辦的長效還本農(nóng)戶保險(xiǎn)外，大部分保險(xiǎn)公司將地震列為除外責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)對“自然災(zāi)害”有嚴(yán)格界定?！暗卣稹焙汀昂[”被排除在賠償范圍之外。許多人認(rèn)為，自己在購買房子的同時(shí)也曾買過房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)對此負(fù)責(zé)。但由于我國保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，由“地震或地震次生原因”所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說房屋參保后，由“暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷電、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭、核幅射或污染不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。{3}旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但游客自己并未投任何保險(xiǎn)。萬一因地震造成意外傷害，也不能獲得賠償。因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)也未將地震列入償賠范圍。它的標(biāo)的其實(shí)是旅行社因本身的“過失、失誤”對游客造成的傷害。

由于“保險(xiǎn)承保盈利靠大數(shù)法則，而地震損失則是地區(qū)性群發(fā)事件，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不好確定”（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授），因此，地震附加險(xiǎn)雖然在2007年7月經(jīng)國家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，一些保險(xiǎn)公司曾一度銷售過地震附加險(xiǎn)，但自汶川地震后，地震附加險(xiǎn)就逐漸退出了家財(cái)險(xiǎn)市場。成為曇花一現(xiàn)的險(xiǎn)種。{4}

造成這種現(xiàn)狀的原因之一是：政府資金未能參與，導(dǎo)致地震險(xiǎn)難以為繼。沒有一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤捅Ｕ现С终撸饪可虡I(yè)保險(xiǎn)公司震災(zāi)險(xiǎn)種是不能夠生存發(fā)展的。

三、發(fā)達(dá)國家如何賠付地震險(xiǎn)

1.震災(zāi)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家是比較完善的，尤其是日本、新西蘭和美國。在我國臺(tái)灣地區(qū)也相對完善。發(fā)達(dá)國家的震災(zāi)險(xiǎn)不是個(gè)人行為，由于一場大的災(zāi)害，保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了。所以大都設(shè)立了巨災(zāi)險(xiǎn)、地震險(xiǎn)，購買時(shí)一般由國家、保險(xiǎn)公司、個(gè)人乃至企業(yè)各承擔(dān)一部分。

據(jù)日本新聞網(wǎng)2011年4月4日報(bào)道，日本各大保險(xiǎn)公司從4月1日開始全面支付3月地震和海嘯相關(guān)理賠全額，賠付總額為1萬億日元（約合770億人民幣），超過日本以往任何一次地震。日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險(xiǎn)體系。先由保險(xiǎn)公司承保，然后再分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司。該公司除自留一部外，按各保險(xiǎn)公司承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場份額由國家承擔(dān)最后賠償責(zé)任。因此，地震家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)由政府、地震再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司三方來分擔(dān)。

2.新西蘭。新西蘭的地震保險(xiǎn)是全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其保險(xiǎn)體系由三部分組成：一是地震委員會(huì)；二是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)；三是政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。地震委員會(huì)設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取的費(fèi)用來籌措資金，一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國際再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì)則每年支付給政府一定的保證金。{5}

3.美國。在美國，地震險(xiǎn)每年的保費(fèi)根據(jù)被保房屋的地理位置，建筑狀況等不同而有所區(qū)別。一般在1000~1200美元之間。一旦發(fā)生地震，投保人得到的賠付額是平均投保價(jià)值的60%。據(jù)美國保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，自上世紀(jì)90年代以來，美國有39個(gè)州發(fā)生過地震，大約有90%的美國人生活在地震活躍地帶。但是，即使在地震頻發(fā)地區(qū)加利福尼亞州，地震險(xiǎn)的購買率也僅有10%，遠(yuǎn)低于10年前的30%。其中一個(gè)原因就在于保費(fèi)昂貴，而且免賠額占投保值的10%~15%。

雖然許多有識(shí)之士也多次呼吁政府與保險(xiǎn)業(yè)要采取有效措施，降低地震險(xiǎn)保費(fèi)，從而使更多的人購買地震險(xiǎn)。但至今還沒有得到有關(guān)方面的認(rèn)可。另外，美國的地震險(xiǎn)并不包括由地震導(dǎo)致的海嘯造成的損失。海嘯造成的損害是由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局的全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃解決。而在許多易受洪水追究侵襲的區(qū)域，貸款公司往往會(huì)要求購房者在購買住房時(shí)必須購買洪水險(xiǎn)，以保證房主在遭遇洪水時(shí)將損失降到最低。除日本、新西蘭、美國的保險(xiǎn)制度隨著全球地震頻發(fā)受到人們的關(guān)注外，在保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)的比利時(shí)、德國、英國、法國等國家，洪水、地震、颶風(fēng)等很難預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，也大都可以得到不同程度的風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)規(guī)定，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害，政府可以通過稅收、捐款和貸款等渠道籌集資金，對民眾的損失按等級進(jìn)行賠償。例如在比利時(shí)，如果發(fā)生地震，保險(xiǎn)公司賠付的上限為2500萬歐元，損失超過這一數(shù)額，政府則啟動(dòng)“災(zāi)難基金”進(jìn)行財(cái)政支持。

四、關(guān)于建立我國震災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系的幾點(diǎn)建議

我國震災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺位，使得商業(yè)保險(xiǎn)對城災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償作用太小，保險(xiǎn)覆蓋面太窄，防災(zāi)防損不到位，應(yīng)急處理機(jī)制不鍵全，難以發(fā)揮其對震災(zāi)的保險(xiǎn)作用。

早在2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》上批示，要求“深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)?！苯陙砦覈卣痤l發(fā)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年以來我國發(fā)生了5級以上地震20多次?？墒钦馂?zāi)保險(xiǎn)卻遲遲沒有合理的方案出臺(tái)。筆者認(rèn)為，要學(xué)習(xí)日本、新西蘭等國的經(jīng)驗(yàn)，由中國保監(jiān)會(huì)牽頭，協(xié)調(diào)中央、地方政府相關(guān)部門、保險(xiǎn)公司以及群眾代表，特事特辦，盡快做好以下幾方面工作：

1.設(shè)立地震保險(xiǎn)核心協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，修改和完善法律法規(guī)。我國《防震減災(zāi)法》第25條規(guī)定：“國家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)?！钡o其他任何實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。相關(guān)法律法規(guī)的缺位，極大地影響了地震保險(xiǎn)的規(guī)范化，制定相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)要考慮設(shè)立全國性的地震保險(xiǎn)基金，并進(jìn)行嚴(yán)格管理。

2.加大宣傳力度，提供必要的政策支持。突發(fā)災(zāi)難信息的及時(shí)傳播與防災(zāi)預(yù)期設(shè)定級別的高標(biāo)準(zhǔn)，是防范天災(zāi)的關(guān)鍵。要向全體國民大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高群眾的防震災(zāi)意識(shí)，只有萬眾一心，同仇敵愾，才能將損失降到最低，從而進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率，防患于未然。政府要對保險(xiǎn)公司開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征各項(xiàng)稅費(fèi)，也可考慮保險(xiǎn)公司在稅前提取地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)金，對地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼及稅前扣除優(yōu)惠。鼓勵(lì)企業(yè)投保，還可以對保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)證券化提供政策支持。

3.商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極研究費(fèi)率擬定和產(chǎn)品開發(fā)工作，改進(jìn)和完善保險(xiǎn)條款，推出切實(shí)可行、有實(shí)際操作內(nèi)容的家財(cái)險(xiǎn)種，努力為客戶尋找適用條款，幫助其進(jìn)行理賠，從而吸引更多家庭積極參險(xiǎn)。要大力支持地震風(fēng)險(xiǎn)的研究工作，為建立防災(zāi)減災(zāi)信息系統(tǒng)、應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)以及防震救災(zāi)知識(shí)的普及提供必要的財(cái)政支持。以車輛保險(xiǎn)為例，我國確定車險(xiǎn)保額有三種方式：新車購置價(jià)、市場價(jià)值和雙方協(xié)商。從我國香港市場的經(jīng)驗(yàn)看，有一個(gè)公估機(jī)構(gòu)，只要輸入各種車的品牌、出廠年份等信息，系統(tǒng)馬上可以測算出該車目前值多少錢。今后國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場不僅要建立車輛保險(xiǎn)系統(tǒng)，房屋建筑也應(yīng)積極開發(fā)類似系統(tǒng)，從而在第一時(shí)間就可以掌握多種信息。

4.保險(xiǎn)公司要大力增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。要深刻認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司不是“賣保單”，而是“做保險(xiǎn)”，要服務(wù)投保人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人不能只考慮方便自己而要時(shí)時(shí)處處想投保人（被投保人）所想，急投保人（被投保人）所急。我國保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面與發(fā)達(dá)國家存在著巨大的差距，給群眾造成許多負(fù)面影響，從而造成保險(xiǎn)市場低迷。因此，各保險(xiǎn)公司必須下大力氣提高員工和服務(wù)理念。

5.保險(xiǎn)公司要建立高級別的防災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)和保護(hù)措施。注意保存保戶檔案和電子信息，以備災(zāi)難后迅速把握保戶信息，便于第一時(shí)間理賠。同時(shí)，要與民政、公安等政府部門保持隨時(shí)都行之有效的溝通渠道，做到資源共享，責(zé)任同當(dāng)。{6}

五、結(jié)語

《左傳·襄公十一年》：“居安思危，思則有備，有備無患。”筆者認(rèn)為，本世紀(jì)以來，全球進(jìn)入“強(qiáng)震活動(dòng)周期”，地震活動(dòng)呈現(xiàn)頻度高、強(qiáng)度大、分布廣、震源淺的特點(diǎn)。因此，建立健全我國震災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系已成為擺在我們?nèi)w財(cái)險(xiǎn)工作者面前的一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。我們要迎難而上，更多地掌握防震減災(zāi)知識(shí)，配合政府盡快落實(shí)震災(zāi)保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)，從而使我們的國家和人民群眾因震災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失降到最低。

注釋：

{1}劉剛.災(zāi)難日本給中國上了大課.環(huán)球時(shí)報(bào)，2011.4.1

{2}多數(shù)財(cái)險(xiǎn)不保地震令人憂.經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2010.3.12

{3}張焱，張東妮.地震險(xiǎn)保人不保財(cái).法制晚報(bào)，2011.3

{4}國人何時(shí)能買到地震財(cái)產(chǎn)險(xiǎn).北京青年報(bào)，2011.3.15

{5}喬繼紅.國外如何賠付地震險(xiǎn).國際先驅(qū)報(bào)，2011.3

{6}周建渝.汶川地震理賠考量中國震災(zāi)保險(xiǎn)制度.中共四川省委黨校學(xué)報(bào)，2009（4）

（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司 山西太原 030001）

（責(zé)編：若佳）