商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

李銳

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；存在問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展日益成熟,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，消費(fèi)也日趨活躍。各銀行為了獲得更大的市場(chǎng)占有率,不顧實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況,一味地追求發(fā)卡數(shù)量，隨之暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多，造成的損失也要越來(lái)越大，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。一般的銀行業(yè)務(wù)，往往由銀行與客戶兩方組成，而信用卡業(yè)務(wù)至少涉及持卡人、特約商戶、銀行三個(gè)主體。信用卡在為這三方帶來(lái)實(shí)質(zhì)性利益、營(yíng)造“多贏”格局的同時(shí)，也面臨諸多“不確定性”問(wèn)題。

一、信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)搶占市場(chǎng),紛紛降低信用卡發(fā)卡門(mén)檻

各商業(yè)銀行為了完成信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)，爭(zhēng)搶市場(chǎng)，采用更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù), 簡(jiǎn)縮申請(qǐng)表上需填寫(xiě)的資料，只要辦卡人能提供身份證復(fù)印件和工作證明, 有時(shí)申請(qǐng)人只填了姓名和電話，就可申辦一定額度的信用卡,導(dǎo)致在審批方面難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度,其后果使得風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加,尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學(xué)生, 而這一市場(chǎng)具有消費(fèi)觀超前但消費(fèi)實(shí)力相對(duì)薄弱的弊端，因此給信用卡帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。由于信用卡申請(qǐng)的簡(jiǎn)便，使得一些不法分子輕易能夠獲得，從而利用信用卡能夠透支的功能大肆套取現(xiàn)金和財(cái)物。而資料的不完善，使得追繳工作困難重重，同時(shí)也給公安機(jī)關(guān)的偵察和抓捕工作帶來(lái)不便。

（二）信用卡授予信用額度一般較高

一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費(fèi)這一功能,因此他們對(duì)與信用額度一般要求是越高越好，而銀行方在發(fā)行卡時(shí)為了吸引客戶、增加發(fā)卡數(shù)量、提高交易額等目標(biāo),一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度的限額。只要客戶辦卡時(shí)無(wú)不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達(dá)到本行對(duì)該類(lèi)客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行同時(shí)的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）惡意透支、隨意性強(qiáng)，影響信用卡的用卡環(huán)境

隨著發(fā)卡量的加大，銀行沒(méi)有將信用與卡的使用緊密相連，由于考慮的安全問(wèn)題比較多，一方面一些信用很好的客戶在額度的管理上過(guò)死，另一方面為了實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量，而對(duì)一些信用較低的消費(fèi)者也進(jìn)行了發(fā)卡。信用卡欺詐案件也在增加，目前國(guó)內(nèi)總體欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與歷史各期風(fēng)險(xiǎn)水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢(shì)。造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定,還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，因此，在一定程度上影響了信用卡的用卡環(huán)境。

（四）利用POS機(jī)刷卡，虛假消費(fèi)套取現(xiàn)金

一些不法的特約商戶與持卡人合作，沒(méi)有實(shí)質(zhì)消費(fèi)而在POS機(jī)上刷卡，給銀行造成透支假象。過(guò)段時(shí)間銀行確定交易金額，就會(huì)把錢(qián)打到這些商戶的賬上，商戶將錢(qián)取出交給持卡人，留下一部分作為套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，為一些不法分子提供了套取大量現(xiàn)金提供了便利。非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的影響非常之大，大量的套現(xiàn)資金,持卡人無(wú)異于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款,這對(duì)銀行造成了巨大損失。信用卡套現(xiàn)行為難以有效防范的現(xiàn)實(shí)也折射出我國(guó)信用卡立法的滯后性，這種滯后將直接影響到我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康、快速的發(fā)展，影響到社會(huì)公眾對(duì)整個(gè)支付系統(tǒng)的信心，也影響到國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)各參與方迅速壯大及參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。

（五）銀行方面無(wú)度的發(fā)卡造成大量睡眠卡的產(chǎn)生

為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，銀行大多要采用贈(zèng)送禮品的方式向消費(fèi)者推銷(xiāo)辦理信用卡，而消費(fèi)者在辦理信用卡時(shí)，也是因?yàn)橄矚g相應(yīng)的禮品來(lái)辦卡，而不是以所需辦卡。目前，有相當(dāng)一部分人不但有各家銀行的信用卡，而且也擁有同一家銀行多張信用卡。雖然各商業(yè)銀行的發(fā)卡量逐年大增,但有許多信用卡并沒(méi)有被激活，造成銀行資源的無(wú)效占用，而實(shí)際使用的信用卡僅為一至兩張。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)信用卡客戶對(duì)信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,部分信用卡屬于“睡眠卡”。

二、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）規(guī)范流程操作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度。建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作，建立受卡檔案，對(duì)申請(qǐng)者建立個(gè)人征信資料, 健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系。建立社會(huì)誠(chéng)信體系已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)督檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（二）商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí),應(yīng)加大培訓(xùn)力度

通過(guò)培訓(xùn)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)操作水平，盡量減少操作上的失誤，同時(shí)防止員工的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為。發(fā)卡行必須樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，準(zhǔn)確把握安全性、流動(dòng)性和贏利性三者之間的關(guān)系，保證信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）嚴(yán)格按照個(gè)人的信用等級(jí)授予信用額度

對(duì)于那些需要高額度的客戶應(yīng)該采取必要的擔(dān)保措施,使其在發(fā)生透支風(fēng)險(xiǎn)或者人力不可抗拒的意外時(shí),銀行能夠收回資金,降低風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),還需要實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)制度,以明確責(zé)任,確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤,真正發(fā)揮對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制的作用。

（四）制定完善相關(guān)的法律法規(guī)，營(yíng)造良好的用卡環(huán)境

應(yīng)盡快建立健全有關(guān)法律法規(guī)，用立法保障來(lái)促進(jìn)信用市場(chǎng)的健康發(fā)展，讓不守信用者及偽冒詐騙者寸步難行。我國(guó)《刑法》規(guī)定，對(duì)信用卡透支金額超過(guò)5 000元，或透支時(shí)間超過(guò)三個(gè)月，經(jīng)銀行催討不還的，以詐騙罪論處。應(yīng)該說(shuō)，國(guó)家對(duì)信用卡透支問(wèn)題的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了不良貸款，把它上升到了刑事的范疇。但是，仍有一部分信用不良的透支者，鉆法律的漏洞，在限額內(nèi)進(jìn)行透支，如銀行不利用法律手段強(qiáng)制催討，往往會(huì)形成呆壞賬。

（五）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)

首先發(fā)展特約商戶的要考慮其經(jīng)營(yíng)合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，加強(qiáng)收單商戶管理，有效控制交易風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行要做好對(duì)本行收單商戶的管理、監(jiān)督和檢查，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，拒絕特約商戶利用虛假交易或POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢(qián)等違規(guī)和違法欺詐活動(dòng)。□

（編輯/永安）