如何引導農(nóng)村非正規(guī)金融合理發(fā)展

司永慧 蘇長楓

作為農(nóng)村人口占大多數(shù)，發(fā)達程度低且不平衡的中國，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實情況表明，解決“三農(nóng)”問題任重而道遠。引起這些問題的原因是多方面的，其中在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)缺乏有效的金融供給是其中原因之一，因此如何合理引導農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融新體系則成為當前的重要任務(wù)。

正確對待農(nóng)村非正規(guī)金融

政府部門要采取有效措施規(guī)范、引導和保護農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展。事實上，民間金融存在的意義，不僅僅在于它能夠增加農(nóng)村金融供給，在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民貸款難的問題，更為重要的是，它能夠打破農(nóng)村金融市場壟斷格局，通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場真正按照市場經(jīng)濟機制運行。至于民間金融機構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機制，并給予經(jīng)濟主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，而非親自去組織或直接干預民間金融機構(gòu)的組建。

第一，完善相關(guān)制度和信用基礎(chǔ)。創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，完善監(jiān)督體系，加強中央銀行對中小金融機構(gòu)的監(jiān)管，補充相應(yīng)的法律法規(guī)，完善法制結(jié)構(gòu)。

第二，修訂完善有關(guān)法律法規(guī)。允許中小金融機構(gòu)進入金融領(lǐng)域，并通過市場競爭發(fā)展壯大，允許上市，跨地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。此外，加快民間借貸立法進程，嚴厲打擊非正規(guī)金融中的黑色金融，提高對違法金融懲罰標準，使民間借貸逐步規(guī)范。

第三，按市場化原則“準入與退出”。在“準入”方面，放松對民營金融組織市場準入限制，民間資本可以發(fā)起組建金融機構(gòu)，金融管理部門只需審核是否達到法律規(guī)定的標準;在“退出”方面，金融機構(gòu)可以依法兼并、聯(lián)合、重組以及自行清盤、關(guān)閉，金融監(jiān)督當局要依法對風險達到一定程度或者有重大違法違規(guī)行為的機構(gòu)強制進行清理、關(guān)閉、兼并和重組。

第四，建立存款保險制度，完善擔保機制。存款保險有助于提升中小金融機構(gòu)的社會信譽，拓展業(yè)務(wù)，所以要進一步完善擔保機制，以降低擔保風險。在此，我們可以借鑒國外的經(jīng)驗，按市場化、股份制、獨立經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧的原則，建立中小企業(yè)貸款擔保基金，以政府為主體，由地方財政、金融機構(gòu)和企業(yè)共同出資的擔保公司以及由主管部門牽頭成立會員制的互助型擔保機構(gòu)。

促進農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融新體系

農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)村非正規(guī)金融不是相互排斥的關(guān)系，而是互補關(guān)系。因為它們面臨不同的目標群體，所以兩者相伴而生，共同發(fā)展，在推動經(jīng)濟增長中，各自發(fā)揮著應(yīng)有的作用。為了給“三農(nóng)”問題的解決提供更多的資金支持，農(nóng)村金融體系的改革勢在必行，多層次的農(nóng)村金融體系應(yīng)當建立起來，正規(guī)金融和非正規(guī)金融都應(yīng)該作為農(nóng)村金融的一部分為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更有力的資金支持。新的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是正規(guī)金融部門與非正規(guī)金融的有機結(jié)合，針對各自的特點對不同的領(lǐng)域起到各自的作用，并在農(nóng)村建立起一個完善的農(nóng)村金融保險體制和監(jiān)督機制，降低金融風險和非正規(guī)金融的負效應(yīng)給農(nóng)村經(jīng)濟帶來不良影響。

合理引導促進農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

第一，推進利率市場化，使非正規(guī)金融與正規(guī)金融在同一基礎(chǔ)上競爭與合作。農(nóng)村金融需求主體貸款金額小、頻率高、季節(jié)性強的特點，加大了正規(guī)金融機構(gòu)的交易成本，但在目前利率管制的情況下，較低的利率不能維護農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的利益，因此正規(guī)金融機構(gòu)紛紛減少對西部農(nóng)村的信貸支持。相比正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融機構(gòu)的一個最大特點是經(jīng)營靈活、方便，可以根據(jù)資金供求及客戶借款的風險差異確定不同的利率，在農(nóng)村金融市場具有較強的競爭力。因此要加大利率市場化改革的力度，放開利率，改變正規(guī)金融存在的制度基礎(chǔ)，提高正規(guī)金融的運行績效，讓資金在同等條件下在農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間合理分布。

第二，繼續(xù)推進農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)改革，促進西部農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作與互補?？梢钥紤]將西部農(nóng)村信用社(農(nóng)村正規(guī)金融的主體)的產(chǎn)權(quán)主體明確歸位于這部分農(nóng)戶，引這批農(nóng)戶入股進社。其次，在農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)歸位以及利率市場化后，可進一步讓農(nóng)村信用社適應(yīng)于微觀金融市場的需求進行制度調(diào)整。這種調(diào)整可以讓農(nóng)村正規(guī)金融適應(yīng)農(nóng)村非正規(guī)金融的市場環(huán)境，進行自上而下的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，增加農(nóng)戶信貸資金的可獲得性，降低融資成本。

第三，鼓勵發(fā)展農(nóng)戶小額信貸。第一，強化宣傳，提高對農(nóng)戶小額信貸的認識，全面推廣農(nóng)戶小額信貸；第二，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放；第三充分發(fā)揮地方政府的積極作用。

第四，加大改革和政策扶持的力度。第一，確立農(nóng)村信用合作社的農(nóng)村金融主力軍地位。第二，拓寬融資渠道，同時建立農(nóng)村資金不外流機制。第三，對農(nóng)戶小額信貸進行財政貼息。第四，放開利率管制。

（第一作者：丹東社會主義學院

第二作者：中共丹東市委黨校）