夏保強
對老百姓來說,理財?shù)闹饕康氖桥苴A通脹。在加息周期利好保險業(yè)(保險公司大部分資金放在銀行,加息使其存款利率提高,產(chǎn)品收益會水漲船高)的背景下,安全性與抗通脹功能俱佳的分紅險逐漸受到投資者青睞(大部分保險公司的分紅產(chǎn)品銷售占比都達到公司保費總量的70%以上)。為對分紅險做一深入剖析,本期記者采訪了新華保險明星保險理財顧問、上海分公司資深客戶經(jīng)理章照蓮。
保額分紅:優(yōu)勢逐漸體現(xiàn)
分紅險收益構架為保證利益+分紅。該險種有兩種分紅方式,即現(xiàn)金分紅(流動性強,分配方式較清晰明確)和保額分紅(紅利保額持續(xù)累積,可兼顧長期保障和理財需求)。章照蓮介紹,國內(nèi)的保額分紅產(chǎn)品發(fā)展歷史不長,但其優(yōu)勢越發(fā)得到投保人的認可。以新華保險的該類產(chǎn)品為例來說明。
全差分紅一般分紅險的利潤來源就是利差益、費差益與死差益。實際運營中,稅收政策、財務核算方法變動等也可能產(chǎn)生利潤。新華保險保額分紅的紅利來源于公司分紅產(chǎn)品經(jīng)營中獲取的全部盈余,能最大程度共享經(jīng)營成果。
雙重紅利采用年度紅利和終了紅利的雙重設計,這種平滑機制能確保分紅水平保持穩(wěn)健。公司在經(jīng)營成果好時會多留一些盈余,以便在經(jīng)營不利的年度可從預留部分中提取一些來補充年度分紅,最終保持各年度分紅相當。
擴大保障該類產(chǎn)品符合人類生命周期(出生、成長、成熟、衰老)規(guī)律,以保額為分紅基礎,隨年齡增長自動增加保額,可提高風險防御能力,一旦出險也能得到更大程度賠付。
因需選擇:投保對象較寬泛
分紅險屬投保對象較寬泛的產(chǎn)品之一。章照蓮認為,投資者可根據(jù)年齡及保險需求選擇產(chǎn)品,增加保障范圍。
青少年階段(0~18周歲)可選擇分紅型少兒教育金產(chǎn)品。現(xiàn)在分紅型教育金產(chǎn)品一般都會有固定的教育金返還,兼顧高中、大學、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、深造以及養(yǎng)老金方面,并可適當搭配些重大疾病的保障。
關注點:可進一步選擇帶有投保人豁免的保險產(chǎn)品,若在保險期間內(nèi)家長因意外或疾病發(fā)生全殘及身故,可豁免續(xù)期保費,為孩子規(guī)劃更為安全穩(wěn)健的未來。
青壯年階段(18~40周歲) 可選擇生死兩全分紅型產(chǎn)品+定期壽險+重大疾病保險組合,在固定的交費期限可獲得高額保障。保險期限屆滿時,可一次性獲得滿期生存金給付。這樣在事業(yè)拼搏階段,既可獲得高額的身價保障,也可為老年生活做合理安排。
關注點:按照自身收入水平選擇合適的保額,一般為年收入的2~3倍,以規(guī)避未來收入不確定的風險。
中年階段(40~55周歲) 此階段有了一定的收入積蓄,開始面臨養(yǎng)老問題和醫(yī)療費用的增長,也需要著手未來的遺產(chǎn)規(guī)劃。所以,除了適當增加自身分紅保險的額度外,也可適當增加分紅終身壽險保障額度??蛇x擇終身分紅保險+重大疾病保險+醫(yī)療保險的組合方式,以應對多種風險的增加。
關注點:此階段可能存在收入下降的風險,可考慮選擇3~5年交費期限的產(chǎn)品,莫讓未來保費成為一種負擔。
富余資金處理 若還有富余資金,也可出于資產(chǎn)保全等目的去選擇年金型分紅型產(chǎn)品。此類產(chǎn)品投保要求較低,側(cè)重于固定收益+分紅回報。以新華保險好利年年產(chǎn)品為例,自合同成立之日起,每兩年返還基本保額和累積紅利保額之和的10%作為生存金,一直返還至70周歲,生存金可默認進入特別設計的累積生息賬戶,進行二次復利增值(2010年累積生息賬戶年化利率為3.25%);至70周歲,返還所交保費+累積紅利保額+終了紅利。
關注點:分紅險側(cè)重于理財規(guī)劃方面的利益,對于人身保障可通過附加定期壽險來補充。同時,還要根據(jù)財務狀況選擇合適的交費方式,期交適合未來一定時期收入較確定的人群,而躉交則適合目前有一定資金積累的人群。