能繁母豬保險(xiǎn)工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策

董明進(jìn)，李宜柏

(1.安徽省蕪湖縣六郎鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)站，安徽蕪湖 241100；2.安徽省蕪湖縣動(dòng)物疫控中心，安徽蕪湖 241100)

2007年8月2日，針對(duì)全國(guó)大部分地區(qū)豬肉價(jià)格持續(xù)快速上漲，導(dǎo)致居民消費(fèi)價(jià)格總水平的上升，給群眾的生活造成了不小的影響，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，要求各地區(qū)、各有關(guān)部門建立保障生豬生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)、滿足消費(fèi)需求、增加農(nóng)民收入?！兑庖?jiàn)》中明確提出由國(guó)家建立能繁母豬保險(xiǎn)制度，保費(fèi)由政府負(fù)擔(dān)80%，養(yǎng)殖戶(場(chǎng))負(fù)擔(dān)20%。為貫徹落實(shí)《意見(jiàn)》要求，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ芬?guī)定，能繁母豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)包括洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊等自然災(zāi)害，藍(lán)耳病、豬瘟、豬鏈球菌、口蹄疫等重大病害及泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故。時(shí)至今日，基層能繁母豬保險(xiǎn)工作開(kāi)展已有三年多了。近日，筆者對(duì)蕪湖縣六郎鎮(zhèn)能繁母豬保險(xiǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是投保中,還是承保或報(bào)險(xiǎn)、查勘等實(shí)踐操作過(guò)程中都存在一定的問(wèn)題，為此本文對(duì)這些實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行了探討, 以期為能繁母豬保險(xiǎn)工作的深入開(kāi)展提供借鑒。

一、開(kāi)展能繁母豬保險(xiǎn)工作的基本情況

按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、廣泛參與、群眾自愿的原則，六郎鎮(zhèn)于2008年9月份開(kāi)展能繁母豬保險(xiǎn)工作，操作方式主要為：保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額1 000/頭，保險(xiǎn)費(fèi)率6%，保費(fèi)為60元/頭，保費(fèi)的80%由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)；養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)20%，即12元/頭；存欄數(shù)在30頭以上的，能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量的養(yǎng)殖戶可直接參保，30頭以下的散戶可通過(guò)鎮(zhèn)、村組織聯(lián)合參保。

2008年9月份，該鎮(zhèn)存欄能繁母豬數(shù)為1 131頭，參保母豬648頭，占應(yīng)保數(shù)的57.3%；2009年10月份，政策性能繁母豬保險(xiǎn)工作列為該鎮(zhèn)民生工程，存欄能繁母豬數(shù)為870頭，參保母豬842頭，占應(yīng)保數(shù)的97.1%；2010年10月份，存欄母豬數(shù)為739頭，參保母豬628頭，占應(yīng)保數(shù)的85.1%。2008年能繁母豬總保費(fèi)38 880元，賠付金額14 000元，簡(jiǎn)單賠付率為36.01%；2009年能繁母豬總保費(fèi)50 520元，賠付金額39 000元，簡(jiǎn)單賠付率為77.19%。從兩年的投保、理賠情況來(lái)看，很明顯，大的疫病流行時(shí)養(yǎng)殖戶投保率要高些，政府部門重視時(shí)養(yǎng)殖戶投保率要高些。目前該鎮(zhèn)生豬存欄量有所增加，良種覆蓋率達(dá)97%。但要想在生豬養(yǎng)殖業(yè)上有個(gè)大的發(fā)展，能繁母豬保險(xiǎn)工作還有很多事要做。

二、能繁母豬保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

在各方的共同推動(dòng)下，六郎鎮(zhèn)能繁母豬保險(xiǎn)工作雖取得了一定成果，但也暴露出了一些必須正視的問(wèn)題，其中的欠缺與不足在一定程度上也阻礙了能繁母豬保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）就政府部門而言政府職能部門意識(shí)不到位。政府部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的長(zhǎng)期缺位，造成部分政府職能部門對(duì)保險(xiǎn)，特別是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上升至關(guān)乎民生高度來(lái)理解，以至于不能正確理解國(guó)家大力推行能繁母豬保險(xiǎn)的深遠(yuǎn)意義，使能繁母豬保險(xiǎn)在地方上的實(shí)際推行力度不夠。

（二）就養(yǎng)殖戶而言

1.參保意識(shí)不強(qiáng)。養(yǎng)殖戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍缺乏認(rèn)識(shí)和了解。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低加上僥幸心理的作用，使養(yǎng)殖戶對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的偏好遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)已有抓得住的現(xiàn)錢的偏好。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和效益水平低下，養(yǎng)殖戶年人均收入較少，使得即便國(guó)家已對(duì)保費(fèi)進(jìn)行80%的補(bǔ)貼，養(yǎng)殖戶仍不愿參保。在高致病性和高死亡率疫病的陰影作用下，保險(xiǎn)在一定時(shí)期相對(duì)要好些。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，如何提高養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)意識(shí)，還有很多工作要做。

2.保險(xiǎn)責(zé)任不能完全滿足養(yǎng)殖戶的實(shí)際需求?，F(xiàn)行的能繁母豬保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任分為自然災(zāi)害、重大病害、意外事故三大部分。但對(duì)養(yǎng)殖戶的保障需求來(lái)講，并沒(méi)有解決在實(shí)際飼養(yǎng)環(huán)節(jié)中遇到的關(guān)鍵問(wèn)題，從而導(dǎo)致養(yǎng)殖戶投保的積極性不高。例如近幾年豬的疫病越來(lái)越復(fù)雜，母豬生殖系統(tǒng)疾病越來(lái)越多，造成配種不成、難產(chǎn)等影響母豬繁殖能力的現(xiàn)象增多，但這些又不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。產(chǎn)品與需求的不完全匹配，是造成養(yǎng)殖戶不愿投保的一個(gè)重要因素。另外只保能繁母豬不保仔豬，大多養(yǎng)殖戶認(rèn)為保險(xiǎn)意義不大?，F(xiàn)實(shí)中死亡率最高的往往是仔豬，母豬常因繁殖能力下降或其他因素而被淘汰，死亡率較低。能繁母豬保險(xiǎn)只保母豬不保仔豬，養(yǎng)殖戶不能得到明顯實(shí)惠。另外只保重大疫病，不保常見(jiàn)病一般疾病，也制約養(yǎng)殖戶對(duì)能繁母豬投保的積極性。

（三）就保險(xiǎn)公司而言

1.成本投入較大。當(dāng)前能繁母豬仍以粗放的分散養(yǎng)殖方式為主，這就決定了保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的對(duì)象廣泛分布于山區(qū)和農(nóng)村。保險(xiǎn)公司要想做好能繁母豬保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和影響范圍，就必須相應(yīng)地追加成本。同時(shí)地域的廣闊性與養(yǎng)殖戶的分散性給保險(xiǎn)公司承保與理賠工作更是帶來(lái)了一定難度。保險(xiǎn)標(biāo)的一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則要投入人力、物力進(jìn)行查勘、定損、取證等工作；此外，保險(xiǎn)公司為降低道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)增加監(jiān)督成本。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效管控。從開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)保險(xiǎn)事故特別是大規(guī)模疫病到來(lái)時(shí)，投保養(yǎng)殖戶伺機(jī)進(jìn)行投機(jī)牟利的現(xiàn)象也是不可避免的。由于農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住分散，保險(xiǎn)公司不可能深入了解投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不確定因素非常多，造成保險(xiǎn)公司對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的管控力度大大降低。而且養(yǎng)殖戶在投保后往往降低風(fēng)險(xiǎn)防范和出險(xiǎn)后施救的積極性。使保險(xiǎn)公司難以防范養(yǎng)殖戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策與建議

1.完善保險(xiǎn)條款。從能繁母豬出險(xiǎn)原因上看，大致可歸集為自然災(zāi)害、重大疫病、一般疾病、意外事故四大類。考慮到風(fēng)險(xiǎn)特性、養(yǎng)殖戶保障需求、保險(xiǎn)公司操作繁簡(jiǎn)程度等因素，建議將現(xiàn)行能繁母豬保險(xiǎn)條款一分為三類，一類以保自然災(zāi)害、重大疫病為主，一類以保一般疾病、意外事故為主，另一類是仔豬保險(xiǎn)特別條款。此種做法優(yōu)點(diǎn)如下：一是將重大疫病保險(xiǎn)作為基本、專項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣，有利于費(fèi)率在現(xiàn)行基礎(chǔ)上進(jìn)一步下調(diào)，使保費(fèi)更趨近于廣大養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)上可承受的范圍。二是擴(kuò)大一般疾病、意外事故的保障責(zé)任范圍，進(jìn)一步滿足養(yǎng)殖戶的差別需求，例如增加難產(chǎn)等保險(xiǎn)責(zé)任。三是增加10 kg以下仔豬保險(xiǎn)特別條款。使能繁母豬保險(xiǎn)更切合實(shí)際，更能滿足養(yǎng)殖戶需求，以調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶的參保積極性。

2.將能繁母豬保險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)體系。將能繁母豬保險(xiǎn)納入國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)體系，有利于提高養(yǎng)殖戶、相關(guān)職能部門的保險(xiǎn)意識(shí)，加大對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)的貫徹落實(shí)力度；使能繁母豬保險(xiǎn)擴(kuò)大參?；鶖?shù)，更符合大數(shù)法則，利于風(fēng)險(xiǎn)管控和保費(fèi)的下調(diào)；有利于在一定程度上防范投保戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低保險(xiǎn)公司的監(jiān)督成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.改“定值保險(xiǎn)辦法”為“市值保險(xiǎn)辦法”計(jì)算保險(xiǎn)金額。目前在理賠中，為便于養(yǎng)殖戶接受、追求理賠效率，不論豬齡長(zhǎng)短，不管市場(chǎng)價(jià)格高低，均以定值保險(xiǎn)辦法，按保險(xiǎn)金額1 000元予以賠償。這樣做一方面有可能侵害了養(yǎng)殖戶利益，另一方面也有可能為養(yǎng)殖戶道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件。采用“市值保險(xiǎn)辦法”計(jì)算保險(xiǎn)金額，按照能繁母豬所在年齡段的實(shí)際飼養(yǎng)成本，結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格，確定賠償金額。具體而言，根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，確定不同年齡段的能繁母豬的平均毛重，然后綜合凈重率、絕對(duì)免賠率折算賠償系數(shù)，計(jì)算出賠償基數(shù)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，則依前一日市場(chǎng)豬肉價(jià)格乘以賠償基數(shù)給予賠償，既保證養(yǎng)殖戶能按市場(chǎng)價(jià)格有所收益，又防止其為獲取賠款故意制造保險(xiǎn)事故。

4.建立養(yǎng)殖戶、政府職能部門、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任共擔(dān)協(xié)作激勵(lì)機(jī)制。協(xié)作激勵(lì)機(jī)制側(cè)重于兩個(gè)方面：一是養(yǎng)殖戶與保險(xiǎn)公司損失共擔(dān)，即通過(guò)設(shè)定合理的絕對(duì)免賠率實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖戶與保險(xiǎn)公司損失共擔(dān)；二是實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司與相關(guān)職能部門的協(xié)作激勵(lì)，即對(duì)與保險(xiǎn)公司共同加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的職能部門給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)部門的工作積極性。增強(qiáng)養(yǎng)殖戶、部門的保險(xiǎn)意識(shí)。單純依靠宣傳手段，不如通過(guò)機(jī)制促進(jìn)其角色轉(zhuǎn)換，增強(qiáng)保險(xiǎn)參與的積極主動(dòng)性與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

5.各部門加強(qiáng)合作，改進(jìn)承保、理賠工作環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，應(yīng)該對(duì)參保母豬進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，核準(zhǔn)投保數(shù)量和體貌特征，堅(jiān)持不防疫不承保原則，把好 “入口”這一關(guān)。保險(xiǎn)公司可與相關(guān)部門密切配合，借助相關(guān)部門的工作開(kāi)展條件，進(jìn)一步細(xì)化、規(guī)范承保理賠工作，則有利于能繁母豬保險(xiǎn)更好地開(kāi)展。例如，為保證參保母豬均接受免疫，確定承保標(biāo)的的唯一性，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司和防疫部門可采用給參保母豬逐一打上耳標(biāo)的方式，嚴(yán)把承保關(guān)口，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。