建設(shè)社會主義新農(nóng)村背景下的甘肅省農(nóng)村金融體系重構(gòu)

司睿

（甘肅農(nóng)業(yè)大學人文學院，甘肅蘭州730070）

黨的十六屆五中全會通過的 《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》，明確提出了 “十一五”期間建設(shè) “生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村的目標，［1］實現(xiàn)這五句話提出的要求，就是農(nóng)村各方面實現(xiàn)協(xié)調(diào)、全面發(fā)展的過程。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務，體現(xiàn)了新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟、政治、文化和社會發(fā)展的要求。在 《中共中央、國務院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中提出：金融機構(gòu)要不斷改善服務，加強對 “三農(nóng)”的支持。［2］農(nóng)村金融在支持 “三農(nóng)”、服務 “三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。順應經(jīng)濟社會發(fā)展階段性變化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，就必須從財政、金融、稅收和公共品投入等方面為農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村金融改革和支農(nóng)服務的首要目標是建立起一個能滿足 “三農(nóng)”發(fā)展的金融體系。目前農(nóng)村金融需求總量較大，而金融供給總量渠道少，供需結(jié)構(gòu)復雜，結(jié)構(gòu)不平衡，供需對接困難。在這樣的狀況下，如何加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，已成為關(guān)注農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，全面建設(shè)小康社會急需解決的一個重要課題。

一、甘肅省農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略緊縮，退出農(nóng)村

1998年以來，四家國有商業(yè)銀行進行了機構(gòu)改革，本著降低成本追求效益的原則，相應撤并了幾萬個縣級及縣級以下的分支機構(gòu)，業(yè)務重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行支農(nóng)職能嚴重削弱。據(jù)統(tǒng)計，從1999年到2007年，甘肅省農(nóng)村國有商業(yè)銀行的機構(gòu)、人員減少均超過五成，部分地區(qū)甚至縮減近八成。［3］縣及縣以下機構(gòu)貸款權(quán)上收，導致國有商業(yè)銀行縣支行信貸授信權(quán)限很少，不能適應新農(nóng)村建設(shè)的需要。農(nóng)業(yè)在我國還是弱勢產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的成本高、風險大、收益率相對較低，因而增加金融供給、服務 “三農(nóng)”的內(nèi)在動力不足。商業(yè)性金融的退出，形成了農(nóng)村金融壓抑、農(nóng)村金融體系嚴重萎縮以致出現(xiàn)農(nóng)村金融服務的 “空洞化”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融主體稀缺，農(nóng)村信用社擔當重任

隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，作為專門面向農(nóng)民的金融機構(gòu)，目前，甘肅省農(nóng)村信用社共有縣級農(nóng)村合作銀行15家、以縣為單位統(tǒng)一法人社71家、二級法人社1家，營業(yè)網(wǎng)點2265個，各項存款余額1140億元，各項貸款余額897億元，已成為甘肅省機構(gòu)網(wǎng)點最多、分布最廣、貸款投放最多的金融機構(gòu)。［4］有的村上設(shè)有信貸員，農(nóng)信社逐步擔負起了支持 “三農(nóng)”的重任。2009年底，據(jù)中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓{(diào)查，平?jīng)鍪谐r(nóng)村信用社在全市102個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點外，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率僅為21．6%，而2家村鎮(zhèn)銀行、4家小額貸款公司全部設(shè)在市縣城區(qū)，農(nóng)村金融服務依靠農(nóng)村信用社擔當主力軍的特征仍然比較明顯，農(nóng)村金融市場競爭極不充分。［5］

（三）郵政儲蓄抽走大量資金

郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡(luò)。長期以來，郵政儲蓄只存不貸，直至2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過高，為4．131%，高于金融機構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展，郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村抽走大量資金。截至2010年12月底，甘肅省郵政儲蓄銀行各類存款達到280．43億元，其中居民個人儲蓄存款達到233．45億元，規(guī)模在甘肅商業(yè)銀行排第5位。［6］

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，支農(nóng)作用弱化

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的起步只是一家業(yè)務單一、僅局限于支持我國農(nóng)業(yè)糧棉油收儲的政策性銀行。自1998年3月起，為了配合糧食收購體制的改革，實現(xiàn)收購資金的封閉運行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應和管理工作，其他業(yè)務劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行。隨著糧棉購銷市場化進程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務量出現(xiàn)大幅下降，支農(nóng)作用弱化。近五年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改變了過去單純依靠人民銀行再貸款的局面，形成了多元化市場籌資模式，開始拓展業(yè)務，在農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、基礎(chǔ)設(shè)施改造、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等亟需資金的項目上提供政策金融支持。

（五）政策性農(nóng)業(yè)保險缺失

甘肅省地處中國西北內(nèi)陸，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)省份，地貌復雜多樣，自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境脆弱，氣象災害頻繁。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風險和市場風險影響較大，農(nóng)民很難抵御大規(guī)模的自然災害風險。甘肅省農(nóng)業(yè)保險上世紀80年代曾在天水、平?jīng)龅鹊亓阈窃囖k，業(yè)務始終未形成規(guī)模。甘肅農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系嚴重缺失，巨災風險準備金和再保險制度缺失。由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率高，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險往往處于虧損狀態(tài)，基本上退出了農(nóng)險市場。2007年甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作正式起步。目前，甘肅農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險推廣較為緩慢，財政支持力度較弱，賠付不及時，農(nóng)民參保積極性不高。農(nóng)村保險業(yè)嚴重落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（六）農(nóng)村非正規(guī)金融組織非法生存

在農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu) “商業(yè)化”和 “非農(nóng)化”傾向日益明顯，農(nóng)村金融體系存在 “空洞”背景下，民間借貸成為農(nóng)村非常活躍的融資方式。據(jù)清華大學經(jīng)濟管理學院 《中國農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報告》顯示：在1990戶有效樣本中，46．8%的農(nóng)戶在一年中有過貸款經(jīng)歷，67%的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規(guī)金融渠道，33%是向正規(guī)金融機構(gòu)貸款，其中向信用社貸款占28%，向銀行貸款僅占5%。［7］民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但與正規(guī)金融相比，具備交易成本低、利率市場化、交易便捷等優(yōu)勢。民間的資金融通客觀上為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一定的資金條件，但也存在巨大金融風險。

（七）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融業(yè)務仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸產(chǎn)品以抵押貸款、農(nóng)戶小額信用貸款為主，額度小、期限短，服務水平比較低端。同時，基于現(xiàn)代金融服務的ATM機、商戶POS機等基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，農(nóng)村支付結(jié)算現(xiàn)代化程度低，金融產(chǎn)品少。農(nóng)村擔保機制缺失，農(nóng)戶貸款難。農(nóng)民分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

二、農(nóng)村金融體系的建構(gòu)目標

（一）建立多層次、普惠型、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系

建設(shè)農(nóng)村金融體系是一個龐大的系統(tǒng)工程，包括：

健全農(nóng)村金融組織體系。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上構(gòu)建包括銀行服務、保險服務、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村資本市場在內(nèi)的農(nóng)村金融市場體系，鼓勵設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)產(chǎn)品期貨公司、小額貸款公司、貸款服務組織、信托公司等多種市場主體，形成滿足客戶不同金融需求的多層次金融服務體系。

整合農(nóng)村金融資源，形成有效、全方位地為農(nóng)村所有階層和群體提供服務的普惠型金融體系。為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供低成本、便捷、實惠的金融服務。完善金融服務功能。

建立可持續(xù)的農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，引導更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。

（二）建立符合農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求的農(nóng)村金融體系

農(nóng)戶的信貸需求具有季節(jié)性特點，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和農(nóng)戶集中投資支出密切相關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入、個體經(jīng)營開業(yè)、農(nóng)戶為外出務工籌集路費等資金開支一般集中在春季。建房、購買耐用消費品 （如購買家電）、子女上學等開支又多集中在秋后，農(nóng)戶的信貸需求表現(xiàn)為春、秋兩季旺盛，夏、冬兩季縮減的特性。［8］信用社貸款的期限大部分是10～12個月，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但是通常農(nóng)戶當年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，很難有資金還款，信用社的借款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期存在不一致。

隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的進步，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投資需求逐漸增多，高科技農(nóng)業(yè)投資周期長，資金需求大，而農(nóng)村信用社只提供小額貸款，授信權(quán)限很小，已遠遠不能滿足需求。

因此，農(nóng)村金融應該提供彈性的符合農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。

（三）建立真正支農(nóng)的農(nóng)村金融體系

正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的需求。只依靠農(nóng)村信用社不可能解決有效服務 “三農(nóng)”發(fā)展的金融需求問題。必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，以單個農(nóng)戶的需求為中心，建立一個更完善、更有活力的真正為 “三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系，糾正國有商業(yè)銀行改革過度偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的傾向，完善和規(guī)范設(shè)在縣級以下農(nóng)村金融網(wǎng)點服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能，強化政策性金融支農(nóng)作用。

三、農(nóng)村金融體系的重構(gòu)

黨的十七屆三中全會在 《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提出，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。［9］現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素，破解農(nóng)村金融難題，必須重構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應的金融體系。對金融機構(gòu)重新進行功能定位和調(diào)整，建立起合理有效的運行機制，形成支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合力。

（一）農(nóng)村金融體系的內(nèi)容及功能定位

目前農(nóng)村信用社是甘肅省農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的主要資金供給者。要架構(gòu)長遠的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，就必須豐富金融體系內(nèi)容，我國正規(guī)的農(nóng)村信貸渠道主要有四類：商業(yè)銀行、政策性銀行、合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄，與此相對應，重構(gòu)下的農(nóng)村金融體系應該包括七家銀行類金融機構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)。

農(nóng)村金融體系的內(nèi)容除了銀行業(yè)，還應包括農(nóng)業(yè)保險、資產(chǎn)管理、期貨等其他金融業(yè)。適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需金融提供中長期資金服務，這就需要發(fā)揮資本市場融資的作用，引入股票、土地債券、農(nóng)產(chǎn)品期貨等有效形式。同時要積極發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險，分散和降低整個農(nóng)村金融體系的系統(tǒng)性風險。

在正規(guī)金融退出農(nóng)村的背景下，民間貸款是農(nóng)戶最重要的融資方式，且民間融資額增長速度較快，民間融資對于滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求作用不容忽視，民間融資也是農(nóng)村金融體系內(nèi)容的重要組成部分。

因此，重構(gòu)下的農(nóng)村金融體系應該包括正式的銀行類金融、金融衍生品、農(nóng)業(yè)保險，還應包括非正式的民間融資，這些都是完善農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容。

各類農(nóng)村金融體系內(nèi)容應該發(fā)揮各自的功能，各有側(cè)重，共同服務于社會主義新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)。農(nóng)村政策性金融是主體，國家要建立激勵機制鼓勵農(nóng)村銀行機構(gòu)多發(fā)揮政策性金融的作用，強化支農(nóng)功能，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推動城鄉(xiāng)一體化進程。農(nóng)村合作金融是基礎(chǔ)，目前農(nóng)村信用社是面向農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)戶提供信貸的數(shù)量最多的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，民間融資在較長時期內(nèi)依然是農(nóng)村正式金融的有益補充，要規(guī)范和引導民間金融的發(fā)展，鼓勵合法合規(guī)的民間金融起到補充資金的作用。農(nóng)業(yè)保險是重點，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村嚴重缺失，在我國探索建立農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)災害轉(zhuǎn)移分攤機制對農(nóng)民意義重大。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)管理是方向，農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的唯一出路，股票、土地債券、農(nóng)產(chǎn)品期貨等資產(chǎn)形式將是農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向。

（二）重構(gòu)農(nóng)村金融體系的路徑選擇

1．加大政策性金融支農(nóng)作用

在建立市場化的農(nóng)村金融運行體制前提下，政策金融要支持那些按商業(yè)原則運行回報率低于資金成本或貸款本金回收風險較大的項目，同時還要建立政策金融的財政補償機制。首先，國家應整合對農(nóng)村的資金投入，對農(nóng)村的公共道路建設(shè)、重大的生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)科學研究無償投入。其次，中央財政和省級財政應列出一部分預算用于補償政策性金融業(yè)務的貼息資金和呆賬損失的彌補，用少量的財政補貼引導商業(yè)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。最后，國家可以通過稅收政策引導郵政儲蓄、商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2．深化農(nóng)村信用社體制改革

農(nóng)村信用合作社歷史包袱沉重，資本充足比率低，不良資產(chǎn)比率高，支農(nóng)主力軍的作用沒有得到很好發(fā)揮。要深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜制定農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務功能，通過國家支持，采取有效的財政政策和資金政策逐步消化歷史包袱，提高市場地位，使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮合作互助的作用。

3．建立農(nóng)業(yè)保險體系

保險是分散風險的重要機制，發(fā)展農(nóng)村保險可以降低季節(jié)性和自然災害對農(nóng)民經(jīng)濟收入的影響，提高風險抵御能力。運用政府和市場相結(jié)合的方式，建立 “地方政府農(nóng)業(yè)發(fā)展風險資金＋農(nóng)村專業(yè)戶小額參保資金＋保險公司承保”模式的農(nóng)業(yè)災害轉(zhuǎn)移分攤機制，［10］國家要實行低費率和高補貼的政策，降低涉農(nóng)保險風險，推動農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。

4．規(guī)范民間借貸

民間借貸有力地促進了農(nóng)村民營經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取措施，切實改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，引導其合法化，將其納入政府管理。規(guī)范民間借貸可以有效降低金融風險，使其在農(nóng)村金融體系發(fā)揮有益的補充作用，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一定的資金支持。

5．創(chuàng)新機制，深化服務

涉農(nóng)金融機構(gòu)在深化改革中積極探索小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信等貸款模式，一定程度上緩解了農(nóng)戶資金需求，但由于農(nóng)戶普遍缺少符合條件的抵押擔保物，擔保難仍是制約涉農(nóng)貸款投放的 “瓶頸”。甘肅農(nóng)村缺少豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務，電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，瞬息間可到賬的資金結(jié)算、銀聯(lián)卡等還不能在多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。因此，要在農(nóng)村開展更多金融服務業(yè)務，讓廣大農(nóng)民享受到金融發(fā)展成果，進一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極探索多種擔保辦法，多層面、多渠道解決農(nóng)戶貸款擔保難問題。

當然，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融組織體系，需要各級政府、監(jiān)管機構(gòu)、各類涉農(nóng)金融機構(gòu)及農(nóng)村經(jīng)濟主體之間明確職能定位，合理布局，有序發(fā)展。同時，構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融體系應該分步驟實現(xiàn)，既有近期目標也兼顧中長期目標。最后，創(chuàng)新政府調(diào)控職能，為農(nóng)村金融體系的發(fā)揮功能創(chuàng)造良好的體制、機制和市場環(huán)境，完善農(nóng)村金融市場競爭機制，增強農(nóng)村金融機構(gòu)為 “三農(nóng)”服務的功能。

［1］中國共產(chǎn)黨第十六屆中央委員會第五次全體會議．中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議 ［EB／OL］．（2005-10-18）［2011-04-16］．http：／／news．xinhuanet．com／politics／2005-10／18／content＿3641362．htm．

［2］中共中央，國務院．中共中央、國務院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見［EB／OL］．（2006-02-21）［2011-04-16］．news．xinhuanet．com／forum／2006-03／02．

［3］彭波．甘肅通過村鎮(zhèn)銀行破解農(nóng)村金融困局［N］．人民日報，2007-05-20（3）．

［4］甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社．聯(lián)社簡介［O／BL］．（2011-01-16）［2011-04-16］．http：／／www．gsrcu．com／Aboutus．a(chǎn)sp？Title＝聯(lián)社簡介．

［5］中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組．加快農(nóng)村金融體系建設(shè) 維護企穩(wěn)向好經(jīng)濟形勢 ［N］．金融時報，2009-11-17（4）．

［6］趙均．中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行成立三周年紀實 ［N］．甘肅日報，2011-01-10（3）．

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［8］柴洪，楊林娟．經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶借貸特征及其制約因素分析——基于甘肅省的實證研究 ［J］．陜西農(nóng)業(yè)科學，2009（2）：157．

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