我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

周 宇

(遼寧省交通高等?？茖W(xué)校，遼寧 沈陽(yáng) 110122)

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企業(yè)、團(tuán)體、家庭和個(gè)人在各種生產(chǎn)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過(guò)失等行為對(duì)他人造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，可以通過(guò)投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

作為一類自成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍十分廣泛。具體而言，責(zé)任保險(xiǎn)的適用對(duì)象包括:各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者;各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者和維修者等;各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員;各種需要雇用員工的單位;各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位或個(gè)人;城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人等。

二、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)始于20世紀(jì)50年代的汽車公眾安全責(zé)任保險(xiǎn)，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其它國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提前4年停辦。1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，各地先后開(kāi)辦了涉外責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近幾年，各家保險(xiǎn)公司也相繼在責(zé)任保險(xiǎn)方面作了一些有益的探索，但責(zé)任險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢等問(wèn)題，與現(xiàn)實(shí)的社會(huì)需求相比極不適應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的7.5%，而全球責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過(guò)15%，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比重高達(dá)30%～50%。與國(guó)外相比，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度差距較大，還有巨大的發(fā)展空間和潛力。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法律環(huán)境不完善

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于社會(huì)化程度的不斷提高。它一方面要求法律制度(尤其是民事方面)的不斷完善和進(jìn)步，另一方面需要社會(huì)公眾有較強(qiáng)的依靠法律保護(hù)自己合法權(quán)益的意識(shí)。近幾年，我國(guó)的法制環(huán)境已得到了較大程度的改善，但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距。雖然有些行業(yè)通過(guò)立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來(lái)看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害者所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償很少。

(二)社會(huì)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度較低

2002年由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等共同組織了“中國(guó)50城市保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研”。由該課題的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)公民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度仍然較低，保險(xiǎn)在家庭投資中排在儲(chǔ)蓄、住房、教育、證券之后。這說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)者對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知度遠(yuǎn)低于養(yǎng)老、醫(yī)療等險(xiǎn)種，而對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知更是低得可憐。一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)而提高經(jīng)營(yíng)“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護(hù)人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會(huì)引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會(huì)影響其責(zé)任心。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后

技術(shù)落后主要表現(xiàn)在:1.歷史數(shù)據(jù)不足，難以進(jìn)行科學(xué)定價(jià)。2.保險(xiǎn)公司缺乏必要的信息核實(shí)機(jī)制。由于保險(xiǎn)交易中的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司既無(wú)法從政府部門，如勞動(dòng)及社會(huì)保障局、稅務(wù)局等獲得數(shù)據(jù)查證的支持，內(nèi)部也缺乏相應(yīng)的機(jī)制和資源去進(jìn)行核查，只能單方面從被保險(xiǎn)人處了解保險(xiǎn)標(biāo)的情況，挫傷了發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)的積極性。3.各公司新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后，險(xiǎn)種大同小異，缺少特色，不能滿足投保人的多樣化需求。4.再保險(xiǎn)支持不足。在實(shí)務(wù)中，除法定分保外，責(zé)任保險(xiǎn)一般只能附加于火險(xiǎn)或水險(xiǎn)訂立合同分保協(xié)議，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同，而臨時(shí)分保方式價(jià)格相對(duì)昂貴，分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔。再保險(xiǎn)支持的缺位削弱了責(zé)任保險(xiǎn)的承保能力，也降低了責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

(四)經(jīng)營(yíng)銷售中存在較大問(wèn)題

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)辦時(shí)間短，所占比例小，管理層認(rèn)為要推廣責(zé)任保險(xiǎn)這一新興險(xiǎn)種，一方面會(huì)影響其他主力險(xiǎn)種資源配置，另一方面要求前期投入大量的廣告宣傳成本和培訓(xùn)費(fèi)用，勢(shì)必影響公司的效益。而且由于責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還不夠成熟，其潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，甚至有可能還沒(méi)有積累足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金就遭受巨額賠款。因此，從領(lǐng)導(dǎo)層面上，其不愿投入更多的精力在責(zé)任保險(xiǎn)的銷售上。對(duì)于銷售人員來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)在是按保費(fèi)收入的比例提取傭金，如果仍采取與其他業(yè)務(wù)相同的提成比例，業(yè)務(wù)員從該項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲得的報(bào)酬就很難促進(jìn)其推銷責(zé)任險(xiǎn)。另外，由于對(duì)一線銷售人員的培訓(xùn)不夠，使其不能熟悉責(zé)任險(xiǎn)的各項(xiàng)條款規(guī)定，也影響了責(zé)任保險(xiǎn)營(yíng)銷的質(zhì)量和效率。

四、加快我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

(一)不斷推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律制度的完善

國(guó)家應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求加快法制建設(shè)，不斷完善和細(xì)化與責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修正，對(duì)缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域制定法律彌補(bǔ)空白，優(yōu)化發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境。保險(xiǎn)行業(yè)要積極參與立法建設(shè)。黨的十六屆三中全會(huì)提出要全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)，保監(jiān)會(huì)作為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)構(gòu)，應(yīng)引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)這一要求，推動(dòng)市場(chǎng)權(quán)責(zé)規(guī)范、公共利益保護(hù)等方面的立法，尤其要促進(jìn)民事責(zé)任賠償機(jī)制的建立和完善，有效地保證受害者的合法權(quán)益。健全法律體系，特別是民法和其他經(jīng)濟(jì)法律制度的健全和完善，嚴(yán)格的法律歸責(zé)原則和嚴(yán)厲的損害賠償判罰，是責(zé)任險(xiǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)

公眾對(duì)責(zé)任險(xiǎn)保障意識(shí)的增強(qiáng)，一方面有賴于法律環(huán)境的改善，另一方面有賴于宣傳力度的加大。目前，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解非常有限，更談不上利用保險(xiǎn)管理企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。如天安公司于2010年初率先推出“酒后駕車險(xiǎn)”時(shí)，還引起了社會(huì)各界的爭(zhēng)議。因此，保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)宣傳力度，讓社會(huì)認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)作為保證民事?lián)p害賠償責(zé)任得以兌現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)措施，既有利于補(bǔ)償受害人的損失，提高被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償?shù)哪芰?，也有利于生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定和社會(huì)生活的安定。

(三)提高保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)水平

責(zé)任保險(xiǎn)要求的技術(shù)和管理水平比普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司必須加大責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)研究，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高管控水平。一方面，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。目前市場(chǎng)上銷售的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)二百多個(gè)，但被市場(chǎng)認(rèn)可、業(yè)務(wù)有一定規(guī)模的產(chǎn)品只有公眾責(zé)任、雇主責(zé)任和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)三類，適應(yīng)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，產(chǎn)品與市場(chǎng)的結(jié)合程度有待提高。保險(xiǎn)公司要充分研究細(xì)分市場(chǎng)目標(biāo)，針對(duì)不同領(lǐng)域開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。另一方面要注重引進(jìn)人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。在國(guó)外，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)勘察員都是各行業(yè)的專家，如建筑專家、農(nóng)業(yè)專家、企業(yè)管理專家等。保險(xiǎn)公司應(yīng)重視專業(yè)人才的交流，極大地提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(四)建立一支保險(xiǎn)專業(yè)管理和營(yíng)銷隊(duì)伍，提高服務(wù)水平

專業(yè)化的管理和營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)是責(zé)任保險(xiǎn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。打造一支有良好專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，真正了解客戶需求，能夠打動(dòng)客戶的專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，讓產(chǎn)品的優(yōu)越性在最短的時(shí)間傳遞給最多的用戶，這是建立專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍的根本。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)既懂法律又懂保險(xiǎn)的復(fù)合人才，關(guān)注相關(guān)法律的建設(shè)情況，才能相應(yīng)開(kāi)發(fā)適合的險(xiǎn)種。只有精通法律的專業(yè)人員參與開(kāi)發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性，才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。有條件的公司可以挑選一些核保人員進(jìn)修法律專業(yè)，以利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

責(zé)任保險(xiǎn)的全面開(kāi)展是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段。從目前各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)屬于效益險(xiǎn)種，能夠給公司帶來(lái)更多的利潤(rùn)。因此，在政府宏觀政策的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)拓創(chuàng)新，牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

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