我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究

尹同飛 周亮亮

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧大連116025)

小額信貸(Micro－finance)，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額信貸的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以扶貧或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶(hù)并提供適合特定目標(biāo)階層客戶(hù)的金融服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。中國(guó)在引進(jìn)小額信貸概念的初期曾進(jìn)行過(guò)如下的界定:小額信貸是指為低收入階層(包括貧困戶(hù))提供貸款和存款服務(wù)。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較早，早在新中國(guó)成立初期農(nóng)村信用合作社就有零星的針對(duì)農(nóng)戶(hù)資金需求的小額信貸。但真正大規(guī)模發(fā)展是從20世紀(jì)80年代開(kāi)始的，至今已經(jīng)由試點(diǎn)階段發(fā)展到推廣階段。從總體上看，我國(guó)農(nóng)村小額信貸可以分為三個(gè)歷史階段:第一階段是20世紀(jì)80年代到90年代中期，這個(gè)階段是我國(guó)農(nóng)村小額信貸的試點(diǎn)階段。第二階段是20世紀(jì)90年代中期到20世紀(jì)末，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的推廣階段。第三階段從20世紀(jì)末至今。在這一時(shí)期，農(nóng)村小額信貸全面推廣，并從農(nóng)村推廣到城市。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展帶來(lái)的積極影響

(一)緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾，擴(kuò)寬了融資渠道

“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”實(shí)施后，一部分農(nóng)民開(kāi)始加大了對(duì)土地的投入，另一部分農(nóng)民則脫離了土地，搞起了庭院經(jīng)濟(jì)、家庭作坊或外出經(jīng)營(yíng)，然而由于歷史的原因這些人的原始積累都不足。此外，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、教育支出、婚喪嫁娶等都加劇了農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求。隨著近年來(lái)金融體制的改革，一些商業(yè)銀行紛紛將其分支機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村市場(chǎng)，使得農(nóng)村金融服務(wù)的主體就只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，從而造成農(nóng)村金融服務(wù)不足，資金外流嚴(yán)重，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的缺乏。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)基本上滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額資金需求，同時(shí)改善了農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的狀況，從而有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的積極性，增加農(nóng)民的收入。

(二)一定程度打擊了高利貸行為，節(jié)約了農(nóng)村資金的流動(dòng)成本

在歷史上，高利貸的利率非常高，曾經(jīng)導(dǎo)致很多農(nóng)戶(hù)破產(chǎn)。高利貸的利率很高，在一定程度上已經(jīng)超出了借款者的盈利能力，導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)積極性降低，同時(shí)使有限的農(nóng)村資金不能與過(guò)剩的生產(chǎn)資源相結(jié)合轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，進(jìn)而加劇了農(nóng)民的貧困，此時(shí)反而又加劇了高利貸的盛行，產(chǎn)生“惡性貧困循環(huán)陷阱”。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，為民間借貸資金市場(chǎng)提供了新的資金來(lái)源，一方面活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，另一方面有效地打擊了高利貸，節(jié)約了流動(dòng)成本，提高了資金的使用效率，使有限的農(nóng)村資金在農(nóng)村合理的流動(dòng)。

(三)有利于防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)農(nóng)村尤其是中西部的農(nóng)村，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺乏，使部分需求資金的農(nóng)戶(hù)向親戚、鄰里進(jìn)行借貸。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)雖然一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)的不足，但是對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)極易面臨信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的本金和利潤(rùn)而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的損失。在農(nóng)村這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款人由于某種原因沒(méi)有能力還款或者沒(méi)有還款意向，此時(shí)則可能會(huì)導(dǎo)致貸款人陷入貧困。又因?yàn)橥ǔＧ闆r下親戚、朋友或鄰里間的貸款缺少受法律支持的借貸證據(jù)，一旦借款人發(fā)生違約，將使受害者無(wú)法通過(guò)法律途徑有效解決“借而不還”的行為。因此，這種農(nóng)村特有的信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)可能造成農(nóng)村社會(huì)和金融的不穩(wěn)定。農(nóng)村小額信貸的介入，可以有效解決上述問(wèn)題，因?yàn)樗歉鶕?jù)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，同時(shí)又受到政府的大力支持和法律強(qiáng)有力的保護(hù)。

(四)引導(dǎo)農(nóng)村過(guò)剩勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移以及城市資金向農(nóng)村的流入

在農(nóng)村，一些地區(qū)農(nóng)民活動(dòng)范圍很小，相對(duì)比較封閉。農(nóng)村小額信貸的介入一方面擴(kuò)大了農(nóng)民的活動(dòng)范圍，引導(dǎo)農(nóng)民逐漸從農(nóng)業(yè)中走出來(lái)，進(jìn)入市場(chǎng);另一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)通過(guò)與農(nóng)村低收入者打交道，有利于該機(jī)構(gòu)收集借款者的信用狀況以及借貸資金的流向，從而挖掘農(nóng)村中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和產(chǎn)業(yè)投資信息，當(dāng)城市中擁有雄厚資本的投資者通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)獲取高質(zhì)量的投資信息時(shí)，會(huì)引導(dǎo)城市資本向農(nóng)村的流入，從而使豐富的資源與充足的資本相結(jié)合轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，增加農(nóng)民的收入。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題及成因

(一)利率問(wèn)題

以農(nóng)村信用社為放貸主體的貸款項(xiàng)目(在2007年，由于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的改制，使其分離機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行也成為發(fā)放小額信貸的一員)在整個(gè)小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位。然而由于農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)薄弱等問(wèn)題，使其資產(chǎn)運(yùn)作情況不太理想。在此情況下還要開(kāi)展以扶貧為目的的小額信貸項(xiàng)目，對(duì)于廣大農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

由于農(nóng)村小額信貸面對(duì)的是貧困地區(qū)的中低收入者，使管理成本和操作成本相對(duì)較高。而受政策限制，貸款利率是中國(guó)人民銀行制定的，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)變動(dòng)。利率相對(duì)較低的這種特征使農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目無(wú)法實(shí)現(xiàn)收益彌補(bǔ)成本，從而大大加重了農(nóng)村信用社的壞賬、呆賬。著名學(xué)者茅于軾曾坦言:“據(jù)我所知，國(guó)內(nèi)目前的小額信貸沒(méi)有一個(gè)是可持續(xù)的，最后都要垮掉，利率低恐怕是最主要的原因。”

(二)擔(dān)保問(wèn)題

一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款都需要擔(dān)保。根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)以有擔(dān)保為原則，以無(wú)擔(dān)保為例外。堅(jiān)持有擔(dān)保原則，對(duì)于保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行農(nóng)村小額信貸原則上不需要擔(dān)?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔(dān)保形式。因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸基本上不需要抵押擔(dān)保，如果農(nóng)戶(hù)不還款也無(wú)法采取相應(yīng)的措施。事實(shí)上已經(jīng)出現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)賴(lài)賬不還的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶(hù)到期貸款一直沒(méi)有還款，放貸的金融機(jī)構(gòu)已形成巨額不良貸款。如果這樣的情況持續(xù)的話，放貸的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)出現(xiàn)惜貸、怕貸的心里，可能會(huì)導(dǎo)致小額信貸的萎縮。

(三)放款額度和期限問(wèn)題

在農(nóng)業(yè)積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大對(duì)初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化和精深發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整引起了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和增長(zhǎng)方式的深刻變化，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金需求方面也發(fā)生了變化。生產(chǎn)要素投入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以勞動(dòng)投入為主逐漸走向偏重資金和技術(shù)的投入，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的依賴(lài)程度提高，資金需求量增大。尤其是在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起步階段，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求預(yù)期不斷增大。當(dāng)前小額貸款的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金缺口增大。另外小額信貸的期限較短，最長(zhǎng)期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期來(lái)看，農(nóng)戶(hù)發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后容易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害。基于此將使小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

(四)人才缺乏問(wèn)題

目前，信貸員工年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)普遍老化的現(xiàn)象并未緩解，同時(shí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)化程度還不是很高和覆蓋面不廣。在這種背景下，勞動(dòng)密集型特點(diǎn)下的轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)放區(qū)業(yè)務(wù)人員在數(shù)量和質(zhì)量上均捉襟見(jiàn)肘。特別是綜合理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員匱乏，懂產(chǎn)品、賣(mài)產(chǎn)品并且會(huì)賣(mài)產(chǎn)品的人少之又少，使很多網(wǎng)點(diǎn)在深度開(kāi)發(fā)客戶(hù)上心有余而力不足。

信貸員的素質(zhì)不高也影響了貸款工作的效率。另外，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)一般都把貸款質(zhì)量與目標(biāo)津貼掛鉤，信貸員出于明哲保身，無(wú)放貸積極性，易產(chǎn)生惜貸思想?，F(xiàn)有的考核辦法都過(guò)多的強(qiáng)調(diào)責(zé)任而忽視了激勵(lì)的一面。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸良好發(fā)展的建議

(一)建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管

在進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革中，建立和完善與農(nóng)村全面小康建設(shè)相適應(yīng)的多層次的較完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系勢(shì)在必行。這方面我們可以借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)。目前不少?lài)?guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系采取以政策性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)為主，商業(yè)銀行為輔的相互補(bǔ)充、相互配合的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民各層次的需要。在引導(dǎo)和鼓勵(lì)包括外資在內(nèi)的其他資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管也成為必須。無(wú)論是現(xiàn)存的小額信貸主體還是將來(lái)進(jìn)入這片領(lǐng)域的其他金融機(jī)構(gòu)，都需要業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化以及必要的金融監(jiān)管。其中占主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社將是金融監(jiān)管的重點(diǎn)，其他兩類(lèi)現(xiàn)存的進(jìn)行小額信貸的機(jī)構(gòu)也將受到必要的金融監(jiān)管，將規(guī)范化操作問(wèn)題真正落實(shí)到具體業(yè)務(wù)中去。

(二)利用財(cái)政貼息和利率浮動(dòng)，排解農(nóng)村小額信貸的利率問(wèn)題

提高利率有利于小額信貸組織的盈利，然而這種方法會(huì)加大農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)民改變現(xiàn)狀，也有悖于扶貧的目的。然而，如果小額信貸無(wú)利可圖，金融機(jī)構(gòu)不愿意介入，將造成實(shí)際中農(nóng)民無(wú)法取得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額貸款。所以利率問(wèn)題成為小額信貸能否可持續(xù)發(fā)展以及是否發(fā)揮其應(yīng)有作用的最關(guān)鍵問(wèn)題之一。

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明:小額信貸機(jī)構(gòu)所收取的利率高出市場(chǎng)利率，原因在于其服務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際成功的小額信貸機(jī)構(gòu)所收取的利率比正規(guī)金融高出許多，有效地實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。如孟加拉的鄉(xiāng)村銀行(GB)，印度尼西亞的 BRI，玻利維亞的 BANCOSOL均為著名的小額信貸項(xiàng)目機(jī)構(gòu)，開(kāi)展時(shí)間長(zhǎng)達(dá)二三十年，其實(shí)際利率分別為12%，25%，46%。就我國(guó)目前的實(shí)際情況而言，雖然農(nóng)村信用社有一定的利率浮動(dòng)權(quán)，但利率一般只能達(dá)到8%左右，相對(duì)國(guó)際上通行的16%左右的利率仍有一定的差距，因此有必要推動(dòng)利率市場(chǎng)化，適當(dāng)提高利率水平。

(三)建立有約束力的信譽(yù)制度，緩解擔(dān)保機(jī)制缺失

小額信貸中擔(dān)保機(jī)制的缺失是造成信貸人員惜貸、放貸顧慮多的主要原因。一般認(rèn)為農(nóng)民沒(méi)有多少財(cái)產(chǎn)抵押，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中不確定性又很大，因此，農(nóng)民一旦虧損后，多半會(huì)賴(lài)賬。然而這里卻忽略了信譽(yù)制度——一種有效的約束制度。事實(shí)上，在農(nóng)村中是比較看重個(gè)人信譽(yù)的，因?yàn)樾抛u(yù)很大程度上決定了一個(gè)村民在整個(gè)村社結(jié)構(gòu)中的地位。一些小額信貸之所以不設(shè)抵押擔(dān)保在實(shí)踐中仍然取得較成功的經(jīng)驗(yàn)，也是信譽(yù)制度的約束性發(fā)揮了作用。然而信譽(yù)制度也需要進(jìn)一步的落實(shí)，對(duì)不履行到期還款義務(wù)的借款人產(chǎn)生確實(shí)的影響，使之真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(四)加大人才隊(duì)伍建設(shè)和投入

農(nóng)村小額信貸是專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的一項(xiàng)金融工作，如果機(jī)構(gòu)人才匱乏，內(nèi)控機(jī)制尚不健全，必然面臨造成信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩難控制的問(wèn)題。我國(guó)在發(fā)展小額信貸的過(guò)程中，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)或者引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才。人才是決定一切的因素，在目前業(yè)務(wù)人才緊缺的狀態(tài)下，人才培育和引進(jìn)已刻不容緩。此外，還要大力加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)管理人員和基層工作人員的職業(yè)道德教育，提高小額信貸的經(jīng)營(yíng)效率。

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