黑龍江墾區(qū)金融機構農(nóng)戶小額貸款風險防控研究

王迪 房志紅

黑龍江墾區(qū)金融機構農(nóng)戶小額貸款風險防控研究

王迪 房志紅

農(nóng)戶小額貸款是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模金融服務方式。它一方面能彌補財政投入的不足，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展；另一方面還能夠改善信貸市場失靈，補充和替代正規(guī)、非正規(guī)金融機構，推動農(nóng)村金融的發(fā)展，繼而解決整個農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題。近年來，隨著農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的不斷發(fā)展，它不再只是一種農(nóng)村信用社信貸管理體制的創(chuàng)新模式，面對黑龍江墾區(qū)的廣闊市場前景，許多商業(yè)銀行也把農(nóng)戶小額貸款作為自己金融服務的一個新品種。這使得墾區(qū)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務變得越來越復雜，無形中加大了各金融機構的信貸風險。

一、黑龍江墾區(qū)金融機構農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

在剛開始實施小額農(nóng)貸時，只有農(nóng)村信用社一家金融機構占領墾區(qū)這一塊市場，農(nóng)戶對信用社的依賴性較高，不敢拖欠貸款。一方面由于貸款利率較高，金融機構獲益豐厚；另一方面，農(nóng)場會與其采取全面合作的態(tài)度，并與其一起控制信貸資金風險。因此，當時信貸資金安全性也較高，農(nóng)場層面對誠信環(huán)境也會重視。

二、黑龍江墾區(qū)金融機構防控農(nóng)戶小額貸款風險存在的突出問題

（一）農(nóng)場方面存在的問題

1.農(nóng)場誠信市場建設不完善。農(nóng)場方面，各農(nóng)場誠信市場建立情況差別較大。雖然各農(nóng)場管理部門也較注重誠信市場的打造，大部分農(nóng)場能夠用行政手段進行制約，加強誠信建設，培養(yǎng)誠信環(huán)境。但是，由于大型農(nóng)場管理機構較多，實行的是“農(nóng)場—分場—作業(yè)站”的三級管理體制，情況比較復雜，在管理上還存在一定的滯后性，導致誠信市場環(huán)境建立不起來。比如，個別作業(yè)站站長和農(nóng)場相關人員利用金融機構在融資渠道方面對其的依賴和需求，出具假種地手續(xù)，為農(nóng)戶、本人及其親屬等挪用貸款、虛增貸款額度創(chuàng)造便利，致使真正需要貸款的農(nóng)戶得不到應有的貸款，還有個別作業(yè)站為滿足其經(jīng)營需要，將全部貸款資金歸集后重新調(diào)配，形成信貸風險。

2.農(nóng)場層面對農(nóng)戶小額貸款管理的態(tài)度不一致。在提供信貸融資方面，農(nóng)場希望所有金融機構介入，因為介入的金融機構越多，競爭就越激烈，農(nóng)戶的融資渠道越寬，融資成本越低，這不僅能保證信貸資金充足，而且能降低農(nóng)戶的經(jīng)營成本，這樣農(nóng)場能足額收取有關土地及其他稅費，從而為實現(xiàn)其經(jīng)營利潤打下堅實的基礎。出于這種目的，農(nóng)場對金融機構都是盡最大努力進行維護和平衡，盡量做到與其合作的金融機構都能獲得一定的客戶群體；同時維持其與各家金融機構的關系，以便拓展其融資渠道，而不是只依賴一家金融機構。然而，也有個別農(nóng)場對金融機構向農(nóng)戶發(fā)放貸款采取不介入的態(tài)度，讓各家金融機構與作業(yè)站自行發(fā)展，貸款后也不會從農(nóng)場層面對金融機構的信貸資金進行管理。這使金融機構對發(fā)放的貸款無法從行政方面對基層作業(yè)站進行約束和管理，增加了其在貸款發(fā)放和清收方面的工作難度，使貸款風險加大。

（二）農(nóng)戶方面存在的問題

農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植業(yè)，而種植業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件、市場、國家政策影響較大，存在著較大的自然風險和市場風險；農(nóng)戶經(jīng)營的項目規(guī)模小、技術含量不高，產(chǎn)品附加值較低，管理不科學、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險；農(nóng)戶自身積累較少，經(jīng)濟實力相對薄弱，抵御風險能力不高；小額農(nóng)戶貸款量大、零星分散，導致金融機構貸款管理成本增加。以上各種問題都將直接轉化為金融機構的信貸風險。

（三）金融機構方面存在的問題

1.金融機構對農(nóng)場渠道方面依賴過重。由于金融機構對各農(nóng)場的整體信譽估價過高，在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時過份依賴農(nóng)場或作業(yè)站，認為農(nóng)場或作業(yè)站站長和會計提供的資料是真實可信的，弱化了對農(nóng)戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、負債狀況、償債能力、其他經(jīng)營項目、人際關系等狀況的調(diào)查和了解，使其農(nóng)戶小額貸款風險增加。

2.金融機構服務手段落后，制約了其服務的效率和質(zhì)量。一是人民銀行征信系統(tǒng)不夠完善，造成采集信息不準確。農(nóng)戶信息難以準確采集，對本身已有貸款或有不良記錄的客戶掌握不一，這會給部分農(nóng)戶造成可乘之機，從而產(chǎn)生信貸風險。二是服務網(wǎng)點少，而且網(wǎng)點服務人員數(shù)量偏少。目前基層行網(wǎng)點主要分布在縣城及中心集鎮(zhèn)，覆蓋面較低，人手比較緊張。網(wǎng)點少，路程遠，服務半徑廣，造成金融機構農(nóng)貸投放投入大，成本高，貸后管理工作不到位。

3.金融機構合規(guī)性意識不足，對不良貸戶的約束力差。一是對作業(yè)站的管理水平了解不夠，尤其是對其管理人員的誠信狀況缺乏認真的調(diào)查和篩選，只是被動地依賴于農(nóng)場和作業(yè)站的行政管理。雖然各經(jīng)辦行與農(nóng)場層面建立了較好的合作關系，但是在作業(yè)站這個層面的聯(lián)系中存在斷層，因此，作業(yè)站對金融機構貸款的貸后管理、貸款回收支持力度不夠。二是對農(nóng)戶的信用沒有足夠了解，對誠信差的農(nóng)戶缺少有效的控制手段，以致出現(xiàn)了個別貸款最后形成惡意逃債的現(xiàn)象。

4.貸后回訪工作量較大，成本較高，檢查不到位。貸后回訪是農(nóng)貸工作重要環(huán)節(jié)，也是及時檢驗貸款發(fā)放質(zhì)量、發(fā)現(xiàn)問題的重要一環(huán)。但在實際執(zhí)行時部分金融機構對這項工作的重要性認識不足，致使很多問題沒有被及早發(fā)現(xiàn)并得到及時處理，尤其在后期的回收過程中，往往會錯過催收貸款的最佳時機。

三、黑龍江墾區(qū)金融機構防控農(nóng)戶小額貸款風險主要措施

（一）通過建立信用作業(yè)站、信用分場、信用農(nóng)場，完善信用環(huán)境

金融機構可在發(fā)放小額貸款的過程中，積極開展信用集體創(chuàng)建活動，對整體信用程度較高的，評定為信用作業(yè)站、信用分場和信用農(nóng)場，對這些信用集體中的農(nóng)戶，在信貸授信方面實行優(yōu)惠政策，比如貸款優(yōu)先，額度放寬，服務優(yōu)先等，這一舉措將對信用風險的降低起到積極的作用。

（二）提高金融機構自身素質(zhì)，為農(nóng)戶建立多層次的社會服務體系

一是金融機構應創(chuàng)新其管理模式，強化責任意識。推行信貸質(zhì)量制約與效益激勵并重的方式，對業(yè)務經(jīng)辦人員及客戶經(jīng)理實行貸款投量責任制，按量計績，按質(zhì)計酬，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。激勵客戶經(jīng)理適時適量組織發(fā)放和收回貸款，使農(nóng)戶小額信用貸款真正方便農(nóng)戶。二是通過引進專業(yè)人才或與地方政府取得聯(lián)系等方式向農(nóng)戶提供諸如農(nóng)業(yè)科學技術、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等相關服務。只有這樣，才能提高農(nóng)戶項目的成功率，也才能從根本上解決農(nóng)戶面臨的如何科學合理的運用小額貸款問題，使小額農(nóng)貸實現(xiàn)其良好的經(jīng)濟與社會效益這一初衷。

（三）加強貸后管理，防止農(nóng)戶貸款用途轉移

在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，客戶經(jīng)理扮演著重要的角色。他們不但要負責農(nóng)戶資料的搜集，在貸款放出后還要對貸款進行跟蹤監(jiān)督，負責貸款的償還和催收。而不能因為筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，防止假冒和挪作農(nóng)戶小額貸款問題的發(fā)生，對貸后檢查工作中發(fā)現(xiàn)的風險要盡快化解，確保貸款真正發(fā)揮功效，以最大限度地防范風險。

（作者單位：佳木斯大學、黑龍江省建設銀行建三江分行）