新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐探索

文/劉金平

經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，浙江省平湖市新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社于2011年1月17日召開了創(chuàng)立大會(huì)暨第一屆社員代表大會(huì)，并于3月30日正式開張營(yíng)業(yè)，成為嘉興市首家，也是全省第一家由供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)村資金互助社。

該資金互助社經(jīng)過(guò)近一年的緊張籌備，由平湖市供銷合作社（農(nóng)合聯(lián)）牽頭發(fā)起，依托平湖市新當(dāng)湖食用菌專業(yè)合作社、四季對(duì)蝦專業(yè)合作社和新中大生豬產(chǎn)銷專業(yè)合作社而組建。現(xiàn)有社員317個(gè)，股金總額500萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的實(shí)際運(yùn)作，初顯成效，目前已吸收了78戶社員的存款，總計(jì)213萬(wàn)元，已將貸款發(fā)放給65戶社員，金額達(dá)646萬(wàn)元。

呈現(xiàn)新特點(diǎn)

依托多個(gè)專業(yè)合作社組建。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強(qiáng)的周期性，在不同的生產(chǎn)階段，對(duì)金融服務(wù)有不同的需求。依托單個(gè)合作社、單一產(chǎn)業(yè)組建資金互助社，隨之帶來(lái)的問(wèn)題是金融的供求服務(wù)不能有效地適應(yīng)生產(chǎn)的需要，這既不利于資金互助社自身的收益，也不能很好滿足社員對(duì)金融服務(wù)的需求。而依托多個(gè)專

平湖市新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)，籌備過(guò)程中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)，為它的發(fā)展創(chuàng)造了良好的先決條件。但作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生事物，它不可避免地在規(guī)模、資金、社員互信等多方面等存在問(wèn)題，我們相信隨著政策環(huán)境的優(yōu)化，資金互助社將在發(fā)展中突破瓶頸，逐步走向完善。業(yè)合作社、多個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)組建資金互助社能夠較好地解決上述問(wèn)題，不同產(chǎn)業(yè)之間在資金的需求上起到很好的互補(bǔ)作用，有利于提高資金的使用效率。

社員地域分布廣。資金互助社社員不僅限于某個(gè)村或鎮(zhèn)，而是遍布全市，這為資金互助社的發(fā)展留有很大的空間，也有利于擴(kuò)大資金互助社的影響，為以后增資擴(kuò)股，吸收更多的合作社社員加入到資金互助社打下了很好的基礎(chǔ)。

全省第一家由供銷合作社領(lǐng)辦并入股的資金互助社。平湖市供銷合作社直接參與了籌建工作，組織考察，主持起草相關(guān)的文件報(bào)告，協(xié)調(diào)好各方面關(guān)系，并出資入股，創(chuàng)全省資金互助社先例。它的創(chuàng)立，順應(yīng)了平湖市供銷合作事業(yè)改革發(fā)展的方向，豐富了供銷合作的內(nèi)涵，標(biāo)志著供銷合作事業(yè)向更廣闊的領(lǐng)域拓展。

籌建中把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)

宣傳引導(dǎo)，統(tǒng)一思想。農(nóng)民作為資金互助社參與的主體，他們的觀念相對(duì)滯后，要理解和接受這個(gè)新生事物需要一個(gè)過(guò)程，應(yīng)該予以必要的引導(dǎo)。在籌建過(guò)程中，平湖市供銷合作社先后召開十多次大小會(huì)議，同時(shí)，通過(guò)座談和走訪等多種形式，統(tǒng)一思想，為組建工作打下牢固的思想基礎(chǔ)。

依托的專業(yè)合作社應(yīng)具有較高的規(guī)范化水平。新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社依托的三家專業(yè)合作社都是省級(jí)示范合作社，規(guī)范化水平較高，有較強(qiáng)的凝聚力和號(hào)召力。因此，籌建過(guò)程中得到了專業(yè)合作社大多數(shù)社員的信任和支持。同時(shí)，把好社員入口關(guān)，在自愿申請(qǐng)的前提下，把誠(chéng)實(shí)守信，又有金融服務(wù)需求的社員作為重點(diǎn)對(duì)象，吸收進(jìn)資金互助社。

把專業(yè)銀行作為合作伙伴。資金互助社白手起家，缺乏人才、技術(shù)以及內(nèi)部運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范的成熟機(jī)制。因此，籌建初始把平湖市農(nóng)村合作銀行作為合作伙伴，得到了他們的熱情指導(dǎo)，少走了許多彎路，在人員培訓(xùn)、制度完善、接庫(kù)送庫(kù)等方面提供了許多便利，并將在業(yè)務(wù)方面開展合作。

總經(jīng)理人選關(guān)系成敗。選好經(jīng)理人是資金互助社成敗的關(guān)鍵。選聘的人才要具有較高的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，既要熱愛“三農(nóng)”工作，又要熟悉業(yè)務(wù)，能處理好服務(wù)與效益的關(guān)系。而到其他商業(yè)銀行聘請(qǐng)?jiān)诼毜娜藛T，成本太高。經(jīng)反復(fù)物色，聘請(qǐng)了一位退休的原信用社主任擔(dān)任總經(jīng)理，這名同志長(zhǎng)期從事“三農(nóng)”服務(wù)工作，熟悉業(yè)務(wù)，是比較理想的人選。

爭(zhēng)取政府重視，部門配合。新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社在籌建過(guò)程中，受到市政府高度重視，市政府建立了由分管金融和農(nóng)村工作的兩位副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，市長(zhǎng)辦公會(huì)議專題聽取籌建工作小組關(guān)于籌建情況的匯報(bào)，并在開辦費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及稅收等方面予以扶持。市金融辦、銀監(jiān)辦、工商局、農(nóng)辦等部門也十分支持，這些都為資金互助社的創(chuàng)立營(yíng)造了良好環(huán)境，確保了籌建工作完滿完成。

發(fā)展中的問(wèn)題靠發(fā)展解決

規(guī)模問(wèn)題。新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社在全省現(xiàn)有的7家資金互助社中規(guī)模最大，但由于政策的限制，整體規(guī)模仍然偏小，對(duì)照其自身內(nèi)在的發(fā)展要求和社員對(duì)金融服務(wù)的需求，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，發(fā)揮的作用還十分有限。因此，做好增資擴(kuò)股，吸收更多的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)加入到資金互助社是下一步的必然選擇。同時(shí)，要進(jìn)一步加強(qiáng)和其他金融單位的業(yè)務(wù)合作，爭(zhēng)取他們的支持。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題。目前，資金互助社由于受財(cái)力等限制，僅有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，給社員存貸款帶來(lái)不便，特別是存款業(yè)務(wù)，并且這種狀況按照其自身的實(shí)力在短期內(nèi)很難改變。因此，能否將市農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為我所用，利用它的金穗卡將其中的某個(gè)段號(hào)給資金互助社，這樣，社員可以就近到農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款取款，這個(gè)問(wèn)題的解決需要上級(jí)相關(guān)部門的協(xié)調(diào)。

運(yùn)作成本問(wèn)題。資金互助社的成本構(gòu)成中，固定成本占了很大的比重，在一定范圍內(nèi)，該成本不會(huì)隨著規(guī)模的擴(kuò)大而增加，因此，要降低單位固定成本，必須把規(guī)模做大。按照“量本利”分析法，要實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，至少要達(dá)到1500萬(wàn)元到2000萬(wàn)元的放貸規(guī)模。因此，一方面，要加強(qiáng)成本核算，做好增收節(jié)支，另一方面，要切實(shí)做好儲(chǔ)蓄及融資等基礎(chǔ)工作。

社員對(duì)資金互助社的信任問(wèn)題。相對(duì)于以國(guó)家信用為背景的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)存款保障機(jī)制而言，農(nóng)村資金互助社以自己的法人財(cái)產(chǎn)作為存款支付保證，實(shí)力還非常有限，在執(zhí)行相同利率條件下，以及預(yù)期支付能力的不確定性，社員一般不會(huì)將大額存款存入資金互助社。因此，一方面要堅(jiān)持民主辦社的原則，密切與社員的聯(lián)系溝通，真正與社員結(jié)成利益共同體。另一方面，要嚴(yán)格貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，千方百計(jì)杜絕不良貸款。

上述問(wèn)題都是發(fā)展中的問(wèn)題，只能通過(guò)發(fā)展來(lái)解決，隨著政策的不斷完善，規(guī)模逐步擴(kuò)大，運(yùn)作不斷規(guī)范，相信這些問(wèn)題都會(huì)逐步得到緩解和解決。

新事物需要良好環(huán)境和平臺(tái)

建議一：資金互助社發(fā)展需要更寬松的政策環(huán)境。創(chuàng)辦發(fā)展農(nóng)村資金互助社是黨的十七屆三中全會(huì)《決定》和中央一號(hào)文件作出的戰(zhàn)略決定，各級(jí)黨委、政府要為其發(fā)展創(chuàng)造更寬松的政策環(huán)境，正確處理好規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系。目前，現(xiàn)有政策對(duì)資金互助社要求過(guò)高，限制太多，配套政策太少，給這個(gè)新生事物提供的適宜生存的土壤不足。在硬件建設(shè)上，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所按銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)裝修，超過(guò)了資金互助社的承受能力；在放貸上，規(guī)定單個(gè)社員貸款額不能超過(guò)股金總額的15%，前十位貸款大戶貸款額不能超過(guò)股金總額的50%，由于資金互助社股金總額較小，因此按照這一比例，對(duì)社員的扶持力度就顯得十分有限；在融資上，向銀行金融機(jī)構(gòu)融資政策還不配套。支農(nóng)再貸款，目前央行還沒具體政策。政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）還沒有將資金互助社作為貸款支持主體，無(wú)法取得政策性銀行的批發(fā)貸款或轉(zhuǎn)貸款。商業(yè)銀行沒有上級(jí)機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)融資規(guī)定辦法，而無(wú)法操作實(shí)施；在運(yùn)作模式上，最困惑的是“封閉運(yùn)行”，極大限制了資金互助社的規(guī)模，在這一政策框架下，資金互助社難以做大做強(qiáng)。因此，上級(jí)黨委、政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)更切合資金互助社特點(diǎn)的相關(guān)政策。

建議二：建立交流機(jī)制。目前，浙江省已成立了7家農(nóng)村資金互助社，各有特色。相互之間加強(qiáng)交流，互相學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短非常必要，但目前還缺少有效的交流平臺(tái)。建議有關(guān)部門牽頭，把全省7家農(nóng)村資金互助社組織起來(lái)，成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)或研究會(huì)，定期或不定期開展交流活動(dòng)，也通過(guò)這一平臺(tái)，向黨委、政府進(jìn)言。