發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司的調(diào)查與思考

文/葛啟光

需求力催發(fā)展

“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)日益旺盛的需求，力催農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展完善。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求越來越大。扶貧開發(fā)的內(nèi)在需要、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、農(nóng)村工業(yè)化水平的提高以及由此而來的中小企業(yè)貸款需求的增長(zhǎng)、“基地＋農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的興起與農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求。而且，除了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本需求外，農(nóng)民的投資性需求和消費(fèi)性需求也呈不斷增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位舉足輕重。但如果不妥善解決農(nóng)村信用社歷史上存在的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、內(nèi)部治理等問題，它不僅難以滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求，而且還會(huì)成為從農(nóng)村“抽血”的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，自20世紀(jì)70年代開始，我國(guó)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的貸款余款就持續(xù)小于農(nóng)村的存款余款（即存貸比小于1）。80年代存貸比在1/2左右，90年代在2/3左右。其中，1995年農(nóng)戶儲(chǔ)蓄僅有22%用于農(nóng)戶貸款。這就導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流、農(nóng)村金融供給不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

為了解決農(nóng)村金融服務(wù)需求旺盛與農(nóng)村金融體系不發(fā)達(dá)的矛盾，支持農(nóng)村發(fā)展與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，我國(guó)適時(shí)啟動(dòng)了新一輪農(nóng)村金融體制改革。2005年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在山西平遙等地設(shè)立小額貸款公司。2006年，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本與民間資本到農(nóng)村投資、收購(gòu)、設(shè)立各種金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等等，開展對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

2008年7月，江蘇省淮安市淮陰區(qū)恒豐農(nóng)村小額貸款公司正式成立，標(biāo)志著江蘇省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新邁出了新步伐。三年來，江蘇省已有逾100家農(nóng)村小額貸款公司正式成立，資金儲(chǔ)備突破100億元。農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展迅猛，較好地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融功能缺陷，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。江蘇省海門市中合嘉信農(nóng)村小額貸款公司于2010年11月成立，注冊(cè)資本5058萬(wàn)元，為全國(guó)、 市、縣三級(jí)供銷合作社聯(lián)合體。公司成立半年來，始終堅(jiān)持 “支農(nóng)、便捷、高效”的服務(wù)宗旨，累計(jì)發(fā)放貸款8829萬(wàn)元，為解決中小企業(yè)融資難、改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

矛盾與缺失

小額貸款自身的不足及農(nóng)村金融的特殊性等因素，使得現(xiàn)階段的小額貸款公司與它建立的初衷存在多重矛盾。

農(nóng)村小額貸款公司是一個(gè)新事物，在發(fā)展中也遇到許多新情況、新問題。概括起來主要有：

貸款需求增大與可供資金不足的矛盾。隨著國(guó)家多次提高銀行準(zhǔn)備金率，銀根日漸緊縮，國(guó)有商業(yè)銀行供給明顯不足，難以滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的貸款需求。而小額貸款公司資金不足，僅靠股東投資，又不能吸收儲(chǔ)蓄，使得資金來源受到限制。

發(fā)展迅猛與人力資源不足的矛盾。

短短三年時(shí)間，江蘇省就有100多家小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，資金儲(chǔ)備突破100億元，但小額貸款公司的投資人與從業(yè)人員又多為非金融專業(yè)人才，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟待提高。加之，小額貸款公司的內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)軟化，貸款責(zé)任制難以落實(shí)，在很大程度上制約了貸款公司的發(fā)展。

貸款短期化、脫農(nóng)化趨勢(shì)明顯。國(guó)家批準(zhǔn)成立小額貸款公司，旨在改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)與低盈利性與商業(yè)資本追求的安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”要求相悖。加之農(nóng)業(yè)金融需求者通常居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點(diǎn)，這就決定了農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，一些小額貸款公司為了生存與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及追求利潤(rùn)最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，出現(xiàn)了貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化。

缺乏必要的信用體系與擔(dān)保機(jī)制。

面廣量大的農(nóng)村，信用等級(jí)評(píng)定不合理，評(píng)定具有較大的盲目性與隨意性。加之，不少農(nóng)民視小額貸款為政府的救濟(jì)款，信用觀念淡薄，在擔(dān)保機(jī)制缺失的情況下，有可能出現(xiàn)只貸不還、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象。

解決問題于萌芽

多管齊下，從內(nèi)部與外部同時(shí)入手，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展。

雖然以上這些問題都是發(fā)展中的問題、苗頭性的問題，但如果這些問題得不到及時(shí)有效的解決，不僅會(huì)拖垮剛剛興辦的小額貸款公司，而且還會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，要多管齊下，從內(nèi)部與外部等方面入手，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展。

建立農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村小額貸款公司生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，要從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，結(jié)合社會(huì)主義精神文明創(chuàng)建活動(dòng)與公民道德教育，加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系。當(dāng)務(wù)之急要規(guī)范農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、建立農(nóng)村信用體系、制訂社會(huì)主義信用的法律法規(guī)，確保債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯。

加大政策扶持。江蘇省的《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》規(guī)定：從2009年至2012年底，農(nóng)村小額貸款公司等各類新型農(nóng)村金融組織可獲得六項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)扶持，有力地促進(jìn)了小額貸款公司的發(fā)展。要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，繼續(xù)制訂完善相關(guān)政策，從法律法規(guī)、信貸、稅收、人員培訓(xùn)、獎(jiǎng)補(bǔ)等方面加大扶持力度，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展。

建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。從內(nèi)部來說，要建立健全小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮好股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用，強(qiáng)化公司治理結(jié)構(gòu)中的相互制衡關(guān)系。從外部來說，一方面要制訂小額貸款公司管理辦法，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務(wù)的檢查與指導(dǎo)；完善工作流程與制度，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位；另一方面，要嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，追究有關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任與經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

加強(qiáng)人員培訓(xùn)。加強(qiáng)小額貸款公司從業(yè)人員的培訓(xùn)，使他們既熟悉國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，又熟悉金融業(yè)基本技能。提高從業(yè)人員的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。要結(jié)合各類培訓(xùn)，發(fā)放資格證書，確保從業(yè)人員入口關(guān)。