完善農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化格局的法律措施

　　摘 要：文章針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題提出從內(nèi)部和外部?jī)煞矫嫱晟普叻纱胧?。包括調(diào)整各農(nóng)村金融主體的業(yè)務(wù)范圍，加大其“支農(nóng)”力度，加強(qiáng)相互之間的內(nèi)部協(xié)調(diào)能力；完善對(duì)農(nóng)村金融主體的監(jiān)督體系，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，完善擔(dān)保機(jī)制，培育良好的金融信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融外部環(huán)境。適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，形成多種形式的金融主體并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融主體格局，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村乃至整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的深化改革。
　　關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融市場(chǎng) 農(nóng)村金融主體 農(nóng)村金融主體多元化 法律措施
　　中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
　　文章編號(hào):1004-4914（2010）12-197-02
　　
　　構(gòu)建內(nèi)部協(xié)調(diào)并互有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融主體多元化格局體系是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須綜合經(jīng)濟(jì)、法律、行政等各種手段。從法律方面來(lái)探討構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化格局體系的措施。主要包括三方面：一是從市場(chǎng)規(guī)制的角度制定行之有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入與退出制度；二是從宏觀調(diào)控的角度如何運(yùn)用利率金融調(diào)控手段為農(nóng)村金融主體多元化格局體系的形成創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；三是完善擔(dān)保制度，為農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的誠(chéng)信環(huán)境。
　　一、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，制定農(nóng)村金融主體退出與準(zhǔn)入法律制度，并優(yōu)化各主體間的內(nèi)在結(jié)構(gòu)
　　為了解決農(nóng)村金融主體之間的內(nèi)在結(jié)構(gòu)矛盾，首先要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，制定比較完善的農(nóng)村金融主體準(zhǔn)入與退出的法律制度，在有法可依的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步協(xié)調(diào)各主體間內(nèi)部結(jié)構(gòu)使其形成競(jìng)爭(zhēng)、有序、健康的農(nóng)村金融主體多元化的格局。
　　1.制定具有可操作性的農(nóng)村金融主體準(zhǔn)入和退出法律制度。在有法律依據(jù)的情況下，可以如下步驟進(jìn)行操作：一是認(rèn)真對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析，依據(jù)“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)原則，使那些嚴(yán)重資不抵債的農(nóng)村金融主體退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)在市場(chǎng)需要的地方新建一批。由此提高農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)村金融的效率。二是還應(yīng)配套規(guī)定儲(chǔ)戶存款保險(xiǎn)制度和農(nóng)村金融主體破產(chǎn)法律制度。前者為保障金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后儲(chǔ)戶的利益，進(jìn)而維護(hù)農(nóng)村安定團(tuán)結(jié)的問題；后者用以解決破產(chǎn)后誰(shuí)承擔(dān)法律責(zé)任以及承擔(dān)多少法律責(zé)任的問題，即以法律形式明確真正的責(zé)任主體，防止農(nóng)村金融所有者和經(jīng)營(yíng)管理者相互推諉責(zé)任，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的高效率發(fā)展。
　　2.構(gòu)建內(nèi)部協(xié)調(diào)、良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融主體多元化的格局。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》(中發(fā)(2005)1號(hào))和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(中發(fā)(2006)1號(hào))文件，均鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，大力培育小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，加大農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的要求。在保有目前農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)種類qiOYPvB+qha/iEbBoc+W1w==的前提下，明確各主體分工，優(yōu)化其內(nèi)部結(jié)構(gòu)。構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融主體多元化體系包括以下幾方面：一是按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造農(nóng)業(yè)銀行，扭轉(zhuǎn)其近年來(lái)出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向。二是逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其從農(nóng)村吸收的儲(chǔ)蓄資金真正做到取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)和社區(qū)基金，充分利用社會(huì)閑散資金。四是深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革。五是拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域。六是積極引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間金融主體，使其不斷的發(fā)展壯大。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，同時(shí)建立相配套的市場(chǎng)退出機(jī)制。
　　二、深化農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革
　　1.央行和銀監(jiān)部門要切實(shí)發(fā)揮在控制利率風(fēng)險(xiǎn)上的基礎(chǔ)調(diào)控作用。一是建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)分析研究利率市場(chǎng)化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和利率工具操作的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)之上結(jié)合農(nóng)村利率市場(chǎng)化可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，使利率杠桿作用得到真正發(fā)揮，并確保利率改革目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。二是建立信息監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)。金融監(jiān)管部門須對(duì)金融信息資源進(jìn)行開發(fā)和管理，并及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地獲取監(jiān)管對(duì)象的整體數(shù)據(jù)，進(jìn)而對(duì)數(shù)據(jù)迅速地加以分析和處理，做出有充分依據(jù)的監(jiān)管決策，確保農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)行。三是建立誘導(dǎo)機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事有效的金融供給，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確立以“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的合理資金需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)方向，尋找既能夠?qū)⒗矢母飵?lái)的增量資金用于支持“三農(nóng)”發(fā)展，又能夠防范利率風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)
　　2.完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。利率市場(chǎng)化的順利推進(jìn)會(huì)受到多方因素的影響，其中最根本的要素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從而明析產(chǎn)權(quán)、明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使利率改革建立在市場(chǎng)化制度的基礎(chǔ)之上。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要建立扁平型的經(jīng)營(yíng)管理模式，使經(jīng)營(yíng)和管理緊密結(jié)合，減少管理層級(jí)，提升經(jīng)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，使經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)能隨時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況的變化做出迅速?zèng)Q策。同時(shí)還要建立較完整的農(nóng)村市場(chǎng)資源信息庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析研究系統(tǒng)，進(jìn)一步保障農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)的實(shí)施。
　　3.確立完善的資金定價(jià)體系。要建立完善的資金定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的利率形成機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立內(nèi)部“利率定價(jià)統(tǒng)一性”。一是要按業(yè)務(wù)品種、部門、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行成本核算，并根據(jù)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、籌資成本和運(yùn)營(yíng)成本建立綜合的測(cè)算體系，以靈活制定合理價(jià)位，并將成本核算的結(jié)果用于確定不同的利率水平，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)利率變化而進(jìn)行理性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，防止出現(xiàn)不計(jì)成本吸收存款、不顧收益讓大量高成本資金閑置的現(xiàn)象，培育農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量體系。要根據(jù)農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)、期限變動(dòng)，以及社會(huì)平均利潤(rùn)率變化和利率調(diào)整可能引起的利率風(fēng)險(xiǎn)，建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量體系，及時(shí)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平，并對(duì)存款、貸款利率水平和利差最低水平做出限制，將利率風(fēng)險(xiǎn)控制在事先規(guī)定的限度內(nèi)。三是建立健全定價(jià)程序的分級(jí)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定不同產(chǎn)品、不同價(jià)格、不同管理人員的不同授權(quán)，以控制因利率浮動(dòng)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。四是自主根據(jù)市場(chǎng)需要推出不同風(fēng)險(xiǎn)收益水平的金融產(chǎn)品，能夠充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益水平，形成不同風(fēng)險(xiǎn)收益組合的利率體系。
　　4.創(chuàng)造良好的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革的外部環(huán)境。一是積極爭(zhēng)取地方黨政部門對(duì)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革的支持和配合，做好對(duì)社會(huì)各界政策的宣傳、解釋工作，使社會(huì)各界理性地看待農(nóng)村利率改革，消除改革的不穩(wěn)定因素。二是加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的法制建設(shè)，盡快完善有關(guān)法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)村利率風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范有序。三是建立財(cái)政貼息和擔(dān)保制度。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的比較效益低，要設(shè)立一定的財(cái)政貼息和擔(dān)保制度，對(duì)一些農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶給予貼息或擔(dān)保，用財(cái)政手段來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)利率均等原則對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的影響。
　　三、建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)
　　當(dāng)前，能夠?qū)r(nóng)業(yè)的發(fā)展起到直接幫助的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，它承擔(dān)著國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購(gòu)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等業(yè)務(wù)的政策性貸款、專項(xiàng)貸款，其資金的主要來(lái)源是財(cái)政的無(wú)償性撥款和有償貸款。但由于財(cái)政撥款有限且常常不到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金嚴(yán)重不足。農(nóng)村信用社實(shí)際上也是按商業(yè)化的營(yíng)利性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，因此與農(nóng)業(yè)銀行一樣，不可能很好地履行政策性職能。
　　由于市場(chǎng)選擇以及政策不到位的原因，商業(yè)銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)在主觀上缺乏支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的意愿，在客觀上缺乏支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺少應(yīng)有的資金支持。在此情況下，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)行為的失靈，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，在金融機(jī)構(gòu)和貸款人之間筑起一道防火墻，提高農(nóng)業(yè)貸款人的信用，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需的資金融通。另外，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身具有資金放大的功能，可以以有限的財(cái)政資助促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保制度可以有效的促進(jìn)適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信用制度形成?！靶庞米鳛楸举|(zhì)的、發(fā)達(dá)的生產(chǎn)關(guān)系，也只有以資本主義或以雇傭勞動(dòng)為基礎(chǔ)的流通中才會(huì)歷史的出現(xiàn)”。信用產(chǎn)生之后，會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化的發(fā)展。信用要真正發(fā)揮作用，必須要有一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展，可以促使人們養(yǎng)成誠(chéng)信的習(xí)慣，同時(shí)也可以將城市金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)得到普遍運(yùn)用的信用評(píng)級(jí)制度推廣到農(nóng)村。
　　在具體制度的設(shè)立上，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有三種方式可供選擇，一是單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的融通進(jìn)行擔(dān)保；二是依托現(xiàn)有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是調(diào)整我國(guó)政策性擔(dān)保體系，整合現(xiàn)有政策性擔(dān)保資源，成立統(tǒng)一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展各種政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。相比較而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的方式在發(fā)展方向上應(yīng)選擇第三種方式。目前我國(guó)政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)包括中小企業(yè)信用擔(dān)保、住房置業(yè)擔(dān)保、下崗失業(yè)人員小額信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等，這些擔(dān)保業(yè)務(wù)隸屬不同的政府部門管理，除造成管理上的條塊分割、多頭管理、各自為政的弊病外，還造成大部分政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，管理成本高、自身信用不足等缺陷。如果農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)也單獨(dú)設(shè)立，不可避免地會(huì)同樣出現(xiàn)上述缺點(diǎn)，故應(yīng)該調(diào)整我國(guó)政策性擔(dān)保體系，分級(jí)成立統(tǒng)一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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