關于銀行業(yè)支持經(jīng)濟調整問題的探討

李玉紅

一，銀行業(yè)支持經(jīng)濟結構調整要把握的信貸原則

1.市場導向原則。經(jīng)濟決定金融，有什么樣的經(jīng)濟發(fā)展水平，就有與其相應的金融層次為其服務；但金融并不是在任何時候、任何條件下都能適應于經(jīng)濟的發(fā)展，在一定的環(huán)境下具有強大的反作用力。因此，作為金融調節(jié)經(jīng)濟的主要杠桿…信貸，在打好結構調整這張牌時，不能只依據(jù)資源優(yōu)勢來打，“靠山吃山”、只能坐吃山空，也不能依據(jù)長官意志來打，想當然，或是心血來潮，而只能依據(jù)市場需求來打，按照市場經(jīng)濟運行規(guī)律進行，要做好市場經(jīng)濟條件下的結構調整，銀行的信貸調節(jié)只有與市場導向相吻合，這樣才可產(chǎn)生催化、促進的作用，加快結構優(yōu)化。反之，信貸調節(jié)與市場導向相左，就會產(chǎn)生阻滯、破壞作用，雙方都將一敗涂地。所以，銀行要在支持調整經(jīng)濟結構時，注意加強對市場的分析和預測，建立行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及相關產(chǎn)品市場趨勢鍘報系統(tǒng)，時刻把握市場發(fā)展態(tài)勢和國家產(chǎn)業(yè)動向及世界產(chǎn)業(yè)演變趨勢，要面向國內、國際兩大市場，考慮不同區(qū)域、不同不層次的市場需求，按照“有進有退”的原則，從戰(zhàn)略上調整信貸結構布局，以適應經(jīng)濟結構的調整。

2.效益中心原則。信貸結構與經(jīng)濟結構調整是否配合默契，其標準只有一條，看效益是否增長。這一條應是信貸結構對經(jīng)濟結構調整的核心問題。從信貸投放增量的角度，所發(fā)放的信貸資金本息應顆粒歸倉，且所扶持的對象，結構優(yōu)化的受益者，生產(chǎn)經(jīng)營成效應有明顯的好轉，通過重點支持那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策，在經(jīng)濟結構調整中新興的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和具有較高科技價值并在一定時期內保持領先地位的企業(yè)和產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸結構的優(yōu)化，起到對當?shù)亟?jīng)濟結構調整畫龍點睛、錦上添花的效果；從信貸存量活化方面來看，要以效益優(yōu)先為原則，花大力氣壓縮低效益，無效益、負效益的信貸存量，主動從已被明確了的衰退產(chǎn)業(yè)、劣差產(chǎn)業(yè)、無市場無效益的產(chǎn)品和重點建設中退出來，把信貸資金收回來，投向更為合理、更加有效的客戶中去。通過結構調整，達到效益迅速增長。

3.自主經(jīng)營原則?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布，雖然給了商業(yè)銀行自主經(jīng)營的法律地位和保障，但在銀行的業(yè)務經(jīng)營中，不同程度地受到行政的不適當干預。“十五”期間國家把經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整取得明顯成效作為一項主要目標和任務，并要求要加大金融支持力度，這又必將調動起地方政府插手銀行信貸業(yè)務的積極性。在這種情況下，銀行業(yè)更應堅持自主經(jīng)營的原則。政府部門的指標、文件，只可作為信貸決策時的參考，不能作為決策的依據(jù)，好的意見和建議可以采納，但決策只能以銀行自身的調查、評估和論證為依據(jù)。

4.因地制宜原則。一個地方的經(jīng)濟盡管其發(fā)展水平不同，所處的發(fā)展環(huán)境各有差異，但作為一方經(jīng)濟有沒有特色，將決定該地區(qū)經(jīng)濟有沒有生命力，將成為下輪經(jīng)濟的明顯特征。因此，銀行業(yè)在對應結構調整過程中，應有所為，有所不為。作為管理層的總、分行來說，在管住管好調整方向和調整重心的前提下，要放開手腳，讓基層支行和營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟特點，決定信貸調節(jié)的具體手段、對象、時間。要鼓勵抓大放活，要防范風險高度集中。

5.審慎穩(wěn)妥原則。這一原則是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則的具體化。銀行在支持經(jīng)濟結構調整中要冷靜而仔細地分析當?shù)亟?jīng)濟結構的現(xiàn)狀，發(fā)展趨勢，要對確定支持的行業(yè)、企業(yè)、項目、產(chǎn)品等嚴格審查，分類排隊，審慎對待，該重點保重的保證，該適當傾斜的傾斜，該扶一把的扶一把。堅持支持一個，成功一個，見效一個，以保證銀行資金“三性”的統(tǒng)一。

二、銀行業(yè)支持經(jīng)濟結構調整應做好的工作

1.提高認識，增強支持結構調整的責任感和緊迫感。當前，我國經(jīng)濟運行中面臨的結構性矛盾，不僅影響到國民經(jīng)濟素質的提高，而且也是造成企業(yè)經(jīng)濟效益和銀行信貸資產(chǎn)質量低下的最大原因。經(jīng)濟能不能持續(xù)協(xié)調發(fā)展，關鍵在于調整。正如朱熔基總理所指出的那樣，我國經(jīng)濟已經(jīng)到了不調整就不能發(fā)展的時侯。同時，“經(jīng)濟結構調整取得明顯成效”也是“十五”計劃綱要確定的今后五年我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的主要目標之一。經(jīng)濟決定金融，整個“十五”時期，緊緊圍繞金融服務經(jīng)濟結構調整這根主線，不斷加大金融促進經(jīng)濟結構調整的力度已成為銀行業(yè)責無旁貸的神圣職責。因此，銀行業(yè)要充分認識這項工作的重要性和緊迫性，增強主動性和自覺性，把思想統(tǒng)一到中央精神上來，強化結構調整意識，加大支持結構調整的力度，以支持結構調整求生存、求發(fā)展。要審時度勢，深入研究經(jīng)濟結構調整的進程和特點及其對銀行業(yè)提出的新挑戰(zhàn)、新機遇和新需求，及時制定支持結構調整的方針政策和措施，抓住這項千載難逢的歷史機遇，敏銳撲捉經(jīng)濟結構調整中的各種項目、資金需求、政策信息，在推進經(jīng)濟結構調整中使銀行業(yè)自身結構得到優(yōu)化，有限的金融資源得到合理配置，以實現(xiàn)社會效益和自身效益的雙豐收。

2.人民銀行應充分發(fā)揮信貸窗口指導作用，合理引導信貸投向。作為我國重要監(jiān)管部門的中央銀行，在支持經(jīng)濟結構調整中要在調控貨幣供應量和貸款總量的同時，按照經(jīng)濟結構調整的要求，充分運用信貸政策，利率政策、匯率政策及信息服務的優(yōu)勢，引導和促進經(jīng)濟結構調整。根據(jù)經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整的需要，制定有區(qū)別的信貸政策，并加強信貸政策的指導，合理引導貸款在產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和城鄉(xiāng)經(jīng)濟之間的投向。要運用再貸款、再貼現(xiàn)等手段積極推辦票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務，幫助企業(yè)緩解資金需求矛盾。培育新型貨幣信用工具，完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，公布企業(yè)貸款使用、償還等資信信息，對惡意逃廢金融債務的企業(yè)組織實施金融聯(lián)合制裁，依法維護金融債權，積極協(xié)調政府、企業(yè)、銀行關系，為支持經(jīng)濟結構調整創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.商業(yè)銀行要加強研究，努力探索，把握好支持經(jīng)濟結構調整的切入點。(1)制定好有利于調整結構的信貸支持政策。①要研究行業(yè)發(fā)展規(guī)律，制定好行業(yè)信貸政策，支持新興行業(yè)、“朝陽”行業(yè)、成長行業(yè)的發(fā)展；②研究市場供求狀況，制定好產(chǎn)品信貸政策，支持名牌產(chǎn)品、供不應求產(chǎn)品、有較大市場占有率產(chǎn)品的發(fā)展；④研究企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況，制定好企業(yè)信貸政策，支持機制新、管理優(yōu)、效益好、信用等級高、市場前景廣的企業(yè)發(fā)展；④研究區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，制定好區(qū)域經(jīng)濟支持政策，使信貸資金的投向與區(qū)域經(jīng)濟結構調整的定位相一致，⑤研究各行各業(yè)國內的生產(chǎn)技術水平及其發(fā)展趨勢，提高貸款項目的技術水準，推動產(chǎn)業(yè)技術進步。(2)用好信貸增量，促進結構調整，在研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，制定正確信貸政策的基礎上，對信貸增量的具體投向，要逐步拓展促進區(qū)域結構調整的“四大”信貸支撐點，即：①繼續(xù)支持重點工程建設，在加快市場建設、改善基礎設施方面籌措資金，搞好信貸資金投放；②支持國有企業(yè)和中小企業(yè)改組改制，積極對資本重組和轉機建制的改制企業(yè)予以重點支持；③為重點企業(yè)、重點項目、支柱產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品提供資金支持，支持高新技術產(chǎn)業(yè)，增加技術改造貸款，加快科技成果轉化，④支持地方股份制企業(yè)、民營企業(yè)、個體私營企業(yè)。重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有市場、有效益、有信譽的企業(yè)和外向型、科技型企業(yè)。要在“安全、流動、高效”的前提下，為結構調整提供金融服務和支持。(3)盤活存量資產(chǎn)，加快結構調整。①要充分利用行政、法律、經(jīng)濟等手段，加大力度，通過多種形式，堅決壓縮不良資產(chǎn)；②對符合核銷條件的呆帳貸款要及時申報核銷，騰出資金支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，④建立健全風險防范機制，防止信貸資金在社會再生產(chǎn)過程中的沉淀，要堅持貸款第一責任人制度，實行審貸分離制度，加強對貸款的事后管理和監(jiān)督；建立有問題貸款預警制度，及時調整和盤活不良資產(chǎn)。

4.樹立全新觀念，拓寬信貸支持面，全面支持經(jīng)濟結構調整。在經(jīng)濟結構實施戰(zhàn)略調整的新形勢下，各家銀行在信貸管理上要進一步完善考核約束機制，合理區(qū)分、追究決策層和管理層責任，增強基層信貸積極性，要真正實現(xiàn)觀念上的突破，堅持“以政策為準繩，以市場為導向，以效益為中心，以信用為紐帶”原則，打破行業(yè)，所有制界限，徹底走出以企業(yè)規(guī)模和性質作為支持與否“根據(jù)”的誤區(qū)，不再以“企業(yè)大小”作為區(qū)分信用程度的標準，樹立“不論大中小，只要效益好”的觀念，凡是誠實守信、經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展有優(yōu)勢、有潛力、效益好、符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和項目都給予積極支持。

5.充分發(fā)揮銀行業(yè)的各種優(yōu)勢，為經(jīng)濟結構調整提供全方位的服務。(1)要充分利用資金和信譽方面的優(yōu)勢，為企業(yè)結算、匯兌、轉賬、財務管理、咨詢評估、清產(chǎn)核資等提供最大限度的支持和方便；(2)充分發(fā)揮銀行在“信息”和“智能”方面的優(yōu)勢，做好企業(yè)經(jīng)營的參謀；(3)要進一步落實支持企業(yè)發(fā)展的金融政策、法規(guī)，不斷建立和完善擔保體系，簡化呆賬貸款核銷程序，進一步擴大貸款利率浮動幅度，充分發(fā)揮利率杠桿作用，對不同類型的企業(yè)采取不同的利率，合理引導資金投向；四是要積極開展基礎性調研工作，在充分調查、分析論證的基礎上，建立為經(jīng)濟結構調整和企業(yè)發(fā)展的信息庫，為推出針對性的金融服務提供依據(jù)。