論我國新農(nóng)村金融體系建設(shè)

張 英

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福建 福州 350018）

我國是農(nóng)業(yè)大國，在我國構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，農(nóng)村金融發(fā)展迅速。然而由于我國經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，我國金融支農(nóng)的力度明顯不足，妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。建立合理的與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制，充分發(fā)揮金融在支農(nóng)中的重要作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和金融資源的最佳配置，是當(dāng)前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融體制問題

（1）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)體系活力不足。由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織規(guī)模普遍較小，同時(shí)受氣候等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)大，基本形成以農(nóng)村信用社為主體，民間借貸為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)體系，農(nóng)村金融市場競爭不夠、活力不足。商業(yè)銀行在我國金融市場逐漸開放的背景下，在與國外先進(jìn)銀行的激烈競爭中，普遍要求把資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)與領(lǐng)域。所以，商業(yè)銀行比較注重經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)務(wù)，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場重視不夠，導(dǎo)致農(nóng)村一些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)開展不多的局面。而農(nóng)村信用社發(fā)展不平衡，同時(shí)受資本金規(guī)模等因素的制約，支農(nóng)力度不足。作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍處于改革之中，發(fā)揮作用有限。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與保險(xiǎn)公司經(jīng)營的盈利性目標(biāo)不一致，使得作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的保險(xiǎn)存在嚴(yán)重缺失的現(xiàn)實(shí)。同時(shí)證券業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展也相當(dāng)有限。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不足。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。目前我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品仍然以存貸匯為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢、規(guī)模小。中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種、運(yùn)行機(jī)制還是在對銀行貢獻(xiàn)等方面與西方國家相比，都有較大差距。金融支農(nóng)創(chuàng)新不足，無法滿足農(nóng)村金融的需求。

（3）農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)較高。由于受氣候條件等影響，農(nóng)業(yè)資金需求有季節(jié)性和臨時(shí)性等特點(diǎn)。加之我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)落后，很多地區(qū)還是以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，農(nóng)產(chǎn)品加工層次偏低，農(nóng)戶貸款往往額度小且零散，使得農(nóng)村金融市場同時(shí)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的制約，而完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致農(nóng)村整體風(fēng)險(xiǎn)水平仍然偏高。

（4）農(nóng)村資金需求缺口較大。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中需要大量的資金。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了政策扶持的必要性。黨的十七大提出了走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的戰(zhàn)略，政府也在很多方面給予了很大的支持，但財(cái)政政策與貨幣政策的配套不到位導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性不大。而且商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款的力度較大，盡管目前一些銀行加大了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，但總體而言，資金回流的比率較低，力度較小，造成資金供需不平衡，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求。

2 加強(qiáng)政策扶持引導(dǎo)

（1）加大金融支農(nóng)的力度。綜合運(yùn)用財(cái)政政策和貨幣政策工具，積極引導(dǎo)更多資金流入農(nóng)村，為推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展注入新的活力和動力。一是政府積極鼓勵大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，督促其向縣域擴(kuò)展分支機(jī)構(gòu)。適度放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入，積極穩(wěn)妥地支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。支持和鼓勵更多的社會資金進(jìn)入農(nóng)村市場，增加農(nóng)村金融的供給主體。二是利用貨幣信貸政策，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存款準(zhǔn)備金率給予適當(dāng)下調(diào)，根據(jù)農(nóng)民增收的實(shí)際需求適度增加支農(nóng)再貸款，同時(shí)央行可充分利用其“窗口指導(dǎo)”作用合理確定一定時(shí)期的信貸支農(nóng)布局。三是利用財(cái)政政策引導(dǎo)金融支農(nóng)。允許部分財(cái)政存款存放在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從地方財(cái)政收入中列支一部分資金建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府可以對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)給予適當(dāng)貼息，對金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的小額貸款給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。四是實(shí)行稅收優(yōu)惠調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。降低基層金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村小企業(yè)貸款的營業(yè)稅率，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅前核銷不良資產(chǎn)。

（2）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村信用環(huán)境地區(qū)間發(fā)展極不平衡，普遍出現(xiàn)銀行惜貸，“三農(nóng)”貸款難的現(xiàn)象。為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，進(jìn)一步完善資信檔案、信用評價(jià)、信貸支持為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)，推新信用信息的共享機(jī)制，建立農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案庫和農(nóng)戶信用檔案庫，共同構(gòu)建長效的農(nóng)村信用服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立信息資源共享平臺，準(zhǔn)確及時(shí)地披露維護(hù)金融債權(quán)的各類信息。完善涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系，強(qiáng)化企業(yè)信用和資金營運(yùn)狀況的監(jiān)測。地方政府和金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)造條件優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，改善農(nóng)村法治環(huán)境和維護(hù)市場秩序，有效利用法律手段，懲治涉農(nóng)領(lǐng)域中逃避銀行債務(wù)的行為，維護(hù)金融債權(quán)。而對信用評價(jià)等級高的農(nóng)戶可以實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、簡化手續(xù)的信貸扶持。與此同時(shí)，政府部門和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融知識的宣傳和普及，主動營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（3）創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制。目前的支農(nóng)金融創(chuàng)新，大多局限在容量有限的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。支農(nóng)金融創(chuàng)新市場缺乏層次和深度，產(chǎn)品趨同化嚴(yán)重，支農(nóng)金融創(chuàng)新的保障環(huán)境亟待改善。降低農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在原有信貸支農(nóng)體系的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，給予農(nóng)民最大限額的資金滿足，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。因此，支農(nóng)金融創(chuàng)新應(yīng)該找準(zhǔn)商業(yè)化和支持新農(nóng)村建設(shè)的完美結(jié)合點(diǎn)。一是可將支農(nóng)金融產(chǎn)品品種與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合開發(fā)新的產(chǎn)品，以增加金融支農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障。二是支農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能僅局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶需求為基點(diǎn)，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求，適合農(nóng)村市場發(fā)展的金融產(chǎn)品。如在擴(kuò)展抵押擔(dān)保物方面，凡是法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清楚、價(jià)值評估合理的資產(chǎn)都可以允許成為貸款的抵押物或質(zhì)押物。三是注重金融創(chuàng)新產(chǎn)品的市場營銷，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的市場化，提高產(chǎn)品生命力和競爭力。

3 完善金融支農(nóng)服務(wù)體系

構(gòu)建多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，即建立一個(gè)商業(yè)金融與合作金融并存、政策性金融為補(bǔ)充的完善金融服務(wù)體系，多層面、多渠道地滿足農(nóng)村市場的資金需求。

（1）農(nóng)村信用社要發(fā)揮主導(dǎo)作用。農(nóng)村信用社作為直接為“三農(nóng)”服務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村信用社要發(fā)揮金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力作用，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，填補(bǔ)農(nóng)村市場資金的不足，給農(nóng)村金融服務(wù)帶來便利。同時(shí)，農(nóng)村信用社要發(fā)揮出在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢，以市場需求為導(dǎo)向，以雙贏為目的，按照“三農(nóng)”的實(shí)際需要在農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，推出新的信貸種類，簡化貸款手續(xù)，降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)的貸款利率，從而形成以完善的支農(nóng)新體系，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用。

（2）支持政策性金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)化運(yùn)作調(diào)整職能。拓寬國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍，加大其對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品加工等的支持力度。在貸款方面，遵循循序漸進(jìn)的原則，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低涉農(nóng)貸款門檻，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）鼓勵商業(yè)銀行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。在我國構(gòu)建和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，次貸危機(jī)的影響加劇了商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的不確定性。根據(jù)我國整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)將成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。所以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅是商業(yè)銀行的社會責(zé)任，更是新的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)重新審視原來的農(nóng)村業(yè)務(wù)政策，努力積極主動地探尋支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新途徑，提高農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務(wù)水平。同時(shí)國內(nèi)大型商業(yè)銀行可以通過與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立良好的聯(lián)系機(jī)制來提升支農(nóng)服務(wù)水平。我國金融監(jiān)管部門還可以通過法律法規(guī)對商業(yè)銀行做出規(guī)定，而不僅僅限于金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任，從而鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

（4）建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制。降低農(nóng)戶因自然災(zāi)害和意外事故而產(chǎn)生的損失從而降低風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的原則下，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的途徑和機(jī)制。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和農(nóng)戶的參保率要不斷擴(kuò)大，同時(shí)完善保險(xiǎn)實(shí)施辦法及相關(guān)條款，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率。積極吸引商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村市場，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以對自然災(zāi)害造成的巨大損失給予補(bǔ)償，提高抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

［1］中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告［EB/OL］.http://www.gov.cn/zxft/ft154/content_1162102.Htm，2010-09-15.

［2］吳大慶.中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支撐問題研究［M］.北京：中國金融出版社，2007.

［3］張劍昆.對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支農(nóng)方式創(chuàng)新的思考［J］.時(shí)代金融，2007，（2）.

［4］劉方軍.金融創(chuàng)新與社會主義新農(nóng)村建設(shè)［J］.重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2008.