論小額保險可持續(xù)發(fā)展

□文/宋偉偉

小額保險是農(nóng)村金融的重要組成部分，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，也是一種有效的金融扶貧手段，在為廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民提供保險保障，使其擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧等方面發(fā)揮著重要作用。自2008年8月中國保監(jiān)會正式啟動小額保險試點工作以來，我國農(nóng)村小額人身保險試點進展順利并取得初步成效。保監(jiān)會批準中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司進行小額保險試點。2009年試點省份已由廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九省區(qū)擴展至19省區(qū)。截至2009年9月，我國農(nóng)村小額人身保險新增覆蓋人數(shù)超過704萬人，提供風(fēng)險保障1，367億元。試點地區(qū)初步在創(chuàng)新產(chǎn)品、探索經(jīng)營模式、啟發(fā)農(nóng)民保險意識和維護農(nóng)村家庭經(jīng)濟安全等方面取得預(yù)期的成效。

一、小額保險的界定

在全球范圍內(nèi)，大部分低收入者無法得到充分的社會保障，特別是在發(fā)展中國家，正式的社會保障制度尚未完備，致使大量中低收入人群暴露在風(fēng)險之下。據(jù)統(tǒng)計，全球約有超過20億的低收入者未被正式的保障計劃覆蓋，而他們正是對風(fēng)險抵御能力最弱的群體。一方面許多家庭無力積累儲備，一些有能力的家庭不能正確認知風(fēng)險的屬性，尚未積累足夠的資金，風(fēng)險就發(fā)生了；另一方面許多家庭不愿儲備，他們低估了社會風(fēng)險的破壞性，或者對未來短視，寄希望于接受公共救濟或親友幫助。小額保險計劃正是針對這類群體而誕生的。

國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）將小額保險定位于面向中低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些特定風(fēng)險的保險。具有保險金額小、費率低、承保和理賠手續(xù)簡便等特點。由于目標群體是中低收入者，小額保險區(qū)別于傳統(tǒng)保險計劃，具有商業(yè)保險和社會公益的雙重性質(zhì)，是一種衍生的保險產(chǎn)品。小額保險的目標群體是中低收入者，但不包括完全無力負擔保費的赤貧階層。其宗旨是幫助中低收入群體規(guī)避某些特定風(fēng)險，特別是那些危及基本生活的最迫切的風(fēng)險，例如重大疾病開支、意外傷殘、農(nóng)作物損失等。參與提供小額保險計劃的運營主體具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險公司，相互保險組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助團體等。小額保險保障水平較低，保險賠償和支付僅以保障被保險人的基本生活為標準。

二、我國農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀

從試點省份的實際市場狀況看，我國農(nóng)村小額保險發(fā)展中存在著一些突出的矛盾和問題。

（一）險種與市場需求不匹配。農(nóng)村小額保險雖然所繳保費不多，但有的險種保障范圍較寬，保障額度較高，保費對農(nóng)民而言還是偏高；有的險種繳費期過長，對于收入不穩(wěn)定并且在各季呈不均衡分布的農(nóng)民來說，很難保證每期都按時繳費；有的險種大同小異，有的險種又比較單一。山西保監(jiān)局公布的數(shù)字表明，截至2009年7月，山西試點地區(qū)小額保險賠付案件843起，支付賠款515萬元。相比于3，480萬元的保費，大約15%的賠付率?？梢灶A(yù)見，參保農(nóng)民若在兩三年內(nèi)沒有得到賠付，其續(xù)期投保積極性就會大打折扣。但目前試點產(chǎn)品多是意外傷殘、身故保險，意味著殘疾死亡才能賠付，因此造成賠付率較低。如果能附加意外醫(yī)療保險，會更貼近農(nóng)民需要。

（二）農(nóng)村小額保險經(jīng)營風(fēng)險大、成本高。農(nóng)村小額保險在我國的開展時間短，各保險公司積累的數(shù)據(jù)不充分，因此在費率的厘定和保險產(chǎn)品的開發(fā)方面比較薄弱，在經(jīng)營經(jīng)驗上也比較缺乏。農(nóng)村小額保險的很多險種，受自然條件影響的程度較深，若發(fā)生自然災(zāi)害，保險公司將承擔巨額的賠償責任。在農(nóng)村小額保險的經(jīng)營過程中，道德風(fēng)險和逆向選擇問題同樣十分突出。在非統(tǒng)保的情況下，農(nóng)民總是將風(fēng)險最大的部分投保，這些給保險公司的經(jīng)營造成了風(fēng)險，提高了成本。另外，農(nóng)村情況千差萬別而保險公司由于考慮到成本，在農(nóng)村設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點少，加上交通通信設(shè)施不發(fā)達，往往為了幾十元的保費要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，提高了農(nóng)村小額保險的經(jīng)營成本。

從國際經(jīng)驗看，小額保險取得成功的關(guān)鍵在于低廉的保費與充分的保障。如果不能有效降低成本，處理好低保費與充分保障之間的關(guān)系，小額保險保費規(guī)?？焖贁U張與有效提高保險公司經(jīng)營效益之間的矛盾很可能使小額保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)曇花一現(xiàn)的局面。

（三）缺少政策法律支持。當前小額保險的快速發(fā)展，得益于政策的大力支持。然而，當支持力度未能持續(xù)時，次年能否繼續(xù)承保就成為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要制約因素。從小額保險發(fā)展較好的國家的經(jīng)驗看，政府支持是小額保險發(fā)展的重要推動力。政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險發(fā)展，推動相關(guān)部門的對話和協(xié)調(diào)，使全社會重視小額保險的發(fā)展；有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼；有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持，這些措施有力地推動了小額保險的發(fā)展。在我國，雖然保監(jiān)會比較支持小額保險，但相關(guān)政府政策支持力度不夠，在一定程度上可能會影響小額保險的可持續(xù)發(fā)展，這是當前需要著力解決的問題。例如，如果有了稅收優(yōu)惠等政策支持的激勵，保險公司可能更有積極性去開拓農(nóng)村小額保險市場。

三、我國農(nóng)村小額保險可持續(xù)發(fā)展對策

（一）鼓勵保險公司險種創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類。保險公司要加大對農(nóng)村小額保險產(chǎn)品的開發(fā)力度，加強對農(nóng)村、農(nóng)民風(fēng)險保障狀況的分析研究，這樣可以幫助我們細分農(nóng)村保險市場，找到進入農(nóng)村小額保險市場的突破口，確定農(nóng)村小額保險市場的重點險種。保險公司要開發(fā)出廣大群眾用得著、買得起、保障功能強、除外責任少的產(chǎn)品。在今后一段時期內(nèi)，保險業(yè)應(yīng)該繼續(xù)探索農(nóng)民工養(yǎng)老保險、農(nóng)民工意外傷害醫(yī)療保險、失地農(nóng)民保險等涉及面廣、影響程度深的險種。繼續(xù)擴大保險覆蓋面，提高保障型產(chǎn)品占有率，提供更好的保險服務(wù)，切實保護農(nóng)民消費者的利益。

（二）探索適合我國的小額保險營銷模式。保險公司要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道。低收入群體尤其是農(nóng)村居民購買農(nóng)村小額保險的渠道還不多，建立更多的渠道來銷售農(nóng)村小額保險，可以使農(nóng)戶更方便快捷的購買保險。保險公司可以和農(nóng)村信用合作社、居委會、農(nóng)機站、郵政局等貼近農(nóng)民生活的部門建立聯(lián)系，通過這些平臺，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高農(nóng)村小額保險的滲透力，同時也可相應(yīng)降低小額保險的銷售成本。例如，在中國人壽的試點中，采取了以下四種營銷模式:

模式一:全村統(tǒng)保模式?！叭褰y(tǒng)保模式”是比較普遍的一種，并且基本做到了“一張保單保全村”。具體辦法是，依靠村委會向農(nóng)民宣傳和介紹產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認可的基礎(chǔ)上，以團險保單對全體符合條件的村民進行統(tǒng)保。按照籌資方式的不同，在具體實施中有四種情況:一是由村民承擔全部保費；二是由村委會通過村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級經(jīng)濟，為村民支付保費；三是多方按比例分擔保費。比如，山西晉中政企聯(lián)合，20元保費，政府出20%，保險公司讓利20%，農(nóng)民負擔60%。

模式二:與政府惠農(nóng)政策相銜接的“聯(lián)合互動模式”。近年來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，利用其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費和提供相關(guān)服務(wù)，可以減少建立額外銷售和服務(wù)渠道的費用。中國人壽湖北、廣西等地分公司試點經(jīng)驗顯示，通過這種“聯(lián)合互動”共保障模式，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時，還提供意外傷害保障等服務(wù)。

模式三:與農(nóng)村金融機構(gòu)相配套“信貸保險1＋1模式”。比如，與農(nóng)村的小額金融機構(gòu)（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等）合作，銷售小額貸款借款人意外傷害保險和定期保險等。

模式四:“能人投保、回饋鄉(xiāng)親”的“小型團單”模式?！澳苋恕卑ㄠl(xiāng)村致富帶頭人、中國人壽自己的營銷員甚至高管人員，由他們個人出資，通過小型團單方式為村民購買小額保險。

（三）加大并保持政策支持的可持續(xù)性。小額保險具有半商業(yè)化和半公益性特征，相對于其他商業(yè)保險而言，小額保險的風(fēng)險特征與成本結(jié)構(gòu)比較獨特。從風(fēng)險特征上看，小額保險業(yè)務(wù)理賠簡單，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險，而且對于農(nóng)業(yè)保險來說，巨災(zāi)風(fēng)險很大，在保險風(fēng)險管控上，有較大難度。從成本結(jié)構(gòu)上看，小額保險業(yè)務(wù)高度分散，展業(yè)費用投入較高。整體而言，費用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有持續(xù)的政策支持，小額保險對商業(yè)保險公司吸引力不大。對農(nóng)村代理機構(gòu)和營銷員來說，小額保險單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費很少，代理積極性也不高。因此，政府功能的介入對小額保險的有序、規(guī)范、健康發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。一方面在制度環(huán)境的構(gòu)建上，政府應(yīng)積極探索小額保險的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險人權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、財政補貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；另一方面政府還可以通過政策優(yōu)惠鼓勵農(nóng)村小額保險的推廣發(fā)展，運用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險公司和有關(guān)保險銷售渠道重視、推進小額保險，比如減免小額保險的營業(yè)稅和所得稅，對開展小額保險的農(nóng)村保險代理機構(gòu)和營銷員進行營業(yè)稅和所得稅減免等。但是，目前政府部門在積極引導(dǎo)小額保險發(fā)展的基礎(chǔ)上，還缺乏配套的具有可操作性的優(yōu)惠政策，使眾多的保險公司處于觀望狀態(tài)。因此，通過政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；政府可以通過小額保險補充和完善現(xiàn)有社會保障體系，提高公共管理效能；保險公司則可以通過這項業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴大市場影響，同時可能帶來一定利潤。由此可以實現(xiàn)低收入群體、政府及其他非盈利機構(gòu)、保險公司多方共贏的目標。

（四）加強國際交流，營造良好的監(jiān)管環(huán)境。對農(nóng)村小額保險的監(jiān)管應(yīng)充分考慮農(nóng)村小額保險保額小、保費少、多在農(nóng)村開展的特點，監(jiān)管機構(gòu)可以考慮適當降低農(nóng)村小額保險代理人的展業(yè)資格和放寬農(nóng)村小額保險的營銷渠道。同時，要監(jiān)督指導(dǎo)各開展農(nóng)村小額保險的公司建立農(nóng)村小額保險的獨立統(tǒng)計體系，對各個統(tǒng)計指標進行分析調(diào)研，密切關(guān)注小額保險發(fā)展的普惠性和可持續(xù)性。監(jiān)管部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門完善外部環(huán)境、創(chuàng)新監(jiān)管制度、促進小額保險在產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機制等方面的創(chuàng)新，推動多種模式的小額保險試點，保證小額保險持續(xù)健康發(fā)展。同時，還應(yīng)當加強與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的合作，并積極參與國際小額保險相關(guān)標準和監(jiān)管規(guī)則的制定。

[1]梁濤，方力.農(nóng)村小額人身保險.中國財政經(jīng)濟出版社，2008.

[2]孫健，申曙光.國外小額保險的理論及實踐分析.南方金融，2007.7.

[3]林熙，林義.印度農(nóng)村小額保險發(fā)展經(jīng)驗及啟示.保險研究，2008.2.

[4]正之.中國人壽積極探索有中國特色的農(nóng)村小額保險發(fā)展道路.上海保險，2009.10.