我國小額貸款若干問題探析

□文/林曉芳

我國小額貸款若干問題探析

□文/林曉芳

近年來，我國在小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試，然而它在我國的持續(xù)性發(fā)展面臨著越來越多的制約因素。本文通過分析當前我國小額貸款發(fā)展中存在的問題，提出相關(guān)建議，以利于其健康規(guī)范發(fā)展，為我國農(nóng)村金融體系的完善起到積極作用。

小額貸款；信用缺失；可持續(xù)發(fā)展

小額貸款模式可以追溯到孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”，簡稱“GB模式”?！癎B模式”是20世紀六十年代由孟加拉吉港大學(xué)教授穆罕默德·尤努斯提出的一種信貸資金支持模式，其旨在消除孟加拉農(nóng)村絕對貧困。20世紀九十年代初期，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉小額貸款GB模式引入我國，開始了小額貸款在我國的發(fā)展歷程。我國的試點主要受到孟加拉國GB模式的影響，這些項目主要由非政府組織、社會團體利用國外資金進行小范圍試驗，大多數(shù)是依靠補貼維持的。20世紀九十年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額貸款，由扶貧轉(zhuǎn)向為以政府和指定銀行操作，使用國內(nèi)扶貧資金為主。2000年以來，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機構(gòu)開始試行并推廣小額貸款。最近幾年，隨著國家鼓勵個人投資創(chuàng)業(yè)的政策導(dǎo)向日益明顯，小額貸款在我國經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越大的作用，民間商業(yè)小額貸款公司試點發(fā)展迅速，被視為對民間融資制度創(chuàng)新的有益探索，對農(nóng)村的金融體系建設(shè)起到積極作用。

在農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備，農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額貸款可以豐富農(nóng)村金融體系多層次格局，滿足農(nóng)村的金融需求?？山柚☆~貸款為突破口，把民間資本引導(dǎo)到一個正確的軌道上，合法的開展農(nóng)村的金融活動，從而深化和完善農(nóng)村金融體系改革，同時可以填補正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持的缺口，刺激中小企業(yè)和個體工商戶民間融資的活躍性。但當前在我國小額貸款的發(fā)展中依舊存在著不少問題。本文通過分析這些問題，就推動我國小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出了相關(guān)的建議。

一、當前我國小額貸款中存在的問題

我國小額貸款開展至今已有十多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。盡管我國小額貸款的產(chǎn)生比較早，但是在小額貸款的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、信用環(huán)境問題。由于政府部門的教育宣傳、引導(dǎo)不足，以及農(nóng)民自身誠信意識不夠等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對小額貸款的認識存在誤差，認為小額貸款就是扶貧款、救濟款，人人有份?？吹絼e人能貸款，自己有“不貸白不貸”的心理，有的人還認為這種貸款可以不還、不用支付利息。較差的信用環(huán)境給小額貸款經(jīng)營形成了很大的風(fēng)險，逃廢、騙取等惡意行為時有發(fā)生。

2、小額貸款缺少風(fēng)險補償機制。小額貸款的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，較難評價其誠信及債務(wù)償還能力。這個社會群體經(jīng)濟實力差、缺乏償債能力。如果創(chuàng)業(yè)成功，借款者愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3、小額貸款運作成本過高。小額貸款是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，屬于零售貸款。同樣是1個億的貸款，如果貸款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，僅客戶經(jīng)理就需要十幾個。一個信貸員營銷一二百筆貸款，金額僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的成本也高。由于小額貸款的管理成本高于較大額貸款的成本，所以商業(yè)性小額貸款是以高于商業(yè)銀行的貸款利率來維持財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，要求利息收入覆蓋運營成本。

二、我國發(fā)展小額貸款相關(guān)建議

在我國當前情況下，小額貸款是既能增加低收入農(nóng)戶的收入，又不需要國家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農(nóng)村金融形式。要擴大農(nóng)村小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。

1、建立良好的社會信用環(huán)境。一個地區(qū)想要長期可持續(xù)地吸引資金流入，必須以打造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境為前提條件，形成吸引資金的“洼地效應(yīng)”。一是要從政府自身做起。中央銀行、監(jiān)管當局和政府都有責(zé)任有義務(wù)為信用環(huán)境的建設(shè)做出自己的努力，通過司法和行政手段打擊社會上的逃廢債行為，支持金融機構(gòu)的正常經(jīng)營活動。政府相關(guān)機構(gòu)、組織要加強協(xié)調(diào)，采取行政手段協(xié)助金融機構(gòu)清收欠款，制定多部門配合的清收措施。建立個人信用檔案，將還款情況與營業(yè)執(zhí)照年檢、轉(zhuǎn)換經(jīng)營項目換照、繳納保險金等事務(wù)聯(lián)系起來，提高借款人違約成本，督促借款人按時還貸，共同打造誠信體系；二是大力開展金融知識教育，加強社會信用制度建設(shè)，向農(nóng)民和個體工商戶宣傳誠實守信的觀念，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用村落。在健全的社會信用環(huán)境下，小額貸款未來的健康發(fā)展才會有保障。

2、建立風(fēng)險補償機制。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)性風(fēng)險，而且由于小額貸款發(fā)放集中于農(nóng)村，用于農(nóng)業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。政府可以考慮撥出一定的資金作為小額貸款的壞賬準備金，減輕小額貸款提供機構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險，增加他們參與小額貸款的積極性。小額貸款主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的，而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大，除小額貸款機構(gòu)本身要建立風(fēng)險儲備基金之外，國家可以建立小額貸款保險基金，增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，降低小額貸款的風(fēng)險。

另一種途徑是把握低收入者最終所擁有的自身價值，即勞動能力，采用未來勞動收入作抵押，作為小額貸款最終償還的保障。政府相關(guān)機構(gòu)、組織及社會團體等應(yīng)為小額貸款借款人提供未來勞動機會優(yōu)先權(quán)的承諾。采用未來勞動收入作為抵押，需要有未來勞動機會的支持。

3、創(chuàng)新政府服務(wù)模式，降低金融機構(gòu)提供小額貸款服務(wù)的成本。在“輸血式”救濟模式下，政府的服務(wù)成為一種短期救濟工具，扭曲了其原本的功能，使之喪失應(yīng)有的效能。因此，必須創(chuàng)新政府服務(wù)模式，改變過去那種直接對貧困人群發(fā)放資金和物資的“輸血式”救濟方式。政府應(yīng)將輸血救濟變?yōu)橐孕睦砼嘤?、技能培?xùn)、項目推介等形式的造血式服務(wù)，為農(nóng)村小額貸款的順利推行營造良好的運行環(huán)境。國家還可以通過政府扶助來支持小額貸款。小額貸款的高成本問題，一方面可以用適度提高利率加以緩解。小額貸款的存在是為了填補沒有服務(wù)到的客戶市場，是為了給那些過去不能參與傳統(tǒng)資金市場的人提供金融服務(wù)。正由于這種服務(wù)是建立在需求之上的，利率應(yīng)該是一種調(diào)節(jié)供應(yīng)的有效工具，因此覆蓋小額貸款運營成本的利率通常要高于正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)性的商業(yè)貸款利率；另一方面還可以通過國家的稅收優(yōu)惠政策，對提供小額貸款服務(wù)的金融機構(gòu)給予減免營業(yè)稅與所得稅等相關(guān)政策，降低其經(jīng)營成本。

三、結(jié)語

農(nóng)村小額貸款在完善農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、維護農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。在目前農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備、農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額貸款是豐富農(nóng)村金融體系多層次格局、滿足農(nóng)村金融需求的必然選擇。

通過進一步改善商業(yè)性小額貸款成長環(huán)境，不斷完善其運作機制，增強可持續(xù)經(jīng)營能力，小額貸款必將發(fā)揮市場的資源配置功能，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難的問題，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，最終實現(xiàn)提供小額貸款服務(wù)機構(gòu)的自我維持和可持續(xù)發(fā)展，走出一條有中國特色的小額貸款發(fā)展新路。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行）

[1]徐磊.對小額貸款公司盈利難問題的若干思考.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2008.9.

[2]楊兆廷，連漪.農(nóng)村小額貸款問題分析.農(nóng)村金融研究，2006.2.

[3]孫鶴，朱啟臻.國外小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗及對中國的啟示.農(nóng)業(yè)世界，2007.2.

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