完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的對(duì)策分析

尹惠斌

(湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙 410205)

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的作用,在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、增加國(guó)家稅收和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮著越來(lái)越大的功效。但中小企業(yè)一般資產(chǎn)少,資信等級(jí)較低,向銀行作抵押的資產(chǎn)不足,商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,往往對(duì)中小企業(yè)惜貸。尤其受國(guó)際金融危機(jī)影響,首當(dāng)其沖的是出口導(dǎo)向型中小企業(yè),2009年年初沿海開始出現(xiàn)出口中小企業(yè)出口難、出口虧損,甚至出現(xiàn)中小企業(yè)歇業(yè)、倒閉、關(guān)閉的現(xiàn)象,導(dǎo)致大量的農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng),引發(fā)了許多的社會(huì)問(wèn)題。金融危機(jī)背景下,融資難已使中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境,建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的一條重要途徑。

一、信用擔(dān)保的內(nèi)涵特征

信用一般是指建立在授信者對(duì)受信者償付承諾基礎(chǔ)上的、受信者無(wú)需付出現(xiàn)金或者其他支出就可以獲得商品、資金和服務(wù)的一種能力。因而,信用是產(chǎn)權(quán)主體之間發(fā)生的一種以償還和付息為條件的借貸行為,體現(xiàn)著一定的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。信用擔(dān)保是由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保,當(dāng)被保證人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí),由擔(dān)保人進(jìn)行代償,承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù),這是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為?？梢钥吹?信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)上發(fā)揮了類似于抵押物的作用,在資金需求者抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下,通過(guò)第三方的介入,減少交易風(fēng)險(xiǎn),彌補(bǔ)信用不足可能造成的金融堵塞、延長(zhǎng)金融交易中信用鏈條,是信用擔(dān)保作為一種金融中介行為發(fā)揮的基本功能,它是社會(huì)評(píng)價(jià)和傳遞信用的金融制度中的重要組成部分。而且,信用擔(dān)保是一種專業(yè)擔(dān)保,相對(duì)于非專業(yè)擔(dān)保而言,具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。非專業(yè)擔(dān)保是分散的、沒(méi)有統(tǒng)一的目標(biāo),往往是為滿足與擔(dān)保人有特定關(guān)系的債務(wù)人的個(gè)案需要,而專業(yè)擔(dān)保處于一定的政策、法律、制度、規(guī)則框架安排之中,是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù),是面向社會(huì)而不是對(duì)內(nèi)部關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)或雇員提供的擔(dān)保。[1]通過(guò)提供集中、系統(tǒng)的保證,引導(dǎo)資金和其他經(jīng)濟(jì)資源的配置,特別是當(dāng)專業(yè)擔(dān)保為政府利用時(shí),就成為貫徹特定經(jīng)濟(jì)政策的工具。政府通過(guò)扶持信用擔(dān)保,運(yùn)用這一有效的經(jīng)濟(jì)杠桿,改進(jìn)管理經(jīng)濟(jì)的手段和方法,可以為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作架起一座橋梁,從而引導(dǎo)放貸資金流向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的中小企業(yè),特別是高科技中小企業(yè),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo),達(dá)到促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、提高社會(huì)就業(yè)水平的目的,這是政府合理的、必要的干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種手段。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保自 1998年開始試點(diǎn)至今已有10年時(shí)間。截至 2008年底,全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá) 4247家,擔(dān)保資金 2334億元,中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá) 1.75萬(wàn)億元,累計(jì)擔(dān)保企業(yè) 90.7萬(wàn)戶。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模明顯擴(kuò)大,資本實(shí)力增強(qiáng),為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮日益顯著的作用。我國(guó)建立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均注冊(cè)資本 4914萬(wàn)元,比上年增長(zhǎng) 5.6%。2008年當(dāng)年共為 23萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款額達(dá) 7221億元,新增擔(dān)?？傤~ 4340.8億元,新增受保企業(yè) 15.1萬(wàn)戶,比上年增長(zhǎng) 9.52%,業(yè)務(wù)增長(zhǎng)43%。[2]中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用毋庸置疑,但由于多種原因,制約了其本身的進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng),沒(méi)有一套現(xiàn)成的可供借鑒的模式,許多做法尚在摸索中。從現(xiàn)狀來(lái)看,擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的資金來(lái)源與補(bǔ)償機(jī)制以及內(nèi)部管理問(wèn)題顯得比較突出。

1、擔(dān)保專業(yè)法律建設(shè)滯后

縱觀信用擔(dān)保體系比較成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家,都有一個(gè)共同點(diǎn),即相應(yīng)的法律、法規(guī)比較完備,支撐著擔(dān)保行業(yè),維護(hù)著擔(dān)保行業(yè)的權(quán)益。但在我國(guó),相關(guān)法律建設(shè)滯后于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展速度,沒(méi)有專門的法律、法規(guī)來(lái)規(guī)范和保護(hù)擔(dān)保行業(yè)。擔(dān)保行業(yè)目前還沒(méi)有準(zhǔn)確的法律定位,尚未建立準(zhǔn)入制度和規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制,僅有的有關(guān)部門規(guī)章也屬指導(dǎo)性文件,缺乏法律、法規(guī)的剛性,使得實(shí)際執(zhí)行中的效力和作用受到影響,難以對(duì)擔(dān)保行業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)劃和調(diào)整,也難以提供有效的政策支持和保護(hù),不利于信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。[3]

2、缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制

按照國(guó)際慣例,擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在利潤(rùn)中抽取一定的比例存作基金,或者由政府財(cái)政出資,彌補(bǔ)由于賠償造成的擔(dān)保資金的減少。目前我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于各地政府財(cái)政資金和資產(chǎn)劃入,且大部分都是一次性的,規(guī)模小;而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)剛剛起步,資本實(shí)力也較小。因此,由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制,使其承保能力減弱,發(fā)展困難。一旦出現(xiàn)代償,如果沒(méi)有足夠的資金補(bǔ)償機(jī)制,將會(huì)使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用保證的資本金日趨減少,不良資產(chǎn)、虧損逐步增大,甚至危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

3、缺乏信用支持體系

完善的社會(huì)信用體系是擔(dān)保業(yè)發(fā)展的重要條件,目前我國(guó)信用體系的建設(shè)遠(yuǎn)不能滿足信用擔(dān)保的需要。過(guò)去我國(guó)對(duì)市場(chǎng)管理主要依靠道德的約束、行政執(zhí)法以及司法查處,然而這些手段并不能完全解決市場(chǎng)無(wú)序的問(wèn)題。因而,目前更需要加強(qiáng)市場(chǎng)自身的約束力,也就要求建立社會(huì)信用制度。中小企業(yè)由于自身缺乏信用意識(shí),存在抽逃資金、拖欠賬款和 “三角債”等問(wèn)題;而中小企業(yè)資信調(diào)查體系發(fā)育程度低,僅僅是由銀行根據(jù)自身開展業(yè)務(wù)需要自行開展資信調(diào)查,且信息不能共享,缺乏權(quán)威性、規(guī)范性和專業(yè)性。加上缺乏專門的、權(quán)威的大型信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),使得銀行更為惜貸,從而出現(xiàn) “沒(méi)有好的擔(dān)保不貸,沒(méi)有抵押品不貸”的現(xiàn)象。有的銀行提出給中小企業(yè)貸款要求實(shí)行四個(gè) “包”,要求客戶經(jīng)理發(fā)放貸款做到 “包發(fā)、包管、包收、包賠”,這就是由于企業(yè)與銀行之間缺乏足夠信用的表現(xiàn)。[4]

4、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保,而不是全額擔(dān)保,在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)銀行為自身利益考慮,大多要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息全額進(jìn)行擔(dān)保以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),在對(duì)貸款項(xiàng)目監(jiān)管上,商業(yè)銀行只設(shè)定義務(wù),而不承擔(dān)責(zé)任,這種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的不對(duì)稱性加大了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu),尤其是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有通過(guò)尋求反擔(dān)保條款或者是提高擔(dān)保收費(fèi)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺乏還造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對(duì)等,弱化了銀行對(duì)企業(yè)的考察和評(píng)估,加大了整體風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。[5]

5、信用擔(dān)保專業(yè)人才匱乏

信用擔(dān)保是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè),涉及金融、財(cái)務(wù)、法律、企業(yè)管理等多方面的知識(shí)。在我國(guó),擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展還不是很成熟,缺乏專業(yè)人才,不少政府出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府官員擔(dān)任,因沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)而缺少相關(guān)知識(shí)。因此,專業(yè)人才的缺乏導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)開發(fā)的滯后和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。

三、完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的措施

1、制定和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的有關(guān)法律、法規(guī)

(1)明確中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位

多年來(lái),我國(guó)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)既沒(méi)有明確專職的監(jiān)管主體,也沒(méi)有出臺(tái)擔(dān)保行業(yè)的管理辦法,這造成了擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管缺位,業(yè)務(wù)開展欠規(guī)范,擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題,也導(dǎo)致各地各自為政,由不同的政府部門作為擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管部門。且在理論上,對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)也存在著爭(zhēng)議。[6]一種觀點(diǎn)認(rèn)為,擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是非銀行金融機(jī)構(gòu),是為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的服務(wù)機(jī)構(gòu),不應(yīng)該按照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。銀監(jiān)會(huì)、金融辦可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)控制。各省市應(yīng)該明確中小企業(yè)主管部門就是中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的主管部門。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,擔(dān)保公司必須是金融機(jī)構(gòu)。這不僅是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)具有充足的資金來(lái)源保障自己的償還能力,而且金融機(jī)構(gòu)的交易費(fèi)用由國(guó)家通過(guò)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系來(lái)加以保障,從而使得金融機(jī)構(gòu)的信用價(jià)值在市場(chǎng)交易中得以體現(xiàn),最終使得銀行或交易賣方無(wú)需對(duì)擔(dān)保人的信用作特別的考察。只有這樣,才能保障擔(dān)保機(jī)制的引入能降低整個(gè)市場(chǎng)的交易費(fèi)用,使中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)被市場(chǎng)所接受。[7]

(2)加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類管理

在我國(guó),中小企業(yè)信用擔(dān)保主要有三種基本形式：政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保。不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立宗旨、資金來(lái)源、運(yùn)作目的、運(yùn)作方式不同,管理方法也應(yīng)有所不同。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是以政府出資為主組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu),是非盈利性的,其服務(wù)對(duì)象主要是那些因沒(méi)有足夠抵押品而不能通過(guò)正常融資渠道獲得貸款的中小企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)范圍寬泛,為中小企業(yè)擔(dān)保只是其中一類業(yè)務(wù)?；ブ鷵?dān)保機(jī)構(gòu)則是以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,亦不以盈利為目的。因此,應(yīng)根據(jù)政策性、商業(yè)性和互助性的區(qū)別,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行分類管理。

2、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保資金支持體系

(1)進(jìn)一步加大財(cái)政扶持力度

日本、美國(guó)、臺(tái)灣和韓國(guó)的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展均以財(cái)政資金支持作為強(qiáng)大后盾。因此,應(yīng)加大政府財(cái)力支持,設(shè)立專項(xiàng)資金支持擔(dān)保體系的建設(shè)。通過(guò)加大中央和地方政府財(cái)政預(yù)算注入資本金的辦法,做大做強(qiáng)政府注資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),使其起到示范作用。同時(shí)吸收金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)共同出資組建的擔(dān)保公司,實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。[8]

(2)加強(qiáng)再擔(dān)保的融資功能

較之單純的政府資金轉(zhuǎn)移,再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資功能將更有利于擔(dān)保的商業(yè)化運(yùn)作。要盡快推動(dòng)建立具有再擔(dān)保功能的全國(guó)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),構(gòu)建擔(dān)保與再擔(dān)保結(jié)合的擔(dān)保體系,提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行的資信度,增強(qiáng)銀行貸款意愿。

(3)建立績(jī)效評(píng)價(jià)與補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制

績(jī)效補(bǔ)償激勵(lì)政策的運(yùn)用是指國(guó)家和當(dāng)?shù)卣贫ǖ呐c中小企業(yè)信用擔(dān)保績(jī)效評(píng)價(jià)考核體系相配套的,對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)和政策優(yōu)惠的制度及其實(shí)施的過(guò)程。建立和實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制和績(jī)效補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制,使政府資金和優(yōu)惠政策及時(shí)有效地補(bǔ)充或補(bǔ)償給擔(dān)保機(jī)構(gòu),并能使擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到與其貢獻(xiàn)度大小成正比的獎(jiǎng)勵(lì)資金和優(yōu)惠政策,從而調(diào)動(dòng)企業(yè)和社會(huì)力量辦擔(dān)保的積極性,促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)不斷發(fā)展壯大。

3、建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制

(1)建立信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

為保證中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展,國(guó)家應(yīng)明確授權(quán)一個(gè)政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),主要是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理。在擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例問(wèn)題上,應(yīng)該按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則,由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行以市場(chǎng)方式?jīng)Q定。同時(shí),要通過(guò)提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備或壞賬準(zhǔn)備的辦法有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期、持續(xù)發(fā)展。

(2)完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)再擔(dān)保機(jī)制

再擔(dān)保具有風(fēng)險(xiǎn)分散、控制擔(dān)保責(zé)任、擴(kuò)大擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)能力、提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)償付能力以及形成巨額擔(dān)保資金等作用,是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移已擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要保障方式。[9]在我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中,無(wú)論是單個(gè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是一定區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系,其防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力都是有一定限度的,應(yīng)該建立以省級(jí)再擔(dān)保為主的再擔(dān)保體系以支撐我國(guó)擔(dān)保體系,使其更好地扶持中小企業(yè)發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系一般可分為國(guó)家、省、市、縣、鄉(xiāng)五個(gè)層次。擔(dān)保機(jī)構(gòu)以市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)為基礎(chǔ)組建,主要開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù);再擔(dān)保機(jī)構(gòu)則一般以國(guó)家和省 (直轄市、自治區(qū))兩級(jí)為主組建,以分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)為主要目的。

(3)推進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的雙贏合作

一方面信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立有利于解決信息不對(duì)稱和分擔(dān)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),另一方面依托信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用放大效用,銀行得以活化大量的存量資本,在部分轉(zhuǎn)嫁放貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高資金的報(bào)酬率。所以,商業(yè)銀行應(yīng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn),利用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的深入體會(huì)與經(jīng)驗(yàn)和銀行現(xiàn)有的監(jiān)控體系防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系

(1)推進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)

《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第 18條規(guī)定：“國(guó)家推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè),建立信用信息與評(píng)價(jià)體系,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會(huì)化?！奔訌?qiáng)以中小企業(yè)信用征集、評(píng)價(jià)、公示、發(fā)布、查詢、監(jiān)督、獎(jiǎng)懲為主要內(nèi)容的信用管理體系建設(shè)、為企業(yè)提供信用培訓(xùn)、信用管理咨詢等服務(wù)。建立中小企業(yè)信用信息庫(kù),實(shí)現(xiàn)政府部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)和信息交流與共享,推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè),打造誠(chéng)信企業(yè)。

(2)加強(qiáng)信用擔(dān)保專業(yè)人才建設(shè)

在構(gòu)成中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)諸要素中,人是最重要、最活躍的要素?！叭恕边@一要素的素質(zhì)與行為,從根本上講,決定著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的興衰成敗。我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)起步晚,發(fā)展慢,擔(dān)保人員的培養(yǎng)和任用機(jī)制不健全,從事?lián)I(yè)務(wù)的人才極其缺乏。因此,應(yīng)加快建立專門的信用擔(dān)保人才培養(yǎng)、選拔與任用制度。一方面,通過(guò)公平競(jìng)爭(zhēng),選撥任用講信用、高素質(zhì)的人才;另一方面,加強(qiáng)信用擔(dān)保人才的培訓(xùn),提高擔(dān)保隊(duì)伍素質(zhì),以滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)人力資源的需要

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