誰來保護(hù)我的“經(jīng)濟(jì)身份證”

唐姝

日前，湖南建設(shè)銀行外包工作人員崔某非法查詢外地個人信用報(bào)告3678筆，并以10元/條的價(jià)格轉(zhuǎn)賣給小貸公司，被判有期徒刑三年，緩刑三年。這一判決再次引起大家對個人征信的關(guān)注和討論。與個人金融生活，尤其是貸款、信用卡消費(fèi)等息息相關(guān)的信用報(bào)告作用重大，因而被稱為個人“經(jīng)濟(jì)身份證”。但如此重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”，卻成為某些不法分子的牟利手段。如何保護(hù)個人信用？征信出現(xiàn)逾期記錄怎么辦？所謂花錢修復(fù)征信可信嗎？

騙子盯上了個人征信

2020年10月19日，在北京讀博士的吳坤接到了自稱是支付寶螞蟻金服客服的電話，對方表示吳坤在學(xué)生時(shí)代開通了螞蟻金服花唄的貸款業(yè)務(wù)，“現(xiàn)在國家有規(guī)定是不能開通的，會影響您的個人信用，因此需要關(guān)閉”。吳坤聽后立即詢問對方如何關(guān)閉，對方表示需要和他們的操作員對接，并要求其提供身份證號碼。

聽到要提供身份證號，吳坤立刻提高了警惕，懷疑自己遭遇了詐騙電話，上網(wǎng)搜索后發(fā)現(xiàn)，果然不少人中招了。騙子大多自稱“X金融客服”，能將受害者的姓名、畢業(yè)院校甚至身份證號等信息準(zhǔn)確說出來，并且通過偽造的工牌、蓋有“銀監(jiān)會”公章的授權(quán)書以及央行征信中心的網(wǎng)站截圖等獲取當(dāng)事人信任，以影響個人征信、注銷貸款記錄為由誘導(dǎo)當(dāng)事人下載多個APP貸款平臺實(shí)施詐騙，受騙金額從幾千元到幾萬元不等。

類似的騙局還有聲稱花錢就能洗白征信的中介，“只需1500元/條，幫你修復(fù)征信，消除你的人生污點(diǎn)”“信用卡逾期、貸款逾期、網(wǎng)貸逾期可以永久修復(fù)”……社交媒體上，搜索引擎上，諸如此類的廣告屢見不鮮。江蘇的劉先生在辦理購房貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的征信有逾期記錄，正為此苦惱的他看到了“征信恢復(fù)”的廣告，對方聲稱認(rèn)識銀行內(nèi)部人士，可通過專業(yè)的技術(shù)手段進(jìn)行征信修復(fù)，還展示了以往成功的案例。信以為真的劉先生支付了3000元的費(fèi)用，之后發(fā)現(xiàn)自己的逾期記錄并沒有消除，對方卻再也無法聯(lián)系上。

假借征信獲取個人信息

險(xiǎn)些被騙的吳坤表示，自己并不太確定騙子所說的國家規(guī)定是否為真，雖然清楚個人信用十分重要，但不知道應(yīng)該從哪里查看自己的征信。

吳坤的情況并非個例。融360維度2020年8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》報(bào)告顯示，有25.24%的受訪者表示沒有查詢過個人信用報(bào)告，近兩成受訪者不知道個人信用報(bào)告的出具機(jī)構(gòu)（央行征信中心），有一半受訪者不清楚個人信用報(bào)告免費(fèi)查詢次數(shù)（2次），有超三成受訪者遭遇過被動查詢個人征信。

有消費(fèi)者反映，一些電商平臺將同意查詢個人征信授權(quán)書與領(lǐng)取優(yōu)惠券捆綁在一起，很多消費(fèi)者在領(lǐng)取優(yōu)惠券時(shí)沒有注意到下方用小號字體標(biāo)注著“同意查詢用戶《個人征信授權(quán)書》”等字眼，由此導(dǎo)致用戶的征信信息“被查詢”。

央行征信中心官網(wǎng)明確提示，目前僅授權(quán)全國性商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP客戶端提供個人信用報(bào)告查詢服務(wù)。記者在手機(jī)應(yīng)用商店以征信為關(guān)鍵詞搜索，顯示有十幾款可提供專業(yè)查詢征信報(bào)告的APP，有些聲稱直連央行最快兩小時(shí)拿到征信報(bào)告。這些APP多數(shù)會要求獲取用戶多項(xiàng)隱私權(quán)限，包括位置、電話號碼、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等，有留言評論表示在“這些APP上查詢的信用報(bào)告并沒有多大用處，就是騙個人信息資料的”“花39.9元購買報(bào)告后，里面每一個細(xì)節(jié)都要再花9.9元，套路太深了”。

通過正規(guī)合法渠道維護(hù)個人征信

北京工商大學(xué)法學(xué)院副教授、國際法系主任顏蘇分析，騙子盯上了征信報(bào)告，一方面是由于民眾越來越重視個人信用情況，意識到個人信用對生活的重要性;另一方面則是普通大眾對征信的了解情況和運(yùn)作方式存在認(rèn)知差距，信息不對稱為不法分子帶來了可乘之機(jī)。

那么，個人征信到底能不能修復(fù)呢？顏蘇表示，個人征信系統(tǒng)并沒有嚴(yán)苛到不留余地，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。數(shù)據(jù)顯示，2019年1月到11月，央行征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。

2019年7月，國家公共信用信息中心發(fā)布了《關(guān)于發(fā)布可承擔(dān)信用修復(fù)專題培訓(xùn)任務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單（第一批）的公告》，載明了首批被承認(rèn)的13家專題培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)可為需要進(jìn)行信用修復(fù)的人提供信用修復(fù)培訓(xùn);《關(guān)于發(fā)布可為信用修復(fù)申請人出具信用報(bào)告的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，但央行有權(quán)自行決定是否參考這些機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告。

在顏蘇看來，市面上征信修復(fù)機(jī)構(gòu)如果在基本規(guī)則允許內(nèi)針對信用評分項(xiàng)幫助用戶完善資料，屬于合法范疇?！皸l例規(guī)定知情權(quán)、異議權(quán)是對個人信用報(bào)告的良好保障，而一旦在現(xiàn)實(shí)中沒有利用好，被有心人利用就會產(chǎn)生負(fù)面效果?！鳖佁K說。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林建議，對于個體而言，要注意互聯(lián)網(wǎng)金融或者消費(fèi)金融等各種特征的授信行為，同時(shí)要堅(jiān)持量入為出，不能過于超前消費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自己的財(cái)務(wù)承受能力。要隨時(shí)注意自己的征信記錄，一旦有問題要及時(shí)通過正規(guī)渠道解決。

顏蘇認(rèn)為，一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不斷完善征信系統(tǒng)的同時(shí)應(yīng)加大宣傳，加強(qiáng)對信息主體權(quán)利意識的教育，明確修復(fù)機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、相應(yīng)資質(zhì)，并對其業(yè)務(wù)、違規(guī)情況進(jìn)行定期評估;另一方面，普通民眾要有意識地主動獲取信息，及時(shí)了解相關(guān)法律法規(guī)，了解正確的維權(quán)手段和渠道，同時(shí)對個人產(chǎn)生的不良記錄也不必過度緊張，通過正常渠道行使自己的合法權(quán)利。