美國(guó)財(cái)商教育及對(duì)我國(guó)的啟示

王趙亮 韓宏立

一、財(cái)商與財(cái)商教育內(nèi)涵

財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢(qián)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，是理財(cái)?shù)闹腔?，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層面。觀念是指對(duì)金錢(qián)、對(duì)財(cái)富及對(duì)財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解過(guò)程；知識(shí)是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，包括會(huì)計(jì)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)；行為是觀念的表現(xiàn)和載體，是觀念和知識(shí)在自我與環(huán)境之間的協(xié)調(diào)和實(shí)施，突出表現(xiàn)為每個(gè)人的自我突破、自我激活、自我控制的素質(zhì)和能力。

財(cái)商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的教育。財(cái)商教育不是一般的思想教育和知識(shí)教育，而是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

二、美國(guó)財(cái)商教育現(xiàn)狀

作為移民國(guó)家的美國(guó)，保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女財(cái)商教育方面，美國(guó)與其他國(guó)家也頗有不同。

第一，在觀念層面，注重培養(yǎng)自立實(shí)踐意識(shí)。美國(guó)家長(zhǎng)經(jīng)常給子女講述一些敢于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，善于投資的商人的故事，用以培養(yǎng)子女有成為百萬(wàn)富翁的野心。在尊重子女的個(gè)性的同時(shí)，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)子女學(xué)會(huì)賺錢(qián)、存錢(qián)、花錢(qián)，并將品德教育貫穿于財(cái)商教育之中，著重培養(yǎng)子女的自立能力和實(shí)踐能力，要求子女具有勇敢、好強(qiáng)的個(gè)性和堅(jiān)毅、不服輸?shù)钠焚|(zhì)。另外，美國(guó)家長(zhǎng)鼓勵(lì)子女從小工作賺錢(qián)，嘗試投資，教導(dǎo)子女通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄潍@取收入，賺取利潤(rùn)。

第二，在知識(shí)層面，寓教于樂(lè)，注重理財(cái)能力的培養(yǎng)。美國(guó)家長(zhǎng)普遍認(rèn)為財(cái)商教育越早越好，并從子女幼年起就開(kāi)始進(jìn)行財(cái)商教育。美國(guó)家長(zhǎng)在早期的財(cái)商教育中普遍采用寓教于樂(lè)的方式，告訴他們金錢(qián)的重要作用。美國(guó)學(xué)校從小學(xué)就開(kāi)始設(shè)置財(cái)商教育課程，并隨著年齡增長(zhǎng)，財(cái)商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財(cái)商教育在美國(guó)的不同階段有著不同的目標(biāo)：早期要懂得錢(qián)的不同來(lái)源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢(qián)，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；中期要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。美國(guó)社會(huì)各界也高度重視財(cái)商教育。社會(huì)媒體提供大量的理財(cái)及財(cái)商教育的金點(diǎn)子，《窮爸爸，富爸爸》、《錢(qián)不是長(zhǎng)在樹(shù)上》等理財(cái)書(shū)籍一經(jīng)推出就十分熱銷(xiāo)。明尼蘇達(dá)大學(xué)出版的《如何教你的子女理財(cái)》就是財(cái)商教育中的經(jīng)典教材。這些理財(cái)書(shū)籍以故事的形式吸引讀者的注意力，以故事的內(nèi)容教育讀者，使讀者通過(guò)各種自學(xué)途徑來(lái)獲得理財(cái)?shù)恼婀Ψ颉?/p>

第三，在行為層面，運(yùn)用理財(cái)知識(shí)投入實(shí)踐。美國(guó)人從小就跟銀行打交道，他們不僅有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，而且還會(huì)隨時(shí)關(guān)注存款余額得變化，并進(jìn)行理性消費(fèi)，在消費(fèi)時(shí)精打細(xì)算，量入為出。美國(guó)家長(zhǎng)鼓勵(lì)子女外出打工，并鼓勵(lì)孩子自主支配通過(guò)自己勞動(dòng)掙得的零用錢(qián)，要求孩子在花錢(qián)之前做預(yù)算，在花錢(qián)之后學(xué)會(huì)記賬，并學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)分析。另外，美國(guó)家長(zhǎng)鼓勵(lì)孩子在閱讀大量投資理財(cái)?shù)慕?jīng)典書(shū)籍、參加理財(cái)講座的基礎(chǔ)上，從中尋找投資理財(cái)?shù)募记刹?yīng)用于真實(shí)的投資實(shí)踐中，他們鼓勵(lì)和引導(dǎo)孩子積極投入到股票、基金、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域。

三、美國(guó)財(cái)商教育對(duì)我國(guó)的啟示

與美國(guó)相比之下，我國(guó)的財(cái)商教育相對(duì)滯后，這與我國(guó)的素質(zhì)教育目標(biāo)不相稱(chēng)，此外，財(cái)商教育在某種程度上決定了未來(lái)經(jīng)濟(jì)管理人才的質(zhì)量，也決定了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，借鑒美國(guó)在財(cái)商教育上的經(jīng)驗(yàn)，積極開(kāi)展財(cái)商教育已成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。

第一，觀念層面對(duì)我國(guó)的啟示。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受到“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想的影響，以商賈為下，以財(cái)利為恥的觀念仍在人們的意識(shí)和行為中發(fā)揮作用，家長(zhǎng)自己不愿意做，就更不會(huì)要求孩子去做。家長(zhǎng)是孩子的第一任老師，也是財(cái)商教育的最佳配合者。家長(zhǎng)應(yīng)該坦誠(chéng)地和孩子共同探討金錢(qián)觀、投資觀、理財(cái)觀、消費(fèi)觀，創(chuàng)設(shè)自由、開(kāi)放的家庭財(cái)商教育環(huán)境。父母可以讓孩子看看家里的存折、每日的賬單，也可以和孩子一起外出購(gòu)物分析商品的價(jià)格，鼓勵(lì)孩子自覺(jué)地熟悉理財(cái)方面的知識(shí)。此外，通過(guò)了解金錢(qián)與工作的關(guān)系懂得掙錢(qián)很辛苦，要取得成功需要付出和奮斗，從而珍惜勞動(dòng)成果，懂得誠(chéng)實(shí)守信是經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的品質(zhì)。正確的財(cái)商教育應(yīng)該是勤儉節(jié)約而不是吝嗇控制，理性投資而不是盲目投資，合理消費(fèi)而不是放縱消費(fèi)。

第二，知識(shí)層面對(duì)我國(guó)的啟示?，F(xiàn)代心理學(xué)的研究表明，在孩子7、8歲時(shí)，會(huì)具有初步的推理和綜合分析能力，12、13歲時(shí)這種能力得到增強(qiáng)并會(huì)達(dá)到指導(dǎo)自己進(jìn)入獨(dú)立決策和行動(dòng)的程度。因此，在這個(gè)階段應(yīng)該著重培養(yǎng)他們的理財(cái)能力。然而，這個(gè)階段的孩子大都處于學(xué)校學(xué)習(xí)當(dāng)中，所以，學(xué)校擔(dān)負(fù)著財(cái)商教育的重任，學(xué)校在財(cái)商教育中將發(fā)揮不可或缺的作用。

學(xué)校財(cái)商教育應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同年級(jí)學(xué)生的特點(diǎn)，運(yùn)用生動(dòng)活潑、豐富多彩的形式，對(duì)學(xué)生開(kāi)展不同內(nèi)容的財(cái)商教育，防止教育內(nèi)容和形式簡(jiǎn)單化和教條化。我們可以高興喜地看到，我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市已經(jīng)開(kāi)始推出財(cái)商教育課程。目前，在上海已有近百所中小學(xué)開(kāi)設(shè)了財(cái)商教育課，教材中分別設(shè)有“儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)”、“投資與消費(fèi)”、“國(guó)民財(cái)富和納稅意識(shí)”等內(nèi)容，一些學(xué)校還通過(guò)第二課堂開(kāi)展理財(cái)情景教育，如通過(guò)實(shí)驗(yàn)銀行考核銀行職員、通過(guò)實(shí)驗(yàn)超市讓學(xué)生體驗(yàn)消費(fèi)者和導(dǎo)購(gòu)員的角色；在山東省義務(wù)教育地方課程中，其《開(kāi)心教室——小學(xué)生心理健康教育》教材中有“小小理財(cái)專(zhuān)家”的專(zhuān)門(mén)章節(jié)，通過(guò)心理健康活動(dòng)課的方式來(lái)對(duì)小學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，一些中學(xué)開(kāi)發(fā)了校本課程，在高中生中開(kāi)展財(cái)商教育；在廣東，廣州大學(xué)教育學(xué)院與民辦教育機(jī)構(gòu)——信孚教育集團(tuán)合作，在該集團(tuán)下屬的普通中小學(xué)進(jìn)行財(cái)商教育的實(shí)驗(yàn)研究，通過(guò)在數(shù)學(xué)、思想品德和社會(huì)等科目中滲透財(cái)商教育和開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)課以及進(jìn)行家校合作等方式開(kāi)展財(cái)商教育，取得了一定的成效。

第三，行為層面對(duì)我國(guó)的啟示。財(cái)商具有很強(qiáng)的實(shí)踐性。孩子的財(cái)商觀念改變了，財(cái)商知識(shí)豐富了，但如果只停留在理論層面，那應(yīng)該是教育的悲哀。我們應(yīng)該積極引導(dǎo)孩子將這些觀念、知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中，讓孩子在實(shí)踐中去體會(huì)貨幣、金錢(qián)、投資、消費(fèi)、價(jià)值、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)術(shù)語(yǔ)。例如引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)做預(yù)算，對(duì)自己的壓歲錢(qián)進(jìn)行預(yù)算，除每月（周）必要的零花錢(qián)外，拿一部分錢(qián)投資購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，剩余部分以定期或活期儲(chǔ)蓄形式存放于銀行。到年底的時(shí)候，分析資金使用情況，讓孩子明白，只要使用得當(dāng)“錢(qián)可以生錢(qián)”的道理；為孩子準(zhǔn)備一個(gè)記賬本，要求孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，讓孩子對(duì)自己每月（周）的零花錢(qián)進(jìn)行收支登記，一方面可以培養(yǎng)孩子對(duì)金錢(qián)使用的計(jì)劃性和統(tǒng)籌意識(shí)，另一方面又能幫助孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。此外，在日程生活中，抓住各種機(jī)會(huì)加強(qiáng)孩子的理財(cái)教育，如逛商店時(shí)，學(xué)會(huì)貨比三家，看好折扣、品牌質(zhì)量、售后服務(wù)等；去銀行時(shí)，讓孩子觀察體驗(yàn)爸爸媽媽存錢(qián)取錢(qián)的全過(guò)程，給孩子看存折上的數(shù)字，感受什么是儲(chǔ)蓄；去游玩時(shí)，讓孩子參與花銷(xiāo)的全過(guò)程，知道每一項(xiàng)的價(jià)格，進(jìn)行總體規(guī)劃預(yù)算等等。