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    拓寬中小企業(yè)融資的有效途徑

    2010-07-21 11:44:07長春衣尚錦
    現(xiàn)代企業(yè) 2010年9期
    關(guān)鍵詞:信用貸款融資

    □ 長春 張 亮 衣尚錦

    拓寬中小企業(yè)融資的有效途徑

    □ 長春 張 亮 衣尚錦

    近年來,中小企業(yè)逐步成為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量,其發(fā)展的好壞,直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平。在當(dāng)前國際金融危機(jī)余波未平,中小企業(yè)生存和發(fā)展面臨前所未有的考驗(yàn)之時(shí),如何拓寬企業(yè)融資途徑,解決好中小企業(yè)融資難這一“頑疾”,已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。

    一、我國各地拓寬中小企業(yè)融資途徑的探索

    1.構(gòu)建中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。解決中小企業(yè)融資難,關(guān)鍵在于創(chuàng)造銀企廣泛對接的平臺(tái)。而傳統(tǒng)的銀企洽談會(huì)、項(xiàng)目對接會(huì)又存在組織成本高、對接不夠全面深入、參與洽談的企業(yè)和項(xiàng)目少等問題。針對這一情況,河南省三門峽市于2009年5月建立了 “三門峽中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)”,中小企業(yè)局以及工商、稅務(wù)、土地、房管等部門實(shí)現(xiàn)信息共享,政府負(fù)責(zé)網(wǎng)站建設(shè)及維護(hù)費(fèi)用。企業(yè)如果有融資需求,可以在網(wǎng)站注冊后,進(jìn)入融資流程,填寫貸款申請表,發(fā)送至當(dāng)?shù)啬臣毅y行,銀行客戶經(jīng)理收到手機(jī)短信提示后,登陸網(wǎng)站審核該企業(yè)提交的資料,通過工商部門“企業(yè)注冊信息查詢系統(tǒng)”、稅務(wù)部門“企業(yè)納稅信息查詢系統(tǒng)”和人民銀行的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”,全面了解企業(yè)情況,在此基礎(chǔ)上確定是否同意接洽。如果同意接洽則約定貸前調(diào)查時(shí)間,如果拒絕則向企業(yè)說明原因?!叭T峽中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)”正式啟動(dòng)以來,先后有100多家企業(yè)進(jìn)行注冊訪問,有20多家企業(yè)通過網(wǎng)站向銀行提出貸款申請,有3家企業(yè)將近1個(gè)億的貸款申請已經(jīng)進(jìn)入正式審批階段。

    2.組建企業(yè)信用聯(lián)盟。中小企業(yè)受規(guī)模限制,很難滿足銀行要求的抵押、擔(dān)保條件。山東省濱州市創(chuàng)新工作思路,打造行業(yè)信用聯(lián)盟,濱州市立足當(dāng)?shù)仄囦N售市場升溫,而銷售企業(yè)多為中小企業(yè)的實(shí)際,依托城區(qū)汽車銷售商會(huì),引導(dǎo)銷售企業(yè)組建了“濱城汽車銷售商信用聯(lián)盟”。信用聯(lián)盟常設(shè)機(jī)構(gòu)理事會(huì),選舉產(chǎn)生了理事會(huì)會(huì)長,副會(huì)長及秘書長。信用聯(lián)盟會(huì)員共同制定了《汽車銷售商信用聯(lián)盟章程》,共同出資成立了風(fēng)險(xiǎn)基金,會(huì)員間相互提供擔(dān)保、相互監(jiān)督,抱團(tuán)防范風(fēng)險(xiǎn)。另外,還有山東省禹城市由財(cái)政撬動(dòng)民間融資,成立了由政府注資、企業(yè)參與的中小企業(yè)信用聯(lián)盟協(xié)會(huì),有70家企業(yè)首批入會(huì),累計(jì)交納風(fēng)險(xiǎn)金1000萬,市財(cái)政注資500萬元,擔(dān)保公司擔(dān)保基金6000萬元,擔(dān)保能力近7億元。入會(huì)企業(yè)可以優(yōu)先獲得農(nóng)信貸款,農(nóng)信聯(lián)社降低現(xiàn)行貸款利率30個(gè)百分點(diǎn),擔(dān)保公司降低50%的擔(dān)保費(fèi)用,對于優(yōu)質(zhì)客戶只收取工本費(fèi),并為部分不具備銀行貸款條件的企業(yè),通過有效資產(chǎn)抵押等措施提供擔(dān)保。

    3.創(chuàng)辦中小企業(yè)融資超市。為探索中小企業(yè)新的融資模式,創(chuàng)新服務(wù)理念,四川省中小企業(yè)局、銀監(jiān)局、中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合組建了“四川中小企業(yè)融資超市”。融資超市采取政府搭平臺(tái)、市場化運(yùn)作、規(guī)范化管理的運(yùn)作模式。政府為每家進(jìn)入融資超市的機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供辦公地點(diǎn)和服務(wù)場所,入駐機(jī)構(gòu)按照市場化原則開展融資項(xiàng)目合作。指導(dǎo)單位牽頭制定服務(wù)公約和服務(wù)流程,督促入駐機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作,誠信經(jīng)營,防范風(fēng)險(xiǎn),將分散的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)資源進(jìn)行有效聚合,形成對中小企業(yè)融資的服務(wù)平臺(tái)。山東省德州市的中小企業(yè)融資超市則采取由市縣兩級金融辦、人民銀行組織牽頭,以縣(市、區(qū))為單位,組織多家金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)赜匈Y金需求的企業(yè)自由對接,銀企互選,雙方同意的當(dāng)場簽訂意向。在中小企業(yè)金融超市中,德州市農(nóng)發(fā)行、工行、農(nóng)行、中行、建行、商業(yè)銀行、農(nóng)信聯(lián)社、郵政銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)擺攤設(shè)點(diǎn),為中小企業(yè)提供便捷高效的金融服務(wù)?;顒?dòng)每半年在全市各縣(市、區(qū))舉辦一次,銀企之間共簽訂信貸意向合同45項(xiàng),信貸資金達(dá)15.7億元。

    4.制定實(shí)施幫扶計(jì)劃。對中小企業(yè)的幫扶活動(dòng)應(yīng)該是全方位、多視角、多層面的,工作重點(diǎn)應(yīng)突出綜合性、靈活性、系統(tǒng)性。一是政府貼息。廣東省財(cái)政2009年一次性新增10億元中小企業(yè)專項(xiàng)資金,其中,安排6億元作為銀企合作專項(xiàng)資金,以貸款貼息補(bǔ)助的方式給予企業(yè)直接的財(cái)政扶持。入選企業(yè)與中標(biāo)銀行只要成功簽訂貸款協(xié)議,即可申請貸款貼息補(bǔ)助。其中,1年期及以內(nèi)的貸款補(bǔ)貼60%利息 (2000萬元貸款額封頂);2年期及以內(nèi)的貸款每年補(bǔ)貼 50%利息 (1500萬元貸款額封頂);2年期以上的貸款,前兩年每年補(bǔ)貼50%利息 (1200萬元貸款額封頂)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。江蘇省主要針對于年銷售收入500萬元以下,金融機(jī)構(gòu)融資余額200萬元以下的各種所有制企業(yè),對金額機(jī)構(gòu)按微小企業(yè)貸款余額凈額的0.5%予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。福建省廈門市中小企業(yè)服務(wù)中心組織成立“廈門中小企業(yè)之家”,旨在建立一個(gè)咨詢顧問平臺(tái),提升中小企業(yè)核心競爭力,為廣大廈門中小企業(yè)提供各種政策、融資業(yè)務(wù)的咨詢顧問平臺(tái)。海南省為提高市縣中小企業(yè)主管部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的水平和能力,舉辦了中小企業(yè)政策和擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)班,組織部分學(xué)員赴上海參加《中小企業(yè)多渠道融資政策與務(wù)實(shí)》培訓(xùn)班,同時(shí)與江蘇、浙江兩省中小企業(yè)主管部門開展了學(xué)習(xí)交流活動(dòng)。

    5.發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄銀行在服務(wù)中小企業(yè)過程中有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢,即遍布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),使其更能貼近中小企業(yè)。廣東省中山市郵政儲(chǔ)蓄銀行與工商聯(lián)等7大行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂協(xié)議,將兩款主要針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品,通過協(xié)會(huì)平臺(tái)送至企業(yè)。兩款產(chǎn)品包括“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人商務(wù)貸款?!昂媒韬眠€”小額貸款業(yè)務(wù)辦理申請無需抵押、質(zhì)押,只需提供有效擔(dān)保,貸款期限以月為單位,貸款上線5-10萬元;個(gè)人上限貸款最高授信可達(dá)100萬元,一次授信,循環(huán)使用,隨借隨還,還不收取任何手續(xù)費(fèi)。商鋪和房產(chǎn)都可以抵押。

    6.拓展直接融資渠道。陜西省借助創(chuàng)業(yè)板市場推出機(jī)遇,加快推進(jìn)中小企業(yè)上市融資步伐。一是建立中小企業(yè)上市培育資源庫,從符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的骨干企業(yè)、龍頭企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、有上市意愿和發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀企業(yè)中挑選,以支持主業(yè)突出、競爭優(yōu)勢明顯、融資能力強(qiáng)、具有高成長性及自主創(chuàng)新能力的企業(yè)為主,資源庫動(dòng)態(tài)管理,每年調(diào)整一次。二是設(shè)立中小企業(yè)上市基金、建立推進(jìn)上市融資服務(wù)平臺(tái)。對上市的中小企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)100—300萬元,同時(shí)為擬上市企業(yè)在項(xiàng)目申報(bào)等方面開啟綠色通道,對符合條件的企業(yè)及時(shí)兌現(xiàn)政策,充分調(diào)動(dòng)企業(yè)上市的積極性。三是建立重點(diǎn)聯(lián)系人制度,對重點(diǎn)培育上市的企業(yè),指定聯(lián)系人,協(xié)調(diào)解決輔導(dǎo)規(guī)范及推薦上市過程中遇到的困難和問題。

    二、拓寬中小企業(yè)融資途徑的對策建議

    1.加大政府扶持力度,創(chuàng)新?lián)_\(yùn)作方式,完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系。對于財(cái)力較為充裕的區(qū)、縣級市,應(yīng)督促其及早建立中小企業(yè)信用擔(dān)保和貸款貼息機(jī)制;對于財(cái)力不足的區(qū)、縣級市,可通過上級政府轉(zhuǎn)移支付的方式,由市和區(qū)、縣級市共同出資建立中小企業(yè)信用擔(dān)保和貸款貼息專項(xiàng)基金。同時(shí)應(yīng)推動(dòng)創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制,采取將部分中小企業(yè)專項(xiàng)資金抵押在銀行作為擔(dān)保資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的方式,由政府的中小企業(yè)局和銀行共同負(fù)責(zé)資金的管理,并由中小企業(yè)局向銀行推薦星級優(yōu)質(zhì)企業(yè),協(xié)調(diào)相關(guān)部門提供中小企業(yè)用水、用電、納稅等信息,銀行進(jìn)行評估和審核后,對于符合條件的給予放款并提供比較靈活的利率政策,一旦出現(xiàn)呆壞賬,則從抵押在銀行的專項(xiàng)資金中部分扣除,以彌補(bǔ)銀行損失,這樣既可以發(fā)揮政府中小企業(yè)部門的優(yōu)勢,也可以調(diào)動(dòng)銀行的積極性,還能夠降低中小企業(yè)的擔(dān)保門檻和成本,實(shí)現(xiàn)多贏。

    2.發(fā)揮大企業(yè)優(yōu)勢,創(chuàng)新幫扶方式。應(yīng)該充分利用大企業(yè)的信用,為上下游中小企業(yè)提供有效的產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道。青島市的幫扶政策主要包括以下三個(gè)方面:一是對在購買中小企業(yè)配套產(chǎn)品或服務(wù)后一個(gè)月內(nèi)為中小企業(yè)支付貨款或開具可貼現(xiàn)票據(jù)的大企業(yè),按照結(jié)算額占配套中小企業(yè)當(dāng)年銷售(營業(yè))收入的比重及中小企業(yè)地方稅收的一定比例給予補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)。二是對協(xié)助銀行及時(shí)為中小企業(yè)辦理應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)融資的大企業(yè),按融資額占中小企業(yè)銷售收入的比重和中小企業(yè)地方稅收的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。三是對商業(yè)銀行為中小企業(yè)辦理商票貼現(xiàn)和保理業(yè)務(wù)后,因大企業(yè)不能按期付款使銀行發(fā)生資金墊付以及辦理的保理業(yè)務(wù)發(fā)生壞賬損失時(shí),經(jīng)認(rèn)定,政府對相關(guān)銀行給予適當(dāng)補(bǔ)償。

    3.強(qiáng)化中小企業(yè)素質(zhì),完善信用體系建設(shè)。國家有關(guān)部門應(yīng)該幫助中小企業(yè)建立和完善能夠正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)制度,選擇具有公信力的會(huì)計(jì)師事務(wù)所不定期對中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì),保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。同時(shí)實(shí)行培植AAA級中小信用企業(yè)試點(diǎn)工程。針對不同企業(yè)的具體情況,分階段、分步驟地定向輔導(dǎo)和培植,逐步提高中小企業(yè)的信用等級,增強(qiáng)中小企業(yè)主的信用意識。對于那些失信企業(yè)要制定相關(guān)的懲戒措施,使其退出培植計(jì)劃,并返還前期政府扶持資金。

    4.增加融資方式,拓寬融資渠道。政府部門應(yīng)積極促進(jìn)民間資本合法化和規(guī)范化發(fā)展,鼓勵(lì)各地市(縣)組建專門針對于中小企業(yè)的小額貸款公司,引導(dǎo)各類創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的投資力度。支持中小企業(yè)在資本市場上直接融資,利用IPO重啟的機(jī)會(huì),加大對中小企業(yè)上市的引導(dǎo)、培育力度,形成一批運(yùn)作規(guī)范、實(shí)力雄厚、運(yùn)行健康的上市企業(yè)。同時(shí)鼓勵(lì)和幫助中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、集合債券、股權(quán)融資、項(xiàng)目融資和信托產(chǎn)品等形式直接融資。

    5.發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行“長板”,創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。應(yīng)該借鑒廣東省中山市的經(jīng)驗(yàn),充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)多、貼近中小企業(yè)的優(yōu)勢,更多地為郵政儲(chǔ)蓄與中小企業(yè)之間搭建起合作的平臺(tái),鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行將更多的資金投向中小企業(yè)發(fā)展。同時(shí)大力支持郵政儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)新適合中小企業(yè)生存和發(fā)展的相關(guān)金融產(chǎn)品,促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

    6.嚴(yán)厲懲戒機(jī)制,改善中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境。營造良好的金融生態(tài)環(huán)境是降低金融機(jī)構(gòu)信貸成本,增強(qiáng)對中小企業(yè)放款信心的必要條件。發(fā)揮以政府為主導(dǎo)的中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),加強(qiáng)誠信建設(shè),打擊中小企業(yè)逃廢金融債權(quán)、非法集資等金融犯罪行為,并統(tǒng)一組織有關(guān)部門防范和處置中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)I造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

    (作者單位:吉林大學(xué)東北亞研究院 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

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