村鎮(zhèn)銀行試點的成效、問題與建議

■ 國務院發(fā)展研究中心課題組

2006年12月，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務不足、競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，逐步將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍擴大到全國31個省份。截至2009年6月末，全國已經(jīng)有100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。為了了解村鎮(zhèn)銀行試點中取得的主要成效、存在的主要困難和突出問題，課題組于2009年4月針對云南、安徽等一些省區(qū)的村鎮(zhèn)銀行運行情況開展了調(diào)研，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并提出了相關(guān)政策建議。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和主要成效

(一)主要由中小銀行發(fā)起設立，國有銀行興趣不大

根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。已經(jīng)發(fā)起設立的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設立；14家由國家開發(fā)銀行、國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設立；6家由外資銀行發(fā)起設立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過半的局面。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是四大國有商業(yè)銀行開設的第一家村鎮(zhèn)銀行。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開始參與籌建村鎮(zhèn)銀行。總體上看，區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。

(二)吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，在銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不低于20%的情況下，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。從最先試點的村鎮(zhèn)銀行情況來看，90%以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機構(gòu)單獨設立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，基本達到了“引導各類資本到金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區(qū)”服務農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會量身定做的“協(xié)會+農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達到300萬元，惠及30多家農(nóng)戶。

(三)村鎮(zhèn)銀行層級簡單，貸款審批程序便捷

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡單，層級簡潔，委托代理鏈條短，代理成本相對較小，貸款審批機制靈活，信貸決策高效，能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際和農(nóng)戶金融需求特點提供有效的金融產(chǎn)品和金融支持。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為五個工作日，與其他金融機構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔保。對湖北省八家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的120份客戶問卷調(diào)查結(jié)果表明，90%的客戶認為村鎮(zhèn)銀行比其他銀行服務更方便快捷，61%的客戶認為村鎮(zhèn)銀行的服務效率高。

(四)促進農(nóng)村金融競爭，貸款利率有所降低

我國農(nóng)村金融長期供需失衡、機構(gòu)網(wǎng)點稀少，金融機構(gòu)缺乏競爭，貸款利率高企。在這種大背景下，村鎮(zhèn)銀行應運而生。許多農(nóng)戶和中小企業(yè)主反映，村鎮(zhèn)銀行利率定價機制靈活，利率水平總體較低，抑制了民間高利貸的發(fā)展。湖北咸豐常農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的1年期貸款月利率比其他金融機構(gòu)要低10%。客戶選擇村鎮(zhèn)銀行的原因在于利率水平低。對云南三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研也表明，降低農(nóng)村地區(qū)短期貸款利率水平，可以幫助村鎮(zhèn)銀行贏得越來越多的農(nóng)村客戶支持。

(五)“零金融”鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，部分填補農(nóng)村金融真空

新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點以來，已經(jīng)成立的100家村鎮(zhèn)銀行大多分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮(zhèn)。通過設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)設立分支機構(gòu)和延伸服務，解決了1878個零金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。但是，農(nóng)村人均擁有機構(gòu)網(wǎng)點、從業(yè)人員與實際需求相比差距仍然較大；到2008年底，仍有1424個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，未來三年在全國將設立村鎮(zhèn)銀行1027家，進一步緩解農(nóng)村金融服務不足問題。

存在困難和問題

一是缺乏社會認同，吸儲難度較大。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感，有些群眾甚至把村鎮(zhèn)銀行誤認為原來的“農(nóng)村合作基金會”。北京延慶村鎮(zhèn)銀行位于縣城，周邊的一些居民和村民第一反應就認為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，“有錢老板開的，存錢被卷跑怎么辦”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。甚至有一位居民反映，“現(xiàn)在是全球金融危機，國外一些銀行都破產(chǎn)了，萬一這個銀行也破產(chǎn)了，存進去的錢怎么辦”。村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應，吸儲難是個無法回避的現(xiàn)實問題。截至2009年6月，全國金融機構(gòu)存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

二是貸款需求旺盛，可貸資金不足。近年來，我國縣域經(jīng)濟發(fā)展迅速，正規(guī)金融供給明顯不足。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立后，在存款不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求。以成立1年的安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2009年5月24日，存款余額9315萬元，貸款余額7729萬元，貸存比高達83%，已經(jīng)超過《商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%的比例。與旺盛的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行可貸資金明顯不足，信貸支農(nóng)缺乏后勁。由于村鎮(zhèn)銀行不能進入全國拆借市場，因此只能向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)拆借資金。一些村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反映，“不到萬不得已的情況下，不愿向當?shù)劂y行拆借，因為成本太高”。

三是稅收壓力較大，政策扶持較弱。目前，各地出臺了一些針對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但難以落實。對于村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，應當根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標準來計征企業(yè)所得稅和營業(yè)稅。根據(jù)財政部、國家稅務總局有關(guān)文件，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對農(nóng)村信用社取得的金融保險業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅。目前，許多省份沒有對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述稅收條款。一些地方對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等往往成為一紙空談。

四是人力資源不足，素質(zhì)參差不齊?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作五年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作八年以上(其中從事銀行業(yè)工作二年以上)的工作經(jīng)驗，具備大專以上(含大專)學歷，但對一般工作人員無法限定。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為高管素質(zhì)尚可，客戶經(jīng)理能力素質(zhì)有待提高。以安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，該行一共有18名工作人員，董事長、行長、副行長三名高管和綜合辦主任擁有中級職稱和多年金融工作經(jīng)歷，其他14名員工中由應屆畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員構(gòu)成，員工整體從業(yè)經(jīng)驗不足，業(yè)務技能、專業(yè)知識和風險防控能力亟待提高。這種局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。

五是貸款脫農(nóng)化、短期化趨勢明顯。成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設。但村鎮(zhèn)銀行為了生存，必然追求利潤最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化。據(jù)統(tǒng)計，某村鎮(zhèn)銀行名義上發(fā)放給農(nóng)戶的單筆貸款金額平均為47.51萬元，這些大額貸款主要用于商業(yè)經(jīng)營；以個體工商戶名義發(fā)放的貸款單筆平均為31.72萬元，竟小于農(nóng)戶的平均單筆貸款規(guī)模。一些貸款在統(tǒng)計報表上雖然寫的是種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)貸款，實際上卻是企業(yè)使用的六個月以下的流動資金短期貸款。

幾點建議

(一)監(jiān)管部門和地方政府要扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務。如寧夏、四川、浙江等地的人民銀行已經(jīng)開始對當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，緩解了村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足問題。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設。

(二)鼓勵村鎮(zhèn)銀行充分借助主發(fā)起人和股東的力量

設立村鎮(zhèn)銀行，要優(yōu)先選擇本地銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。這樣，村鎮(zhèn)銀行就能充分借助主發(fā)起人的硬件設施，減少運營成本。同時，借助主發(fā)起行的力量，可以聯(lián)合開展銀行卡、保險營銷等業(yè)務，提高盈利能力。村鎮(zhèn)銀行也應該與其他金融機構(gòu)合作，開展聯(lián)合貸款或者“財團貸款”服務，有效分散風險，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求。此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設賬戶，辦理存款業(yè)務，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。

(三)支持村鎮(zhèn)銀行開拓中間業(yè)務，提升自身影響力

引導村鎮(zhèn)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入?？梢耘c主發(fā)起人或者銀行業(yè)金融機構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財產(chǎn)品和醫(yī)保取款業(yè)務協(xié)議。一方面，代辦理財產(chǎn)品可以取得中間業(yè)務收入；另一方面，代辦醫(yī)保業(yè)務不僅可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，還可以發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模的壯大提供條件。村鎮(zhèn)銀行要積極與本地保險公司聯(lián)系，開展保險代理業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。

(四)引導村鎮(zhèn)銀行建立嚴密的風險防控機制

為了解決在發(fā)放貸款過程中的信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務職能的農(nóng)戶、工商戶來為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行——貸款服務中心(信貸員)——金融服務站(村)——農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡。其中，貸款服務中心由村鎮(zhèn)銀行的信貸員或者客戶經(jīng)理管理；村級金融服務站董事、高管，要優(yōu)化人力資源配置，激發(fā)員工潛能，促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要形成以行長為核心和風險控制人員為軸心的團隊組合，(客戶經(jīng)理)信貸員與行長直通。云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行就利用近年大學生就業(yè)難的有利時機，實施效率工資機制，聘用云南本地生源的財經(jīng)類大中專學生，強化培訓后擔任客戶經(jīng)理，建立了質(zhì)量較高的人力資源團隊，提升了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務效率。

(六)要在我國建立多元多層的農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，無法獨自擔負支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化的歷史重任。截至2009年6月末，我國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款為14308億元，而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的總貸款余額只有90多億元，按農(nóng)戶貸款比例為40%計算，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)戶貸款在我國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款中僅占0.25%。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行等六類正規(guī)金融機構(gòu)的力量，促使它們穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務網(wǎng)絡，利用其縣域資金充裕、專業(yè)服務到位等多方面的優(yōu)勢，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展。要健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)村信貸擔保機制，降低涉農(nóng)貸款風險。同時，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，提高我國金融資源配置效率，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務。也要采取措施，積極發(fā)展適合農(nóng)村需要的各種小額信貸及微型金融服務。建立多元多層高效的農(nóng)村金融服務體系，才能有效緩解農(nóng)村金融服務不足問題。