體系強化 弱化風(fēng)險——個人信用貸款業(yè)務(wù)的控制體系探討

中國建設(shè)銀行北京分行 殷力

在實踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風(fēng)險控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險管理部門是風(fēng)險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制密切相關(guān)，加強個人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險控制體系正是從這兩個部門入手。

一、專職專能，加強合作

業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險管理、采取風(fēng)險控制措施、進行匯總風(fēng)險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險控制部是業(yè)務(wù)運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風(fēng)險控制部門作為個人信用貸款業(yè)務(wù)進行具體風(fēng)險控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險控制部為核心，其他各部門圍繞風(fēng)險控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務(wù)是通過各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系，如下圖1所示。

在個人信用貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，各部門應(yīng)該以風(fēng)險控制部為合作平臺，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制為一致的目標，定期進行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制的會議。在會議上各部門對于風(fēng)險相關(guān)的問題具有同等的話語權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標收益率和可承受的風(fēng)險系數(shù)并運用第四章中的風(fēng)險收益優(yōu)化決策模型進行各貸款類型的權(quán)重分配。

二、合理規(guī)劃，控制流程

風(fēng)險控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程與流程中的風(fēng)險控制機制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業(yè)務(wù)來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程就不可能有完備的風(fēng)險控制機制以此為基礎(chǔ)進行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個人信用貸款的業(yè)務(wù)運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖2如下。

風(fēng)險控制部必須在業(yè)務(wù)運作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險控制節(jié)點并在每個風(fēng)險控制點至少安排一個風(fēng)險控制崗進行風(fēng)險監(jiān)控。

三、強化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對于個人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運作的特點之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險控制部在個人信用貸款業(yè)務(wù)運作過程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)處理，利用計算機實現(xiàn)半自動審批和輔助決策，并實現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運作狀態(tài)，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險的作用。主要體現(xiàn)在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業(yè)務(wù)操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務(wù)員進行人工業(yè)務(wù)分析的時間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險控制節(jié)點發(fā)揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進行流轉(zhuǎn)時，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務(wù)流程進行有效的規(guī)范管理。

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