商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策

卞 韻

（江蘇省常州建設(shè)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校，江蘇常州 213016）

隨著我國金融體制改革的深化和社會經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行激烈競爭的焦點，并逐漸作為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。實踐表明，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對促進我國經(jīng)濟和社會需求及發(fā)展，產(chǎn)生了巨大的影響和作用。本文擬就當(dāng)今商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的一些狀況作些分析，并結(jié)合我國實際，對擴大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和提高其發(fā)展水平，提出一些看法。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，中間業(yè)務(wù)一直是作為銀行存貸主營業(yè)務(wù)的伴隨物。隨著對中間業(yè)務(wù)的不斷重視，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行競爭的創(chuàng)新領(lǐng)域。積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，大力拓展金融產(chǎn)品，使銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展。在機構(gòu)設(shè)置、組織建設(shè)、市場營銷及基礎(chǔ)工作上，各家商業(yè)銀行都作了大量的工作，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平也有了明顯的提高。

1．1 中間業(yè)務(wù)品種明顯增加，收入增長較快

我國銀行業(yè)在1978年以前，中間業(yè)務(wù)品種只有結(jié)算一類，10個品種不到，目前，銀行業(yè)已擁有中間業(yè)務(wù)品種9大類，260多個品種。在中間業(yè)務(wù)收入上，根據(jù)國有銀行的中報顯示，工、農(nóng)、中、建、交手續(xù)費及傭金凈收入分別達到368．89億元、224．59億元、283億元、336．42億元、71．25億元，并占營業(yè)收入的比例分別為20．30%、16．55%、21．3%、21．94%、14．4%，其中建行的中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比較上半年同期提高了4．04個百分點，增幅最大。

1．2 中間業(yè)務(wù)管理有所加強

近年來，各商業(yè)銀行大都相應(yīng)設(shè)立了中間業(yè)務(wù)管理部門，主要承擔(dān)起中間業(yè)務(wù)的綜合管理以及部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的經(jīng)營管理工作，體現(xiàn)了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前瞻性與決心，是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的組織保證。

1．3 銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作有所加強

據(jù)調(diào)查，有些商業(yè)銀行出臺了中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性意見，有些商業(yè)銀行制定了中間業(yè)務(wù)年度計劃和推進計劃，有些商業(yè)銀行還按管轄的品種建立了中間業(yè)務(wù)考核臺賬，使中間業(yè)務(wù)考核推進制度化落到了實處。

1．4 中間業(yè)務(wù)考核激勵機制有所加強

目前，各商業(yè)銀行大都按照“誰爭辦、誰得益”的原則，將所有中間業(yè)務(wù)品種的獎勵標準系列化，明確標價，有章可循。與此同時，將中間業(yè)務(wù)納入到客戶經(jīng)理考核體系之中，推動了客戶經(jīng)理與網(wǎng)點爭辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

1．5 商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)有所加強

拓展中間業(yè)務(wù)，搶占市場份額已成為當(dāng)今銀行業(yè)的經(jīng)營理念。因此，銀行間都在不斷地加大培訓(xùn)力度，更新業(yè)務(wù)知識，使中間業(yè)務(wù)的概念、方式、理念在廣大員工中得到深化。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了令人注目的成就，但在實踐中，由于種種主客觀因素的影響，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)還尚有一些不盡如人意之處。主要表現(xiàn)在：

2．1 中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模小，收益低

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場有所擴大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍較偏低。國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%—50%，一些著名的大銀行甚至達到70%—80%，差距較大。

2．2 已開辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少，層次低，功能不夠完善，大都依賴于銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢

傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的條件，很少利用銀行信譽、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段。尚未真正成為銀行業(yè)的一項主要業(yè)務(wù)。

2．3 組織運行機制不夠完善

由于中間業(yè)務(wù)品種分布于各地，各條線，各自為政，自發(fā)性強，缺乏協(xié)調(diào)，忽視資源整合。與此同時，在開發(fā)網(wǎng)點資源的過程中，也往往缺乏有效的辦法，使得中間業(yè)務(wù)的“根”尚未形成。因此，無論從條線的縱管理，還是網(wǎng)點的塊管理，或是橫向的管理都是處于自發(fā)狀態(tài)。

2．4 中間業(yè)務(wù)的市場營銷不夠扎實

根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，中間業(yè)務(wù)營銷缺乏針對性，對客戶資源的利用最優(yōu)化缺乏辦法，分析客戶潛在需求的力度不夠。

2．5 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標不夠明確，缺乏有效的推進進程

從上下級行的考核力度來看，跳躍性的指標與基層行實際的推進力度尚有很大的差距。

2．6 缺乏專門從事中間業(yè)務(wù)的人才

中間業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展需要一批知識面廣、專業(yè)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓、懂技術(shù)會管理的復(fù)合型人才。缺乏專門的知識與培訓(xùn)，難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展需要。

2．7 商業(yè)銀行在布置工作的工程中

中間業(yè)務(wù)尚未形成存貸款業(yè)務(wù)放在“三駕馬車”的地位上討論分析營銷。

無論從工作計劃、總結(jié)分析，還是從實際效果來看，中間業(yè)務(wù)還未提升到高度認識。

2．8 在客戶經(jīng)理考核中

中間業(yè)務(wù)指標尚處于附加分系列，客戶經(jīng)理爭辦中間業(yè)務(wù)尚處于自發(fā)狀態(tài)。

2．9 網(wǎng)點的理財工作比較薄弱

尚未形成相應(yīng)的規(guī)模，而理財?shù)拇蟛糠謽I(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)，如銀證通、代理保險、存款證明等一系列金融產(chǎn)品。

2．10 收費方面缺乏規(guī)范性

如開展中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費指標，為爭辦中間業(yè)務(wù)代客戶支付費用，中間業(yè)務(wù)收費標準制定權(quán)屬不明，在收費憑證方面也存在一些問題，等等。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策與措施

3．1 全面認清中間業(yè)務(wù)發(fā)展的形勢

面對威脅，抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，努力創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的氛圍。近年來，隨著外部環(huán)境的變化和內(nèi)部體制的變革，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的共識。雖然大部分商業(yè)銀行在實力方面已經(jīng)具備一定的條件，資產(chǎn)質(zhì)量一般尚存在規(guī)模優(yōu)勢的潛力，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力、管理水平和營銷觀念等方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎(chǔ)，形成機制，盡快實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從成長期向成熟期的過渡。

3．2 組織運行機制改革為先導(dǎo)

強化組織保障體系。為使我國商業(yè)銀行內(nèi)部上下級高度重視中間業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)牽頭，職能部門積極投入，充分體現(xiàn)“集團作戰(zhàn)，信息共享，后臺支撐”的效應(yīng)，可以設(shè)立相應(yīng)的組織機構(gòu)，其基本框架如下：

3．3 以市場營銷為抓手，把中間業(yè)務(wù)落到實處

一是優(yōu)化營銷網(wǎng)絡(luò)，擴大和鞏固戰(zhàn)略客戶群，增加分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，拓展品種的多樣化，實現(xiàn)服務(wù)多樣化，采用銀行協(xié)議聯(lián)盟，優(yōu)化營銷布局，實現(xiàn)營銷過程電子化。二是強化客戶服務(wù)能力，增強為客戶服務(wù)的意識，確立整體客戶滿意經(jīng)營觀，深入了解不同客戶的服務(wù)需求，提高服務(wù)的技術(shù)含量。三是建立項目經(jīng)理、客戶經(jīng)理制以及產(chǎn)品經(jīng)理制的有機統(tǒng)一劃分客戶群體，建立客戶檔案，以形成中間業(yè)務(wù)的特色套餐。四是建立體系合理，反應(yīng)靈敏的營銷信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對市場的快速反應(yīng)。

3．4 提升金融產(chǎn)品競爭力，提高覆蓋面，使中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展

如在結(jié)算性中間業(yè)務(wù)中，可以擴大開戶數(shù)、增加傳票量，提高結(jié)算手續(xù)費收益與其對中小企業(yè)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)以及其他企業(yè)的開戶，為提高網(wǎng)點中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展打好基礎(chǔ)；充分利用一切媒體，大力拓展信用卡業(yè)務(wù)；外匯業(yè)務(wù)一身寶，應(yīng)注重發(fā)展三資企業(yè)。在代理性中間業(yè)務(wù)中，作好代理金融機構(gòu)委托業(yè)務(wù)，鼓勵客戶經(jīng)理爭辦申購開放式基金；爭取個別大企業(yè)進行試點，作好投資管理業(yè)務(wù)；通過銀行大樓周邊小區(qū)建設(shè)的有利時機，大力開展市場營銷，提高保險箱業(yè)務(wù)的出租率等等。

3．5 注重優(yōu)化、注重應(yīng)用、注重創(chuàng)新、注重水平

以“大科技”管理理念完善技術(shù)創(chuàng)新體系；借助商業(yè)銀行技術(shù)力量的整合，實現(xiàn)技術(shù)擴散、溢出和創(chuàng)新效應(yīng)；跟蹤國際金融業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢，從戰(zhàn)略高度確立產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)測研究重點，保障技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展；加強金融產(chǎn)品組合與內(nèi)涵建設(shè)，使之成為新的產(chǎn)品，以便達到優(yōu)勢。

3．6 強化投入產(chǎn)出，防范經(jīng)營風(fēng)險，促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

首先應(yīng)強化中間業(yè)務(wù)“收費”意識，加強中間業(yè)務(wù)費用和收入管理；其次細化中間業(yè)務(wù)收入核算和報告分析，縮小中間業(yè)務(wù)核算體系，強化網(wǎng)點的綜合收益；第三建立激勵機制，促進健康發(fā)展；強化投入產(chǎn)出的測算，發(fā)揮資源的最大潛能，挖掘中間業(yè)務(wù)的增長點，測算年度計劃指標。

3．7 重視以人為本，形成一個強勢的從事中間業(yè)務(wù)的人才群體

要充分發(fā)揮培訓(xùn)作用，加大培訓(xùn)投入，提高培訓(xùn)質(zhì)量。以培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干為重點，完善管理、技術(shù)、操作三支隊伍的培訓(xùn)體系。應(yīng)實施用人機制的市場化，依據(jù)“公開、平等、競爭、擇優(yōu)”原則，實行銀行間合理流動制，加速引進高層次緊缺人才，采用“走出去，請進來”方式，構(gòu)成中間業(yè)務(wù)人才高地。應(yīng)制定項目經(jīng)理、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理相應(yīng)的考評指標，明確獎懲條件，推進中間業(yè)務(wù)隊伍發(fā)展壯大。

3．8 以市場為導(dǎo)向，合理配置資源，形成互聯(lián)、互動、互助的協(xié)調(diào)運行機制

以市場為導(dǎo)向，強化經(jīng)營管理過程的整體優(yōu)化，提高經(jīng)營管理系統(tǒng)對市場的快速反應(yīng)能力；實施條線管理區(qū)域中間業(yè)務(wù)推進責(zé)任制；實行業(yè)務(wù)部門負責(zé)“塊”中間業(yè)務(wù)綜合指標推進制；實行項目經(jīng)理、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理有機統(tǒng)一；實行金融產(chǎn)品的聯(lián)系人制度，負責(zé)產(chǎn)品的指導(dǎo)、解釋等方案設(shè)計。

3．9 建立中間業(yè)務(wù)價值評價體系以及激勵機制

建立考核中間業(yè)務(wù)收入與效益指標、考核中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率指標、考核不同時間或地點中間業(yè)務(wù)進展情況的動態(tài)指標、考核中間業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中所處地位及各品種所處地位與作用的結(jié)構(gòu)性指標。并在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上建立合理的激勵機制，將中間業(yè)務(wù)收入與評價考核掛鉤，重點與工效掛鉤考核。

3．10 循序漸進，以方針、目標、管理辦法保證中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展狀況，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并采取相應(yīng)的舉措，如：近期舉措、中期舉措、遠期舉措等來開展中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)有序、健康地快速發(fā)展。

1 每日經(jīng)濟新聞．http：／／www．nbd．com．cn，2010－08－27 02：40：09

2 魏 鵬．我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展現(xiàn)狀－基于10家上市銀行2006－2007年年報數(shù)據(jù) ［J］．財經(jīng)科學(xué)，2008（9）

3 莊毓敏，姚德良，田傳戰(zhàn)．中國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費偏低的理論與實證分析 ［J］．國際金融研究，2004（4）

4 孫廣通，孫宗印．對商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考 ［J］．中國金融，2006（5）

5 Mark Carlson，Roberto Peril．Profit and Balance Sheet Developments at U．S．Commercial Banks in2003［R］．Federal Reserve Bul－letin．2004：162－191．

6 林豐蘊．商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策 ［J］．中國金融，2003（19）

7 才宏遠．王興華．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析［J］．中國金融，2005（14）

8 江西城市金融學(xué)會課題組．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增收渠道研究［J］．金融與經(jīng)濟，2008（8）

9 歐陽世偉．拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考［J］．國際金融研究，2001（3）

10 李夢覺，曾小玲．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究［J］．財經(jīng)理論與實踐，2004（3）