信用卡安全啟示

一、美國(guó)電子支付的發(fā)展情況

美聯(lián)儲(chǔ)的調(diào)查報(bào)告《美國(guó)近期支付方式的發(fā)展趨勢(shì)》顯示:2003-2007年消費(fèi)者和企業(yè)在支付方式方面發(fā)生了顯著的變化。2003年美國(guó)電子支付方式的數(shù)量首次超過(guò)了支票，其中電子支付主要通過(guò)借記卡、信用卡網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)和自動(dòng)清算所等方式。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)2006年電子支付方式的數(shù)量占非現(xiàn)金支付方式的2/3，不過(guò)支付的金額只占非現(xiàn)金支付金額的45%。

通過(guò)刷卡消費(fèi)的金額從2003年到2006年增長(zhǎng)了128億，達(dá)到481億美元，比支票支付高出了176億美元。信用卡支付以溫和的速度增長(zhǎng)，2003年到2006年年均增長(zhǎng)率為4.6%。普通信用卡的付款金額在此期間內(nèi)從152億美元增長(zhǎng)到190億美元。2006年，通過(guò)信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)的數(shù)量大約為870億美元，只占信用卡支付金額的0.4%，主要原因可能是高額的利息和最高取現(xiàn)金額的限制造成的。

另根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)《2007年消費(fèi)者財(cái)務(wù)調(diào)查》，2004年到2007年中等家庭的實(shí)際家庭稅前收入變化比較小，非白人家庭的家庭收入的增加幅度比較顯著，而東北部或者中西部的家庭，特別是戶(hù)主是退休人員或者失業(yè)人員家庭的收入下降的十分嚴(yán)重。隨著分期付款的采用，擁有信用卡欠款的人數(shù)非常的多，但是在高收入和最低收入家庭中很少見(jiàn)。擁有信用卡欠款的平均數(shù)增長(zhǎng)了30.4%，達(dá)到7300美元。該平均值在以下人群中的增長(zhǎng)強(qiáng)勁，高收入家庭，丁克家庭，自由職業(yè)者的家庭。很多家庭擁有信用卡但沒(méi)有欠款，2007年73%的家庭擁有信用卡，但是其中只有60.3%的持卡家庭有信用卡欠款，而在2003年74.9%的家庭擁有信用卡，而其中只有58%的持卡家庭有可觀的信用卡欠費(fèi)。

二、美國(guó)的信用卡存在的問(wèn)題

次貸危機(jī)雖然起源于住房信貸領(lǐng)域，它對(duì)信用卡行業(yè)同樣造成了重大的影響。美國(guó)運(yùn)通2007年第四季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，在信用卡業(yè)務(wù)部分它的收入同比下降98.5%;花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)凈收入同比下降了60%，美國(guó)銀行同比下降50%，美國(guó)五大信用卡公司之一的第一資本同比下降比例是42%。

信用卡違約客戶(hù)主要來(lái)自美國(guó)西部、南部等美國(guó)經(jīng)濟(jì)最有活力的地區(qū)，也是信用卡貸款業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。2007年底，美聯(lián)社對(duì)l7家信用卡公司的調(diào)查結(jié)果顯示，信用卡拖欠還款金額增長(zhǎng)迅速，其中拖欠30天以上的信貸額在2007年10月達(dá)到173億美元，比上年同期增長(zhǎng)了26%，占全部未償還本金余額的4%。另?yè)?jù)美國(guó)證券交易委員會(huì)提供的資料，美國(guó)的信用卡公司在2007年10月被迫注銷(xiāo)的未償余額達(dá)9.61億美元，比上年同期增長(zhǎng)了18%。

次貸危機(jī)的影響蔓延至信用卡領(lǐng)域后，信用卡公司紛紛采取了相應(yīng)的對(duì)策，其中最主要的是縮緊信貸政策，這與全美范圍內(nèi)的信貸緊縮趨勢(shì)是一致的。信用卡公司也從政府救援計(jì)劃獲得了好處。按照該計(jì)劃，從2009年5月起，美國(guó)千萬(wàn)家庭將從中受益，其中單身家庭將獲得600美元收入，一般家庭將獲得1200美元收入。根據(jù)美國(guó)三大征信局之一的環(huán)聯(lián)公司估計(jì)，42%的家庭將用這筆補(bǔ)助來(lái)還債，其中包括償還信用卡債務(wù)。

美國(guó)信用卡危機(jī)隨時(shí)爆發(fā)。據(jù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)信用卡壞賬率在2008年12月升至7.5%。這一數(shù)字的歷史高位為2005年創(chuàng)下的7.53%。惠譽(yù)進(jìn)一步表示，經(jīng)濟(jì)衰退令失業(yè)者無(wú)力還債，違約率可能在今年升穿10%。惠譽(yù)表示，20091月份卡債延遲繳付六十天以上的人，較前上升了近0.5%，達(dá)到3.75%的歷史新高。

三、韓國(guó)出現(xiàn)的金融危機(jī)

(一)起源

2000年世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩， 以出口導(dǎo)向?yàn)橹黜n國(guó)經(jīng)濟(jì)，希望通過(guò)信用卡拉動(dòng)內(nèi)需振興經(jīng)濟(jì)。主要的手段有:規(guī)定一定比例的政府公務(wù)支出，必須通過(guò)信用卡;規(guī)定年?duì)I業(yè)額6萬(wàn)美元的商店和3萬(wàn)美元的餐廳和旅館都必須接受信用卡，不接受信用卡的要罰款，對(duì)接受銀行卡的商戶(hù)，可退2%的消費(fèi)稅，退稅上限為4000美元;如果年持卡消費(fèi)金額達(dá)到總收入的10%，超過(guò)部分20%可免于計(jì)稅，減稅限額為總收入的20%或4000美元。這些措施從2001年開(kāi)始，2002年就顯著見(jiàn)效。個(gè)人消費(fèi)比上年增長(zhǎng)7.9%，GDP增長(zhǎng)7%。1998年的時(shí)候，韓國(guó)的家庭儲(chǔ)蓄率有23%，到2002年的時(shí)候就只剩下1.5%。

(二)危機(jī)的結(jié)果

韓國(guó)信用卡公司的取現(xiàn)量占信用卡交易金額的2/3，美國(guó)取現(xiàn)比例不到20%，相應(yīng)地，韓國(guó)信用卡公司的手續(xù)費(fèi)收入占全部收入的30%以上，而國(guó)際上這部分收入通常不超過(guò)10%。

1997年韓國(guó)家庭債務(wù)總額為211萬(wàn)億韓元(韓元兌美元1200:1)，到了2003年底，韓國(guó)家庭債務(wù)總額已經(jīng)達(dá)472萬(wàn)億韓元，翻了一倍多。這個(gè)數(shù)字接近當(dāng)年韓國(guó)GDP的75%，信用卡壞賬是造成韓國(guó)家庭債務(wù)迅速增長(zhǎng)的重要原因。

2001年末，韓國(guó)發(fā)卡總量達(dá)8543萬(wàn)張，比前一年增長(zhǎng)了55%，15歲以上的持卡人平均擁有3.7張信用卡。2001年韓國(guó)老百姓信用卡購(gòu)物金額增長(zhǎng)40%，當(dāng)年韓國(guó)居民消費(fèi)額一半以上是通過(guò)信用卡結(jié)算。韓國(guó)信用卡公司的壞賬率超過(guò)10%。2003年韓國(guó)信用卡消費(fèi)金額比上一年減少30%，各信用卡公司都跌入了經(jīng)營(yíng)虧損的深淵。

2003年的11月23日，LG信用卡公司瀕臨破產(chǎn)，這家韓國(guó)最大的信用卡公司由于沒(méi)有足夠的周轉(zhuǎn)資金，被迫向持卡人宣布暫?，F(xiàn)金支付服務(wù)。第二天，韓國(guó)金融市場(chǎng)全面振蕩，LG信用卡公司股票跌停，證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)股票均發(fā)生暴跌。韓國(guó)非銀行金融企業(yè)協(xié)會(huì)公布，韓國(guó)八大信用卡公司2003年總計(jì)虧損10.5萬(wàn)億韓元，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的高點(diǎn)。為了避免信用卡危機(jī)的影響進(jìn)一步擴(kuò)散，韓國(guó)銀行業(yè)紛紛接管處于虧損的信用卡子公司。

四、中國(guó)的信用卡現(xiàn)狀以及注意的問(wèn)題

1.發(fā)卡市場(chǎng)

我國(guó)信用卡發(fā)卡市場(chǎng)現(xiàn)階段具有以下特點(diǎn):(1)發(fā)卡速度快，睡眠卡過(guò)多。據(jù)中國(guó)人民銀行公布的報(bào)告顯示，到2008年年末，全國(guó)的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.4億張，同比增長(zhǎng)58%。截止2008年3月份信用卡持卡用戶(hù)人均持卡量為3.14張，而其中據(jù)業(yè)內(nèi)人士的不完全統(tǒng)計(jì)80%信

用卡為睡眠卡，不僅造成銀行資源的浪費(fèi)同時(shí)也給客戶(hù)帶來(lái)各種損失。(2)市場(chǎng)集中度高。在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，市場(chǎng)越來(lái)越集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行、招商銀行和廣發(fā)銀行這六大銀行。(3)市場(chǎng)規(guī)模小，潛力巨大。與國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)相比，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模還很小，持卡比例低，還存在巨大的市場(chǎng)空間。

2.客戶(hù)定位存在誤區(qū):一是注重客戶(hù)的收入，忽略累計(jì)的信用額度。個(gè)人收入是國(guó)內(nèi)銀行發(fā)卡時(shí)最看重的項(xiàng)目之一，甚至是首選項(xiàng)目，忽略申領(lǐng)人的信用紀(jì)錄，以及在其他銀行已經(jīng)持有的信用卡的數(shù)量，有時(shí)一個(gè)普通持卡人持有4張信用卡，每張的透支額度達(dá)到5萬(wàn)元，這樣累計(jì)的額度嚴(yán)重超出了持卡人的還款能力。二是重職業(yè)，輕利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)卡時(shí)，將重點(diǎn)鎖定在那些歷來(lái)被我國(guó)推崇為職業(yè)穩(wěn)定、收入頗豐、信用度良好、還貸能力強(qiáng)的群體，這類(lèi)客戶(hù)被定位為高端客戶(hù)。三是重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量。過(guò)多的促銷(xiāo)活動(dòng)增加了發(fā)卡成本;部分信用差的客戶(hù)無(wú)法償還所欠賬款而大量吞噬掉發(fā)卡行的利潤(rùn)。四是重設(shè)計(jì)，輕服務(wù)。銀行金融產(chǎn)品本身就具有很高的同質(zhì)性。國(guó)內(nèi)發(fā)卡行所推出的各種信用卡差異化不明顯，盡管在設(shè)計(jì)上略有差別，但功能基本上是大同小異，沒(méi)有突出自身的特色，服務(wù)單一，無(wú)法滿(mǎn)足持卡人的個(gè)性化、多樣化的需求。五是重發(fā)卡，輕刷卡消費(fèi)。

五、完善我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的對(duì)策

1.豐富信用卡產(chǎn)品功能

針對(duì)信用卡的缺陷和不足，應(yīng)從多方面豐富信用卡的功能，實(shí)現(xiàn)一卡多用，主要應(yīng)該是:(1)完善信用卡的業(yè)務(wù)功能。在現(xiàn)有的功能的基礎(chǔ)上，增加信用卡的特殊便利功能，如記賬國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、開(kāi)放式基金買(mǎi)賣(mài)、存款理財(cái)、證券理財(cái)、代收代付功能等等。(2)增加信用卡附加服務(wù)。如信用卡附帶購(gòu)物保障、旅游保險(xiǎn)、全球醫(yī)療緊急支援、優(yōu)先訂票及諸多商戶(hù)的打折優(yōu)惠。(3)增強(qiáng)信用卡的保存功能。應(yīng)加大信用卡產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，提高信用卡抗惡劣環(huán)境的能力。如使用智能芯片，既能增強(qiáng)其使用壽命，又能有效降低傳輸、交易和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高信用卡售后服務(wù)質(zhì)量

通過(guò)豐富和優(yōu)化售后服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀行客戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，并針對(duì)各種客戶(hù)采取不同的措施，提供個(gè)性化服務(wù)。例如對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可以增加其信用額度，換發(fā)高質(zhì)量的卡片;而對(duì)于偶爾客戶(hù)可以采取刺激性措施，增加使用卡片頻率;向睡眠客戶(hù)收取較高年費(fèi)或淘汰該類(lèi)客戶(hù)等。另外，規(guī)范和完善差錯(cuò)處理工作，以快、準(zhǔn)、優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量為客戶(hù)解決差錯(cuò)處理問(wèn)題。

3.建立行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。我國(guó)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，防止惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)合作，合理利用技術(shù)及市場(chǎng)資源，共同發(fā)展。各發(fā)卡行在信用卡業(yè)務(wù)上的合作可以達(dá)到商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和資源上的共享，建立起良性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。還可以與外資銀行合作，借助外力加速發(fā)展。防止在信用卡市場(chǎng)上出現(xiàn)納什均衡(納什均衡中，每個(gè)局中人選擇自己的最優(yōu)策略，從而使自己效用最大化，但在沒(méi)有合作的前提下，所有局中人的策略構(gòu)成的策略組合，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)整體利益的最大化，甚至連個(gè)體利益也沒(méi)有得到保證)。

4.加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息資源的動(dòng)態(tài)管理，在各銀行之間建立集中統(tǒng)一的客戶(hù)信息管理系統(tǒng)。統(tǒng)一核發(fā)客戶(hù)的信用額度，防止出現(xiàn)利用信用卡循環(huán)套現(xiàn)的現(xiàn)象。第二，健全內(nèi)部控制機(jī)制，防范交易處理風(fēng)險(xiǎn)。完善信用卡的整個(gè)操作流程，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理。例如:在客戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)，商戶(hù)應(yīng)該認(rèn)真核對(duì)客戶(hù)的簽字是否與信用卡背面的客戶(hù)名一致，提防假卡、冒名卡的使用。第三，加強(qiáng)對(duì)信用卡掛失的快速辦理。最后，建立和完善信用卡交易處理的監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，有效防范信用卡有關(guān)信息的泄漏，及時(shí)掌握和處理各種異常交易情況，提高信用卡的安全性。 5.建立行之有效的退出機(jī)制。

為了擴(kuò)大銀行的發(fā)卡的規(guī)模，所以很多銀行會(huì)根據(jù)持卡人的以往的信用情況主動(dòng)辦理升級(jí)的卡片。而當(dāng)持卡人因?yàn)槠渌蛞∠庞每〞r(shí)，程序上卻非常的繁瑣。有時(shí)銀行會(huì)提出，比如增加積分，幫助取消年費(fèi)等種種的優(yōu)惠，希望持卡人繼續(xù)持有信用卡。信用卡的睡眠卡很多出自這種原因。

(作者單位:山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院)