單身“白骨精”的保險(xiǎn)計(jì)劃

曾　晨　　

黃小姐

今年27歲，在某跨國(guó)公司市場(chǎng)部工作，是標(biāo)準(zhǔn)的“白骨精”(“白領(lǐng)、骨干、精英”)一族。黃小姐所在的跨國(guó)公司工作強(qiáng)度大，經(jīng)常加班、出差。近來(lái)聽說(shuō)公司有幾個(gè)人被查出患了癌癥，其中有人沒(méi)有買商業(yè)保險(xiǎn)，而公司購(gòu)買的一些保險(xiǎn)又不能涵蓋特殊的醫(yī)療。想到自己的情況，黃小姐萌生了為自己買一些商業(yè)保險(xiǎn)的念頭。但是，買點(diǎn)兒什么好呢?

收支分析

收入分析：稅后月入7000元，加上2萬(wàn)元左右年終獎(jiǎng)，年收入11萬(wàn)元左右，每年工資還會(huì)上漲20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃飯、應(yīng)酬及通訊、交通等費(fèi)用總計(jì)2000元。孝敬爸媽以及人情禮金等開支約10000元。

結(jié)余分析：黃小姐每年結(jié)余5萬(wàn)元左右。

需求分析

健康保障：黃小姐需要為自己配置一定額度的重大疾病保險(xiǎn)，能夠在需要治療費(fèi)用時(shí)，一次性獲得高額的賠付。

人身保障：黃小姐經(jīng)常在外出差，需要購(gòu)買意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)為消費(fèi)型，一年200—300元左右的費(fèi)用就能獲得10萬(wàn)元的人身保障。

投資需求：黃小姐未來(lái)會(huì)面臨結(jié)婚、買房、生子等問(wèn)題，需要選擇購(gòu)買一些投資連接險(xiǎn)保險(xiǎn)讓資產(chǎn)增值。

咨詢了中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)以及中美大都會(huì)人壽3家保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師后，3位規(guī)劃師為黃小姐分別做出了如下計(jì)劃：

Proposal1中國(guó)人壽高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理甄女士

國(guó)壽的甄經(jīng)理設(shè)計(jì)了這一份以“國(guó)壽瑞鑫”為主打產(chǎn)品的保險(xiǎn)計(jì)劃，針對(duì)的是黃小姐工作壓力大、存在潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)的情況。該計(jì)劃側(cè)重于健康方面的保障，首先提前給付壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)的保額是18萬(wàn)元?？梢杂糜诎l(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作為治療資金的補(bǔ)充，同時(shí)還可以作為因病不能工作而喪失收入的補(bǔ)償。保額方面，一般應(yīng)為年收入的5倍左右，但是由于黃小姐目前尚年輕，可以等到收入上升后再增加保額、補(bǔ)全保障。除每年正常派發(fā)紅利之外，該主險(xiǎn)每3年還可得到基本保險(xiǎn)金額的8％也就是4800元的紅利，雖然不多。但也算是錦上添花。除此之外，意外傷害和住院醫(yī)療也做了補(bǔ)充。作為附加選擇的項(xiàng)目，甄女士還為黃小姐配置了養(yǎng)老保險(xiǎn)，未雨綢繆。

本計(jì)劃的缺點(diǎn)在于沒(méi)有就經(jīng)常在外出差這一特點(diǎn)設(shè)置意外傷害險(xiǎn)，也沒(méi)有相關(guān)投資類的產(chǎn)品。而該份養(yǎng)老保險(xiǎn)的年繳費(fèi)較高，60歲以后，一年領(lǐng)取14000元的養(yǎng)老金，數(shù)額相對(duì)來(lái)說(shuō)還是太少。每年固定領(lǐng)取，靈活性也較差。

Proposal2新華保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師張先生

這份保障的主險(xiǎn)以及附加重疾險(xiǎn)均為定期險(xiǎn)，表上所顯示的保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。但是如果發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)或是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，賠付金額是保額的兩倍也就是20萬(wàn)元，兩份壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)讓60歲之前的保額更是高達(dá)40萬(wàn)元。足夠應(yīng)付可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。不要看這份保險(xiǎn)簡(jiǎn)單而且項(xiàng)目之間還涉嫌重復(fù)，其實(shí)，60歲和70歲分別到期的兩個(gè)主險(xiǎn)，保障了70歲之前的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，60歲第一份定期壽險(xiǎn)到期前如果都沒(méi)有發(fā)生賠付的話，被保險(xiǎn)人還可以一次性領(lǐng)取127964元作為養(yǎng)老金之用，一次性領(lǐng)取也更加靈活。而再往后推10年，被保險(xiǎn)人還可以繼續(xù)享受20萬(wàn)元的重疾風(fēng)險(xiǎn)保障，而且70歲時(shí)若無(wú)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，被保險(xiǎn)人又可以一次性領(lǐng)取137891元繼續(xù)用作養(yǎng)老金，豐富晚年生活。該計(jì)劃可以說(shuō)是一險(xiǎn)多用，設(shè)計(jì)得比較巧妙，但是它同樣沒(méi)有把意外風(fēng)險(xiǎn)列在表內(nèi)。

該計(jì)劃保險(xiǎn)金額較高，和前兩份計(jì)劃一樣，同時(shí)考慮到了健康和壽險(xiǎn)兩個(gè)方面。考慮到黃小姐未來(lái)的資產(chǎn)增值需要。王規(guī)劃師還添加了投資連接險(xiǎn)作為資產(chǎn)增值的工具。同時(shí)，投資連接險(xiǎn)也具有壽險(xiǎn)的功能。這也就是說(shuō)加上主險(xiǎn)和投連險(xiǎn)兩項(xiàng)，黃小姐的壽險(xiǎn)金額達(dá)到了50萬(wàn)元，符合5倍年薪的標(biāo)準(zhǔn)。但是即使不算投連險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)的價(jià)格也相對(duì)高昂，而且資金運(yùn)用的靈活性不強(qiáng)。

綜合考慮：

思量再三，黃小姐認(rèn)為新華保險(xiǎn)的計(jì)劃加上中美大都會(huì)的投資連接險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，再外加一個(gè)意外險(xiǎn)保障就更加完善了。

Proposal3中美大都會(huì)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師王曉春

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