支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的法律、政策和監(jiān)管問題研究

任麗麗

摘 要:近年來(lái),我國(guó)支付結(jié)算環(huán)境發(fā)生了巨大變化,但與之相適應(yīng)的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)法律、政策和監(jiān)管環(huán)境卻未進(jìn)行相應(yīng)的更新,難以適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。文章根據(jù)當(dāng)前支付結(jié)算環(huán)境和存在的問題,提出了規(guī)范支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的一些建議。

關(guān)鍵詞:支付結(jié)算服務(wù) 收費(fèi)問題 建議

中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)11-211-02

調(diào)查顯示,各基層商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和種類繁多,而收費(fèi)依據(jù)主要為《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》(計(jì)價(jià)費(fèi)〔1996〕184號(hào))、《支付結(jié)算辦法》(銀發(fā)〔1997〕393號(hào))、《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》(計(jì)價(jià)格〔2001〕791號(hào))、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令(2003第3號(hào))《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)及人民銀行相關(guān)文件規(guī)定?；鶎尤嗣胥y行和商業(yè)銀行普遍反映支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管職責(zé)不明確、收費(fèi)政策規(guī)定滯后,給實(shí)際的支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作開展帶來(lái)了很多困難,亟待解決。

一、支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)法律、政策和監(jiān)管中存在的問題

1.法律法規(guī)不協(xié)調(diào),商業(yè)銀行“趨利避害”引爭(zhēng)議。2003年10月實(shí)施的《暫行辦法》只對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)確定原則和要求,并沒有確定具體的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn),其中第七條明確規(guī)定,除人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)類業(yè)務(wù)及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目外,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù),實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)?！稌盒修k法》的出臺(tái),從一定程度上賦予了商業(yè)銀行自主收費(fèi)的權(quán)力。銀行業(yè)2004年3月開始收取借記卡年費(fèi)、2005年9月開始對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)和2006年6月開始收取跨行查詢業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。該辦法實(shí)施兩個(gè)月后,即2003年12月,全國(guó)人大常委會(huì)修改了《商業(yè)銀行法》中關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的有關(guān)規(guī)定(第50條),明確規(guī)定只有銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合價(jià)格主管部門或人民銀行聯(lián)合價(jià)格主管部門才有權(quán)制定商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并于2004年2月1日起實(shí)施。按照法規(guī)慣例,《暫行辦法》與《商業(yè)銀行法》相抵觸的內(nèi)容,應(yīng)該自《商業(yè)銀行法》實(shí)施之日起自動(dòng)無(wú)效或另做規(guī)定,但根據(jù)調(diào)查情況,各商業(yè)銀行仍將《暫行辦法》作為主要的收費(fèi)依據(jù),這也是狀告商業(yè)銀行不合理收費(fèi)的訴訟案件時(shí)有發(fā)生的主要原因。

2.處罰手段缺失,滋長(zhǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)行為。一是利用他行優(yōu)惠措施開展不公平競(jìng)爭(zhēng)。部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大本行借記卡的市場(chǎng)占有率,對(duì)持卡人實(shí)行跨行取款不收費(fèi)或前幾筆不收費(fèi)的優(yōu)惠措施,其實(shí),這部分手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于發(fā)卡行替持卡人墊支了,個(gè)別商業(yè)銀行就抓住這一“漏洞”,鼓勵(lì)持他行卡在本行ATM機(jī)取款,按照筆數(shù)給予相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì),不當(dāng)賺取他行大量手續(xù)費(fèi)。監(jiān)管部門對(duì)于這一行為只能及時(shí)叫停卻無(wú)有效的處罰措施,但叫停后引發(fā)了參加活動(dòng)的客戶投訴。二是銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)中的不公平競(jìng)爭(zhēng)行為。各收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪商戶,低于費(fèi)率底限設(shè)置費(fèi)率,通過(guò)亂設(shè)商戶類別碼及為商家墊付通訊費(fèi)或其他費(fèi)用隨意或變相降低費(fèi)率,對(duì)商戶疏于管理,導(dǎo)致“一柜多機(jī)”現(xiàn)象難以規(guī)范,部分商戶有恃無(wú)恐,明目張膽向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁正?；蜻^(guò)高的手續(xù)費(fèi),在享受刷卡機(jī)具便利的同時(shí),還不時(shí)利用其賺取額外的手續(xù)費(fèi)。三是個(gè)別基層行將結(jié)算服務(wù)費(fèi)用當(dāng)作拓展其他業(yè)務(wù)的“贈(zèng)品”。在實(shí)際工作中,某些商業(yè)銀行在指導(dǎo)思想上把支付結(jié)算業(yè)務(wù)看成存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù),主動(dòng)給客戶承諾或滿足其提出的不合理要求,少收或不收結(jié)算費(fèi)用。

3.收費(fèi)政策規(guī)定滯后,支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。一是表現(xiàn)為傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)政策規(guī)定滯后。目前,各商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)仍主要依據(jù)1996年、1997年和2001年人民銀行和國(guó)家計(jì)委出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定,但國(guó)家計(jì)委和人民銀行發(fā)布的計(jì)價(jià)格[2001]791號(hào)文件的適用范圍是原來(lái)的人民銀行電子聯(lián)行及各行行內(nèi)電子聯(lián)行,而近年來(lái),我國(guó)支付結(jié)算環(huán)境發(fā)生了巨大變化,大、小額支付系統(tǒng)上線運(yùn)行、電子聯(lián)行業(yè)務(wù)和同城票據(jù)交換逐步取消、支付結(jié)算服務(wù)方式和手段已逐步邁向現(xiàn)代化,顯然原收費(fèi)政策已經(jīng)落后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)。二是表現(xiàn)為部分新的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目無(wú)明確的政策依據(jù)。主要有:銀行卡、賬戶管理、通存通兌和支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。如儲(chǔ)戶的銀行卡和密碼丟失的情況時(shí)有發(fā)生,當(dāng)儲(chǔ)戶要掛失時(shí),銀行每筆業(yè)務(wù)要收取10元的手續(xù)費(fèi)。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》和國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》在規(guī)定銀行掛失義務(wù)的同時(shí),都沒有授權(quán)銀行收取掛失費(fèi)。又如同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)取消后,同城跨行支付業(yè)務(wù)代替同城票據(jù)交換業(yè)務(wù),各行同城業(yè)務(wù)通過(guò)大、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金匯劃,由于現(xiàn)行收費(fèi)依據(jù)不明確,銀行執(zhí)行的收費(fèi)依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,而客戶認(rèn)為在同城內(nèi)清算,就不該收取電子匯劃費(fèi),特別是部分習(xí)慣通過(guò)轉(zhuǎn)賬繳納水電費(fèi)的個(gè)人客戶,為了規(guī)避支付收費(fèi),又開始使用現(xiàn)金結(jié)算。

4.監(jiān)管職責(zé)不明確,監(jiān)督管理不到位?！度嗣胥y行法》第27條規(guī)定:“中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則”?！渡虡I(yè)銀行法》第50條規(guī)定:“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定”。但兩家職責(zé)的分工從2003年到現(xiàn)在未能明確,協(xié)調(diào)、配合也不盡完善,如2003年銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合制定的《暫行辦法》第十四條規(guī)定:商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告,并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。商業(yè)銀行就前款事項(xiàng)報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的同時(shí),應(yīng)抄送中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)。此條中并未明確抄送人民銀行。而實(shí)踐中,人民銀行依然管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的票據(jù)、銀行卡等支付結(jié)算服務(wù),同時(shí),在遇到有關(guān)支付結(jié)算收費(fèi)糾紛時(shí),銀行的一線人員常將收費(fèi)的責(zé)任歸于人民銀行,客戶也習(xí)慣于找人民銀行解決,調(diào)查也顯示:有的商業(yè)銀行甚至將個(gè)別商業(yè)銀行未嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的原因歸結(jié)于人民銀行的監(jiān)管不到位。監(jiān)管手段的缺失與實(shí)踐認(rèn)識(shí)的脫節(jié),使人民銀行處于尷尬境地,支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管出現(xiàn)“真空”。

二、相關(guān)建議

1.完善法律法規(guī),進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)、加大監(jiān)管力度。首先,要完善相關(guān)法律法規(guī),進(jìn)一步明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理工作中的職責(zé)分工,并明確支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管主體、監(jiān)管措施及處罰手段,從制度上確保中央銀行在支付結(jié)算體系的領(lǐng)導(dǎo)地位,實(shí)現(xiàn)中央銀行與其他相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部委的有效溝通。其次,人民銀行或銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要根據(jù)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé),在賦予商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)利的同時(shí)要從儲(chǔ)戶的切身利益出發(fā),加大對(duì)支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管力度,確保銀行業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)按法律法規(guī)收取,防止亂收費(fèi)、不收費(fèi)、少收費(fèi)的現(xiàn)象,避免造成各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。最后,人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門在決策、制定辦法時(shí),要注意遵循公開、公平、公正和監(jiān)管信息共享的原則,以免造成公眾不必要的猜測(cè)和誤解,切實(shí)提高監(jiān)管效率。

2.明確收費(fèi)的定價(jià)權(quán),建立以政府指導(dǎo)價(jià)為主、市場(chǎng)調(diào)控為輔的定價(jià)機(jī)制。首先,建議由人民銀行制定支付結(jié)算服務(wù)具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和辦法,并報(bào)發(fā)改委進(jìn)行審批,同時(shí),要監(jiān)督各商業(yè)銀行執(zhí)行。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)配合人民銀行監(jiān)督各商業(yè)銀行執(zhí)行,并根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,建議人民銀行確定新的適用于政府指導(dǎo)價(jià)的項(xiàng)目。其次,建議建立以政府指導(dǎo)價(jià)為主,市場(chǎng)調(diào)控為輔的定價(jià)機(jī)制。從《暫行辦法》的實(shí)施效果來(lái)看,在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚處初級(jí)階段的條件下,對(duì)部分支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還不成熟,仍應(yīng)以政府指導(dǎo)價(jià)為主,市場(chǎng)調(diào)控為輔。對(duì)傳統(tǒng)的支付結(jié)算服務(wù)項(xiàng)目和新增的重要且復(fù)雜的支付結(jié)算服務(wù)項(xiàng)目要采取政府指導(dǎo)價(jià),由各銀行業(yè)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)發(fā)展水平和物價(jià)水平,自主制定當(dāng)?shù)氐闹Ц督Y(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),在一定限額和一定的收費(fèi)區(qū)間內(nèi)由市場(chǎng)調(diào)控,對(duì)其他簡(jiǎn)單明了、成本風(fēng)險(xiǎn)比較透明化的支付結(jié)算服務(wù)項(xiàng)目實(shí)施市場(chǎng)調(diào)控價(jià)。

3.統(tǒng)一收費(fèi)政策規(guī)定,建立銀行與客戶“雙贏”的收費(fèi)機(jī)制。一是要結(jié)合現(xiàn)階段支付結(jié)算環(huán)境的變化,由支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)定價(jià)部門在進(jìn)行成本測(cè)算的基礎(chǔ)上,調(diào)整不合理的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),如:調(diào)高支付結(jié)算基本業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)收取一定費(fèi)用,降低非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以鼓勵(lì)非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用,并報(bào)發(fā)改委審批管理,同時(shí),要根據(jù)社會(huì)公眾反饋意見,取消不合理的支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或種類。二是要對(duì)支付結(jié)算領(lǐng)域新增的重要服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一定價(jià),制定統(tǒng)一的基準(zhǔn)費(fèi)率,要在成本測(cè)算的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持成本補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和收益性原則,堅(jiān)持統(tǒng)一管理,有限浮動(dòng)的原則,兼顧各方利益,以進(jìn)一步提高收費(fèi)的權(quán)威性,減少公眾對(duì)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑。三是因地制宜,合理確定收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。即對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行區(qū)別對(duì)待。根據(jù)企事業(yè)單位性質(zhì)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和客戶服務(wù)要求等對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行浮動(dòng)。如對(duì)企事業(yè)單位實(shí)行浮動(dòng),以配合相關(guān)政策的導(dǎo)向?yàn)樵瓌t;如對(duì)于公益性的企事業(yè)單位可適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),為他們的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境;而對(duì)商業(yè)性較強(qiáng)的企事業(yè)單位可適當(dāng)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。又如由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同,社會(huì)公眾所享受的服務(wù)方式和內(nèi)容不同,發(fā)達(dá)地區(qū)可以適當(dāng)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),貧困地區(qū)可以適當(dāng)降低。

(作者單位:中國(guó)人民銀行太原中心支行 山西太原 030000)

(責(zé)編:芝榮)