農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)研究

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組

黨的十六屆六中全會(huì)提出,要逐步扭轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)發(fā)展差距擴(kuò)大的趨勢(shì) ,并把扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期構(gòu)建和諧社會(huì)的重要部署。黨的十七大報(bào)告中重申“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) ”。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。作為農(nóng)村金融主力軍,農(nóng)村信用社應(yīng)在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。本課題分析了山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀和不足,并提出了相關(guān)的對(duì)策性建議。

一、山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀

為全力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),山東省農(nóng)村信用社做了以下四個(gè)方面的努力:

(一)明確市場(chǎng)定位

新農(nóng)村建設(shè)是在新的歷史時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新舉措,作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍,信用社支持新農(nóng)村建設(shè)有著義不容辭的責(zé)任。為此,山東省聯(lián)社制定了《山東省農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求把思想認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)上來(lái),樹(shù)立“我為新農(nóng)村建設(shè)服好務(wù),新農(nóng)村建設(shè)搞好我受益”的觀念,確立了“面向‘三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位,提出了總體要求和任務(wù)目標(biāo),即:地處農(nóng)村的農(nóng)村信用社新增農(nóng)業(yè)貸款占比不得低于60%;地處城區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)村信用社用于發(fā)放農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、居民消費(fèi)等類(lèi)個(gè)人零售貸款的比重不得低于60%。

(二)突出支持重點(diǎn)

山東省農(nóng)村信用社以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向,以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步為目標(biāo),圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、中小企業(yè)、服務(wù)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)等重點(diǎn)支持對(duì)象,加大資金支持力度。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年山東省農(nóng)村信用社累計(jì)向包括糧食、棉花、油料、蔬菜、果品、禽畜、水產(chǎn)品、林產(chǎn)品在內(nèi)的八大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款599.09億元,支持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額52.52億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)機(jī)械化貸款42.13億元,有力地促進(jìn)了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和基地的建設(shè),提高了山東省農(nóng)業(yè)比較效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的不斷提高。

(三)做實(shí)支農(nóng)基礎(chǔ)

山東省農(nóng)村信用社從事關(guān)信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度,提高對(duì)做好小額信用貸款重要性的認(rèn)識(shí),深入開(kāi)展信用工程建設(shè),大力發(fā)展小額信用貸款,努力滿足農(nóng)民的生產(chǎn)、生活資金需求。為適應(yīng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)資金的大額需求,農(nóng)村信用社在提高小額信用貸款額度的基礎(chǔ)上,推行了“村大聯(lián)保體”貸款,進(jìn)一步擴(kuò)大授信額度,更好滿足農(nóng)戶大額資金需求。截至2008年,山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額1626.63億元,覆蓋面26.15%,農(nóng)戶貸款滿足率達(dá)75.84%。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶資金需求的新變化和新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融新需求,推出了三個(gè)方面的金融創(chuàng)新:一是拓展了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、住房、汽車(chē)等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),大力推行倉(cāng)單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大代收代付范圍,積極推行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),推出多功能借記卡等先進(jìn)的理財(cái)工具,開(kāi)辦了“齊魯惠農(nóng)一本通”、農(nóng)民工銀行卡特色終端取款和“齊魯鄉(xiāng)情卡”業(yè)務(wù),解決了財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼難到位問(wèn)題和農(nóng)民工匯取款難問(wèn)題。三是探索實(shí)行了經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等方式,在一些地方還開(kāi)發(fā)了信用村大聯(lián)保體模式,努力解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問(wèn)題。

二、山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)存在的困難和問(wèn)題

(一)改革仍未到位

農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)權(quán)主體虛置,難以落實(shí)“誰(shuí)投資、誰(shuí)受益、誰(shuí)出問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)”的產(chǎn)權(quán)約束制度。法人治理結(jié)構(gòu)還不完善,“三會(huì)”制度難以有效實(shí)施 ,“內(nèi)部人控制”問(wèn)題較為嚴(yán)重。經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換緩慢,還未形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的靈活、高效、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。管理體制有待進(jìn)一步理順。省聯(lián)社在發(fā)揮管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能作用方面取得了明顯成績(jī),但也存在著許多不容回避的問(wèn)題。省聯(lián)社既是代表省級(jí)政府管理信用社的平臺(tái),又是管理服務(wù)型的金融機(jī)構(gòu),還是基層社的聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織,集三種職能于一身。這樣的制度設(shè)計(jì),使得以省聯(lián)社為主體的管理體制存在著難以回避的制度缺陷,客觀上造成省聯(lián)社角色定位模糊、履職錯(cuò)位等問(wèn)題。改革不到位成為農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理、提高質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的體制性障礙,也制約了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)作用的發(fā)揮。

(二)金融服務(wù)水平有待提高

城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融供給提出新的要求,農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點(diǎn)。農(nóng)民小額貸款的需求明顯下降,大額貸款需求增長(zhǎng);個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織資金需求旺盛,且在投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、信息、咨詢等方面產(chǎn)生了大量現(xiàn)代金融服務(wù)。但目前農(nóng)村信用社信貸品種少,擔(dān)保方式單一,信貸投向調(diào)整遲緩,信貸投放不足;中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,農(nóng)村需要的一些新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足;信息科技建設(shè)滯后,結(jié)算渠道不暢,支付結(jié)算方式仍以傳統(tǒng)結(jié)算為主,現(xiàn)金結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位,信用卡、票據(jù)等先進(jìn)工具的應(yīng)用覆蓋率還很低;大多數(shù)農(nóng)村信用社不能辦理國(guó)際貿(mào)易結(jié)算和融資,滿足不了外向型企業(yè)的金融服務(wù)需求。

(三)利率定價(jià)管理粗放

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,農(nóng)村信用社在貸款定價(jià)上進(jìn)行了許多有益的嘗試,但是受體制機(jī)制不健全、人員素質(zhì)低、技術(shù)力量弱等條件的限制,還未建立起靈活、高效、科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制,定價(jià)機(jī)制比較簡(jiǎn)單,主要是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。盡管實(shí)行了差別化利率管理,但多數(shù)農(nóng)村信用社缺乏市場(chǎng)意識(shí),沒(méi)有真正從市場(chǎng)實(shí)際出發(fā),制定出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要的差別利率定價(jià)制度,貸款定價(jià)主觀隨意性大,缺乏科學(xué)性,基本上沒(méi)有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、扶優(yōu)限劣、區(qū)別對(duì)待、綜合評(píng)價(jià)等原則。而且,較高的貸款利率水平加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和其他經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),抑制了資金有效需求,不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(四)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,貸款抵押擔(dān)保主體缺失,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不足,影響了農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款的取得。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)說(shuō),土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房、宅基地是其主要財(cái)產(chǎn),現(xiàn)行法律規(guī)定它們不能用作抵押,農(nóng)戶其它家庭財(cái)產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備有限,因而難以提供有效的擔(dān)保物品。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織看,農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等一般處于創(chuàng)業(yè)期或成長(zhǎng)期,規(guī)模不大,資產(chǎn)價(jià)值不高,可供抵押擔(dān)保的物品不多。而農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款時(shí)又非常看重和強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保,這種對(duì)立的矛盾造成了農(nóng)村“貸款難”和農(nóng)村信用社“難貸款”的尷尬局面。

(五)資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況未有根本好轉(zhuǎn)

近年來(lái),通過(guò)改革和政策扶持,農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營(yíng)狀況有所好轉(zhuǎn),但是農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差、財(cái)務(wù)包袱重等問(wèn)題,仍然困擾著自身改革發(fā)展,也制約了其支持新農(nóng)村建設(shè)作用的充分發(fā)揮。全省農(nóng)村信用社還有歷年虧損掛賬,撥備缺口較大,資本金不足,資產(chǎn)質(zhì)量不高,經(jīng)濟(jì)效益較低。資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ),資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益是農(nóng)村信用社的生命。如此嚴(yán)峻的資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況,不僅使農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn),也削弱了農(nóng)村信用社的支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)力。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

目前,城鄉(xiāng)金融發(fā)展還很不協(xié)調(diào),農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳,削弱了農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的積極性。一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境差。與城市相比,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不確定因素。二是法制和信用環(huán)境缺失。無(wú)法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題突出。現(xiàn)行法律體系中缺乏關(guān)于農(nóng)村金融、合作金融法等專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范,現(xiàn)有的《刑法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》對(duì)銀行債權(quán)保護(hù)不利的規(guī)定也亟待修訂。信用文化缺失,法律意識(shí)淡薄,故意逃廢債、騙取貸款等情況屢禁不止,政府行政干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)不到位。大量的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入全國(guó)的征信系統(tǒng),現(xiàn)有的信用評(píng)估體系對(duì)債務(wù)人約束力極其有限,對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

三、做好農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)工作的對(duì)策

(一)深化農(nóng)村信用社改革,建立支持新農(nóng)村建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革,完善法人治理結(jié)構(gòu), 切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制, 強(qiáng)化內(nèi)部管理,堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)方向和辦社宗旨,把農(nóng)村信用社真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。一是完善股權(quán)結(jié)構(gòu)。針對(duì)股權(quán)流動(dòng)性大、股本結(jié)構(gòu)分散導(dǎo)致的資源配置低效等問(wèn)題,合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu),逐步取消資格股,減少股東數(shù)量,擴(kuò)大股東的平均持股數(shù)量,增強(qiáng)股東的出資人意識(shí),提高股東行使權(quán)力的能力。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)。健全社員代表大會(huì)制度,加強(qiáng)和規(guī)范社員代表大會(huì)權(quán)力的行使。理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層的關(guān)系,建立有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。探索建立獨(dú)立理事和外部監(jiān)事制度,全面完善法人治理結(jié)構(gòu),弱化“內(nèi)部人控制”。三是加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換,構(gòu)建以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心、以資本為約束的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、人力資源配置機(jī)制和收入分配機(jī)制。四是探索管理體制改革新路子?？煽紤]以市場(chǎng)為導(dǎo)向,在省聯(lián)社的基礎(chǔ)上整合城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),組建省級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。省級(jí)銀行對(duì)其它縣級(jí)聯(lián)社參股、控股,建立起省級(jí)銀行與縣級(jí)法人之間的資本與經(jīng)濟(jì)紐帶,省級(jí)銀行憑借出資人權(quán)利來(lái)履行管理職責(zé)。

(二)突出支持重點(diǎn),加大信貸投入

新農(nóng)村建設(shè)的各個(gè)方面都需要資金的投入,農(nóng)村信用社要圍“生產(chǎn)發(fā)展”這個(gè)中心,結(jié)合自身實(shí)際,突出信貸支持重點(diǎn),確立信貸新投向。一是增加農(nóng)業(yè)信貸投入, 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。支持種養(yǎng)業(yè)大戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,推動(dòng)農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),提高生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益;支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大,增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)輻射能力,帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入;支持發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社,提高農(nóng)業(yè)組織化程度和整體競(jìng)爭(zhēng)力;支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設(shè),發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè);支持農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè),提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;支持實(shí)施科技興農(nóng)戰(zhàn)略,提高科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率。二是加大金融支持力度,推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。繼續(xù)做好“支持萬(wàn)家小企業(yè)培育活動(dòng)”,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)前景好、企業(yè)管理優(yōu)良、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小企業(yè)加快發(fā)展。三是面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè),促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、改善農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件,重點(diǎn)支持農(nóng)田水利、交通設(shè)施建設(shè)、教育文化衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力支持農(nóng)村富余勞動(dòng)力的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè),積極穩(wěn)妥地開(kāi)辦出國(guó)勞務(wù)貸款、農(nóng)民打工或自主創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生生源地助學(xué)貸款、貧困家庭子女中小學(xué)教育小額貸款、農(nóng)民培訓(xùn)小額貸款。開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),試辦購(gòu)車(chē)貸款、住房修建貸款、旅游貸款,改善農(nóng)民生活質(zhì)量。

(三)加快金融創(chuàng)新,提供有效金融支持

增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí),實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略,不斷增強(qiáng)服務(wù)功能,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是拓展、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。拓展小額信用貸款,將貸款對(duì)象延伸到個(gè)體工商戶 ,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、小型加工戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。適當(dāng)提高貸款額度,延伸貸款期限。緊跟農(nóng)村金融實(shí)際需要,創(chuàng)新信用聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),積極開(kāi)辦村大聯(lián)保體貸款、市場(chǎng)聯(lián)盟貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟貸款,提高授信額度,簡(jiǎn)化辦貸程序,更好地滿足信貸需求。開(kāi)辦訂單農(nóng)業(yè)貸款、項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)(社團(tuán))貸款等信貸業(yè)務(wù)品種,滿足大額信貸需求。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代化支付工具,廣泛開(kāi)展各類(lèi)代收代付業(yè)務(wù),探索債券投資、網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)、委托理財(cái)、信息咨詢等新的金融服務(wù)方式。二是創(chuàng)新?lián)７绞健＿m應(yīng)現(xiàn)代擔(dān)保制度從信用擔(dān)保向物的擔(dān)保,從不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保向動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保和權(quán)利擔(dān)保轉(zhuǎn)變的趨勢(shì),積極推廣動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。積極探索倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨抵押、生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押、票據(jù)質(zhì)押等新的擔(dān)保方式。結(jié)合土地流轉(zhuǎn)制度改革,開(kāi)展農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作,開(kāi)發(fā)農(nóng)地金融。三是創(chuàng)新信貸管理。盡快完善信貸機(jī)制,建立健全授權(quán)授信制度,合理確定基層信用社貸款權(quán)力,調(diào)動(dòng)其貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性。完善貸款考核制度,轉(zhuǎn)變貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”觀念,確立科學(xué)合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)“問(wèn)責(zé)制”和“免責(zé)制”,提高信貸人員貸款營(yíng)銷(xiāo)工作積極性。

(四)加強(qiáng)內(nèi)部管理,夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng),在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用,就必須在全面加強(qiáng)管理,提升核心競(jìng)爭(zhēng)力上下功夫、做文章。一是建立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制。逐步引入并推行經(jīng)濟(jì)資本管理,強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束。二是有效防范風(fēng)險(xiǎn)。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系,在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。三是進(jìn)一步加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作。加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),堵塞制度漏洞。加強(qiáng)合規(guī)建設(shè),增強(qiáng)合規(guī)意識(shí),提高制度執(zhí)行力。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展新要求。加大不良貸款清收、處置和核銷(xiāo)力度,化解不良資產(chǎn)存量。

(五)改善金融生態(tài),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供良好的環(huán)境

繼續(xù)推進(jìn)征信體系建設(shè),加快企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案,將各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸信息全部納入征信系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。繼續(xù)推進(jìn)“信用工程”建設(shè),以“三信”評(píng)定活動(dòng)為載體全面規(guī)范開(kāi)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)價(jià)工作。積極推動(dòng)農(nóng)村中小企業(yè)參與信用評(píng)級(jí),提高中小企業(yè)信用水平。加強(qiáng)信用文化建設(shè),培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí),形成“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)風(fēng)尚。

(責(zé)任編輯 劉西順)