探討我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇

胡改琴

隨著全球人口老齡化進(jìn)程的加速,醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用的不斷上升,使得長期護(hù)理保險(xiǎn)成為各國健康保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。據(jù)中國老齡委發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報(bào)告》,中國從1999 年就進(jìn)入老齡化社會,到2014年老齡人口將達(dá)到2億,2026年達(dá)3億,2037年超過4億,2051年達(dá)到最大值,之后一直維持在3億- 4億的規(guī)模。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測,21世紀(jì)上半葉,中國一直是世界上老年人口最多的國家,占世界老年人口總量的五分之一。21世紀(jì)下半葉,中國也還是僅次于印度的第二老年人口大國。然而我國目前尚沒有專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu),現(xiàn)存的護(hù)理機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人看護(hù)的需要。另外,我國缺少專業(yè)性護(hù)理老人的人才,使得很多家庭難以找到合適的理想的看護(hù)人員。上述情況表明,完善我國老人看護(hù)制度已經(jīng)成為一個(gè)急需解決的社會問題。現(xiàn)在,有觀點(diǎn)主張應(yīng)當(dāng)在我國建立社會保險(xiǎn)性質(zhì)的老人看護(hù)保險(xiǎn)制度,解決老人護(hù)理難問;也有不少人認(rèn)為依靠社會保險(xiǎn)需要一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)配合,是一個(gè)長期的艱難的過程,目前我國商業(yè)保險(xiǎn)界已經(jīng)開始推出了老人長期護(hù)理保險(xiǎn),商業(yè)性老人看護(hù)保險(xiǎn)主要作用表現(xiàn)為能夠解決老人看護(hù)費(fèi)用問題。但是我國長期護(hù)理保險(xiǎn)究竟選擇哪一種模式發(fā)展,還要依據(jù)我國的基本國情而定,尋求一種可行的有效的方式逐步發(fā)展我國長期護(hù)理保險(xiǎn)。

長期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance,簡稱LTCI)是指在人們的身體狀況出現(xiàn)問題,無法再很好的進(jìn)行自我照顧而需要他人為其日常生活活動提供幫助時(shí),為那些因此而增加的額外費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)保障的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在我國,長期護(hù)理保險(xiǎn)還處于萌芽和起步階段,繼2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”之后,2006年6月15日,國內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”,具有雙倍返還、五金給付、保費(fèi)豁免、長期護(hù)理等特點(diǎn),同時(shí)中國人保健康獨(dú)有的健康管理模式將從降低患病風(fēng)險(xiǎn),防止慢性病的發(fā)生和發(fā)展,減低未來醫(yī)療費(fèi)用的支出等方面出發(fā),延遲和縮短需要護(hù)理的時(shí)間、降低護(hù)理費(fèi)用,提高生活質(zhì)量。這是國內(nèi)首個(gè)全國性的具有全面保障功能的長期護(hù)理保險(xiǎn)。它的推出,標(biāo)志著商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國邁出了實(shí)質(zhì)性的—步。6月11日,保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹醫(yī)改精神,積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意見》,進(jìn)一步提出要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,設(shè)計(jì)適應(yīng)人口老齡化需要的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品,為廣大人民提供多樣化的健康保障服務(wù)。我國長期護(hù)理保險(xiǎn)首次被政府提升到一個(gè)戰(zhàn)略高度,標(biāo)志著我國商業(yè)健康保險(xiǎn)今后發(fā)展的一個(gè)重要方向。但是僅僅依靠商業(yè)性看護(hù)保險(xiǎn)無法從根本上解決我國的老人看護(hù)難題,這是因?yàn)榻鉀Q老人看護(hù)難題需要社會多個(gè)系統(tǒng)共同協(xié)同合作;并且作為一個(gè)民生問題,解決老人護(hù)理問題需要國家政策的大力扶持。目前在我國看護(hù)設(shè)施及專業(yè)看護(hù)人員嚴(yán)重不足的情形下,商業(yè)性保險(xiǎn)要想真正發(fā)揮其解決看護(hù)費(fèi)用的作用,必須遵循商業(yè)性經(jīng)營規(guī)律,合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任范圍以及給付標(biāo)準(zhǔn)。如果費(fèi)率過高、責(zé)任范圍過窄或給付額過低,則參保范圍肯定會受到限制,保險(xiǎn)將會失去應(yīng)有的意義。但是如果讓保險(xiǎn)公司讓出太多的利益,又可能會降低保險(xiǎn)給付的能力。我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),人口眾多,其老齡人口就相當(dāng)于日本全國的總?cè)丝凇?0%的勞動者與老齡人沒有基本養(yǎng)老保險(xiǎn),90%的人缺乏基本醫(yī)療保障。僅憑商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)只能滿足部分老年人的需要,它不足以解決我國大多數(shù)老年人的長期護(hù)理問題,特別是廣大中低收入人群的長期護(hù)理問題。總之,目前我們還不能過高估計(jì)商業(yè)性老人看護(hù)保險(xiǎn)的作用,不能完全依靠商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)來解決我國老人看護(hù)的難題。盡管一些相關(guān)保險(xiǎn)公司可能對此充滿著信心,但這一險(xiǎn)種對保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)確實(shí)太大了,并不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都能夠把商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行到底的。因此,保險(xiǎn)公司必須在誠實(shí)守信、經(jīng)營能力、服務(wù)水平、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等所有方面重新打造自己的實(shí)力和形象,才有可能穩(wěn)定長期護(hù)理保險(xiǎn)這一產(chǎn)品服務(wù)。

現(xiàn)在,有觀點(diǎn)主張應(yīng)當(dāng)在我國建立社會保險(xiǎn)性質(zhì)的老人看護(hù)保險(xiǎn)制度,解決老人護(hù)理難問題。我也很贊同這一觀點(diǎn),不過,建立老人看護(hù)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)系統(tǒng)的社會工程,并非一朝一夕就能夠成功,韓國老人看護(hù)保險(xiǎn)法的制定大約用了8年的時(shí)間,我國或許需要更長的時(shí)間才能達(dá)成這一目標(biāo),所以從我國的基本國情出發(fā),我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)該選擇從商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過渡到社會保險(xiǎn),慢慢實(shí)現(xiàn)依靠社會多個(gè)系統(tǒng)共同完善我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。首先應(yīng)該分階段推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的配套措施 。今后,我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅應(yīng)給予老年人“保險(xiǎn)金”的補(bǔ)償,而且應(yīng)提供“護(hù)理服務(wù)”和“護(hù)理信息”在內(nèi)的全面保障。 “護(hù)理服務(wù)”給付方式更能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的多樣需求,而且能較好地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,節(jié)省護(hù)理費(fèi)用支出。在“護(hù)理服務(wù)”給付方式中,應(yīng)恰當(dāng)劃分護(hù)理等級,針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費(fèi)用。此外,還應(yīng)積極鼓勵(lì)“居家護(hù)理”方式,既滿足老年人居家愿望,又節(jié)省了住院等高昂護(hù)理費(fèi)用問題。其次應(yīng)該選擇分地區(qū)、分行業(yè)、分人群實(shí)施三種不同的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式:對東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和及高收入人群采用商業(yè)性的護(hù)理保險(xiǎn)模式。因?yàn)樯虡I(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)較高,要求投保人有足夠的可支配收入。不是城鎮(zhèn)一般收入人群和農(nóng)村大多數(shù)人所能承擔(dān)的,因此這種模式只能滿足部分人的需要。對中部地區(qū)和收入在中等水平的人群采用個(gè)人、企業(yè)、政府共同承擔(dān)的“三位一體”的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。這部分人群的長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)滿足老年人基本長期護(hù)理需求。對西部地區(qū)和低收入行業(yè)及人群,采用政府全部負(fù)擔(dān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。但是考慮到我國國力有限,為了節(jié)約費(fèi)用,這部分人的長期護(hù)理問題可首先考慮建立由政府出少量費(fèi)用,由低齡健康老人先向高齡老人提供服務(wù),還可建立慈善性質(zhì)的公益服務(wù),鼓勵(lì)社會上有能力的更多的志愿者為老年人提供服務(wù)。其護(hù)理應(yīng)是最基本的護(hù)理,目的是幫助這些人不至于因?yàn)樨毟F而喪失醫(yī)療。

隨著我國國力的不斷增強(qiáng),從長期來看,我國應(yīng)建立覆蓋全民的長期護(hù)理保險(xiǎn),用來作為社會保障體系的補(bǔ)充,更好地解決老年人“老有所養(yǎng),老有所醫(yī)”的問題。為此,當(dāng)我國具備成熟的條件時(shí),應(yīng)將長期護(hù)理納入到社會保險(xiǎn)的范疇內(nèi),建立國家、企業(yè)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的“三位一體”機(jī)制,政府給予稅收方面的優(yōu)惠減免,國家應(yīng)承擔(dān)起低收入人口的全部長期護(hù)理費(fèi)用。同時(shí)建立完善的配套護(hù)理體系,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)及護(hù)理信息。還應(yīng)完善康復(fù)醫(yī)療服務(wù),建立規(guī)?；?、專業(yè)化的長期護(hù)理中心,提高老年人和慢性病人的護(hù)理質(zhì)量。依托經(jīng)濟(jì)發(fā)展、健全法制的基礎(chǔ),逐漸摸索經(jīng)驗(yàn),最后實(shí)現(xiàn)從商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過渡到社會保險(xiǎn),使全國老齡人和殘疾人以及需要照顧的人群都能享受著無憂無慮的健康生活,都能分享社會主義制度的優(yōu)越性。