保險索賠有學(xué)問

薄志紅

對于投保人來說，與保險公司簽訂的保險單是一種契約，保險單上所載內(nèi)容就是保險人所承擔(dān)的保險責(zé)任，投保人必須妥善保管好自己的保險單，這對投保人以后一旦發(fā)生意外進行索賠非常重要。特別是作為一名投保人，除應(yīng)妥善保管好自己的保險單外，更重要的是還應(yīng)該清楚了解自己所投保險的基本知識，比如說保險期限、保險內(nèi)容、保險賠償責(zé)任范圍、保險金額與實際賠償額的關(guān)系，保險期限內(nèi)如果需要變更內(nèi)容如何辦理手續(xù)、賠償后找回的保險權(quán)益屬于誰等。只有“知其然，且知其所以然”，才能在出險時更好地維護自己的正當(dāng)權(quán)益，否則不但要白白耗費掉人力、物力、財力，甚至可能還會鬧出笑話。

第一時間報案，注意理賠時效

保險公司對所有保險進行賠償都是規(guī)定有定期限的。所以投保人一旦在投保后發(fā)生意外險情，想要維護自己的權(quán)益，最重要的就是在第一時間與保險公司取得聯(lián)系，并且迅速以書面材料的形式通知保險公司并提出給付保險金申請。比如說，當(dāng)被保險人發(fā)生傷亡或是重大疾病等保險事故時，一定要立即通知保險公司，否則投保人就很可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖｋU公司增加的調(diào)查，取證等費用。而在投保后被保險人達到領(lǐng)取保險金的年齡時，投保人為了自身的利益，當(dāng)然也應(yīng)及時向保險公司提出給付保險金申請。意外險的投保人一旦發(fā)生意外傷害或住院后，也應(yīng)及時撥打保險公司的客戶服務(wù)電話，或者委托自己的親人與保險公司取得聯(lián)系，在3日內(nèi)向保險公司報案。同時，投保人應(yīng)向保險公司了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險公司快速地進行理賠。

目前，根據(jù)參加保險的種類不同，投保人在報案時采取的途徑也會不完全一樣。在一般的情況下，住院醫(yī)療保險金的申請均需先通過保險公司營銷部再傳遞至保險公司的理賠部。而申請除住院醫(yī)療保險金以外的其他各類保險的賠付，則可直接到保險公司理賠部報案。

此外，對于機動車輛的投保人，及時報案更為重要。在一般情況下，投保人必須在24小時以內(nèi)向保險公司報案，并需要認(rèn)真填寫機動車輛保險出險／索賠通知書并簽章。另外，投保人在向保險公司報案時還應(yīng)及時告知保險公司自己所損壞車輛所在的地點，以便保險公司工作人員能及時趕到現(xiàn)場，對車輛進行查勘定損。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時還應(yīng)提供保險單事故責(zé)任認(rèn)定書。事故調(diào)解書，判決書，損失清單和相關(guān)費用單據(jù)，以便保險公司按規(guī)定賠償處理。

備好申請文件，讓索賠更容易

如果投保人想要順利獲得保險公司的賠付，一定要在事故發(fā)生后，注意保存好各類證明單據(jù)，并帶上投保單等相關(guān)證明，向保險公司提出賠付。保險公司根據(jù)保險種類的不同，要求投保人索賠時所提供的有關(guān)資料也不一樣。一般情況下，保險公司要求投保人提供有關(guān)證件的原件。比如說，對于死亡給付申請，保險公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險人、身故金受益人以及申請人的身份證，被保險人的戶口簿，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期的收據(jù)。

對于傷殘給付申請，保險公司般會要求投保人提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人的身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期收據(jù)。而對于醫(yī)療給付申請，保險公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費收據(jù)，保險單及最后一期收據(jù)。

機動車險的投保人在發(fā)生事故之后，則應(yīng)該保存好交通隊按《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時出具的有關(guān)票據(jù)，憑證。此外，投保人向保險公司索賠時還需要準(zhǔn)備好以下證明：機動車輛保險單正本原件、復(fù)印件，機動車輛保險出險，索賠通知書，行駛證及駕駛證復(fù)印件。理賠期限超時，及時法律維權(quán)

為了更好地保護投保人的利益，使投保人在出險后能夠及時拿到保險公司的索賠。我國《保險法》專門對保險公司的理賠時間作出了一定的要求。所以，投保人在出險后，如果保險公司在進行賠付時有意拖延時間并且不能按期支付理賠的所有費用，投保人可以通過法律途徑來維護自己的合法權(quán)益。根據(jù)相關(guān)規(guī)定+保險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險責(zé)任的，在與投保人達成給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償投保人因此受到的損失。另外，對于給付保險金數(shù)額不能確定的情況，保險公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請和有關(guān)證明，資料之日起60日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后再支付相應(yīng)的差額。但如果保險合同無效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險事故不屬于保險責(zé)任，保險公司就會下達拒賠通知書。如果投保人對理賠結(jié)果不服或有異議，可通過協(xié)商，仲裁或訴訟方式解決。只要投保人的保險單是合法有效的，并且不存在任何隱瞞欺詐行為，而保險公司卻有意為難投保人，在理賠期內(nèi)不進行及時理賠，投保人就應(yīng)該及時作出決定，通過法律途徑來解決，從而要回自己應(yīng)得的賠償。