金融機(jī)構(gòu)改革的方向性選擇

安啟雷

我國金融機(jī)構(gòu)在組織和管理方面仍存在著許多制度缺陷,應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和市場化的原則設(shè)置機(jī)構(gòu)。

我國的金融體制設(shè)計(jì),從開始就帶有強(qiáng)烈的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩,雖然經(jīng)過多年的市場化改革,也由原來的分業(yè)經(jīng)營慢慢走向混業(yè)經(jīng)營,但是現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)在行政隸屬關(guān)系、管理模式、組織體系、市場體系、監(jiān)管體系以及商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)制度等方面仍存在著諸多不足和缺陷。日益與國際金融接軌的中國金融機(jī)構(gòu)面臨著改革方向的選擇。

特點(diǎn):機(jī)構(gòu)設(shè)置高度相似

我國金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)具有高度相似性。

目前,各商業(yè)銀行所開辦、經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)大致相同。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等原專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行后,經(jīng)過近些年的發(fā)展,在已經(jīng)開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中有許多業(yè)務(wù)功能十分相近,如大部分儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。證券、各保險(xiǎn)公司所開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中,也普遍存在彼此相同或相似的狀況。

我國金融機(jī)構(gòu)的管理體制基本相同。目前各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)基本都是由總行、總公司作為一級(jí)法人,各省、市分行(公司)作為分支機(jī)構(gòu)來進(jìn)行經(jīng)營的管理體制,這種管理體制在歷史上國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)得尤為突出。

金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及分布基本一致。各國有商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)比較相近,各自設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)在分布上基本相同。某地同時(shí)存在各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)的狀況也十分普遍。

趨勢:按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置機(jī)構(gòu)

按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃集中設(shè)置機(jī)構(gòu),這應(yīng)當(dāng)是一種趨勢。

一般來說,國有商業(yè)銀行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)應(yīng)包括兩方面的含義,一是指國有商業(yè)銀行的一級(jí)分行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置,二是指國有商業(yè)銀行的二級(jí)分行也應(yīng)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置。

這種按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,一般來說,一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制訂針對性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

目前,國有商業(yè)銀行雖然已改制上市,但其偏大的分支機(jī)構(gòu)和職員隊(duì)伍增加了成本支出,而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率,并易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象,國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行。但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)遍及全國,在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的,一條重要的渠道就是精簡分支機(jī)構(gòu),對業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡。

繼續(xù)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制訂適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。另外,對歸入撤并行列的二級(jí)分行,撤并所導(dǎo)致的收益減少一般小于其成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn),需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施,以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。在很大程度上避免地方政府對金融機(jī)構(gòu)的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。

目前,中國人民銀行的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了機(jī)構(gòu)改革,實(shí)現(xiàn)了按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)的目標(biāo),國有商業(yè)銀行的相應(yīng)改革有利于人民銀行職能的行使。

調(diào)整:市場化的選擇

入世作為中國經(jīng)濟(jì)市場化的催化劑,要求我國建立起與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融管理制度,金融調(diào)控將更加規(guī)范,一些主要金融資產(chǎn)價(jià)格將由市場決定,對利率和匯率的決定也將市場化。由于外資銀行擁有混業(yè)經(jīng)營帶來的利潤調(diào)節(jié)和客戶資源共享的優(yōu)勢,其業(yè)務(wù)的國際性和交易的電子化,使我國原來慣用的行政手段不再適應(yīng)。對于中國的銀行界而言,要借鑒外國銀行的經(jīng)驗(yàn),將金融服務(wù)細(xì)化,以涉足到個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域,增加信息咨詢、家居理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)中間業(yè)務(wù)收入的增長。

推進(jìn)利率市場化改革要與金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機(jī)制的完善、中央銀行貨幣政策調(diào)控體系建設(shè)和金融監(jiān)管能力等相協(xié)調(diào)。建議下一步利率市場化改革要統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)政策;修改相關(guān)法規(guī);完善金融機(jī)構(gòu)存、貸款定價(jià)機(jī)制、提高定價(jià)水平;豐富金融產(chǎn)品,推動(dòng)金融市場向縱深化發(fā)展;逐步建立健全中央銀行利率調(diào)控體系,在更大程度上發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

影響匯率的因素有很多,如資本項(xiàng)目管制、國際收支順差格局、人民幣升值預(yù)期等,但其中一個(gè)重要因素是利率水平。WTO過渡期結(jié)束后,隨著貿(mào)易自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,國內(nèi)金融市場將與國際金融市場接軌,實(shí)現(xiàn)對內(nèi)人民幣利率的市場化。而對外人民幣匯率的市場化能夠?qū)ξ覈鹑谫Y源優(yōu)化配置,從而對國際金融市場環(huán)境的變化做出正確反映,在競爭中取勝。

以人力資源的市場化配置為基本手段,建立起符合市場經(jīng)濟(jì)要求的社會(huì)型人力資源管理制度。機(jī)構(gòu)必須融入市場建設(shè)和社會(huì)發(fā)展之中,不再附加作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)載體之外的其它職能,使其人力資源配置完全實(shí)現(xiàn)市場化和社會(huì)化去向。

效率:內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)扁平化

內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)應(yīng)以扁平化原則設(shè)置,這是商業(yè)銀行提高經(jīng)營決策效率的需要。

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織架構(gòu)中共有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、縣支行、辦事處、分理處、儲(chǔ)蓄所等7個(gè)層次,即使有的地區(qū)縣支行和辦事處處于同一層次,分理處和儲(chǔ)蓄所處于同一層次,銀行的組織結(jié)構(gòu)也多達(dá)5至6個(gè)層次。由于內(nèi)部專業(yè)化分工,中層組織也從10到30多個(gè)不等。從信息傳遞的準(zhǔn)確性來看,由于中間組織過于龐大,層次鏈條過長,信息的傳遞層層衰減,最高管理層的指令難以準(zhǔn)確地傳遞到基層行,基層行的經(jīng)營活動(dòng)也難以真實(shí)快速地反映到最高治理層。信息傳遞效率的低下,必然影響到商業(yè)銀行經(jīng)營治理和決策效率,在當(dāng)今社會(huì)市場形勢變化頻繁,產(chǎn)品生命周期越來越短,金融競爭日益激烈的情況下,商業(yè)銀行的信息傳導(dǎo)機(jī)制問題對業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響是巨大的。實(shí)行扁平化治理,可以降低中間部門對上傳下達(dá)的信息的“阻塞”影響,使信息的流通渠道得以暢通,并且部分地解決商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)復(fù)雜、冗員較多、直接創(chuàng)造財(cái)富人員比重較低的問題,從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營、決策效率。

扁平化治理是商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。

從法人治理結(jié)構(gòu)的角度看,我國商業(yè)銀行上下級(jí)行之間存在著事實(shí)上的委托代理關(guān)系。由于經(jīng)濟(jì)人的有限理性和機(jī)會(huì)主義傾向的存在,商業(yè)銀行內(nèi)部同樣也會(huì)出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),從而給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致不穩(wěn)健因素的加大。由于多一個(gè)層次就多一級(jí)委托代理關(guān)系,而且從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)案件分析來看,縣支行、辦事處是銀行案件的高發(fā)層,由于治理半徑的擴(kuò)大,對于基層防范案件帶來許多困難。

另外,隨著商業(yè)銀行改革發(fā)展的深入,許多銀行城區(qū)辦事處也逐漸暴露出諸多弊端,諸如治理人員和經(jīng)營人員不配比,對市場反應(yīng)慢,內(nèi)部無序競爭,混崗嚴(yán)重,治理制度難以真正有效落實(shí),各類資源不能科學(xué)配置,難以形成集約化經(jīng)營優(yōu)勢等等,這些因素已經(jīng)嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行競爭力的提高。

扁平化治理是歐美商業(yè)銀行的主流模式,其總體特點(diǎn)可以用“大總行,大部門,小分行”來概括。

以美國商業(yè)銀行為例,美國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要集中在各大區(qū)業(yè)務(wù)中心(相當(dāng)于我們的分行)的公司銀行部統(tǒng)一運(yùn)作,貸款審批也集中在總行和大區(qū)中心兩級(jí),審批后的放款操作也集中在各大區(qū)中心治理控制?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(他們稱分行,相當(dāng)于我們的支行)主要從事服務(wù),辦理一些個(gè)人零售業(yè)務(wù)。這種集約化經(jīng)營的模式,以及市場開拓、貸款審批、放款操作的專業(yè)化分離,辦事層級(jí)少,服務(wù)效率高,大大節(jié)約了人力、物力,同時(shí)保證了風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。由于國情的不同,這種主流模式的組織結(jié)構(gòu)思想完全可以為我們借鑒為二級(jí)分行的“大分行,大部門,小支行”的扁平化改革思路。

作者單位:中國人民銀行