國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)防范研究

陳 動(dòng)

摘要國家助學(xué)貸款存在的高違約率一直是其發(fā)展的瓶頸。本文通過分析我國目前國家助學(xué)貸款存在高違約率的原因,提出了防止高違約率的對(duì)策研究,并探討了解決當(dāng)前國家助學(xué)貸款工作所面臨的實(shí)際問題的工作思路。

關(guān)鍵詞國家助學(xué) 貸款 違約 誠信 補(bǔ)償機(jī)制

中圖分類號(hào):D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2009)05-104-01

國家助學(xué)貸款政策自1999年實(shí)行以來,取得了令人矚目的效果。越來越多的貧困大學(xué)生在國家助學(xué)貸款政策扶持下順利完成學(xué)業(yè)。但是助學(xué)貸款工作目前也陷入了尷尬的境地,越來越多的貸款大學(xué)生畢業(yè)后存在高違約現(xiàn)象。

國家助學(xué)貸款作為當(dāng)前解決高校貧困學(xué)生經(jīng)濟(jì)問題的主要途徑,但由于種種原因沒有發(fā)揮它應(yīng)有的作用。該問題如果沒有得到解決,將嚴(yán)重阻礙國家貸款工作的進(jìn)一步開展。國家助學(xué)貸款的參合體(教育部、財(cái)政部、銀行、高校)應(yīng)共同從助學(xué)貸款政策的修訂,貸款工作的管理,社會(huì)誠信體系的構(gòu)建,相關(guān)法律法規(guī)的健全等方面分析研究解決貸款面對(duì)的問題,將貸款違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低,保證貸款工作的良好運(yùn)作。

一、助學(xué)貸款政策的修訂

2004年教育部、財(cái)政部等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見(國辦發(fā)〔2004〕51號(hào))》(以下簡稱《若干意見》)對(duì)《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》(以下簡稱《管理規(guī)定》)進(jìn)行了修訂,進(jìn)一步理順國家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,健全國家助學(xué)貸款管理體制,完善還貸約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,最大限度地降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。但《若干意見》對(duì)貸款的本質(zhì)問題還是沒有徹底解決。國家助學(xué)貸款本質(zhì)是一項(xiàng)國家政策,應(yīng)該由國家政策性銀行來實(shí)施。但實(shí)際上國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行實(shí)施,由商業(yè)銀行提供貸款本金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！度舾梢庖姟访鞔_了國家和高校通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的形式為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),但是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的數(shù)量相對(duì)貸款數(shù)額而言還不足以讓銀行毫無顧慮地應(yīng)對(duì)學(xué)生群體的高違約率。國家助學(xué)貸款在政策制定與商業(yè)性運(yùn)作本質(zhì)問題上進(jìn)行沖突。所以應(yīng)對(duì)助學(xué)貸款政策進(jìn)行進(jìn)一步的修訂,通過國家政策性銀行負(fù)責(zé)助學(xué)貸款工作的運(yùn)轉(zhuǎn),徹底解決助學(xué)貸款的本質(zhì)問題。

二、貸款工作的管理

(一)做好貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

《管理規(guī)定》明確規(guī)定國家助學(xué)貸款是以幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。但是由于教育部等部門沒有界定困難學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn),審批貸款的主要依據(jù)根據(jù)學(xué)生戶口所在地開具的困難證明以及《高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表》進(jìn)行判斷。但由于基層民政部門沒有做好相關(guān)審批工作,難免會(huì)造成了貧困和富裕學(xué)生真假不分的局面。同時(shí)《管理規(guī)定》明確規(guī)定貸款學(xué)生在校期間貸款利息由政府和高校共同補(bǔ)貼,給很多學(xué)生認(rèn)為是天大的便宜,很多學(xué)生存在不貸白不貸的想法,紛紛加入貸款行列。這就給貸款學(xué)生畢業(yè)后的還貸違約行為帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。高校和貸款銀行應(yīng)聯(lián)合建立貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,對(duì)欲貸款學(xué)生的家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、貸款動(dòng)機(jī)、還款意愿等進(jìn)行調(diào)查,決定貸款對(duì)象,從而在貸款源頭上嚴(yán)格把關(guān),將貸款風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低。

(二)貸后管理工作的加強(qiáng)

學(xué)生在校期間,高校應(yīng)及時(shí)跟蹤并掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)生活等情況,每學(xué)年對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,對(duì)學(xué)習(xí)科目存在不及格現(xiàn)象的學(xué)生,應(yīng)密切關(guān)注;情況嚴(yán)重者,給予警告甚至停貸處理,讓學(xué)生明白國家助學(xué)貸款的本質(zhì)是助學(xué)而不是助困,從而使高校和銀行在貸款管理工作中處于主動(dòng)地位。同時(shí)高校應(yīng)積極宣傳貸款知識(shí),讓學(xué)生對(duì)貸款的相關(guān)知識(shí)有充分了解。此外應(yīng)通過校園文化活動(dòng)的開展對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行感恩教育和誠信教育。在貸款學(xué)生畢業(yè)之前,高校應(yīng)做好學(xué)生畢業(yè)還款工作,讓學(xué)生明確還款時(shí)間、還款本金、還款利息等細(xì)節(jié),同時(shí)及時(shí)掌握貸款學(xué)生最新動(dòng)態(tài)如就業(yè)單位以及聯(lián)系方式等信息。做到貸款學(xué)生還款協(xié)議進(jìn)檔案工作,告知學(xué)生貸款情況,通過工作單位對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行跟蹤監(jiān)管,從而有效督促學(xué)生及時(shí)還款。與此同時(shí)銀行也應(yīng)積極改善學(xué)生還款工作程序,增加渠道便于學(xué)生還款。

三、社會(huì)誠信體系的構(gòu)建

(一)營造和諧的社會(huì)誠信氛圍

當(dāng)前國家助學(xué)貸款作為無擔(dān)保的信用貸款,學(xué)生償還貸款僅依靠自身的自覺性。但是目前我國社會(huì)誠信體系還不完善,給違約學(xué)生鉆了空子。要突破此問題,首先最重要的就是要盡快在社會(huì)上營造和諧的誠信氛圍。對(duì)此高校應(yīng)該將誠信問題納入育人理念當(dāng)中,給學(xué)生灌輸誠信意識(shí),培養(yǎng)學(xué)生的誠信品德和誠信作為,將誠信教育作為思想教育的重要一環(huán),結(jié)合校園文化活動(dòng),通過具體的活動(dòng)在校園內(nèi)營造良好的誠信氛圍,讓學(xué)生學(xué)會(huì)誠信,學(xué)會(huì)感恩。

(二)建立完善的個(gè)人信用體系

我國個(gè)人信用系統(tǒng)目前還不健全,各企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的信用溝通相對(duì)脫節(jié),對(duì)個(gè)人還沒有形成有效的約束。目前金融系統(tǒng)內(nèi)部正在積極努力建設(shè)個(gè)人信用信息管理系統(tǒng),但是實(shí)際上,學(xué)生對(duì)社會(huì)和國家的信用管理體系缺乏認(rèn)識(shí),不知道自身誠信的缺失會(huì)給自己帶來怎樣實(shí)際的后果。所以當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該在社會(huì)管理機(jī)構(gòu),建立起相互認(rèn)可、相互溝通的信用體系。學(xué)生在校期間,高校應(yīng)建立學(xué)生誠信管理檔案,作為對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)估的一項(xiàng)重要指標(biāo),通過獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的機(jī)制彰顯誠信的效力。社會(huì)各管理機(jī)構(gòu)則應(yīng)將個(gè)人信用納入對(duì)個(gè)人社會(huì)活動(dòng)、職業(yè)生涯發(fā)展的考核指標(biāo)。

四、建立健全的法律法規(guī)

第一,完善助學(xué)貸款體制,明確貸款參合體的責(zé)任和義務(wù),加大違約懲罰力度,落實(shí)助學(xué)貸款合同的法律效力。國家應(yīng)出臺(tái)《國家助學(xué)貸款法規(guī)》,明確國家、銀行、高校和學(xué)生在貸款流程上各自的權(quán)利和義務(wù),使貸款行為有法可依,既能充分保障銀行、高校和學(xué)生的利益,又能對(duì)以上三者進(jìn)行約束。

第二,進(jìn)一步完善對(duì)銀行的補(bǔ)償機(jī)制,建議將貸款學(xué)生用人單位納入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償行列。目前違約現(xiàn)象普遍的主要原因之一就是高校和企業(yè)之間的溝通脫節(jié)。學(xué)生一旦畢業(yè),銀行很難通過學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行監(jiān)控管理。這就造成了貸后管理存在很大的漏洞。國家和銀行可以通過企業(yè)對(duì)貸款學(xué)生的管理給予政策扶持,鼓勵(lì)用人單位對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行管理,并履行相應(yīng)職責(zé),這樣可以在很大程度上延續(xù)貸后工作的管理,對(duì)學(xué)生的依時(shí)還款起到一定的促動(dòng)作用。

注釋:

沈紅.國家助學(xué)貸款:政策與實(shí)踐中的既成矛盾.北京大學(xué)教育評(píng)論.2004(1).

宋興武,李錫英,劉浩.貧困大學(xué)生借貸的信用體系建設(shè)問題.經(jīng)濟(jì)論壇.2004(10) .