淺談我國商業(yè)銀行的綠色信貸問題

李曉芳

[摘 要]進(jìn)入21世紀(jì)綠色信貸是治理污染、保護(hù)環(huán)境的重要經(jīng)濟(jì)手段,是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。但在我國綠色信貸業(yè)務(wù)剛剛興起,機(jī)制尚不健全,覆蓋面很小,功能遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。因此有必要加強(qiáng)綠色信貸問題研究,提出完善我國商業(yè)銀行綠色信貸的政策建議,使我國的經(jīng)濟(jì)得到健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]綠色信貸 企業(yè)社會(huì)責(zé)任 環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

一、我國綠色信貸實(shí)施的進(jìn)展和存在問題

部分地方政府聯(lián)合某些銀行的地方分支機(jī)構(gòu)以限貸、收回等方式進(jìn)行了地區(qū)性綠色信貸的嘗試性實(shí)踐;中央金融監(jiān)管部門與環(huán)境保護(hù)部密切磋商,正在尋找聯(lián)推進(jìn)綠色信貸的策略和方法;部分銀行采取積極的措施推進(jìn)了其在綠色信貸方面的制度建設(shè)和實(shí)踐。在這其中,商業(yè)銀行雖然取得了一定的成就,但也存在著不少問題,主要表現(xiàn)在:

(一)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任缺乏應(yīng)有的重視

目前我國商業(yè)銀行普遍對(duì)自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任了解不深,重視不夠,在環(huán)境保護(hù)以及社會(huì)責(zé)任等問題的認(rèn)識(shí)上,仍存在一定的偏差和不到位的現(xiàn)象,以為那是貸款企業(yè)和政府監(jiān)督的事情。對(duì)于綠色信貸工作,普遍將其看成是一種公益性活動(dòng)或政策響應(yīng)活動(dòng),而非核心商業(yè)元素。在利益最大化原則的影響下,某些銀行仍然對(duì)鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業(yè)趨之若鶩。但現(xiàn)在建設(shè)生態(tài)文明、樹立新的生存觀和發(fā)展觀已經(jīng)是全球所有經(jīng)濟(jì)體的共有理念,銀行也不例外,銀行的“綠色化”乃大勢(shì)所趨,一個(gè)沒有環(huán)境責(zé)任意識(shí)的企業(yè)將不會(huì)獲得合作伙伴以及消費(fèi)者的尊重與歡迎。對(duì)此,我國的商業(yè)銀行還缺乏積極承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的企業(yè)文化,更沒有把銀行未來的發(fā)展與社會(huì)發(fā)展的大方向緊密地聯(lián)系在一起,觀念和眼光相對(duì)還比較狹隘和落后。

(二)信息交流共享機(jī)制不健全, 過度依賴環(huán)保部門提供信息

雖然綠色信貸是環(huán)保部門和銀行系統(tǒng)合作推行的一項(xiàng)政策,但在目前的執(zhí)行過程中,銀行業(yè)過度依賴環(huán)保部門輸送的相關(guān)信息,認(rèn)為綠色信貸工作中的“綠色度”應(yīng)該由環(huán)保部門來界定,甚至希望環(huán)保部門直接下發(fā)限制貸款企業(yè)的名單。但是企業(yè)的環(huán)境狀況是動(dòng)態(tài)的,企業(yè)違規(guī)黑名單僅僅只是代表某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上這些企業(yè)嚴(yán)重違反了國家的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn),所以僅僅依靠違規(guī)企業(yè)名單來進(jìn)行綠色貸款的操作是不科學(xué)的。而且一些地方環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境信息針對(duì)性不強(qiáng)、時(shí)效性不夠,不能適應(yīng)銀行審查信貸申請(qǐng)的具體需要,貸款銀行難以及時(shí)全面掌握企業(yè)環(huán)保真實(shí)情況,無法成為銀行用來衡量環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的工具,影響了銀行綠色信貸的執(zhí)行效果。同時(shí),商業(yè)銀行還不能提供使用環(huán)境信息的反饋情況,環(huán)保與銀行系統(tǒng)沒有真正做到信息互通、數(shù)據(jù)共享。另外,因?yàn)橘J款不是瞬時(shí)行為,企業(yè)從貸款到收回成本都需要一段時(shí)間,因此商業(yè)銀行對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)應(yīng)當(dāng)具有前瞻性,而不能僅看眼前利益,否則會(huì)使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

(三)缺乏綠色信貸的專門人員,缺少推進(jìn)綠色信貨的激勵(lì)機(jī)制

大部分商業(yè)銀行目前雖然接受了綠色信貸的概念,但銀行系統(tǒng)缺乏對(duì)我國環(huán)境政策、信息和管理措施的掌握,銀行內(nèi)部缺乏具備一定環(huán)境知識(shí)的專門人才,信貸人員對(duì)環(huán)保政策法規(guī)了解較少,這些都制約了商業(yè)銀行綠色信貸的深入開展。此外,還缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)于環(huán)境保護(hù)做得好或從事有利于環(huán)境行為的企業(yè),如新能源、節(jié)能、資源綜合利用等行業(yè)的企業(yè),銀行缺乏有激勵(lì)性的經(jīng)濟(jì)政策,也沒有對(duì)這些企業(yè)提供針對(duì)性的服務(wù)。

二、完善我國商業(yè)銀行綠色信貸的政策建議

(一)加強(qiáng)環(huán)保信息收集、信息系統(tǒng)建設(shè)等基礎(chǔ)工作

在環(huán)境信息收集方面,發(fā)達(dá)國家的主流金融機(jī)構(gòu)具有豐富的經(jīng)驗(yàn),他們已經(jīng)具備了先進(jìn)的環(huán)境責(zé)任理念,并且在國際項(xiàng)目融資領(lǐng)域內(nèi)設(shè)計(jì)實(shí)踐了一整套環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理控制的操作流程,這些都非常值得我國銀行界學(xué)習(xí)和借鑒。但同時(shí)也需要看到,許多國際上使用的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制方法,而在我國同時(shí)一些行業(yè)的劃分和側(cè)重也與國際上有著細(xì)微區(qū)別,因此要選擇性地借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),依托、借助內(nèi)外部信息資源,積累更多環(huán)境方面數(shù)據(jù)信息,如環(huán)境法律法規(guī)、能耗標(biāo)準(zhǔn)、污染物排放水平、技術(shù)參數(shù)、環(huán)保投資支出、清理成本、訴訟頻率等。尤其應(yīng)對(duì)環(huán)境敏感型行業(yè)(如化工、肥料、石化、農(nóng)藥、造紙、廢物處理等)的有關(guān)信息重點(diǎn)收集。同時(shí),還應(yīng)做好環(huán)境信息系統(tǒng)與銀行內(nèi)部管理信息系統(tǒng)的銜接,以更好地滿足信貸監(jiān)測、項(xiàng)目評(píng)估、信息咨詢等方面需求。

(二)完善銀行綠色信貸激勵(lì)與約束機(jī)制

商業(yè)銀行必須建立有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,各銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)企業(yè)環(huán)保信息的跟蹤監(jiān)測力度,建立定期訪察制度,積極協(xié)助環(huán)保部門制止糾正、制裁企業(yè)的環(huán)境違法行為,防范環(huán)境違法突發(fā)事件帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在銀行內(nèi)部建立健全綠色信貸問責(zé)制,加大檢查和處罰力度,對(duì)貸前調(diào)查不實(shí)造成對(duì)不符合環(huán)保要求企業(yè)提供融資的人員,要從嚴(yán)處理;對(duì)貸款審查決策過程中忽略環(huán)保要求的,取消審批人員的審批資格;要將信貸是否落實(shí)了環(huán)保要求納入上級(jí)銀行對(duì)下級(jí)銀行的績效考核。同時(shí)還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套措施,如對(duì)新能源、節(jié)能、資源綜合利用等的企業(yè)降低貸款利率,以調(diào)動(dòng)企業(yè)的積極性。另外監(jiān)管部門也要有對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法企業(yè)貸款的行為實(shí)行責(zé)任追究和處罰的措施,而且還要有對(duì)切實(shí)執(zhí)行綠色信貸且成效顯著的商業(yè)銀行實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)的政策。

(三)發(fā)揮銀行社會(huì)責(zé)任,積極發(fā)展咨詢、衍生工具業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用,所以不能把追求經(jīng)濟(jì)利益作為其經(jīng)營的全部目標(biāo),而要把可持續(xù)發(fā)展和銀行社會(huì)責(zé)任作為現(xiàn)代銀行業(yè)的核心經(jīng)營理念和價(jià)值導(dǎo)向,轉(zhuǎn)變以往追求利潤最大化或股東財(cái)富最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營理念,在項(xiàng)目融資決策時(shí)充分考慮相關(guān)利益主體的訴求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)綠色信貸的組織領(lǐng)導(dǎo)工作,應(yīng)當(dāng)調(diào)整銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),專門負(fù)責(zé)處理貸款過程中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、環(huán)境保護(hù)等問題,充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金調(diào)節(jié)功能。

同時(shí),商業(yè)銀行不應(yīng)將綠色信貸僅僅局限于信貸業(yè)務(wù),而應(yīng)借助在耗能行業(yè)與項(xiàng)目融資中的優(yōu)勢(shì),努力拓展環(huán)境信息與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)以及相關(guān)衍生品業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的縱深發(fā)展。通過與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作,建立環(huán)境信息及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢中心,為客戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù),借此向社會(huì)宣傳綠色知識(shí),提高客戶環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),進(jìn)而使其達(dá)到高環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)并取得良好經(jīng)營業(yè)績。

(四)提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才,建立完善的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。銀行員工應(yīng)加強(qiáng)對(duì)《環(huán)保法》及國家宏觀政策的學(xué)習(xí),在工作中向監(jiān)管部門、專家學(xué)習(xí)環(huán)保知識(shí),在工作中學(xué)習(xí)上級(jí)文件要求,增強(qiáng)環(huán)保意識(shí),提高執(zhí)行力。同時(shí)通過專業(yè)培訓(xùn),提高員工環(huán)保意識(shí)和環(huán)保知識(shí)的掌握,增強(qiáng)員工對(duì)環(huán)境貸款指引的了解,確保其符合國際標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境貸款指引以及中國的環(huán)境保護(hù)條例。

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