芻議商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范

商婷婷

摘要信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),對商業(yè)銀行的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)實生活中,我國商業(yè)銀行信貸市場存在著合同風(fēng)險、物權(quán)風(fēng)險、司法風(fēng)險、刑事風(fēng)險,這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信貸項目的存在和發(fā)展。法律在市場經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色,解決風(fēng)險的有效方法應(yīng)當(dāng)以法律為手段,規(guī)范信貸市場,防范和化解各種風(fēng)險,促進(jìn)信貸市場的規(guī)范運作和發(fā)展。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險

中圖分類號:F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-154-01

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行業(yè)是一種經(jīng)營信貸和高負(fù)債的行業(yè),為了防范風(fēng)險,《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的強(qiáng)制規(guī)定。即使是在該規(guī)定的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行業(yè)的高風(fēng)險的特點沒有實質(zhì)性的改變。商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)構(gòu)成是信貸業(yè)務(wù),這意味著信貸能否安全進(jìn)行對于商業(yè)銀行風(fēng)險的影響至關(guān)重要。

一般認(rèn)為,風(fēng)險是一種損失的不確定性,具有客觀性、不確定性、可測性、不利性,以及和收益的對稱性。商業(yè)銀行的信貸廣義的含義是指商業(yè)銀行吸收存款發(fā)放貸款,而狹義的含義僅指放款業(yè)務(wù)。放款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將吸收的資金按照一定的利率、期限,像需要資金的客戶發(fā)放貸款的活動。

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)損失的不確定性引起的法律風(fēng)險,主要包括以下幾方面:

(一)合同風(fēng)險

合同風(fēng)險是指在信用貸款時貸款人違反合同約定,沒有償還貸款。具體有兩種情況:不能履行合同的實際違約和能履行合同但存在主觀故意而不履行合同的預(yù)期違約。另外,保證人的違約也應(yīng)歸為違約風(fēng)險。

(二)物權(quán)風(fēng)險

物權(quán)風(fēng)險是指在有擔(dān)保的貸款中,擔(dān)保物權(quán)不能實現(xiàn)。包括擔(dān)保物的毀損,擔(dān)保物權(quán)的瑕疵。

(三)司法風(fēng)險

司法風(fēng)險是指商業(yè)銀行在尋求司法救濟(jì)過程中出現(xiàn)的一系列影響商業(yè)銀行追繳債務(wù)的法律行為。例如,債務(wù)人變賣財產(chǎn)或抵押物,導(dǎo)致司法救濟(jì)無法完整地實現(xiàn)。

(四)刑事風(fēng)險

刑事風(fēng)險是指涉及商業(yè)銀行的刑事違法行為,比如信用卡持有人惡意透支,或者存款被非法冒領(lǐng)。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范建議

(一)加強(qiáng)貸前審查和貸后管理

信貸風(fēng)險存在于信貸業(yè)務(wù)流程的始終,作為借貸合同中的債權(quán)人,商業(yè)銀行對于借款人資信狀況的審查是毋庸置疑的。合同法上雖然設(shè)置了債權(quán)人代位權(quán)、撤銷權(quán),但由于實行這些措施也有一些條件限制,真正實行起來并非易事,這就使得債權(quán)的實現(xiàn)仍然缺乏足夠的保障,因此做好貸前嚴(yán)格審查和貸后妥善管理工作,建立良好的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行及時的分析和排除。

(二)明確合同條款中的違約責(zé)任

合同中違約責(zé)任的約定不僅體現(xiàn)了公平、對等的原則,還保護(hù)了由于合同一方當(dāng)事人違背誠信原則所受到損失的另一方當(dāng)事人的利益。在商業(yè)銀行與借款人鑒定合同時,明確合同條款中的違約責(zé)任有利于防范因合同履行不能或者履行瑕疵所引起風(fēng)險。通常應(yīng)當(dāng)約定以下條款:第一,貸款人如因本身責(zé)任不按借款合同規(guī)定支付貸款,給借款人造成經(jīng)濟(jì)上的損失,貸款人應(yīng)負(fù)責(zé)違約責(zé)任;第二,借款人如未按借款合同規(guī)定使用貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),貸款人有權(quán)提前收回部分或全部貸款,并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收罰息;第三,借款人如不按期付息還本,或有其它違約行為,貸款人有權(quán)停止貸款,并要求借款人提前歸還已貸的本息。貸款人有權(quán)從借款人在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收,并從過期之日起,對逾期貸款部分按借款利率加收利息。第四,借款人如不按期付息還本,貸款人有權(quán)委托某拍賣公司拍賣或向有管轄權(quán)的人民法院申請折賣抵押物,用于抵償貸款本息,若有不足抵償部分貸款人仍有權(quán)向借款人追償。直至借款人還清貸款人全部貸款本息為止。

(三)利用《物權(quán)法》,積極防范擔(dān)保風(fēng)險

信貸按照保障不同,分為信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款。《物權(quán)法》的頒布實施,規(guī)范了擔(dān)保物權(quán),保障了抵押款和擔(dān)保貸款的償還,對于信貸風(fēng)險起到了控制作用,商業(yè)銀行應(yīng)該利用好《物權(quán)法》,有針對性地防范擔(dān)保風(fēng)險。第一,《物權(quán)法》明確了不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的制度,規(guī)定不動產(chǎn)只有在登記后才能發(fā)生效力。并且禁止登記機(jī)關(guān)利用登記名義做出超越職權(quán)范圍的行為。這一系列規(guī)定,有利于我國登記制度的完善,客觀上會減少人為的錯誤登記,減少了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。第二,《物權(quán)法》相較《擔(dān)保法》而言,允許當(dāng)事人約定實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形,而不限于只有債務(wù)人不履行到期債務(wù)時才能實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)。這就為商業(yè)銀行進(jìn)行有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理,降低不良資產(chǎn)率提供了有利條件——不必等到債務(wù)人不具有清償能力之時才處置擔(dān)保資產(chǎn),因為此時擔(dān)保資產(chǎn)的價值有可能已經(jīng)縮水。第三,《物權(quán)法》第192條規(guī)定,在法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的情況下,允許抵押權(quán)不與債權(quán)一并轉(zhuǎn)讓的要求。從實踐來看,由于我國目前抵押制度的不完善和不統(tǒng)一,銀行在通過債權(quán)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,例如證券資產(chǎn)化、保理等過程中常面臨諸多障礙,借用此條,可以適當(dāng)?shù)鼗乇艿盅鹤兏怯浀入y題,實現(xiàn)特定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

(四)建立完善的信用體系,以法律手段維護(hù)信用安全

加強(qiáng)貸款人信用體系建設(shè),對符合貸款條件并且申請貸款的客戶進(jìn)行誠信調(diào)查,根據(jù)具體情況確定該客戶的信用等級,建立誠信檔案,詳細(xì)記錄客戶信用狀況、道德水平及經(jīng)濟(jì)情況,并持續(xù)跟蹤、及時更新。信貸部門事前審批貸款的時候要以信用檔案為基礎(chǔ),綜合考查貸款項目的風(fēng)險性、市場發(fā)展前景及貸款回籠等因素來確定是否發(fā)放貸款、貸款數(shù)目、貸款利率和期限;事中要強(qiáng)化監(jiān)督管理,確保貸款客戶按審批用途使用信貸資金,防范違規(guī)使用貸款的事情發(fā)生;事后將貸款回籠和項目發(fā)展情況載入客戶個人信用檔案,調(diào)整其信用等級。同時開展有關(guān)金融和法律方面的知識講座,提高客戶的信用意識和法律知識水平。有條件的商業(yè)銀行可以在信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立一個法務(wù)部門,專門負(fù)責(zé)對騙取貸款、違規(guī)使用貸款、惡意拖欠等違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查,收集證據(jù),追繳欠款,在一定情況下,尋求司法幫助,以法律為武器追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。