商業(yè)銀行保增長與有效防范風險論析

翟 豐

摘要:全球金融危機對實體經(jīng)濟的影響超出預期,而實體經(jīng)濟的下滑過程也是銀行信貸風險的暴露過程。在當前應對金融危機、支持經(jīng)濟健康發(fā)展的大形勢下,保增長是政府、企業(yè)和銀行的共同責任,需要各方面共同努力,以降低經(jīng)濟下滑帶來的系統(tǒng)性風險。商業(yè)銀行如何切實承擔起自身的社會責任,既促進經(jīng)濟發(fā)展又有效控制風險,也成為當前面臨的重大挑戰(zhàn)。

關鍵詞:商業(yè)銀行;保增長;防風險

中圖分類號:F832.0 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)26-0083-02

全球金融危機對實體經(jīng)濟的影響超出預期,我國經(jīng)濟出現(xiàn)了近年少有的下滑勢頭。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,商業(yè)銀行在當前應對危機、支持經(jīng)濟健康發(fā)展的過程中,經(jīng)受著嚴峻的挑戰(zhàn)和考驗,也擔負著非常重要的責任。實體經(jīng)濟的下滑過程也是銀行信貸風險的暴露過程,如何切實承擔起自身的社會責任,既促進經(jīng)濟發(fā)展又有效控制風險,成為當前商業(yè)銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。

一、保增長就是保銀行

近幾年來,我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷改善,一個重要的原因就是實體經(jīng)濟持續(xù)活躍,效益提升。去年四季度,中央出臺的一系列刺激經(jīng)濟、擴大內(nèi)需的政策措施,對銀行是個重大利好,有助于緩解當前經(jīng)濟下滑對銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成的壓力。否則,如果宏觀經(jīng)濟出了問題,經(jīng)濟增長嚴重下滑,實體經(jīng)濟出現(xiàn)嚴重危機,銀行就會面臨系統(tǒng)性風險,必然無法獨善其身。比如,房地產(chǎn)市場低迷、股市震蕩,居民消費信心不足,正傳染到消費市場,許多加工業(yè)受到影響。如果順其自然調(diào)整,代價將非常大,不僅沖擊銀行資產(chǎn)質(zhì)量,也會造成大量失業(yè),危及社會穩(wěn)定。所以,保增長是政府、企業(yè)和銀行的共同責任,需要各方面共同努力,以降低經(jīng)濟下滑帶來的系統(tǒng)性風險。

二、“擴內(nèi)需,調(diào)結(jié)構”給銀行既保增長又防風險提供了機會

我國當前的經(jīng)濟下滑實質(zhì)上是由于經(jīng)濟的結(jié)構性需求不足引起的,即因外部需求減少,導致外需導向型企業(yè)出現(xiàn)結(jié)構性過剩,生產(chǎn)萎縮,進而影響到整個實體經(jīng)濟。面對這種形勢,國家出臺了“擴內(nèi)需,調(diào)結(jié)構,促增長”的政策,以求通過財政投資的結(jié)構性調(diào)整,帶動銀行信貸和社會投資,來擴大內(nèi)需、調(diào)整結(jié)構、促進增長,這就給銀行提供了大量結(jié)構性機會。例如,此次中央投資,加大了對公共交通和城市基礎設施、能源和基礎原材料、農(nóng)業(yè)基礎設施改善、生態(tài)環(huán)境保護、加工制造業(yè)改造升級等方面的傾斜力度。歷史經(jīng)驗表明,為財政投資配套的信貸資金,風險相對較低。銀行順應中央的投資導向,調(diào)整好信貸結(jié)構,就能為保增長、防風險提供良好保證。

三、銀行必須堅持政策底線

銀行業(yè)是一個高負債行業(yè),貸款資金來源于企業(yè)、居民的存款,必須償還,銀行貸款一旦出現(xiàn)風險影響巨大。因此,銀行支持保增長必須堅持政策底線。一是項目資本金不到位不能貸。從歷史教訓來看,資本金不到位往往是導致貸款形成風險的一個主要原因。二是缺少有效需求的不能貸。缺少主動需求,必然出現(xiàn)過剩,這樣的企業(yè)生產(chǎn)必將難以為繼,銀行貸款也必然會產(chǎn)生風險。三是堅持環(huán)評必須過關。環(huán)評不過關,項目建設將面臨極大的政策性風險,銀行必須關注。四是對受這輪經(jīng)濟調(diào)整沖擊大、存在系統(tǒng)性風險的行業(yè)、客戶慎貸。當然,在堅持這一政策底線的同時,銀行也應保持政策的靈活性,堅持區(qū)別對待。一是對具有長遠影響的行業(yè)、項目還應當適度支持;二是對產(chǎn)業(yè)鏈條中的關鍵性企業(yè),盡管出現(xiàn)暫時性困難,銀行也應當給予支持;三是對盡管存在系統(tǒng)性風險,但通過跨行業(yè)、跨區(qū)域兼并重組能夠煥發(fā)生機的也應予以支持。

四、保增長需要各方面加快創(chuàng)新

我國經(jīng)濟長期靠投資拉動,是一種典型的生產(chǎn)型經(jīng)濟。而能不能持續(xù)增長、能不能成功完成轉(zhuǎn)型,還需要取決于能否啟動消費彌補出口的下滑、能否啟動民間投資替代政府投資。但消費拉動和生產(chǎn)推動是兩種不同的經(jīng)濟組織方式,民間投資和政府投資具有不同的特點,需要各方面不斷創(chuàng)新,提供配套條件。從商業(yè)銀行來講,必須加快創(chuàng)新,建立有利于啟動消費,有利于助推中小企業(yè)發(fā)展的拉動經(jīng)濟的配套信貸政策、產(chǎn)品、機制。從政府來講,必須加強創(chuàng)新,解決銀行信貸支持消費和中小企業(yè)發(fā)展的一些瓶頸問題,如設立產(chǎn)業(yè)投資基金、中小企業(yè)信貸擔保機構等。

五、銀行要采取針對性和系統(tǒng)性的風險防范措施

一是要關注本輪擴大內(nèi)需重點領域的關鍵問題。例如從西部來看,基礎設施建設是這輪擴大內(nèi)需的重點,但是,西部地區(qū)大部分財政收入來源于土地出讓收入,由于當前房地產(chǎn)市場不景氣,土地出讓金減少,地方財政對大項目配套資金的能力減弱,能不能恰當解決攸關銀行信貸風險。二是要防止產(chǎn)業(yè)鏈關鍵環(huán)節(jié)核心企業(yè)的破產(chǎn)倒閉。產(chǎn)業(yè)鏈關鍵環(huán)節(jié)核心企業(yè)倒閉,將使該產(chǎn)業(yè)的整個上下游企業(yè)受到影響,產(chǎn)生系統(tǒng)性風險,銀行必須密切關注,重點防范。三是銀行必須不斷提高對實體經(jīng)濟的預警能力。當前的經(jīng)濟形勢復雜多變,銀行必須加強宏觀經(jīng)濟金融形勢及其政策變化、區(qū)域經(jīng)濟變化走勢的前瞻性研究,力爭將信貸決策建立在準確、堅實、科學的前瞻性判斷之上,爭取信貸投向、結(jié)構調(diào)整、風險防范的主動權。四是要嚴格財政資金和銀行資金支持的界定。財政投入和銀行信貸投入有不同的特點,財政投入往往不需要償還,而銀行投入必須償還。本次保增長政策的實施,需要各級財政和銀行和衷共濟,共同推動,但在哪些方面必須財政出資、哪些方面銀行應當給予支持上,必須有一個清晰的界定和分工,銀行自身必須保持清醒的頭腦,避免讓信貸資金承擔財政資金的職責,最終影響銀行資金償還,產(chǎn)生社會不安定因素。

2009年是我國應對危機、深化改革的關鍵一年。商業(yè)銀行要充分認識應對危機沖擊的長期性,高度關注信貸快速增長下的風險隱患積聚,堅持保增長和防風險相結(jié)合,當前與長遠相結(jié)合,治標與治本相結(jié)合,處理好業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系,防止不審慎行為。要科學把握信貸投放節(jié)奏,堅持做到信貸投放與風險管理能力、專業(yè)人員素養(yǎng)和經(jīng)驗相匹配,與客戶資源、項目儲備、細分市場相匹配,與客戶的有效信貸需求相匹配,與資本充足情況、撥備水平和資本補充前景相匹配,保持信貸投放對經(jīng)濟支持的可持續(xù)性,通過銀行業(yè)的穩(wěn)健運行,促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。