論保險(xiǎn)的內(nèi)涵與功能

周慶華

[摘 要]本文對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和保險(xiǎn)的功能從理論上進(jìn)行了探討。從保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)與概率論及“大數(shù)法則”等四個(gè)方面論述了保險(xiǎn)的內(nèi)涵,從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等三個(gè)方面論述了保險(xiǎn)的功能。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的內(nèi)涵 保險(xiǎn)的功能

一、保險(xiǎn)的內(nèi)涵

要理解保險(xiǎn)的內(nèi)涵,需要理清如下幾對(duì)關(guān)系:

(一)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍?！焙汀拔从昃I繆”、“積谷防饑”的說(shuō)法。人們?cè)谌粘Ｉ钪?經(jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的事故和自然災(zāi)害,小到火災(zāi)、車(chē)禍、大到地震、洪水。意外事故、自然災(zāi)害等都具有不確定性,這種不確定性被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)。火災(zāi)、地震等造成損失的事件稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)事件。而那些隱藏于風(fēng)險(xiǎn)事件背后的,可能造成損失的因素,稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)因素。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從本質(zhì)上說(shuō),保險(xiǎn)是一種社會(huì)化制度安排,是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái),從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散,由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金,集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失,則可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。

從法律角度看,保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失給予補(bǔ)償,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看,保險(xiǎn)是對(duì)客觀(guān)存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移,把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi)),是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而且,保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提,補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限,所以不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。在這一點(diǎn)上,保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)的不同。賭博行為則是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn),把確定性的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益,除成本外,還承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn);從社會(huì)學(xué)角度看,保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們互助精神,把原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素,從而保障社會(huì)健康發(fā)展;而賭博則是一種投機(jī)行為,它把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),只會(huì)給而社會(huì)、家庭帶來(lái)不穩(wěn)定性的因素。

(二)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段,目的都在于保障未來(lái)正常的生產(chǎn)、生活。不同的是,其一,儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己,依靠個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。它無(wú)需任何代價(jià),但也可能陷入保障不足的窘境。而保險(xiǎn)是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法,靠群體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失,提供了足夠的保障;其二,保險(xiǎn)需付出一定代價(jià),即保費(fèi);而儲(chǔ)蓄不需支出,到期獲得本金和利息;其三,保險(xiǎn)運(yùn)用了“大數(shù)法則”、“精算”等技術(shù)手段,而個(gè)人儲(chǔ)蓄則不存在任何技術(shù)手段。不過(guò),保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄也存在著關(guān)聯(lián)性。一方面,保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了許多具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種,如兩全人壽保險(xiǎn),無(wú)論被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡,或是生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn),保險(xiǎn)人都將給付保險(xiǎn)金。另一方面,由于保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)程度以及社會(huì)保障制度等方面的不足,目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄其實(shí)帶有一定的保險(xiǎn)的性質(zhì)。分流這些具有保險(xiǎn)性質(zhì)的儲(chǔ)蓄,對(duì)于防范和化解我國(guó)目前面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義,它也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)。

(三)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制,以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。隨著社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步,現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)因素越來(lái)越多。無(wú)論企業(yè)或家庭,都日益認(rèn)識(shí)到進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論采用何種方法,風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是:以最小的成本獲得最大的保障。

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn),無(wú)論在理論上還是在實(shí)際操作中,都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看,是先出現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué),后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分,且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深入,但是,風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。從實(shí)踐上看,一方面保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要、最常用的方法之一;另一方面通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平,可更加準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)水平的提高起到了重要作用。

(四)保險(xiǎn)與概率論、“大數(shù)法則”

概率論是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。概率論的發(fā)展,促進(jìn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及其量化,為保險(xiǎn)提供了科學(xué)的方法。保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算,其前提是要知道可保風(fēng)險(xiǎn)潛在損失的概率分布。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中,就是以概率論為理論基礎(chǔ),利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)估計(jì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生的概率。

“大數(shù)法則”是概率論中的一個(gè)重要法則,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)和基本準(zhǔn)則。它揭示了這樣一個(gè)規(guī)律:大量的、在一定條件下重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。大量隨機(jī)因素的總體作用必然導(dǎo)致某種不依賴(lài)于個(gè)別隨機(jī)事件的結(jié)果。我們知道,保險(xiǎn)行為是將分散的不確定性集中起來(lái),轉(zhuǎn)變?yōu)榇笾碌拇_定性以分?jǐn)倱p失。根據(jù)“大數(shù)法則”,同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的越多,實(shí)際損失結(jié)果會(huì)越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此,保險(xiǎn)公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠償及其他費(fèi)用開(kāi)支基本平衡。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人類(lèi)生存環(huán)境的變化,現(xiàn)代保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延在不斷豐富和拓展。正確認(rèn)識(shí)和把握保險(xiǎn)的內(nèi)涵是大力發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要基礎(chǔ)。

二、保險(xiǎn)的功能

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中,保險(xiǎn)以其風(fēng)險(xiǎn)管理為平臺(tái),發(fā)揮著保障社會(huì)生活的“安全網(wǎng)”、調(diào)節(jié)社會(huì)矛盾的“潤(rùn)滑劑”和促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“穩(wěn)定器”作用。保險(xiǎn)的功能是一個(gè)歷史演變和實(shí)踐發(fā)展的過(guò)程。隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展和對(duì)客觀(guān)世界認(rèn)識(shí)能力的提高,保險(xiǎn)的功能不斷豐富和發(fā)展?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的主要功能表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

(一)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

保險(xiǎn)作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制,把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人,其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此,保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的本質(zhì)功能,具體是指保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的作用和效能。無(wú)數(shù)事實(shí)證明,每次災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)尤其是重大災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā),往往是保險(xiǎn)的保障功能發(fā)揮最充分的重要契機(jī),因?yàn)闉?zāi)害能夠喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),而這正是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以發(fā)展的客觀(guān)基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)表明,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)每年為洪災(zāi)支付賠款超過(guò)10億元。特別是在特大自然災(zāi)害和突發(fā)社會(huì)事件中,如1998年特大洪水、2002年兩次空難事件以及2003年抗擊“非典”斗爭(zhēng)中,2008年“5.12”抗震救災(zāi)中,保險(xiǎn)公司及時(shí)組織賠付或者適時(shí)推出滿(mǎn)足人們需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)項(xiàng)目,切實(shí)發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

(二)資金融通功能

保險(xiǎn)的資金融通功能是指保險(xiǎn)公司在集聚資金、金融中介、制造金融資產(chǎn)、高效運(yùn)營(yíng)資金等方面所發(fā)揮的作用與效能。從理論上講,保險(xiǎn)本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制,通過(guò)建立基金的方式,使得在某些特定情況出現(xiàn)的時(shí)候(如發(fā)生災(zāi)害事故),使企業(yè)能及時(shí)獲得所需資金。這種以風(fēng)險(xiǎn)事故為基礎(chǔ)的融資機(jī)制,改變了企業(yè)事后融資的被動(dòng)局面。同時(shí),資金能流向那些真正需要資金釣部門(mén),也起到了優(yōu)化資源配置的作用。從資金融通角度來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)業(yè)對(duì)企業(yè)融資的支持至少體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:(1)保險(xiǎn)業(yè)直接或間接的為企業(yè)提供資金。保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累大量的保險(xiǎn)資金,是金融市場(chǎng)的重要組成部分,保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)或是購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券向企業(yè)提供資金等。(2)保險(xiǎn)為企業(yè)融資提供信用支持。為保障投入資金的安全,許多銀行和投資者將保險(xiǎn)作為貸款和投資的前提條件,在此,保險(xiǎn)起到了為企業(yè)提高信用的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄余額的3.7%,保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金余額達(dá)4739億元。保險(xiǎn)已對(duì)社會(huì)儲(chǔ)蓄形成一定的分流作用,且在國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)上逐漸占有一席之地,日益成為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要的參與者。