我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)制問(wèn)題探析

馬 寧 王 鵬

[摘 要]政府有效的金融規(guī)制安排是農(nóng)村民間金融規(guī)范、健康發(fā)展的有力保障。本文立足于我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)制的現(xiàn)狀,剖析農(nóng)村民間金融規(guī)制存在的問(wèn)題,進(jìn)而提出對(duì)其進(jìn)行完善的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 民間金融規(guī)制

本文系吉林大學(xué)“985工程”研究生創(chuàng)新基金資助項(xiàng)目“法經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的中國(guó)金融規(guī)制研究”(20081210)階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介:馬寧(1982-),吉林長(zhǎng)春人,吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生;王鵬(1980-),遼寧錦州人,吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生。

一、問(wèn)題的提出

民間金融,一般是指?jìng)€(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間組織的融資活動(dòng)。[1]目前,我國(guó)民間金融的規(guī)模正在逐漸擴(kuò)大,2003年,我國(guó)的民間融資規(guī)模只有8000多億元,到2006年底陡增至7.5萬(wàn)億元,2007年底達(dá)到9萬(wàn)億元,2008年第一季度已接近9.5萬(wàn)億元。[2]在我國(guó)廣大農(nóng)村,民間金融活動(dòng)十分活躍,并已成為我國(guó)農(nóng)村融資活動(dòng)的主要方向,根據(jù)一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查,2007年,中部八省份有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中67%是通過(guò)民間金融融資的,通過(guò)正規(guī)金融融資的人數(shù)只占33%。[3]民間金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的供給不足,但其具有季節(jié)性、臨時(shí)性、分散性、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn),仍存在很多弊端,需要政府制定行之有效的規(guī)制措施進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)制現(xiàn)狀

一直以來(lái),我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村民間金融采取較為嚴(yán)格的限制性規(guī)制措施。2007年以來(lái),國(guó)家銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等部門規(guī)章和一系列行政許可實(shí)施細(xì)則文件,開始通過(guò)建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步引導(dǎo)農(nóng)村民間金融向合法化、正規(guī)化發(fā)展。不過(guò),這類金融機(jī)構(gòu)尚處于起步階段,截至2008年底,全國(guó)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有105家,貸款余額僅為27.9億元,[4]在農(nóng)村的資金供給中只占極小的比重。因此,民間金融活動(dòng)在我國(guó)廣大農(nóng)村依然普遍存在。

三、我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)制存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展時(shí)間很長(zhǎng),但是,卻剛剛納入到金融規(guī)制體系中來(lái),規(guī)制安排處于起步階段,立法層級(jí)不高、規(guī)制效力有限,還有許多亟待解決的問(wèn)題,主要有如下幾個(gè)方面:

首先,缺乏對(duì)農(nóng)村民間金融利率水平的規(guī)制安排。根據(jù)人民銀行發(fā)布的中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告顯示,2007年,我國(guó)東部地區(qū)的江蘇省民間融資利率為9.85%,浙江省為14.3%;中西部地區(qū)的湖南省民間融資利率為25.27%,云南省為16.2%;東北地區(qū)的遼寧省民間融資利率為16.4%。[5]從以上數(shù)據(jù)可以看出,雖然我國(guó)民間融資利率存在地區(qū)差異,但都處在一個(gè)較高的水平。但是不可否認(rèn)的是,在我國(guó)農(nóng)村,民間融資的高利率水平會(huì)加重經(jīng)濟(jì)成本,打擊廣大農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性,影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次,缺乏對(duì)農(nóng)村民間信用制度的規(guī)范措施。由于民間金融是建立在資金供求雙方彼此了解、信賴的基礎(chǔ)上的,也就是說(shuō),借方的信用而非抵押物是信貸關(guān)系成立的必要條件。但是隨著民間金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)大,其信息優(yōu)勢(shì)將會(huì)大打折扣,同樣會(huì)發(fā)生信息不對(duì)稱問(wèn)題,并由此引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。[6]為了保持民間信貸雙方良性信貸制度的發(fā)展,政府需要提供規(guī)制供給加以規(guī)范。

再次,缺乏對(duì)農(nóng)村民間金融潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。由于農(nóng)村民間金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大,發(fā)生頻率不斷提高,少部分人從從事借款活動(dòng)的民間金融分離出來(lái),開始經(jīng)營(yíng)地下金融,非法吸收存款,發(fā)放高利貸,從而擾亂了正常的金融秩序。這一風(fēng)險(xiǎn)隱患需要引起政府的足夠重視。

四、進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)制安排

首先,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融利率的規(guī)制。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的利率高于正規(guī)金融市場(chǎng)的利率是客觀存在的,國(guó)內(nèi)的學(xué)者對(duì)此持有兩種不同的觀點(diǎn),一種是認(rèn)為我國(guó)民間金融市場(chǎng)利率定價(jià)屬于自由競(jìng)爭(zhēng)定價(jià),由供求雙方?jīng)Q定;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為由于我國(guó)農(nóng)村金融供給的壟斷性,民間金融市場(chǎng)利率屬于壟斷定價(jià)。[7]本文認(rèn)為,由于我國(guó)農(nóng)村分散,地區(qū)差異性巨大,不存在確定的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的利率定價(jià)不存在確定性的定價(jià)策略和定價(jià)方式,仍屬于壟斷定價(jià),因此政府有必要對(duì)農(nóng)村民間金融的利率進(jìn)行規(guī)制,將目前對(duì)利率上限的規(guī)定進(jìn)一步具體化,并針對(duì)不同類型的民間信貸確定差異化的利率上限。

其次,規(guī)范農(nóng)村民間信用制度,建立農(nóng)村個(gè)人征信體系。我國(guó)已初步建立了以政府為主體、電子政務(wù)為基礎(chǔ)的政府信用體系,以法人為主體的企業(yè)信用體系和以市場(chǎng)交易人為主體的基礎(chǔ)個(gè)人信用體系三者相結(jié)合社會(huì)信用體系。

再次,建立和完善事前處理和事后懲罰機(jī)制,防范農(nóng)村民間金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村民間金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范要建立嚴(yán)格、具體的事后懲罰機(jī)制,對(duì)地下錢莊的高利貸、追債公司的暴力索款等違法行為予以嚴(yán)厲打擊。同時(shí),農(nóng)村民間金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范更需要事前處理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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[3]劉玲玲等。中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]北京:清華大學(xué)出版社,2008:16

[4]截至08年12月31日我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已超百家 [EB/OL]中央政府門戶網(wǎng)站,www.gov.cn,2009-01-13

[5]中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組2007年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告[EB/OL]人民網(wǎng),www.people.com.cn,2008-5-30

[6]王群琳。中國(guó)農(nóng)村金融制度缺陷與創(chuàng)新[M]北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2006:296

[7]謝玉梅。農(nóng)村金融深化:政策與路徑[M]上海:格致出版社,2007:158-159